S účinností nového zákona 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru došlo od 1/12/2016 k výraznému posílení práv klientů bank na poli hypoték. Díky tomu úvěry mírně zdražily. Stále je ovšem možné sehnat fix na 5 let za 1,39%. Které banky nabízejí nejnižší sazby?
Úroky uvedené níže jsou platné pro fixaci na 5 let, hypotéku ve výši 3 mil. Kč na 30 let, přiměřenou LTV (obvykle do 80-85%), bonitního klienta (dostatečný příjem, bez záznamů v registrech dlužníků), vedení běžného účtu u dané banky (obvykle zdarma) a sjednání životního pojištění (povinně rizika smrti a invalidity, volitelně rizika nemoci a ztráty zaměstnání, roční poplatek 0,5-0,9% z aktuální výše úvěru).
Top nové úvěry
Wüstenrot hypotéční banka: 1,49%, bez životního pojištění +0,2%
Fio banka: 1,68%, bez životního pojištění +0,2%
MONETA Money Bank: 1,69%, bez životního pojištění +0,1%
mBank: 1,74%, bez životního pojištění +0,25%
Equa bank: 1,79% při sjednání pojištění
Sberbank: 1,79%, bez životního pojištění +0,2%
Top refinancování
Wüstenrot hypotéční banka: 1,39%, bez životního pojištění +0,2%
Fio banka: 1,58%, bez životního pojištění +0,2%
MONETA Money Bank: 1,69%, bez životního pojištění +0,1%
Sberbank: 1,69%, bez životního pojištění +0,2%
Equa bank: 1,79% při sjednání životního pojištění
Air Bank: 1,89% bez životního pojištění
Za 1,75-1,78% nabízí hypotéku bez dalších podrobností o (ne)povinném životním pojištění jihočeská Sparkasse a Raiffeisen stavební spořitelna. Nabídku na stupni 1,79% doplňují UniCredit Bank (bez životního pojištění +0,5%, bez kreditní karty +0,1%) a Česká spořitelna, která si klade mnoho podmínek a ohlásila zdražení o 0,2% od začátku prosince (které však doposud nerealizovala). Do 2% se vejde ještě Raiffesienbank (1,99%). Nabídku hypoték uzavírá skupina ČSOB (Hypotéční banka, Poštovní spořitelna) na 2,09% a Komerční banka za 2,29%, která v důsledku nové legislativy podražila spolu s UniCredit Bank nejvíce (+0,5%) a lze proto v blízké době očekávat zlevnění blíže na úroveň ostatní bank. Zcela mimo je dlouhodobě nabídka Expo bank (kolem 3%), která snad ani nikomu půjčovat nechce.
Nová pravidla pro hypotéční úvěry
Všechny nové úvěry, refinancování a refixace sazeb sjednané od 1/12/2016 se řídí novými pravidly pro poskytování hypotéční úvěrů. Dochází k výraznému posílení práv spotřebitele, které si banky logicky kompenzují mírným zdražením. Většina bank zvýšila sazby o 0,2%, ale našly se i takové, které zdražily pouze o 0,1% či nezdražily vůbec. Wüstenrot jako jediná banka dokonce ještě zlevnila a to o 0,1%, čímž si upevnila prvenství na poli nových úvěrů i refinancování před druhou Fio bankou a třetí MONETA Money Bank.
Mimořádná splátka: každý rok můžeme splatit až 25% z hypotéčního úvěru zcela zdarma (většina bank již dnes nabízela mimořádné splátky zdarma 20-25%, MONETA Money Bank až 50%)
Splacení celého úvěru: při prodeji nemovitosti (po min. 2 letech od sjednání úvěru) můžeme hypotéku zcela doplatit, přičemž sankce od banky může být max. 1% z předčasně splácených peněz, max. 50 000 Kč, a musí se jednat o účelně vynaložené náklady banky spojené s předčasným doplacením úvěru (většina lidí za předčasným splacením vidí jen administrativu, reálně ovšem 90% nákladů tvoří cash management – banka má každou hypotéku krytou „nějak dlouhými penězi“, což v případě předčasného splacení generuje nemalé náklady). Doposud bylo možné úvěr zcela doplatit bez sankcí jen při výročí fixace (obvykle každých 5 let). Díky vysoké rozvodovosti (aktuálně nad 50%) bude tento institut pravděpodobně hojně využívaný a stojí ponejvíce za plošným zdražováním.
