Obáváte se zlomené nohy v zahraničí, vykradeného auta či požáru svého obydlí? Obáváte se zcela správně. Zcela nesprávně však většina populace kryje tato rizika paušálně komerčním pojištěním. Je to sice jedno z možných řešení krytí nejen výše zmíněných rizik, ale rozhodně nejde o řešení optimální z důvodu přílišné nákladnosti, resp. neadekvátně vysokému pojistnému a dalším transakčním nákladům ku možnému pojistnému plnění.
Rizika jsou poměrně dobře měřitelná, přičemž sledujeme dva základní parametry: velikost a četnost. Můžeme tedy rizika rozdělit do čtyř základních kategorií, viz obrázek 1.1 – Matice rizik.
Malá rizika, minimální četnost: typickým zástupcem této kategorie by mohly být lehké dětské úrazy, např. zlomeniny. Děti si končetiny lámou zřídka a finanční dopad na rodinný rozpočet je zcela zanedbatelný => pojištění je zbytečné, resp. zbytečně drahé ku možnému pojistnému plnění a transakčním nákladům, pod kterými si představme zejména Váš čas strávený sjednáním pojistného, studováním pojistných podmínek, hlídáním plateb, nahlášením pojistné události, etc.
Velká rizika, minimální četnost: tato kategorie je plná vhodných kandidátů na pojištění. Požár rodinného domu potká v životě málokoho, stejně jako např. způsobená majetková a zdravotní újma druhému při zaviněné nehodě na silnici, ale obě tyto události by měly značný až likvidační dopad na rodinné finance, a proto je vhodné tato rizika přenést za úplatu na instituce k tomu určené.
Malá rizika, vysoká četnost: pojistit lze vždy pouze nahodilou událost. Pokud má riziko zvýšenou četnost, je pak na pojišťovně, zda bude jev ještě považovat za nahodilý a tedy pojistitelný, či už nikoliv. I v případě „ještě pojistitelného jevu“ (obvykle doplněného o spousty výluk) bývá vyměřené pojistné vyšší, častokráte překračující sumu všech škod. Proto je výhodnější tuto kategorii rizik nekrýt komerčním pojištěním, ale vytvořit si rezervy interně. Příkladem budiž vykradení auta v centru Prahy. Rozbité okénko a odcizení věcí z vnitřku vozu sice pojistit lze, ale většinou pouze s množstvím výluk a omezení, takže ve finále na pojistném, spoluúčasti a transakčních nákladech zaplatíte mnohem více, než získáte z pojistného plnění. Stejně je tomu tak u nedávno na trh uvedeného tzv. „pojištění pokut pro notorické piráty silnic“. Kombinace výluk, omezení a stropu pojistného plnění posouvá produkt do roviny, kdy se Vám nemůže vyplatit.
Velká rizika, vysoká četnost: Máte-li dům v záplavové oblasti a stoletá voda přichází na návštěvu každé druhé léto, pak jste majitelem nepojistitelné nemovitosti. Resp. nemovitost by teoreticky pojistitelná byla, ale za zcela pro Vás neúnosných podmínek. Pojišťovna kalkuluje výši pojistného jako součin pravděpodobnosti realizace rizika a výše očekávané škody (+ režie a zisk), a proto by se pro pojišťovnu akceptovatelná výše pojistného nacházela blízko polovině hodnoty nemovitosti. Jediným možným řešením je úplné zbavení se rizika, v tomto případě odstěhování se pryč.
Nyní již zhruba tušíme, co bychom si pojistit měli a co nikoliv, jinak řečeno, co se nám po finanční stránce pojistit vyplatí. Dále však musíme zvažovat samotnou finanční náhradu za pojistnou událost z hlediska lidského, tedy z hlediska těžko vyčíslitelných hodnot a přání. I když si myslím, že mám přijatelně vysoké pojistné za pojištění bytu proti vykradení, je vlastně potenciální finanční náhrada od pojišťovny to co chci? Nebylo by lepší riziku předejít? Většinu lidí ani tak netěší pojistné plnění za ukradenou televizi, jako spíš děsí představa narušeného osobního prostoru bezpečí. Užitek z finanční náhrady je menší než ztráta z narušeného soukromí, a proto investice do bezpečnostních dveří v řádu deseti a víceletého pojistného je obvykle vhodnější než samotné pojištění.
