Kontokorent neboli povolené přečerpání, či povolený debet, je spotřebitelským úvěrem. Že jste to doposud nevěděli? Možná je víc věcí, které o kontokorentu netušíte, přestože ho možná i sem tam využijete. Jde o poměrně automatizovaný produkt, permanentní finanční rezervu, u které netřeba myslet na pravidelné splátky. A to je značnou výhodou. Jenže má i rizika a nevýhody, o kterých se vyplatí vědět.
„Kontokorent dovoluje přečerpání vlastních prostředků na účtu. To znamená, že pokud na běžném účtu nemáte dostatek svých financí, můžete si sáhnout do prostředků banky. Ta vám za to okamžitě naúčtuje úroky, a ne zrovna nízké. Banka také stanoví, do jak vysoké částky vám povolí účet přečerpat a kolikrát do roka máte povinnost přečerpání srovnat do nuly,“ objasňuje Petr Jermář, specialista na finance Banky.cz.
Pamatujte: kontokorentem nikdy nehraďte zásadnější výdaje s dlouhodobějším splácením, třeba na nákup spotřebičů. K takovým účelům slouží běžná půjčka, tu banky nabízí s výhodnějším úročením.
Kontokorent si můžete nechat zřídit k běžnému účtu vedenému u většiny bank na českém trhu:
Dostupný je kontokorent i u podnikatelských účtů, tam už ale nepůjde o spotřebitelský úvěr, nýbrž o úvěr podnikatelský, s odlišnými pravidly.
Kontokorent je povolené přečerpání účtu, kdy banka umožní jít „do mínusu“. Ale kam do mínusu? Do peněz banky. Kdykoliv využíváte peněz z kontokorentu, využíváte peněz banky. Využití kontokorentu nelze nastavit časově (od – do). Proč?
Protože kontokorent čerpáte až tehdy, když vám došly vlastní peníze na běžném účtu. Většinou k tomu dojde v posledních dnech před výplatou, nebo po nečekaném vyšším výdaji na cokoliv.
Důležité je úročení u kontokorentu: zahajuje se ihned po té, co do mínusu sáhnete (není tu žádné bezúročné období, jako známe u kreditních karet). K technice úročení mohou banky přistupovat různě: na bázi denní, týdenní, měsíční, případně roční.
Banka na splacení kontokorentu nijak netlačí. Stačí jí, abyste se do „plusu“ dostali jednou až dvakrát do roka. Všechny peníze, které vám na účet s povoleným přečerpáním přijdou, se přednostně použijí na splátku kontokorentu.
Sjednat lze kontokorent online, ale i na pobočce banky. Pokud online, nejsnazší cestou k vyřízení povoleného debetu bude internetové bankovnictví, případně mobilní aplikace.
Banka nemá povinnost vyhovět vaší žádosti o povolené přečerpání. Jde o půjčku, a proto si o ní rozhoduje banka „ve vlastní režii“, podle svých pravidel, samozřejmě s respektem k zákonu o spotřebitelském úvěru.
Ceny kontokorentu jsou obecně vysoké. U většiny bank je povolené čerpání dražší než běžná půjčka.
Poplatky mohou být vypočítávány denně, měsíčně, čtvrtletně nebo dokonce ročně. V každém případě je vám vaše banka podle Bankovního kodexu povinna předem, zpravidla při zařizování této služby sdělit, jak zamýšlí účtovat, jaké úrokové míry použije a jak a kdy bude z vašeho účtu odečítat úrok. Aktuálně účtovaná celková částka bude vidět na vašich bankovních výpisech.
Pokud jsou nějaké dodatečné poplatky a úroky, jsou to ty, které musíte platit za:
Kontokorent není příliš vhodným produktem. Sice vám může „krýt záda“, když se dostanete do potíží se zůstatkem na účtu, a přitom platby spěchají, ale nejde zdaleka o nejlepší řešení takovéto situace. Mnohem výhodnější jsou vlastní finanční rezervy nebo kreditní karta, případně běžná půjčka (například první půjčka zdarma).
Mezi kontokorenty nejsou u bank žádné závratné rozdíly. Pro klienta jde vždycky o produkt finančně nevýhodný. Jediná výhoda kontokorentu plyne z okamžité dostupnosti finanční rezervy, pokud nejste schopni či ochotni si vytvořit rezervu vlastní.
Čím nižší limit, tím lépe pro vás. Kontokorent by měl sloužit jen pro náhodné situace, kdy se na několik dní, maximálně týdnů, dostanete do drobného mínusu.
Pro čerpání z kontokorentu nejsou žádné speciální techniky. Stačí zaplatit kartou od vašeho účtu, ale nemít na něm už dost peněz k úhradě celé částky. Nebo odeslat z bankovnictví příkaz k úhradě s vyšší částkou, než kolik vám na účtu ještě zbývá.
