Jak kdysi prohlásil nyní již bývalý čestný předseda ODS, peníze jsou až na prvním místě. Sice není k dispozici seriozní výzkum prokazující prožití šťastnějšího života v případě, že jsme majetní oproti stavu opačnému, nicméně ať se nám to líbí nebo ne, něco na tom asi pravdy bude. O to neuvěřitelnější je současný stav fungování finančního poradenství v Čechách, kdy většina národa je svolná k nakládání s majetkem a finančnímu plánování na základě podivných rad ještě podivnějších lidí, kteří se místy až drze nechávají zvát finančními poradci.
V dobách dávných i minulých byla správa financí o mnoho jednodušší než jak je tomu nyní. Ne že by neexistovaly různorodé finanční produkty; takové pojištění šlo sjednat už za dob Řecka a Říma, ale valnou většinu těchto produktů byla schopna využít je velmi omezená sorta podnikatelů či majetnějších lidí a zbylá většina obyvatelstva měla starosti s uspokojováním úplně jiných potřeb na opačné straně Maslowovy pyramidy. Jinak řečeno, žijeme-li od výplaty k výplatě (čímž myslím výplatu denní), na krku máte deset dětí či přemýšlíte, jak se ubránit sousednímu kmeni, moc času nezbývá na úvahu o pojištění úrody pro případ sucha či pojištění nákladu v případě ztroskotání lodi. Pro většinu lidí tedy správa financí začínala a končila u přepočítávání mincí v měšci.
Dnes se již (snad) naše západní civilizace nachází na poněkud vyšším vývojovém stupni, což s sebou přináší i jisté benefity v podobě průměrné vyšší životní úrovně. Již nestrádáme hlady a nejsme přímo ohrožování na životě přírodními rozmary případně sousedními národy a naše starosti se více orientují směrem výběru nové televize a plánování dovolené u moře. Na druhou stranu dnešní doba sebou přináší mnoho jiných záludností či rizik, namátkou znehodnocení úspor (movitého i nemovitého majetku), dožití se důchodového věku, vysoká nezaměstnanost, zdanění, byrokracie, deformace podnikatelského prostředí, atd. Jistě, tato a mnohá další rizika nejsou zcela nová, stejně tak jako dnes nás mohly postihnout i ve středověku, nicméně v důsledku centralizace, globalizace, specializace a vůbec větší organizace správy státem a nadnárodními subjekty jsou četnosti realizace rizik a jejich absolutní dopady mnohem větší než kdy dříve. Pro zajištění klidného spánku je tedy nezbytná pokročilejší správa osobních a rodinných financí a my stojíme před klíčovou otázkou, komu a zdali vůbec tuto správu svěřit.
V současné době funguje nejen v Čechách poměrně zvrhlý model finančního poradenství, kdy náš dvorní rádce, nejčastěji od OVB s profilem „absolvent střední všeobecné školy, který se nedostal na vysokou, případně jinak nezaměstnatelný člověk, básnící o životním pojištění – skutečné kapacity v oboru“, je placen z provizí od bank a pojišťoven dle prodaných produktů a nikoliv přímo námi. Takto poskytované služby jsou tedy pro nás zdarma, a jelikož věci zdarma přímo milujeme, hojně je těchto služeb využíváno. A teď nesporná fakta. Zlaté finanční pravidlo zní „nikdo to s našimi financemi nemyslí upřímněji než my sami“ a známé pořekadlo říká „koho chleba jíš, toho píseň zpívej“. Může nám tedy makléř placený z provizí dle prodaných produktů poradit optimálně? Ani teoreticky to téměř není možné, natož prakticky. Finanční poradce, lépe řečeno prodejce, nám vždy nabídne produkt, ze kterého má od banky/pojišťovny největší provizi, neboť cílem makléře je maximalizovat svůj plat. Za tento přístup se na makléře nesmíme zlobit, jednání je pochopitelné. Každý racionálně uvažující jedinec je rád za vyšší mzdu. Dobrý produkt se na trhu prodává tzv. „skoro sám“, tedy banky/pojišťovny nabízejí vyšší provize zejména u produktů špatných, které by jinak neudaly. Opět je toto jednání finančních institucí pochopitelné, racionální a především předvídatelné.
