Velké porovnání spoření – červenec 2016

TOP Spořicí účty

Po květnovém snížení sazeb Air Bank a Equa bank o 0,25% se na první místo překvapivě dostává klasická velká banka – Raiffeisenbank. J&T Banka sazby neměnila, nicméně si i tak polepšila na krásné čtvrté místo díky poklesu úroků u ZUNO a Sberbank. Již tradičně uzavírá žebříček TOP7 Expobank s úrokem polovičním oproti vítězům, nicméně banka na oplátku nabízí toto úročení až do výše vkladu 13,5 mil. Kč (většina bank končí s lepším úročením nejvýše na 350 000 Kč). Kdo nabízí nejvýhodnější spořicí účet?

Raiffeisenbank (eKonto Flexi): 1,10% do 150 000 Kč při vedení běžného účtu, dále 0,10%, nad 1 mil. Kč 0,01%

Equa bank (Spořící účet HIT): 1,00% do 200 000 Kč při příjmu min. 10 000 Kč zasílaném na běžný účet (jinak 0,50%), dále 0,30%, nad 3 mil. Kč 0,01%

Air Bank (Spořící účet): 1,00% do 250 000 Kč při platbě kartou 5x měsíčně (jinak 0,50%), dále 0,20% (bez plateb 0,00%), s platbami je navíc úročen i běžný účet do 100 000 Kč sazbou 1,00%

J&T Banka (Clear deal): 0,85% bez omezení max. výše vkladu, výpovědní lhůta 3 měsíce, min. vklad 0,5 mil. Kč

Sberbank (FÉR spoření PLUS): 0,83% do 300 000 Kč při vedení běžného účtu (jinak 0,53%), dále 0,23%, nad 1 mil. Kč 0,01%

ZUNO (Spoření Plus): 0,70% do 200 000 Kč při vedení běžného účtu a neuskutečnění žádné odchozí platby ze spořícího účtu (jinak 0,40%), dále 0,40% (bez účtu/s platbou 0,20%)

Expobank (Spořící účet Garant): 0,50% do 13,5 mil. Kč, dále 0,10%

Úroky snížila taktéž družstevní záložna NEY SD blíže k úrovni bank, ale i zde platí úročení pro neomezeně velký vklad. Připomínáme, že u družstevních záložen je třeba 10% z vkladu investovat do kapitálu záložny (tyto peníze nejsou úročeny ani pojištěny proti úpadku družstva, ale máme za to nárok na podíl ze zisku záložny).

NEY SD (PRO budoucnost):1,30%

Artesa (Univerzal):1,08%

top termínované vklady

Nabídka rozumných termínovaných vkladů se smrskla na pouhé 4 banky. Žebříček opustila ZUNO, která si zřejmě již pod taktovkou nového majitele naordinovala nižší úroky u spoření obecně.

J&T Banka (Clear deal): 1 rok = 1,10%, 2 roky = 1,40%, 5 let = 1,40%, min. vklad 0,5 mil. Kč

Expobank (IQ Maxi vklad): 1 rok = 0,60%, 2 roky = 0,70%, 3 roky = 0,80%, 4 roky = 0,90%, 5 let = 1,00%

Equa bank (Termínované vklady): 1 rok = 0,50%, 2 roky = 0,70%, 3 roky = 0,90%, 4 roky = 1,00%, 5 let = 1,10%

Fio banka (Termínovaný vklad): 1 rok = 0,50%, 2 roky = 0,60%, 3 roky = 0,80%, 4 roky = 1,00%, 5 let = 1,20%

Zatímco rozdíl úroků u spořících účtů mezi bankami a záložnami je poměrně zanedbatelný, u termínovaných vkladů je tomu naopak a dobrodružnějším povahám nelze než takovýto vklad s dvoj až trojnásobným úrokem doporučit. Oproti fondům a investicím na kapitálových trzích obecně je zde maximální ztráta zastropována na 10% a úrok je s alternativními investicemi minimálně srovnatelný (a navíc garantovaný předem).

NEY SD (Pro zhodnocení): 1 rok = 2,55%, 2 roky = 2,60%, 3 roky = 2,99%, 4 roky = 3,10%, 5 let = 3,15%, 7 let = 3,45%

Artesa (Standard): 1 rok = 2,25%, 2 roky = 2,48%, 3 roky = 2,93%, 4 roky = 3,02%, 5 let = 3,06%

Zlato, fondy, akcie, dluhopisy

V naší bezplatné bankovní poradně se množí dotazy na smysluplnost ukládání peněz do alternativních investic mimo klasické spořící účty a termínované vklady. Nejčastěji se ptáte na fondy, komodity a kapitálový trh. Pojďme si na úvod zrekapitulovat nejdůležitější investiční pravidlo:

Čím vyšší požadujete výnos, tím vyšší riziko musíte podstoupit.

Pojištěné na 100% hodnoty proti jakékoliv ztrátě jsou pouze bankovní vkladu do výše ekvivalentu 100 000 EUR (cca 2,7 mil. Kč). Vklady u družstevních záložen jsou do stejného limitu pojištěny na 90% hodnoty. Veškeré investiční produkty pojištěné nejsou a z logiky věci ani být nemohou (u investic spekulujeme na předem neznámý výnos, tedy musíme podstoupit určité riziko – jinak by se jednalo o perpetum mobile na peníze).

Jsme-li ochotni podstoupit riziko ztráty, je třeba ještě uvážit poplatkovou nákladovost investice. Zatímco bankovní vklady jsou bezplatné (úrok 1% znamená, že skutečně obdržíme 1%), investice zpoplatněné jsou a mnohdy ne málo. Fondy si účtují obvykle roční poplatek za správu investovaných peněz, a pokud je očekávaný výnos 2% (v reklamním prospektu tučně na nejviditelnějším místě) a poplatek 1% (malým písmem pod čarou), budeme na tom ve výsledku stejně jako u spořících účtů. Zlato na sebe váže transakční náklady na koupi a prodej (něco stojí zlato koupit, někde ho fyzicky skladovat a nakonec prodat). To může být i 2x 10-20%. Tedy pokud bychom jeden rok koupili a druhý prodali, s pravděpodobností hraničící s jistou proděláme na poplatcích. Nákup akcií a dluhopisů vyžaduje hlubší znalost trhů a dlouhodobé sledování reálií. Na burze jsou dvě skupiny investorů: ti kteří vydělávají a ti kteří prodělávají (jedna skupina musí dotovat druhou, nemohou vydělávat všichni). Pud sebezáchovy by laikovy měl velet vyhnout se burze, pakliže se dobrovolně nechce připojit ke skupině prodělávajících investorů.

Neznehodnocuje inflace mé úspory?

Momentálně nikoliv, pakliže máme vklady úročeny min 0,4%, což by nemělo být obtížné – výše uvádíme nespočet produktů s vyššími sazbami. Úrok 1% vypadá na první pohled velmi nízký, ale v dnešní době téměř nulové inflace stále vyděláváme podobně, jako když byly úroky před lety 3% a inflace přes 2%.

Bankovní vklad nebo investice?

Stále přemýšlíme, je-li lepší zvolit klasický bankovní vklad nebo investice? To bude pro každého jiné. Nemalá část lidí je risk-averzní a bude povětšinou volit 100% jistotu a nižší výnos oproti možnému riziku ztráty a potenciálně vyššímu výnosu. Risk-neutrální jedinci a vyhledávači rizika budou naopak preferovat jiné přístupy. Důležité je mít z uložených peněz radost a nebudit se každou noc strachy z možné ztráty. To za potenciální procento zisku navíc nestojí.