Banky.cz Banky.cz - vše o bankách a bankovních produktech: srovnávač, pobočky, bankomaty Články Půjčka Nejčastější důvody pro zamítnutí půjčky

Nejčastější důvody pro zamítnutí půjčky

Nejčastější důvody pro zamítnutí půjčky
18.5.2017, Půjčka

Zamítla nám banka žádost o úvěr bez udání důvodu? Diskvalifikačním faktorem mohla být pracovní smlouva na dobu určitou či záznamy v registrech. Jaké jsou nejčastější příčiny neúspěchu? A co můžeme udělat pro zlepšení své bonity?

Zákon o spotřebitelském úvěru

Na trhu je přebytek likvidity, banky jsou rády za každého klienta, kterému mohou půjčit peníze. Proti tomu stojí přísná legislativa (zákon o spotřebitelském úvěru), která nařizuje bankám i nebankovním poskytovatelům úvěrů důkladnou lustraci klientů. Banky nám nemohou půjčit, aniž by se dostatečně přesvědčily, že jsme schopni úvěr splatit. Klient by v opačném případě mohl později smlouvu o úvěru napadnout pro její neplatnost, což by pro věřitele mělo neblahé následky. Dlužník by neplatil žádné úroky ani poplatky (již zaplacená částka by se mu vrátila) a půjčené peníze by bance splácel dle svých možností. Za zamítnutými úvěry tak nehledejme neochotu bank půjčovat, ale velmi přísnou legislativu. 

Pracovní smlouva

pracovní smlouva
Abychom měli z čeho své dluhy splácet, potřebujeme pravidelný příjem ze zaměstnání, který garantuje pracovní smlouva na dobu neurčitou. Máme-li pracovní smlouvu na dobu určitou, pak půjčku stále získat můžeme, ale doba splatnosti úvěru nemůže být delší než „doba určitá“ sjednaná v pracovní smlouvě. Nesmíme být ve zkušební ani výpovědní lhůtě. V prvém případě hrozí ztráta zaměstnání a příjmu ze dne na den, ve druhém případě nás v potenciálním novém zaměstnání opět čeká zkušební lhůta v délce 3 měsíců.
 

Záznamy v registrech (BRKI, NRKI, SOLUS)

Naše platební morálka je zaznamenávána do registrů. V případě řádného splácení úvěru v minulosti získáváme kladné body. A naopak opožděné splátky mohou budoucí věřitele varovat před naší nedostatečnou solventností. Do registrů se nezapisují jen bankovní a nebankovní úvěry, ale také problémy s placením energií, mobilních služeb a jiných závazků. Banky obvykle berou v potaz všechny záznamy za posledních 4-5 let. V registrech jsou vidět i neúspěšné žádosti o úvěr, tedy pokud nás dva bankovní domy odmítnou, nemá příliš smysl to zkoušet u třetí banky, která vidí v systému již dvě zamítnuté žádosti.

§  BRKI: Bankovní registr klientských informací (CBCB – Czech Banking Credit Bureau)

§  NRKI: Nebankovní registr klientských informací (CNCB – Czech Non-banking Credit Bureau)

§  SOLUS: Zájmové sdružení právnických osob (zkratka pochází z původního názvu „Sdružení na Ochranu Leasingu a Úvěrů Spotřebitelům“)

Exekuce a osobní bankrot

Jsme-li v exekuci, pak nezvládáme splácet své současné závazky, které věřitelé musí vymáhat za asistence exekutora. V osobním bankrotu, trvajícím 5 let od jeho schválení soudem, se musíme pečlivě věnovat splácení svých minulých dluhů, na což vynakládáme všechny své příjmy. V obou případech nemůžeme na další úvěry ani pomýšlet. Kdo z nás by půjčil peníze dlužníkovi, ze kterého marně dolují své peníze předchozí věřitelé?