Pokud máte nastaven povolený debet u účtu, na který vám chodí pravidelný příjem, dluh z kontokorentu se srovná ihned po té, co sem peníze dorazí.
Rizika jsou stejná jako u všech dalších zadlužení: raketový růst dluhu vyvolaný jak samotným úročením kontokorentu (které je vysoké), tak přídavkem v podobě sankcí z prodlení. Ani ty nejsou zrovna malé. Situace může brzy dospět k vymáhání inkasní agenturou nebo do exekuce.
„U kontokorentů si dávejte pozor především na benevolentní přístup bank. Nenutí vás, abyste účet srovnali co nejdříve do kladných čísel, protože si za vaše přečerpání účtují tučný úrok (za každý den přečerpání). Dohlédnout si tu na sebe musíte jen vy sami. Kontokorent je sice spotřebitelským úvěrem, ale s jednorázovým schválením úvěrového rámce a s možností opakovaného půjčování (bez dodatečného povolování půjčky),“ upozorňuje Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.
Pokud máte pocit, že vám pomůže navýšení kontokorentu, požádejte o tento krok svou banku, u níž už současný kontokorent využíváte. A pamatujte, že když vám navýšení neschválí, nedělá to „natruc“. Jen vidí, že na vyšší zadlužení už vaše příjmy nemusejí stačit. Ve vlastním zájmu byste měli takové rozhodnutí banky respektovat.
Kontokorent nelze zrušit, dokud jej nesplatíte. Ale: kontokorent se neruší jen samotným splacením aktuálního dluhu, nýbrž cílenou výpovědí smlouvy o poskytnutí povoleného přečerpání účtu. Jde totiž o spotřebitelský úvěr na dobu neurčitou.
Výpovědní lhůta je tady jeden měsíc. Proto počítejte s tím, že po odeslání výpovědi bude kontokorent ještě nějakou dobu aktivní. Po ukončení kontokorentu si od banky vyžádejte potvrzení o tomto kroku a také si v registrech zkontrolujte, že banky úvěr „odepsala“ i tady.
Nikoliv. Insolvence i exekuce jsou důvodem pro ukončení poskytování tohoto finančního produktu.
V podstatě ano. V podobě povoleného přečerpání na běžném účtu je kontokorent bankovním produktem. Ovšem: nebankovní společnosti poskytují podobný produkt, pouze bez vedení běžného účtu. Finanční rezervu u nebankovní společnosti označujeme jako revolving nebo flexibilní půjčku. Od kontokorentu se liší jen několika drobnostmi.
Výhoda kontokorentu je jen jedna: může vám poskytnout finanční flexibilitu v případě, že nezbytně potřebujete více peněz, než máte právě na účtu.
Kontokorent je extrémně drahý, pokud ho používáte často nebo na dlouhá období. Vysoké úrokové sazby a poplatky spojené s povoleným přečerpáním mohou vést k dluhové pasti.
Zjednodušeně se dá říct, že všechny bankovní půjčky jsou lepším řešením než kontokorent. To samé platí pro některé nebankovní úvěry. Alespoň tedy po stránce nákladů.
Pokud stojíte o finanční flexibilitu v jednotlivých měsících, sáhněte po kreditní kartě. Nabídne podobnou službu, ale vždy s několika týdny bezúročného období. Za roky využívání kreditní karty tak nemusíte bance zaplatit ani korunu (najdete i kreditky bez poplatku zavedení) a navíc budete čerpat bonusy plynoucí z využívání karty.
Je dostupnost kontokorentu stejně nízká jako u kreditních karet?
Nikoliv, kontokorent je mnohem dostupnější než kreditní karta. I proto po něm velmi často sahají lidé s nižšími příjmy a celkově s nižší úvěrovou bonitou.
Jaký dopad má kontokorent nebo povolené přečerpání účtu na mou úvěruschopnost?
Kontokorent je úvěr. Do registrů se zaznamenává celá povolená částka kontokorentu, bez ohledu na to, zda ji využíváte, či nikoliv. Pokud byste chtěli žádat o jinou půjčku, pamatujte, že se bude do úvěrového skóre promítat celý kontokorentní limit. Jestliže je vysoký (nad 20 tisíc korun), nechte si jej snížit, případně alespoň 2 měsíce před plánovanou žádostí o větší úvěr kontokorent zcela zrušte.
Půjčka od soukromé osoby, ale též půjčka od soukromého investora. Oba názvy půjčky říkají, že nejde o úvěr od banky, ale ani od licencované nebankovní společnosti. Už tento fakt samotný by ve vás měl vzbudit zvýšenou opatrnost. Může se půjčka od soukromníka vyplatit? A co si vyžádá za svou často dost velkou shovívavost ohledně nižší bonity a příjmů?
