Jak kdysi prohlásil nyní již bývalý čestný předseda ODS, peníze jsou až na prvním místě. Sice není k dispozici seriozní výzkum prokazující prožití šťastnějšího života v případě, že jsme majetní oproti stavu opačnému, nicméně ať se nám to líbí nebo ne, něco na tom asi pravdy bude. O to neuvěřitelnější je současný stav fungování finančního poradenství v Čechách, kdy většina národa je svolná k nakládání s majetkem a finančnímu plánování na základě podivných rad ještě podivnějších lidí, kteří se místy až drze nechávají zvát finančními poradci.
V dobách dávných i minulých byla správa financí o mnoho jednodušší než jak je tomu nyní. Ne že by neexistovaly různorodé finanční produkty; takové pojištění šlo sjednat už za dob Řecka a Říma, ale valnou většinu těchto produktů byla schopna využít je velmi omezená sorta podnikatelů či majetnějších lidí a zbylá většina obyvatelstva měla starosti s uspokojováním úplně jiných potřeb na opačné straně Maslowovy pyramidy. Jinak řečeno, žijeme-li od výplaty k výplatě (čímž myslím výplatu denní), na krku máte deset dětí či přemýšlíte, jak se ubránit sousednímu kmeni, moc času nezbývá na úvahu o pojištění úrody pro případ sucha či pojištění nákladu v případě ztroskotání lodi. Pro většinu lidí tedy správa financí začínala a končila u přepočítávání mincí v měšci.
Dnes se již (snad) naše západní civilizace nachází na poněkud vyšším vývojovém stupni, což s sebou přináší i jisté benefity v podobě průměrné vyšší životní úrovně. Již nestrádáme hlady a nejsme přímo ohrožování na životě přírodními rozmary případně sousedními národy a naše starosti se více orientují směrem výběru nové televize a plánování dovolené u moře. Na druhou stranu dnešní doba sebou přináší mnoho jiných záludností či rizik, namátkou znehodnocení úspor (movitého i nemovitého majetku), dožití se důchodového věku, vysoká nezaměstnanost, zdanění, byrokracie, deformace podnikatelského prostředí, atd. Jistě, tato a mnohá další rizika nejsou zcela nová, stejně tak jako dnes nás mohly postihnout i ve středověku, nicméně v důsledku centralizace, globalizace, specializace a vůbec větší organizace správy státem a nadnárodními subjekty jsou četnosti realizace rizik a jejich absolutní dopady mnohem větší než kdy dříve. Pro zajištění klidného spánku je tedy nezbytná pokročilejší správa osobních a rodinných financí a my stojíme před klíčovou otázkou, komu a zdali vůbec tuto správu svěřit.
V současné době funguje nejen v Čechách poměrně zvrhlý model finančního poradenství, kdy náš dvorní rádce, nejčastěji od OVB s profilem „absolvent střední všeobecné školy, který se nedostal na vysokou, případně jinak nezaměstnatelný člověk, básnící o životním pojištění – skutečné kapacity v oboru“, je placen z provizí od bank a pojišťoven dle prodaných produktů a nikoliv přímo námi. Takto poskytované služby jsou tedy pro nás zdarma, a jelikož věci zdarma přímo milujeme, hojně je těchto služeb využíváno. A teď nesporná fakta. Zlaté finanční pravidlo zní „nikdo to s našimi financemi nemyslí upřímněji než my sami“ a známé pořekadlo říká „koho chleba jíš, toho píseň zpívej“. Může nám tedy makléř placený z provizí dle prodaných produktů poradit optimálně? Ani teoreticky to téměř není možné, natož prakticky. Finanční poradce, lépe řečeno prodejce, nám vždy nabídne produkt, ze kterého má od banky/pojišťovny největší provizi, neboť cílem makléře je maximalizovat svůj plat. Za tento přístup se na makléře nesmíme zlobit, jednání je pochopitelné. Každý racionálně uvažující jedinec je rád za vyšší mzdu. Dobrý produkt se na trhu prodává tzv. „skoro sám“, tedy banky/pojišťovny nabízejí vyšší provize zejména u produktů špatných, které by jinak neudaly. Opět je toto jednání finančních institucí pochopitelné, racionální a především předvídatelné.
Z výše uvedeného jasně plyne, že tento model finančního poradenství nemůže fungovat a nechat si radit zdarma se rovná brutální sebevraždě, neboť rady jsou často neodborné a pro nás nevýhodné. Skutečných odborníků je dnes jak šafránu a i když řídit rodinné finance je výrazně snazší než ty podnikové, pořád nejde sekat osobní finanční plány jak Baťa cvičky a minimální odbornost je nezbytná. Skutečny odborník navíc nemá potřebu nutit lidem nevhodné produkty za provize, neboť peníze si vydělává sofistikovanějším způsobem a toto je pod jeho úroveň.