Příjmy a závazky

domácí rozpočet
Naše příjmy (ze zaměstnání, podnikání, kapitálového majetku či jiné) by vždy měly bez problémů vystačit na pokrytí našich závazků. Za závazky považujeme:

§  Náklady na živobytí (své i vyživovaných osob, tedy rodiny): nájem, energie, telefon, internet, strava, ošacení, doprava, volnočasové aktivity

§  Půjčky, hypotéky, kreditní karty, kontokorent

Náklady na živobytí jsou bankou kalkulovány normativně a nelze je individualizovat/snížit argumenty „já tolik neutrácím“. U jedné single osoby v domácnosti bez dalších závazků začínají na 8-10 000 Kč (je-li náš čistý měsíční příjem nižší než tato částka, nemá smysl o úvěr žádat).

Nemáme-li dostatečné příjmy pro nový úvěr, mnohdy stačí pouze zrušit nevyužívanou kreditku či kontokorent. Banky musí zohledňovat schválené úvěrové rámce i těchto produktů, přestože je třeba nevyužíváme.

Banky obvykle počítají s průměrnou čistou mzdou za poslední 3 měsíce, potvrzenou mzdovou účtárnou našeho zaměstnavatele. Pokud jsme právě dostali přidáno, vyplatí se měsíc až dva vyčkat. 

Studenti, senioři, matky na rodičovské

Tyto sociální skupiny nejsou automaticky vyloučeny z úvěrového trhu, ale platí pro ně stejně přísná pravidla scoringu jako pro pracující. 

Studenti

Studenti obvykle nedisponují vlastním pravidelným příjmem pocházejícím z pracovní smlouvy na dobu neurčitou (brigády, DPČ a DPP uznat nelze). Přestože některé banky nabízejí studentům zvýhodněné kontokorenty a kreditní karty bez doložení příjmů (s velmi limitovaným úvěrovým rámcem max. 5-20 000 Kč), na regulérní půjčku student dosáhne jen při plném pracovním úvazku na dobu neurčitou nebo s ručitelským závazkem rodičů.

Senioři

Důchody a jiné trvale nárokové sociální dávky banky zahrnují do pravidelného měsíčního příjmu, takže většina důchodců s průměrnou penzí (aktuálně 11 800 Kč) na malou půjčku s měsíčními splátkami do 3 000 Kč dosáhne. Alarmující je ovšem rychle rostoucí počet seniorů v exekuci.

Matky na rodičovské

S nejkratší dvouletou variantou rodičovské disponuje matka vyživující dítě měsíčním příjmem 11 500 Kč. To vystačí na pokrytí skromnějších životních nákladů matky a novorozence, ale už zde není žádný prostor pro možné splátky úvěrů.

Co dělat, když mi banka půjčku zamítla?

schválení půjčky
Jde-li o první neúspěšnou žádost, můžeme své štěstí zkusit ještě u jiné banky (třeba bude mít nepatrně mírnější scoringový proces, ale velké zázraky nečekejme). Po dvou a více zamítnutích další pokusy smysl nemají – záznamy v registrech o neúspěšných pokusech bychom jen zhoršili svoji bonitu v očích věřitelů. Jsou 4 možná řešení:

§  Požádat o menší půjčku: Třeba budou naše příjmy na menší úvěr dostatečné.

§  Snížit své výdaje: Snížením výdajů dosáhneme úspor, ze kterých si můžeme na předmět našeho zájmu našetřit. Bude to sice trvat déle, ale zase nebudeme muset platit úroky a rodinný rozpočet nám za omezení výdajů v budoucnu určitě poděkuje.

§  Vyčkat: Pokud byly záznamy v registrech hlavním důvodem odmítnutí, nezbude nám než vyčkat 4-5 let od data posledního prohřešku.

§  Zvýšit svůj příjem: Nebyly-li naše příjmy dostatečné, můžeme se zkusit poohlédnout po jiné práci s vyšší mzdou.