Někdy je vhodné na pojištění úplně zapomenout a řešit rizika jinak. Všemožná životní pojištění (spořicí, kapitálové, investiční, hogofogo, etc.) kryjící zejména riziko dožití se určitého věku se řadí mezi vůbec nejhorší finanční produkty na trhu. Ponechme stranou jejich vysokou nákladovost a nízký výnos v kombinaci s rizikem možné ztráty a komplikovanými podmínkami a zaměřme se opět na to, co se snažíme pomocí tohoto produktu vyřešit. Riziko dožití se vysokého věku a potřeba finanční rezervy pro dobu, kdy již nebudeme výdělečně činní, lze přece řešit mnohem lépe přímo klasickým spořením, investicemi do vlastního bydlení, nemovitosti k pronájmu či dětí. Bez pojišťovny se zde zcela jistě obejdeme a výsledek bude lepší. Navíc budeme vědět přesně, na čem jsme. Slovo „pojištění“ má pro mnoho lidí až magický význam, a když jsou pojištěni, je zkrátka po starostech. Falešný pocit jistoty je nebezpečný.
Spořicí pojištění pro kojence je stejně výhodné asi jako výše rozebrané životní pojištění pro budoucí důchodce. Přesto jsou porodnice stále brány hromadnými útoky finančních poradců, kterým čerstvé maminky, pod tíhou okolností ne vždy racionálně uvažující, podepíší cokoliv, neb slova jako „bezpečí, zabezpečení či to nejlepší pro vašeho potomka“ zkrátka zaberou.
Může tedy vlastně finanční poradce či pojišťovací makléř udělat něco lépe než já sám? Teoreticky nikoliv, neb nikdo jiný to s Vašimi financemi nebude mysle upřímněji než Vy sami; finanční prodejce Vám vždy doporučí produkt, ze kterého má nejvyšší provizi (top je právě životní pojištění). Prakticky ale nějaké šance jsou a i pojišťovací makléř by mohl být za určitých okolností dobrým sluhou (ale vždy zlým pánem). Příkladem by u povinného ručení mohla být tzv. flotilová smlouva. Pakliže si makléřská kancelář vytvoří kmen pojištěnců, může ho pojistit jako celek za výhodnějších podmínek (obdobně to funguje u firemních flotil, právě odtud onen nápad). Klient pojištěný takto zprostředkovaně pak dosáhne na lepší podmínky, než kterých by byl schopen dosáhnout sám. Neplatí to obecně pro všechny situace (např. čtyřicátník z vesnice bez nehod dosáhne asi ještě lepších podmínek než účastník flotilové smlouvy), ale většině, v tomto případě např. mladí řidiči z větších měst, to může pomoci.
Další informace z oblasti pojišťovnictví naleznete v článku „Orientujte se v pojištění 1“.
Každý majitel vozidla má zákonnou povinnost mít sjednané povinné ručení. Ne všichni řidiči však mají jasno v tom, co povinné ručení kryje. Pojďme se tedy společně podívat na to, co obvykle povinné ručení obsahuje a na co se naopak nevztahuje a také na to, co ovlivňuje cenu povinného ručení.
Po těžkých úrazech, při vážné nemoci nebo dlouhodobé hospitalizaci vám dá jistotu, že nezůstanete bez prostředků. Přesně to umí životní pojištění. A v případě vaší smrti pomůže zajistit rodinu. Stačí jen požádat o peníze. Podívejte se, jak vyplácení životního pojištění funguje.
Pár set korun, ale i několik tisíc. Taková může být měsíční cena životního pojištění. Záleží totiž na tom, kdy ho uzavřete, jaký je váš zdravotní stav, co všechno bude pojistka krýt nebo jaký typ životního pojištění zvolíte.
Nahá i oblečená, učesaná i neučesaná. Přesně taková byla chytrá horákyně. Proč to zmiňujeme? Protože pojištění motorky je takovou chytrou horákyní na pojistném trhu. V porovnání s pojištěním auta je totiž levnější i dražší, platíte ho i neplatíte… Podívejte se, jak je to možné.
Jedno chrání nábytek a elektroniku, druhé stěny, podlahy a střechu. Tak se dá zjednodušeně popsat hlavní rozdíl mezi pojištěním domácnosti a pojištěním nemovitosti. Pokud bydlíte ve vlastním domě nebo bytě, potřebujete obě pojistky. Podívejte se, proč to tak je, co všechno tato pojištění řeší a na co si dát pozor.
Dobrý den, chci se zeptat na zdanění příspěvku zaměstnavatele při výpovědi smlouvy Penzijního připojištění. Obecně se uvádí, že příspěvek zaměstnavatele je zdaněn 15%. Jak je tomu ale u příspěvku zaměstnavatele, který překročí částku 50 000 Kč za rok (do roku 2016 - 30 000Kč)? Tento příspěvek přesahující oněch 50 000 Kč je zaměstnanci zdaněn ve výplatě 15% a při zrušení smlouvy je tedy zdaněn podruhé 15%?