Hypotéky poskytnuté v cizí měně: je-li hypotéka poskytována v cizí měně nebo má-li dlužník příjem či aktiva pro splácení úvěru v cizí měně, musí banka obezřetněji zvažovat kurzové riziko (dotkne se především lidí v pohraničí, kteří si kupují nemovitost v ČR v Kč, ale příjem mají za hranicemi v EUR)
Důkladné prověření bonity žadatele o úvěr: banka bude muset velmi důkladně posoudit u každého žadatele o úvěr jeho schopnost splácet (kontrola příjmů, výdajů a úvěrové historie) – při neprovedení této důsledné kontroly bonity by měl klient právo do 3 let od uzavření úvěru smlouvu napadnout pro neplatnost (dostal by zpět zaplacené úroky a sám by musel dlužné peníze bance vrátit podle svých možností). Nejspíše již nebude stačit monitoring obratu na účtu u zavedených klientů, ale všichni budou muset více papírovat s potvrzeními od zaměstnavatelů. Zcela zmizí hypotéky bez dokládání příjmu a přístup OSVČ k úvěrům se značně ztíží.
Ochrana spotřebitele
Brněnská radnice nedávno organizovala akci „levnější volání pro lidi“, která skončila nezdarem. O co šlo? Radní chtěli dát dohromady až 90 tisíc zájemců (fyzických osob, spotřebitelů) o neomezené tarify a oslovili mobilní operátory s žádostí o nabídky neomezeného volání pro běžné lidi do 300 Kč. Nikdo z operátorů se této akce nezúčastnil. Brněnským radním přijde chování operátorů nemravné a podivují se nad rozdílnými cenami pro běžné spotřebitele a firmy (ceníkově pro retail vyjde neomezený tarif na 700 Kč, kdo smlouvá, dostane se na 400-450 Kč, firmy stejnou službu nakupují za 150-200 Kč).
Nejde jen o mobilní tarify. Všechny služby a produkty se obecně dají koupit na IČ za méně, než kolik činí cena pro retailové spotřebitele. A nejde jen o objem. Hlavním důvodem jsou rozdílná práva spotřebitelů a firem. Spotřebitel je právně dokonale chráněným tvorem. Vše může vracet bez udání důvodu do 14 dnů a požadovat vrácení peněz, má dlouhou záruční lhůtu, když neplatí, musí se s ním jednat v rukavičkách, když se dostane do finančních problémů, je to chyba prodávajícího, že spotřebiteli prodal něco, na co spotřebitel neměl, půjčené peníze může splatit kdykoliv – zkrátka téměř cokoliv, co se v kupní smlouvě (smlouvě o úvěru, atd.) ujedná, to může spotřebitel ze zákona bez sankcí porušit.
Tyto nekonečné výhody spotřebitelů stojí prodejce nemálo úsilí a peněz. Nákupem na IČ se však vzdáváme veškerých práv spotřebitelů – nemůžeme za týden přijít s tím, že jsme si vše rozmysleli a chceme vrátit peníze. Když nestíháme splácet, krachujeme a nikdo podnikatele nelituje, že si to špatně spočítal, nestojí za ním zástup organizací na ochranu spotřebitelů.
Dobrý obchodník nepohrdne žádným zákazníkem a produkt/službu dodá každému na míru přesně dle jeho představ. Tomu ovšem vždy bude odpovídat cena. Proto firmy nakupují za výrazně nižší ceny, než na kolik přijdou identické produkty a služby běžné spotřebitele. Aktuálně je to vidět právě na hypotékách (politik ti milý spotřebiteli vybojoval práva navíc, za která si připlatíš +0,2%). Kdyby se spotřebitel mohl dobrovolně vzdát svých práv, nakupoval by za ceny blížící se firemní klientele. Ovšem toto legislativa na ochranu spotřebitele neumožňuje.
Hypoteční kalkulačka - snadno a rychle si spočítejte svoji hypotéku!
Mohlo by vás zajímat
Odhad ceny nemovitosti nejen pro hypotéku
Plánujete žádat o hypotéku? Nebo prodáváte či kupujete nemovitost, případně vás čeká dědické řízení? V těchto případech se pravděpodobně neobejdete bez odhadu ceny nemovitosti. Jak odhad probíhá, jaké faktory mají vliv na odhadní cenu a jaká jsou specifika bankovního odhadu nemovitosti?
Konsolidace: Ušetřete sloučením hypotéky a dalších půjček
Potřebujete si udělat pořádek v rodinném rozpočtu a současně snížit celkové výdaje za splátky úvěrů? Vhodným řešením je konsolidace. Sloučením více půjček do jedné ušetříte nemalou částku na poplatcích. A nejen to. Přečtěte si, co obnáší konsolidace úvěrů, jaké půjčky je možné sloučit a jaké výhody konsolidace přináší.
[AKTUÁLNĚ] Nemovitosti výrazně podraží. Očekává se růst cen o 12-15 %
Po dvou letech útlumu se realitní trh chystá na oživení. S klesajícími úrokovými sazbami hypoték se zvyšuje poptávka po bydlení. A ceny nemovitostí pravděpodobně prudce vzrostou. Češi mají hlad po vlastním bydlení, a klesající sazby podněcují poptávku po realitách. To se zákonitě neobejde bez vlivu na nabídkové ceny bytů a domů, až na jedinou výjimku.