Vyplatí se tedy vůbec nechat si od někoho poradit? Orientujete-li se ve financích, odpovíte si sami, že ne. Pakliže však přehled sám nemám a neznám ani nikoho známého, kdo by mi byl schopen nezaujatě poradit, bylo by záhodno vyhledat placené finanční poradenství, které je v současné době v Čechách rozšířeno minimálně a výhradně pro movitější klienty. Tento model je však funkční. A o co vlastně jde? Klient si sám zaplatí konzultaci a výsledkem je doporučené řešení a nikoliv přímo sjednaný konkrétní produkt. V tomto případě tedy finanční poradce je placen přímo klientem a není nucen preferovat jeden produkt před druhým z důvodu vyšší provize od banky. Sám Vám produkty neprodá, dostanete pouze doporučení, kde a co by bylo záhodno zřídit a zbytek je plně ve Vaší režii. Je tedy zcela nestranný. Snaží se Vám poradit skutečně nejlépe možně, neboť za špatnou radu mu nikdo nebude ochoten zaplatit více než jednou. Konzultace není vždy ve stylu, jak a kde uzavřít produkt, ale může být obecně na jakékoliv téma z oblastí financí. Nikdo Vás do ničeho netlačí, neboť nekupujete produkt, ale pouze radu. Ochota platit jen za rady je však v Čechách malá a tudíž tento typ placeného poradenství pro drobnou klientelu téměř neexistuje.
V článku jsem zmínil, že nikdo to s Vašimi financemi nemyslí upřímněji než Vy sami. Na závěr bych dodal, že někdo takový existovat může, ale nechá si pravděpodobně za své rady patřičně zaplatit. A protože nás dokola nebaví jen současnou situaci kritizovat, nabízíme také konstruktivní řešení v podobě naší bezplatné finanční poradny. Poradna je zdarma a je tedy vyhrazena pouze pro drobné konzultace a rychlé odpovědi nepřekračující svou složitostí odpověď delší jednoho odstavce. Tedy dostanete zde obecnou odpověď na téma, kde seženete dobrý spořicí účet či kde mají mizerné a drahé kreditní karty, ale nečekejte zázraky v podobě komplexního finančního plánů s detaily. Takovýmto pokročilejším dotazům budou určeny placené osobní konzultace, které plánujeme otevřít již brzy. Systém bude pravděpodobně fungovat způsobem, kdy za předem stanovenou paušální částku (500-1 000 Kč) s Vámi budeme konzultovat 30-60 min. zadaný problém a výstupem bude sada doporučení, kde a jaký produkt by bylo záhodno otevřít či jak dále postupovat. Samotné sjednání produktů či realizace doporučení ale již bude plně na Vás.
Není cashback jako cash back. Možná jste se ještě nesetkali s žádným z těchto modelů. V obou případech jde o peníze, ale jednou v hotovosti, jednou na účet. Který z pojmů je který, jaké výhody přinese a u kterých bank ho můžete využít?
V roce 2022 se inflace vyšplhala na 15,1 %, což nejvíce od 90. let. Vaše inflace ale mohla být ještě mnohem vyšší, případně nižší. ČSÚ totiž sleduje vývoj cen na modelovém spotřebním koši, nikoliv na konkrétních domácnostech. Jak se počítá inflace, jaký růst cen zaznamenali v zahraničí, jak se vyvíjely příjmy domácností v porovnání s inflací? Má smysl zakládat devizový účet, když koruna tolik „degraduje“? Jak se s inflací valorizují důchody a jak své úspory před inflací ochránit?
Počty podvodů na internetu se rok od roku zvyšují, v posledních letech tempo růstu významně roste. Čím to je? Kde se podvody odehrávají nejčastěji a jaký mívají scénář? Jak poznat podvodníka včas? Které tři zásady vás před podvody ochrání a které praktiky seberou podvodníkům šanci nadále běžné lidi okrádat? V závěru článku najdete odkaz na unikátní test, kterým se přesvědčíte, zda byste podvodníkům naletěli, či je odhalili.
České mzdy stále dosahují pouze třetiny německé úrovně. Hlavním viníkem je nízká produktivita práce. Máme se ale skutečně tak špatně? Nebo se jen nevhodně srovnáme s příliš vzdálenou metou?
Vláda chce po vzoru Slovenska zavést cestování zdarma vlaky pro děti, studenty a seniory. Jaké jsou přínosy a rizika bezplatné dopravy? A kolik by to stálo?