Jste v České republice cizincem, ale žijete tady, pracujete a platíte daně? Pak vaše jiné než české občanství nebude při vyřizování bankovní půjčky žádnou překážkou. U nebankovních společností ale situace tak jednoznačná není. Přečtěte si vše důležité o půjčkách pro cizince. Zjistěte, jak zvýšit své šance na schválení žádosti. Co bude při vyřizování půjčky pro cizince jinak než u tuzemských zájemců o úvěr?
Aby se konsolidace úvěrů vůbec mohla vyplatit, je potřeba ji provést správně. Co to znamená? Ve výsledku nejde o nic složitého: úspěšné sloučení půjček musí splňovat jen několik zcela základních (a jistě uznáte, že i očekávatelných) podmínek. Podívejte se, jak na nejvýhodnější konsolidaci půjček: kde ji hledat, jak si ji nastavit, kdy ji provést. Ukážeme vám i situace, kdy konsolidace buď nebude vůbec výhodná, nebo dojde k jejímu zamítnutí.
Pro půjčky na ruku je typických několik skutečností: nevyžadují bankovní účet, čisté registry a ani příkladnou bonitu klienta. Dostupné jsou i lidem s nižším příjmem, také ve zkušební době, ve výpovědní lhůtě, často i období nezaměstnanosti nebo na mateřské/rodičovské dovolené. To je vše je stále ještě v toleranci zákona o spotřebitelském úvěru, byť na hony vzdálené od praxí bank. Přesto může být bezpečná a opravdovou pomocí v krátkodobé krizi.
Půjčky pro dlužníky vypadají na první pohled nebezpečně a nezodpovědně. Ale není tomu tak. Půjčku pro dlužníky si totiž vyřizuje i ten, kde chce svůj současný úvěr refinancovat na nový a výhodnější. Nebo ten, kdo chce několik svých stávajících půjček (včetně kontokorentu či kreditky) převést do jednoho nového úvěru, a tím si usnadnit splácení i správu svých půjček. Podívejte se, jak na půjčky při zadlužení.
Dobrý den, jsem již 5 let po ukončené insolvenci, nemám již záznam v registrech, jsem státní zaměstnanec ve služebním poměru s příjmem cca 30 tis. čistého. Mohu získat půjčku u banky? Pokud mi bude žádost zamítnuta, jak dlouho tato bývá vidět v registrech? Děkuji
Dobrý den,
ano, po 5 letech od ukončení insolvence byste již měl půjčku získat (máte-li jinak dostatečnou bonitu a splňujete-li podmínky půjčky). Zamítnutá žádost o půjčku zůstává v registrech viditelná 6 měsíců. Pokud Vás odmítnou 2 banky, s další žádostí o půjčku vyčkejte min. půl roku.
Dobrý den, jsem od 10.10. 2023 po insolvenci. Můžu požádat po 3 letech o úvěr? V bance mi řekli, že po 3 letech můžu požádat. Že by to šlo? Kdy můžu požádat soud o výmaz z insolvenčního rejstříku? Šlo by požádat po roce? Děkuji
Dobrý den,
záznam o prodělaném osobním bankrotu budete mít v ins. rejstříku ještě 5 let od data ukončení insolvence. O dřívější výmaz žádat nelze. Po tuto dobu Vám velmi pravděpodobně půjčku nikdo neposkytne.
Dobrý den, nevíte prosím, jak zkoumá Hypoteční banka u refixace bonitu klienta? Příští rok končí fixace a můj zdravotní stav se výrazně zhoršil. Nevím jak by banka případně zhodnotila příjem formou invalidního důchodu a nějakého menšího výdělku na částečný úvazek. Na druhou stranu jsem mladý člověk, kde změnu zdravotního stavu a bonity banka neočekává a se splátkami nebyl nikdy problém, zbývající jistina je už malá (cca 1,2 mil. Kč). Takovouto částku lze již půjčit i jako půjčku na cokoliv a vidím na nich někdy i lepší úroky než u hypoték. Opět ale bude banka požadovat doklad o příjmu, což bude asi příští rok problém, pravděpodobně budu na invalidním důchodu a 0,3 úvazku. I když mi moje banky v internetovém bankovnictví nabízí “výhodné půjčky do 1,2mil do 15 minut na účtu” tak asi stejně člověk musí poslat doklad o příjmu. Konec fixace je vice než za rok, je čas, a úroky klesají. Ale rád bych zvážil všechny možnosti. Děkuji za jakoukoliv radu.