Alternativní financování bydlení: 4 způsoby, jak financovat bydlení bez banky
Úroky u hypoték blížící se k 6 % a stále dražší nemovitosti. Kombinace, která řadě lidí zkomplikovala plány na pořízení vlastního domu či bytu. A přiměla je k pátrání po alternativním financování bydlení. Možností je přitom několik a každá má své plusy i minusy.
Co byste měli vědět, pokud chcete o hypotéku žádat jako samoživitelka?
Hypotéka je závazek na dlouho dopředu, ukrajuje každý měsíc velkou část rozpočtu, Když přijde na rozpočet samoživitelů, který je i bez ní dost napjatý, může nastat problém. I přesto se najde řada samoživitelů, kteří mají příjem slušný a o hypotéku žádají. Kdy na ni mají šanci dosáhnout?
Z naší bankovní poradny
Kdo může provést mimořádnou splátku hypotéky?
Dobrý den, prosím, můžu já jako přistupitel zaplatit mimořádnou splátku hypotéky? Díky za odpověď.
Dobrý den,
ano, mimořádnou splátku hypotéky může provést kterýkoliv účastník úvěrové smlouvy.
Hypotéka, změna majitele nemovitosti v zástavě a insolvence
Dobrý den, bratr si vzal hypotéku pro svoji stavbu, kterou již nevlastní, na dům v SJM rodičů. Hypotéku splácí moje matka. Jsme schopni jako rodina hypotéku převzít. Bratr pravděpodobně bude muset do insolvence. Mohu se zeptat, zdali je dům mých rodičů, kde bydlím i já se synem, ohrožen insolvenčním řízením bratra? Předem děkuji.
Dobrý den,
vstupem do insolvence by bratr porušil smluvní podmínky hypotéky a banka by mohla úvěr zesplatnit (a v případě neuhrazení dluhu by došlo k prodeji nemovitosti v zástavě). Doporučuji novému majiteli nemovitosti v zástavě hypoteční úvěr po bratrovi převzít.
Refixace hypotéky a zhoršení bonity
Dobrý den, nevíte prosím, jak zkoumá Hypoteční banka u refixace bonitu klienta? Příští rok končí fixace a můj zdravotní stav se výrazně zhoršil. Nevím jak by banka případně zhodnotila příjem formou invalidního důchodu a nějakého menšího výdělku na částečný úvazek. Na druhou stranu jsem mladý člověk, kde změnu zdravotního stavu a bonity banka neočekává a se splátkami nebyl nikdy problém, zbývající jistina je už malá (cca 1,2 mil. Kč). Takovouto částku lze již půjčit i jako půjčku na cokoliv a vidím na nich někdy i lepší úroky než u hypoték. Opět ale bude banka požadovat doklad o příjmu, což bude asi příští rok problém, pravděpodobně budu na invalidním důchodu a 0,3 úvazku. I když mi moje banky v internetovém bankovnictví nabízí “výhodné půjčky do 1,2mil do 15 minut na účtu” tak asi stejně člověk musí poslat doklad o příjmu. Konec fixace je vice než za rok, je čas, a úroky klesají. Ale rád bych zvážil všechny možnosti. Děkuji za jakoukoliv radu.
Dobrý den,
při refixaci hypotéky se znovu neověřuje bonita dlužníka, vstup do invalidního důchodu ani snížení příjmů nemůže být důvodem pro zesplatnění úvěru. Banka Vám nabídne úrokovou sazbu pro další období. Přinejhorším bude úrok o pár desetinek vyšší. Refinancování hypotéky u jiné banky nedoporučuji (zde by se již bonita ověřovala). Taktéž nelze doporučit refinancování hypotéky neúčelovou půjčkou. Mimo ověřování bonity je třeba zvážit i maximální splatnost úvěru (hypotéka až 30 let, půjčky obvykle do 10 let). Čím kratší splatnost, tím vyšší měsíční splátka.
Povinný běžný účet k hypotéce
Dobrý den, máme hypotéku u Komerční banky. KB aktuálně nutí všechny klienty k migraci běžného účtu, který jsem v minimální míře nucen používat právě s hypotékou. Součástí migrace je navýšení ceny běžného účtu z 0 na 39 Kč/měsíc. Je možné, že nesouhlasem s migrací, tj. nesouhlasem s přechodem na placenou službu, banka vypoví hypoteční smlouvu a bude požadovat zesplatnění úvěru? Dík
Dobrý den,
nepoužívání běžného účtu nemůže vést k zesplatnění hypotéky. Máte-li v úvěrové smlouvě sjednanou slevu z úrokové sazby za využívání účtu u dané banky, nepoužíváním účtu nárok na slevu zanikne.
Pojmy ve slovníku
100% Hypotéka
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM80% Hypotéka
Je nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM90% Hypotéka
Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAkontace
Termín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Hypotéky mírně zdražují
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.