Dobrý den,
ke zdanění příspěvků zaměstnavatele by došlo jen jednou (co již bylo zdaněno nebude případně opětovně daněno při předčasném výběru penzijního spoření).
Dobrý den, mohu se zeptat? Smlouvu o ŽP neukončuji, pokračuji dál, jen jsem provedla částečný odkup. Pokud tam nebyl výnos u částečného odkupu (hodnota odkupu se rovná hodnotě příspěvků za 10 let - konkrétně. 90 000 Kč přijato a 90 000 Kč zaplaceno), nemusím dodaňovat nic? Čerpám z této odpovědi: Částečný odkup IŽP je třeba zdanit (sazbou 15% se daní výnos, tedy hodnota odkupu po odečtení zaplaceného pojistného).
Dobrý den,
při předčasném ukončení životního pojištění nebo při částečném odkupu ŽP se mimo zisku dodaňují/vrací uplatněné daňové výhody. Doporučuji vše konzultovat s Vaším daňovým poradcem.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, na svůj účet doplňkového penzijního spoření můžete potřebnou částku doplnit vložením kdykoli i jednorázově - platí prosím toto tvrzení? Mohu tedy vložit např. 900 tisíc v prosinci a od ledna čerpat (pět let před řádným termínem) předdůchod? Není nutno otrocky někde pět let spořit, když příslušnou částkou (kolik to je, prosím, pro pět let?) disponuji? Děkuji František
Dobrý den,
čerpání předdůchodu z doplňkového penzijního spoření je možné při splnění těchto 3 podmínek:
mít odspořeno min. 5 let (pro smlouvy o doplňkovém penzijním spoření sjednané od 1/1/2024 platí lhůta 10 let)mít naspořeno dostatek peněz (v závislosti na délce vypláceného předdůchodu) - orientačně: 2 roky předdůchodu 305 472 Kč, 5 let předdůchodu 763 680 Kč)mít patřičný věk (do předdcůhodu lze odejít max. 5 let před datem vstupu do řádného starobního důchodu)Zatímco nedostatek úspor lze řešit jednorázovým vkladem, potřebnou dobu spoření (5-10 let) ničím nahradit nelze. Při přechodu z penzijního připojištění do DPS se do lhůty 5 let počítá i doba strávená v PP.
Dobrý den, mám penzijní připojištění z roku 2009. Chtěl bych přejít do doplňkového penzijního spoření. Na pobočce mi řekli, že jakmile zruším své penzijní připojištění, přijdu o státní příspěvky a budu muset vrátit daňové odpočty. Jediná možnost je vybrat si 50 % z naspořené částky (v srpnu to bude 15 let, co mám PP). Je to tak?
Dobrý den,
pravděpodobně došlo k nedorozumění. Převod penzijního připojištění do doplňkového penzijního spoření se nebere jako zrušení produktu, o státní příspěvky ani daňové odpočty nepřijdete.
Je pojištění, které kryje případy všech nahodilých pojistných rizik a škod, které by se klientovi mohly přihodit.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe poměr, ve kterém se pojistné rozděluje mezi zvolené investiční fondy. Alokační poměr pojistného si určuje sám klient (pojistník), který je pojištěný a ten je také oprávněný v průběhu plateb pojistného a trvání smlouvy alokační poměr měnit.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMje soubor služeb, který poskytuje pojišťovna, nebo jí najatá společnost pro klienty (pojistníky). Může být poskytován bezplatně (je v ceně pojistky), nebo bývá připlácen klientem.
Jedná se například o radu klientovi po telefonu jak postupovat při hlášení dopravní nehody, pomoc při zajištění autorizovaného servisu, zajištění služby náhradního vozidla, a pod.
Je služba klientovi v případě pojistné události hrazena pojišťovnou. Výše asistenčních služeb je závislá na zvolení limitů pojistného.
Například při povinném ručení, kdy je prostřednictvím asistenční služby klientovi hrazen odtah vozu do servisu, nebo náhradní vůz. U pojištění domácnosti například zámečník pro odemknutí zabouchnutých dveří, oprava domácích spotřebičů, a pod.
KOMENTÁŘE k článku Orientujte se v pojištění 2
Maxa, Komentoval(a): Tomáš
Podnikatel ve stavebnictví dostal v září zakázku a v prosinci by si chtěl pojistit odpovědnost. Dnes už má postavené základy a část hrubé stavby. Za 10 let se začne dům bortit, protože podnikatel špatně postavil základy.
Je nějaká možnost, kdy by mohla pojišťovna plnit? Škodná událost sice vznikla v době pojištění, nicméně špatné základy byly postaveny před sjednáním.
Děkuji za odpověď.