Dobrý den,
při refixaci hypotéky se znovu neověřuje bonita dlužníka, vstup do invalidního důchodu ani snížení příjmů nemůže být důvodem pro zesplatnění úvěru. Banka Vám nabídne úrokovou sazbu pro další období. Přinejhorším bude úrok o pár desetinek vyšší. Refinancování hypotéky u jiné banky nedoporučuji (zde by se již bonita ověřovala). Taktéž nelze doporučit refinancování hypotéky neúčelovou půjčkou. Mimo ověřování bonity je třeba zvážit i maximální splatnost úvěru (hypotéka až 30 let, půjčky obvykle do 10 let). Čím kratší splatnost, tím vyšší měsíční splátka.
Dobrý den, chci se zeptat, zda po schválení půjčky banka ověřuje v průběhu splácení příjmy nebo zaměstnavatele. Co se prosím stane, pokud po schválení půjčky do 1 měsíce podám výpověď, ale vím, že jsem schopný splácet? Musím bance změnu zaměstnání hlásit? Budu pracovat u zaměstnavatele, který je v zahraničí. Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
schopnost splácet půjčku se ověřuje jen v rámci žádosti o úvěr. Později/během splácení se již Vaše bonita průběžně neověřuje, můžete měnit zaměstnavatele (být ve zkušební a výpovědní lhůtě) zcela libovolně.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
Bankovní spojení odkazuje na vztah mezi klientem a bankou, která poskytuje různé finanční služby, jako jsou běžné účty, spořicí účty, půjčky, atd.
Jak to fungujeOtevření účtu: Nejprve musíte otevřít účet u banky, s níž chcete mít bankovní spojení.
Poskytování služeb: Banka vám poté poskytne různé finanční služby v závislosti na vašich potřebách a typu účtu, který máte.
Výhody a nevýhodyBankovní spojení je důležitým vztahem, který vám umožní přístup k různým finančním službám a produktům.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Jak porozumět kontokorentu (povolenému debetu)
Konto korent, Komentoval(a): Petr Strmen
kontokorent, Komentoval(a): Helena
může mi někdo vysvětlit proč se zvyšuje kontokorent i když je na účtu dostatek peněz?Když chcete kontokorent zrušit tak Vám banka sebere peníze v té částce co je kontokorent.Přitom Vám tam žádný nedala ty Vám půjčuji až když máte účet na nule.Může mi tohle někdo vysvětlit nebo na koho se mám obrátit? Děkuji.
Kontokorent, Komentoval(a): Michal
kontokorent, Komentoval(a): monika
Re: kontokorent, Komentoval(a): Petr Jermář
Kontokorent nedoporučuji, Komentoval(a): Radek
Kontokorent nedoporučuji, Komentoval(a): Radek
Půjčka, Komentoval(a): Honza
Diky
RE:, Komentoval(a): Petr Jermář
Kontokorent výpočet, Komentoval(a): Uďa
jestliže mám povolený debit se sazbou 21,9 % p.a. a vycerpam 20,000 Kč, které vrátím za rok, kolik bude úrok a kdy se bude uctovat, na konci roku ?
Jestliže využiji debit jednorázově a další měsíc splatím, jak to bude ??
Děkuji
Re: výše úroku, Komentoval(a): Petr Jermář
Kontokorent , Komentoval(a): Andy
Re:, Komentoval(a): Petr Jermář
Zrušení kontokorentu, Komentoval(a): Veronika
RE: Zrušení kontokorentu, Komentoval(a): Petr Jermář
Povolený debet, Komentoval(a): Dana
kontokorent, Komentoval(a): Nikola
RE: úrok 18,9%, Komentoval(a): Petr Jermář
Konkorent , Komentoval(a): Sii
Za měsíc bych měla zaplatit konkorent. Peníze nemám. Co můžu očekávat od banky? Děkuji
RE: Nemám na vrácení půjčených peněz, Komentoval(a): Petr Jermář
Kontokorent , Komentoval(a): Aaa
Děkuji
Kontokorent, Komentoval(a): Jakub
Splacení povoleneho debetu , Komentoval(a): Jana Bilkova
RE: Splacení povoleného debetu, Komentoval(a): Petr Jermář
Kontokorent , Komentoval(a): Moniika09
Mám kontokorent u České spořitelny na 10 000 Kč. Pokud si vezmu "půjčku" 5000 Kč na 12 dnů kolik budu platit navíc? A jakmile se s přichází výplatou dostanu zpět do + tak se "půjčka" sama ukončí? Poplatky mi pak sama banka odečte na konci měsíce z účtu?
Re: Kontokorent, Komentoval(a): Petr Jermář
Kontokorent, Komentoval(a): Jana Pokorná
Splaceni kontokorentu , Komentoval(a): Tomáš 01
RE: Splácení kontokorentu, Komentoval(a): Petr Jermář
Přečerpání kontokorent , Komentoval(a): Eva