Z výše uvedeného jasně plyne, že tento model finančního poradenství nemůže fungovat a nechat si radit zdarma se rovná brutální sebevraždě, neboť rady jsou často neodborné a pro nás nevýhodné. Skutečných odborníků je dnes jak šafránu a i když řídit rodinné finance je výrazně snazší než ty podnikové, pořád nejde sekat osobní finanční plány jak Baťa cvičky a minimální odbornost je nezbytná. Skutečny odborník navíc nemá potřebu nutit lidem nevhodné produkty za provize, neboť peníze si vydělává sofistikovanějším způsobem a toto je pod jeho úroveň.
Vyplatí se tedy vůbec nechat si od někoho poradit? Orientujete-li se ve financích, odpovíte si sami, že ne. Pakliže však přehled sám nemám a neznám ani nikoho známého, kdo by mi byl schopen nezaujatě poradit, bylo by záhodno vyhledat placené finanční poradenství, které je v současné době v Čechách rozšířeno minimálně a výhradně pro movitější klienty. Tento model je však funkční. A o co vlastně jde? Klient si sám zaplatí konzultaci a výsledkem je doporučené řešení a nikoliv přímo sjednaný konkrétní produkt. V tomto případě tedy finanční poradce je placen přímo klientem a není nucen preferovat jeden produkt před druhým z důvodu vyšší provize od banky. Sám Vám produkty neprodá, dostanete pouze doporučení, kde a co by bylo záhodno zřídit a zbytek je plně ve Vaší režii. Je tedy zcela nestranný. Snaží se Vám poradit skutečně nejlépe možně, neboť za špatnou radu mu nikdo nebude ochoten zaplatit více než jednou. Konzultace není vždy ve stylu, jak a kde uzavřít produkt, ale může být obecně na jakékoliv téma z oblastí financí. Nikdo Vás do ničeho netlačí, neboť nekupujete produkt, ale pouze radu. Ochota platit jen za rady je však v Čechách malá a tudíž tento typ placeného poradenství pro drobnou klientelu téměř neexistuje.
V článku jsem zmínil, že nikdo to s Vašimi financemi nemyslí upřímněji než Vy sami. Na závěr bych dodal, že někdo takový existovat může, ale nechá si pravděpodobně za své rady patřičně zaplatit. A protože nás dokola nebaví jen současnou situaci kritizovat, nabízíme také konstruktivní řešení v podobě naší bezplatné finanční poradny. Poradna je zdarma a je tedy vyhrazena pouze pro drobné konzultace a rychlé odpovědi nepřekračující svou složitostí odpověď delší jednoho odstavce. Tedy dostanete zde obecnou odpověď na téma, kde seženete dobrý spořicí účet či kde mají mizerné a drahé kreditní karty, ale nečekejte zázraky v podobě komplexního finančního plánů s detaily. Takovýmto pokročilejším dotazům budou určeny placené osobní konzultace, které plánujeme otevřít již brzy. Systém bude pravděpodobně fungovat způsobem, kdy za předem stanovenou paušální částku (500-1 000 Kč) s Vámi budeme konzultovat 30-60 min. zadaný problém a výstupem bude sada doporučení, kde a jaký produkt by bylo záhodno otevřít či jak dále postupovat. Samotné sjednání produktů či realizace doporučení ale již bude plně na Vás.
Rozhodování o tom, kam investovat peníze, je důležitou součástí správy osobních financí a může otevřít cestu k finančnímu zabezpečení a růstu majetku.
