Cena peněz se stále drží rekordně nízko a na trhu pomalu přibývají banky nabízející hypotéku s pětiletou fixací za 1,99%. Je skutečně možné si půjčit takto levně, nebo to má nějaký háček či skryté poplatky?
Půjčit se peníze za úrok 1,99% je skutečně pohádkové. Po odečtení úspory na dani z příjmu (zaplacené úroky snižují základ daně, tedy reálně dostaneme zpět 15%) si totiž reálně půjčujeme pouze za 1,69%. Půjčený milion korun nás tedy ročně vyjde na 16 915 Kč, což je zhruba jedna průměrná čistá měsíční výplata, na kterou dosáhne 50% populace (medián). Pouhý sen či realita? Je možné si skutečně půjčovat takto levně, nebo nás jen banky tahají za nos a za lákavou reklamou stojí neférové hrátky s čísly a skryté poplatky, výrazně navyšující skutečnou nákladovost hypotéky? Rozdíly mezi bankami nejsou malé.
Jako první přišla loni na podzim s úrokovou sazbou 1,99% Equa Bank. Sazba je platná pro refinancování, pro zájemce o novou hypotéku platí 2,09%. Obě sazby platí pouze při sjednání pojištění schopnosti splácet u MetLife pojišťovny, což reálně zvýší měsíční splátky o nějakou tu stokorunu/úrokovou sazbu o nějakou tu desetinu procenta. Banka bohužel neuvádí k nákladovosti pojistky žádné další informace. Úrokové sazby platí až do LTV 90% a nejsou závislé na výši úvěru a době splatnosti. Banka nabízí bonus 5 000 Kč (který pokryje náklady na ocenění nemovitosti pro účel zástavy). Bez poplatků za sjednání a vedení úvěru.
Jakoby Wüstenrot správně odhadnul nevyhnutelný (ale velmi žádoucí) soumrak stavebního spoření, změnil se během posledního roku z velmi neflexibilní stavební spořitelny na instituci s velmi konkurenceschopnými bankovními produkty, které na rozdíl od ostatních stavebních spořitelen jsou jeho vlastní produkce a nikoliv pouze přeprodeje aliančních partnerů či mateřských bank. Zavedení sazby 1,99% následovalo v těsném závěsu za Equa Bank, a taktéž je platné pro refinancování. Pro nové hypotéky platí stejně jako u Equa Bank sazba 2,09%. Obě sazby jsou platné pouze při sjednání životního a majetkového pojištění od Wüstenrot, jinak následuje navýšeni +0,2%. Platí pouze pro hypotéky nad 1,3 mil. Kč a LTV do 85%. Nad druhou stranu, Wüstenrot má v nabídce i extra sazbu o 0,2% nižší pro bonitní klienty s úvěrem nad 1,8 mil. Kč a LTV do 85%, takže pokud toto splníme (což není přehnané), lze na sazby 1,99%/2,09% reálně dosáhnout bez nutnosti sjednávání pojištění či jiných dodatečných nákladů. Třeba by šlo podobnou extra sazbu vyhandrkovat i u Equa Bank, nicméně v ceníku ji tato banka uvedenou přímo nemá. Sjednání úvěru 2 900 Kč, měsíční správa 150 Kč.
S několikaměsíčním odstupem za první dvojící bank přichází se sazbou 1,99% i Komerční banka (Modrá pyramida produkty KB přeprodává). Sazba je platná jen při sjednání pojištění (250 Kč měsíčně za každý půjčený milion korun) a s povinným běžným účtem, kde banka na poplatcích klienty moc nešetří. Platné do LTV 90%, nezávislé na výši úvěru. Sjednání úvěru 6 400 Kč, měsíční správa bez poplatku.
Po novém roce se do klubu 1,99% hypoték přidala i Česká spořitelna. Podmínek není málo: vedení účtu u ČS (podobně jako KB ani ČS klienty na poplatcích za běžné účty nešetří), sjednaní pojištění schopnosti splácet a dokonce jakási povinná věrnost (nesmíme po skončení lhůty fixace přejít ke konkurenci, jinak nedostaneme bonus, se kterým jedině je možné na sazbu 1,99% dosáhnout). Sazba platí pouze pro hypotéky se splatností nad 20 let a do 90% LTV. Nezávisí na výši úvěru. Nákladovost pojistky neuvedena. Sjednání i vedení úvěru bez poplatku.