Ať už bylo důvodem zamítnutí žádosti o úvěr cokoliv, banky nemají povinnost svá rozhodnutí nikterak obhajovat či blíže komentovat.

Doporučujeme taktéž náš článek Půjčujeme si odpovědně.

ANKETA k článku "Nejčastější důvody pro zamítnutí půjčky"

Zamítla mi banka žádost o půjčku?
Počet odpovědí: 350

KOMENTÁŘE k článku Nejčastější důvody pro zamítnutí půjčky

21.5.2017 14:32:42

Reálná půjčka, Komentoval(a): Eva

Mám příjem v průměru 30 tisíc platím hypotéku 10500 vč pojísteni a úvěr 1300,- . Vyživuji nezletilou dceru. Je reálné aby mi banka půjčila 150tisic?
23.5.2017 08:44:47

Re: Půjčka 150 000 Kč, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, pokud Vám po odečtení splátek hypotéky zůstává na živobytí 19 500 Kč měsíčně, pak je další půjčka ve výši 150 000 Kč na hraně. Při úroku 7% a době splatnosti 7 let vychází měsíční splátka na zhruba 2 350 Kč. Na domácnost by Vám pak zbývalo pouze 17 150 Kč, což je pro dvě osoby tak akorát, nestane-li se žádná mimořádná údálost (doslouží pračka, škola v přírodě, nové lyže pro děti, atd.). I když by se třeba našla banka, která by Vám půjčila, já osobně v takovéto situaci nemohu další úvěr doporučit.

Petr JermářBanky.cz

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Kreditní karty – velké porovnání květen 2017

Kreditní karty – velké porovnání květen 2017

11.5.2017, Půjčka, Autor: Pavel Strašák

Chcete kreditní kartu zdarma? Nebo Vám nevadí podmínka minimální útraty a rádi dostáváte odměny za provedené platby? Banky.cz Vám přináší velké porovnání kreditních karet.

Spotřebitelské úvěry dále zlevňují

Spotřebitelské úvěry dále zlevňují

7.3.2017, Půjčka, Autor: Petr Jermář

Průměrné RPSN u spotřebitelských úvěrů letos kleslo k hranici 10%. Za posledních 7 let tak půjčky zlevnily téměř o polovinu. Co stojí za tam výrazným poklesem úroků a poplatků? A jaký trend očekávat do budoucna?

Spotřebitelské úvěry – půjčky a mikro-půjčky

Spotřebitelské úvěry – půjčky a mikro-půjčky

14.8.2016, Půjčka, Autor: Pavel Strašák

Zatímco nejlepší hypotéka za rok zlevnila z 1,89% na 1,54% (fix 5 let, úvěr nad 1 mil. Kč), nejvýhodnější půjčka se nehnula ani o desetinu procenta a zůstává na RPSN 7,13% (100 000 Kč na 4 roky). Kam zajít pro nejvýhodnější půjčku a mikro-půjčku?

Přísnější pravidla pro poskytování úvěrů

Přísnější pravidla pro poskytování úvěrů

15.7.2016, Půjčka, Autor: Petr Jermář

Možnost doplatit úvěr kdykoliv, výrazně nižší sankce za pozdní splácení či povinná kontrola bonity žadatele o půjčku. Novelu zákona o poskytování úvěrů schválil senát těsnou většinou. Zbaví se trh desetitisíců lichvářských nebankovních společností nebo se pouze zdraží úvěry řádně splácejícím klientům bank?

Předvánoční půjčky

Předvánoční půjčky

10.12.2015, Půjčka, Autor: Pavel Strašák

Přestože je nakupování vánočních dárků na dluh krajně nerozumné, nemálo lidí čerpá v prosinci spotřebitelské úvěry právě za tímto účelem. Které banky nabízejí nejvýhodnější půjčky? A má vůbec smysl uvažovat o mikropůjčce od nebankovní společnosti?

Banky v ČR