Průměrná výše důchodu dosáhla v roce 2023 na novou úroveň: 20 310 Kč. Mnoho krajů ČR se ovšem na tuto výši nedostane, a důchodci v regionech pobírají nižší částky. Situaci ohledně výše důchodů v krajích a počtu jejich příjemců v roce 2023 (a v porovnání s rokem 2018) ukázal Český statistický úřad na příkladu Kraje Jihomoravského. Právě tam průměrná výše důchodu zaostává dlouhodobě.
Není cashback jako cash back. Možná jste se ještě nesetkali s žádným z těchto modelů. V obou případech jde o peníze, ale jednou v hotovosti, jednou na účet. Který z pojmů je který, jaké výhody přinese a u kterých bank ho můžete využít?
V roce 2022 se inflace vyšplhala na 15,1 %, což nejvíce od 90. let. Vaše inflace ale mohla být ještě mnohem vyšší, případně nižší. ČSÚ totiž sleduje vývoj cen na modelovém spotřebním koši, nikoliv na konkrétních domácnostech. Jak se počítá inflace, jaký růst cen zaznamenali v zahraničí, jak se vyvíjely příjmy domácností v porovnání s inflací? Má smysl zakládat devizový účet, když koruna tolik „degraduje“? Jak se s inflací valorizují důchody a jak své úspory před inflací ochránit?
Počty podvodů na internetu se rok od roku zvyšují, v posledních letech tempo růstu významně roste. Čím to je? Kde se podvody odehrávají nejčastěji a jaký mívají scénář? Jak poznat podvodníka včas? Které tři zásady vás před podvody ochrání a které praktiky seberou podvodníkům šanci nadále běžné lidi okrádat? V závěru článku najdete odkaz na unikátní test, kterým se přesvědčíte, zda byste podvodníkům naletěli, či je odhalili.
Dobrý den, jsem nyní v insolvenci. Může mi teď exekutor blokovat bankovní účet?
Dobrý den,
ano, exekutor Vám může blokovat běžný účet i v průběhu insolvence, ale nemůže Vám z něj strhávat žádné peníze. Po případné blokaci účtu požádejte o převedení blokovaného účtu do režimu chráněného účtu.
Dobrý den, pokud prodám byt a peníze chci poslat do UK, kde si syn pořídí nemovitost, jak nejlépe tuto transakci udělat?
Dobrý den,
převod peněz z ČR do UK doporučuji klasickým bankovním převodem. Doporučuji pohlídat kurzy odesílající a přijímací banky a případně zkusit vyjednat individuální podmínky (obvykle možné u objemů od 0,5-1 mil. Kč výše). Taktéž si rozmyslete, v jaké měně bude nejlepší transakci provést (odeslat z ČR koruny, které britská banka smění za libry NEBO nechat českou banku směnit koruny za libry a poslat rovnou libry - lépe může vyjít s ohledem na kurzy obou bank druhá možnost).
Dobrý den, pane Budíne, chtěla bych Vás požádat o radu, jak dál postupovat v mé situaci investora do společnosti Luna Capitals s.r.o. Jsem bohužel jedna z těch, kdo se nechal nachytat a investovala jsem do této společnosti. Dnes už vím, že své finance nemám šanci získat zpět, ale jedná se mi o odstoupení od investiční smlouvy uzavřené touto společností. Bohužel se mi nedaří se s nimi spojit a investiční smlouvu vypovědět, nereagují záměrně. Mám velikou obavu do budoucna, abych se nedostala do finančních potíží ohledně založeného investičního účtu u této společnosti. Můžete mi prosím poradit, zda informovat orgány činné v trestním řízení nebo jak dál postupovat? Jsem bezradná a o to víc mne to mrzí, že nás bude asi mnohem víc, kteří se nechali takto oklamat.