Dobrý den, mám dotaz. Chtěl bych vědět, jak dlouho trvá přepsání peněz na bankovní účet. Úřad práce posílal peníze ve večerních hodinách a má banku ČNB. A moje sestra má ČSOB a stále peníze nebyly připsány na účet.
Dobrý den,
platba z ČNB do ČSOB trvá max. 1 pracovní den. Včera odeslané peníze byste měl mít dnes na účtu.
Dobrý den, hodlám investovat v Investown. Je to investice do úvěru na nemovitost, jedná se o malé částky 5-10 000 Kč. Jak se daní výnos? Jsem nepracující důchodce, jiny příjem nemám. Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
zisk se daní v rámci daňového přiznání. Díky slevě na poplatníka nebudete reálně platit žádné daně až do výše celoročního zisku 205 600 Kč. Doporučuji maximální obezřetnost. Investice jsou rizikové, můžete přijít o vše. Pokud s investicemi teprve začínáte, zkuste to nejprve se svou bankou. Investujte jen takové peníze, o které můžete přijít, aniž by to ohrozilo Váš životní standard. Na spořicím účtu můžete stále bezrizikově získat 6,3%.
Dobrý den, chtěl bych darovat dceři, která je ve finanční tísni ze zdravotních důvodů, akcie. Lepší pro oba by byl jejich prodej a poslání hotovosti. Akcie vlastním jen měsíc. Dcera žije v zahraničí.
Dobrý den,
v tomto případě doporučuji akcie prodat a dceři poslat peníze (nemělo by smysl na dceru převádět akcie, které by ona sama obratem prodala).
Dobrý den, dnes jsem do bankomatu vložila 38 600 Kč, ale bankomat mi přičetl pouze 30 000 Kč. Jak mám tyto peníze dostat zpět? Peníze byly opravdu vydřené a opravdu si nemohu dovolit nad tím jen tak mávnout rukou.
Dobrý den,
podejte bance reklamaci, určitě se vše vysvětlí a peníze Vám budou správně připsány na účet.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMbankou garantovaný způsob úhrady za zboží až v okamžiku, když dojde k jeho předání a kontrole kvality, resp. k potvrzení přejímacích dokumentů a doručení bance. Poskytuje jistotu i prodávajícímu, když banka předem od kupujícího zajistí peníze, nebo garantuje že kupujícímu poskytne úvěr na úhradu zboží. Nejčastěji se používá v zahraničním obchodě, ale banky umí i jeho tuzemskou variantu, nebo znaky akreditivu splňují dnes i některé garanční systémy e-shopů.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMje samoobslužné zařízení, které vydává hotovost držitelům platebních karet. Díky rozšíření bankomatů od osmdesátých let klienti nemusí vázat výběr peněz na provozní dobu jejich pobočky banky a banky umožňují výběry za poplatek i z cizích bankomatů. První bankomat byl údajně uveden do provozu v roce 1967 v severním Londýně pod bankou Barclays. Dnes podle asociace provozovatelů bankomatů po světě existují 3 miliony podobných strojů.
V posledních letech se nově rozšiřují i Vkladomaty, které umí hotové peníze nejen vydávat, ale i přijímat.
Bezúčelová hypotéka je typ úvěru, který můžete použít na cokoliv, co potřebujete. Na rozdíl od účelové hypotéky, kde musíte úvěr použít na konkrétní věc, jako je nákup nemovitosti nebo rekonstrukce, u bezúčelové hypotéky můžete peníze použít na cokoliv, co chcete, ať už je to na dovolenou, nákup auta, nebo splacení dluhů.
Výhody a nevýhody bezúčelové hypotékyFlexibilita: Hlavní výhodou bezúčelové hypotéky je flexibilita. Můžete peníze použít na cokoliv, co potřebujete.Rychlé schválení: Bezúčelové hypotéky často nabízí rychlejší schválení než účelové hypotéky, protože banka nemusí ověřovat účel úvěru.Vyšší úroková sazba: Na druhou stranu, bezúčelové hypotéky často mají vyšší úrokové sazby než účelové hypotéky, protože banka bere větší riziko. Důležité aspekty k zváženíÚroková sazba: Úroková sazba je často vyšší u bezúčelových hypoték než u účelových hypoték.
Splácení: Zkontrolujte, jak dlouho budete muset hypotéku splácet a jaké budou vaše měsíční splátky.
Poplatky: Zjistěte, jaké poplatky budete muset zaplatit za získání bezúčelové hypotéky.
Bezúčelová hypotéka, taktéž americká hypotéka, může být dobrá volba, pokud potřebujete flexibilitu a rychlé schválení, ale je důležité zvážit všechny náklady a podmínky, než se rozhodnete pro tento typ úvěru.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Finanční poradenství po Česku
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.