Tato banka přišla se sazbou ještě nižší a to pouze 1,9%. Má ale zdaleka nejvíce podmínek – kromě pojištění a běžného účtu je třeba aktivně využívat i kreditní kartu. Nákladovost pojistky neuvedena. Bez splnění těchto podmínek úrok poskočí na 3%. Sjednání úvěru 2 500 Kč, měsíční správa 200 Kč (či 400 Kč při nevedení běžného účtu u UniCredit Bank). Platné pro LTV do 85%, nezávislé na výši úvěru a době splatnosti. UniCredit Bank má bohužel dlouhodobě problém s validitou zveřejňovaných informací. Stejně jako u Presto půjčky je v sazebníku uveden úrok „od 5,4%“, na stránce s produktem „od 5,9%“ a u kalkulátoru „od 8,4%“, tak i u hypoték jsou k nalezení na několika místech rozdílné hodnoty.
U všech bank si zájemce o úvěr hradí ocenění nemovitosti pro účel zástavy, které přijde průměrně na 4 000 Kč za byt a 5 000 Kč za rodinný dům. Banky platí zprostředkovatelům (finanční poradcům, realitním makléřům) za „dohození klienta“ provizi min. 1% z výše úvěru. Tedy za hypotéku 2 mil. Kč vyplatí banka zprostředkovateli min 20 000 Kč. Nebylo by tedy férové vyplatit nějaký bonus i klientům, kteří do banky přijdou sami? (aspoň na pokrytí nákladů spojených s oceněním nemovitosti, jak to dělá Equa Bank s prémií 5 000 Kč).
Sazba 1,99% je marketingový trhák. Ale jak jsme viděli výše, u většiny bank které se touto sazbou chlubí (čest výjimkám), na ni není možné dosáhnout bez dodatečných nákladů (převážně na různá pojištění). Někde jsou rozdíly menší, někde větší (UniCredit Bank 1,9% versus 3%). Pokud to tímto tempem půjde dále, do roka budou všechny banky nabízet hypotéku za magických 1,99% a lišit se budou pouze dodatečnými poplatky a různými podmínkami. Což bude nahrávat zejména té dražší konkurenci a levnější a více pro-klientské banky na tom budou stejně jako spotřebitelé tratit. Řešením by bylo povinné zveřejňování sazby RPSN i u hypoték, tak jak to známe z nynější praxe u spotřebitelských úvěrů a mikropůjček. Bez tohoto kroku budou časem hypotéky výrazně hůře porovnatelné.
Hypoteční kalkulačka - snadno a rychle si spočítejte svoji hypotéku!
Rozhodnutí financovat pořízení vlastního bydlení pomocí hypotečního úvěru předchází pečlivé počítání, vybírání nemovitosti, hledání jiných možných řešení. Když na něj ale dojde, pak každý doufá, že mu banka žádost schválí. Není tomu tak ale vždy, banka prověřuje celou řadu informací, pokud žadatel její podmínky nesplní, pak žádost zamítne. Víte, z jakých důvodů k tomu dochází nejčastěji?
Potřebujete dokončit rekonstrukci, ale úspory na vašem účtu se tenčí? Pomůže vám hypotéka na refundaci. Proplatí vám prostředky, které už jste do nemovitosti vložili. A dá vám tak peníze na dokončení oprav.
Česká národní banka se v rámci březnového zasedání Bankovní rady rozhodla k opětovnému snížení všech tří hlavních sazeb v ekonomice. Všechny tři sazby klesají o půl procentního bodu. Jak se pokles projeví v oblasti hypoték či dalších půjček a jak v oblasti spoření?
Podepíšete kupní smlouvu a banka pošle peníze prodejci. Tak běžně vypadá čerpání hypotečního úvěru. Jenže co když potřebujete peníze předem? Řešením je zálohové čerpání hypotéky. Podívejte se, jak funguje a kdy se vám nejvíc vyplatí.