Dobrý den,
o peníze zaslané těmto podvodníkům jste bohužel definitivně přišla. Do budoucna žádné další riziko nehrozí, případ nemá smysl hlásit PČR (nic pro Vás nemohou udělat). Chcete-li investovat, zkuste to se svou bankou. Vyhýbejte se obloukem lákavým nabídkám neznámých cizinců a zahraničních společností.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, eshop mi nedodal zboží, tak jsem odstoupil od smlouvy (obchodník potvrdil storno objednávky), ale přes opakované urgence neposlal zpět peníze. Reklamoval jsem to u banky (bylo placeno visa kartou), banka otevřela reklamaci, ale obchodník nekomunikuje ani s bankou a ta zavřela reklamaci. Dá se dělat ještě něco jiného než čekat? Děkuji. Vyjádření banky: "Omlouváme se, ale protože doposud nemáme vyjádření obchodníka ohledně Vámi podané reklamace, jsme nuceni reklamaci prozatím ukončit, z důvodu zákonné lhůty ČR. Jakmile uvedené vyjádření obchodníka v rámci podaného chargebacku obdržíme , bude reklamační řízení obnoveno."
Dobrý den,
čekání důrazně nedoporučuji, to byste své peníze již nikdy neviděl (samo se nikdy nic nevyřeší). Banka Vám v tomto více pomoci nemůže, musíte se snažit z obchodníka dostat peníze sám. Můžete obchodníkovi poslat předžalobní výzvu nebo podat trestní oznámení pro podvod Policii ČR.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMbankou garantovaný způsob úhrady za zboží až v okamžiku, když dojde k jeho předání a kontrole kvality, resp. k potvrzení přejímacích dokumentů a doručení bance. Poskytuje jistotu i prodávajícímu, když banka předem od kupujícího zajistí peníze, nebo garantuje že kupujícímu poskytne úvěr na úhradu zboží. Nejčastěji se používá v zahraničním obchodě, ale banky umí i jeho tuzemskou variantu, nebo znaky akreditivu splňují dnes i některé garanční systémy e-shopů.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMje samoobslužné zařízení, které vydává hotovost držitelům platebních karet. Díky rozšíření bankomatů od osmdesátých let klienti nemusí vázat výběr peněz na provozní dobu jejich pobočky banky a banky umožňují výběry za poplatek i z cizích bankomatů. První bankomat byl údajně uveden do provozu v roce 1967 v severním Londýně pod bankou Barclays. Dnes podle asociace provozovatelů bankomatů po světě existují 3 miliony podobných strojů.
V posledních letech se nově rozšiřují i Vkladomaty, které umí hotové peníze nejen vydávat, ale i přijímat.
Bezúčelová hypotéka je typ úvěru, který můžete použít na cokoliv, co potřebujete. Na rozdíl od účelové hypotéky, kde musíte úvěr použít na konkrétní věc, jako je nákup nemovitosti nebo rekonstrukce, u bezúčelové hypotéky můžete peníze použít na cokoliv, co chcete, ať už je to na dovolenou, nákup auta, nebo splacení dluhů.
Výhody a nevýhody bezúčelové hypotékyFlexibilita: Hlavní výhodou bezúčelové hypotéky je flexibilita. Můžete peníze použít na cokoliv, co potřebujete.Rychlé schválení: Bezúčelové hypotéky často nabízí rychlejší schválení než účelové hypotéky, protože banka nemusí ověřovat účel úvěru.Vyšší úroková sazba: Na druhou stranu, bezúčelové hypotéky často mají vyšší úrokové sazby než účelové hypotéky, protože banka bere větší riziko. Důležité aspekty k zváženíÚroková sazba: Úroková sazba je často vyšší u bezúčelových hypoték než u účelových hypoték.
Splácení: Zkontrolujte, jak dlouho budete muset hypotéku splácet a jaké budou vaše měsíční splátky.
Poplatky: Zjistěte, jaké poplatky budete muset zaplatit za získání bezúčelové hypotéky.
Bezúčelová hypotéka, taktéž americká hypotéka, může být dobrá volba, pokud potřebujete flexibilitu a rychlé schválení, ale je důležité zvážit všechny náklady a podmínky, než se rozhodnete pro tento typ úvěru.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Finanční poradenství po Česku
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.