Kdo letos plánuje využít hypotéku na pořízení vlastního bydlení, může se začít radovat. První velké banky totiž výrazněji snižují úrokové sazby nabízených hypoték a ostatní je budou brzy následovat. V lednu 2024 se průměrná úroková sazba nových hypoték přiblížila k 5,5 %. Ve druhé polovině letošního roku se mohou sazby dostat do pásma 4,5 % až 5 %. Co je důvodem zlevňování hypoték a jaký lze očekávat vývoj v nejbližších měsících? Dozvíte se v článku.
Dobrý den, mám prosím dotaz ohledně hypotéky a daně z příjmu. Prodali jsme pozemek a máme povinnost podat daňové přiznání, uplatnit bytovou potřebu bohužel v našem případě nejde. Potřebovala bych prosím poradit - v kupní smlouvě je rozepsaná kupní cena s tím, že hypotéka se převedla na nové majitele. Jak to bude s podáním DP? Musím počítat s celou částkou (celá prodejní cena i s hypo) nebo mohu od prodejní ceny hypotéku do DP odečíst, když se hypotéka převedla a tyto finanční prostředky jsme fakticky neobdrželi. Děkuji moc za pomoc.
Dobrý den,
budete danit zisk, tedy rozdíl mezi prodejní a kupní cenou ponížený o náklady. Pokud byla část kupní ceny offsetována s hypotékou, ponížíte o to dosažený zisk (daníte skutečně jen reálně dosažený zisk).
Dobrý den, před nedávnem jsem zažádal o hypotéku. Nicméně jsem se rozhodl, že to chci zrušit. Vyplnil jsem osobní údaje a další potřebné věci k hypotéce, ale stále jsem nepodepsal žádnou smlouvu. Čekají mne nějaké finanční postihy za zrušení vyřizování hypotéky? Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
žádné postihy Vás nečekají, žádost o hypotéku můžete vzít zpět kdykoliv (až do momentu podepsání úvěrové smlouvy).
Dobrý den, chtěl jsem se zeptat - když si vezmu mojí budoucí partnerku a jsem v insolvenci a ona je čistá a bude žádat o hypotéku, dá jí banka tu hypotéku?
Dobrý den,
svatbu v insolvenci důrazně nedoporučuji. Nejenže by Vaše manželka měla získání hypotéky velmi ztížené (bez zúžení SJM nemožné), ale navíc by po ni mohli exekutoři začít vymáhat i vaše dluhy (Vy jste chráněn insolvencí, manželka by nebyla).
Dobrý den, chtěla bych se zeptat, kolik by nám při dnešních podmínkách půjčili na stavbu RD. Máme hypotéku na byt a pozemek, dohromady nám chybí doplatit 2 090 tis. Splátka 11 540 Kč. 3 děti, plat 60 tis. Poté budoucí peníze z pronájmu bytu ve kterém teď bydlíme 10 tis. Vlastní úspory 300 tis. Hodnota zástavy bytu 2 mil. Pozemek 1,5 mil.
Dobrý den,
obecně můžete na splátky všech úvěrů dávat max. 50% svých příjmů. Pokud již splácíte 11 540 Kč, mohli byste splácet teoreticky ještě 18 460 Kč, což by při splatnosti 30 let a úrokové sazbě 4,89% vycházelo na max. úvěr ještě 3,5 mil. Kč. Kontaktujte prosím naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše detailně propočítají a v případě zájmu vyřídí hypotéku na stavbu domu na klíč.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Hypotéka za 1,99% - realita nebo fikce?
Bludy, Komentoval(a): Honza
Re: , Komentoval(a): Petr Jermář
Jinak obecně, jsou lepší banky, které inzerovanou sazbu skutečně dodrží a úvěr máte třeba i pod 2%. Pak jsou ale i horší banky (a zejména stavební spořitelny a jejich hrátky s meziúvěry) - např. i v článku zmíněná UniCredit Bank, kde inzerovaných 1,9% mohlo být ve skutečnosti 3%. Těmto bankám/stavebním spořitelnám je lepší se vyhnout obloukem. I proto je článek uzavřen úvahou o povinném zveřejňování RPSN, aby bylo vše jasné na první pohled a spotřebitel nemusel vše sám přepočítávat na kalkulačce.