Fixaci na 5 let lze pořídit u refinancování již za 1,69%, nové úvěry začínají na 1,79%. Najdou se ale i takové banky, které identické úvěry nabízejí za 2,5% a více. Kam zajít pro dobrou hypotéku a kterým bankám se raději vyhnout?
V minulém roce sazba u pětiletého fixu spadla na 1,99% a všichni věštili brzký obrat a opětovný růst nad 2,5%. Komerční banka, Česká spořitelna a mnohé další banky tuto vizi podpořily i opětovným zvednutím sazeb na 2,09% během třetího kvartálu. Konkurenční boj a především levné peníze růst úroků nejenže nedovolily, ale dokonce srazily úroky ještě hlouběji pod 2%. Činy ECB a rétorika ČNB mohou brzy sazby hypoték srazit pod 1,5% (aby se ECB prevencí odložené spotřeby očekáváním nižších cen vlivem deflace brzy nedočkala odložených investic vlivem očekávání levnější úvěrů).
Refinancování
Při refinancování banky akceptují původní odhad nemovitosti zpravidla ne starší než 6-7 let. Sazby uvedené níže platí pro fixaci na 5 let (mimo Air Bank, která poskytuje fixaci jen na 3 roky). Banky tyto sazby obvykle poskytují pro úvěry od 1 mil Kč (Fio banka např. od 2 mil Kč) a při LTV max. 70-90%. Standardem je požadavek bank na vedení běžného účtu (což Wüstenrot nepožaduje a Equa bank/Fio/Air Bank účet vede zdarma) a nulový poplatek za sjednání a vedení úvěru.
Wüstenrot: 1,69% při sjednání pojištění, jinak +0,2%
Equa bank: 1,79% při sjednání pojištění (navýšení za nesjednání pojištění banka neuvádí)
Sberbank: 1,79% při sjednání pojištění, jinak +0,2%
Fio banka: 1,88% bez pojištění
Air Bank: 1,89% bez pojištění
Pro srovnání lze zmínit i nabídku větších bank, kde např. skupina ČSOB (tedy včetně Hypotéční banky, Poštovní spořitelny a ČMSS) začíná na 1,89% bez pojištění (jinak +0,1%), platíme měsíční poplatek 150 Kč za vedení úvěru, několik tisíc korun za sjednání úvěru a za vedení účtu si banka také přijde na své (nebo bez účtu za dalších +0,1%). Podobně je na tom KB, GE Money Bank či ČS. Zkrátka průměr trhu.
Dražší než průměr je Raiffesisenbank s 2,19% či mBank (2,24%) a o poskytování hypoték zřejmě vůbec nestojí UniCredit Bank s doslova odrazující sazbou kolem 2,5% stejně jako Expobank (nad 3%).
Nové úvěry
Na poli nových úvěrů je top nabídka trhu oproti refinancování o něco málo chudší.
Equa bank: 1,79% při sjednání pojištění (navýšení za nesjednání pojištění banka neuvádí)
Wüstenrot: 1,79% při sjednání pojištění, jinak +0,2%
Fio banka: 1,98% bez pojištění
Dále následuje ve stejném gardu jako výše průměr trhu (KB, ČSOB, GE a další). Tyto banky dnes mezi refinancováním a novými úvěry nečiní rozdíl (min. oficiálně), což je škoda. Cílit jen na nové klienty a méně si vážit těch současných se bohužel v ČR stále vyplácí, neboť lidé nejsou flexibilní a banku, kde měl s trochou nadsázky vkladní knížku už jejich pradědeček, měnit nechtějí. Naštěstí skupina flexibilních klientů, kteří třeba každých 5 let banku pro lepší podmínky mění, roste, což vede k větší konkurenci a kultivaci celého trhu.
Fio banka má určitě ještě prostor pro zlevnění min. o 0,1%, neboť se posledního únor-březnového kola zlevňování neúčastnila. U Air Bank nám stále chybí poskytování nových hypoték. Refinancování je fajn a v první vlně implementace nového produktu bylo právem upřednostněno (administrativně jednodušší, méně rizikové, na trhu bylo spousta klientů s končící fixací). Ale dorůstá další generace, na kterou coby flexibilní klientelu nízkonákladovky cílí. A nenabídnout této části retailového trhu hypotéky v době realitního boomu by nebylo moudré.
Kdo udává trend
Při poslední vlně snižování sazeb to prvně nebyly nízkonákladovky (Equa a spol.), kdo udával trend a zlevňoval jako první. Byly to naopak velké banky v čele s KB a ČSOB, které dorovnaly nabídku menších bank, a tím je přinutily k akci. Doposud tomu bývalo vždy naopak – snad se jedná pouze o špatný timing či jednorázové zaváhání. Byla by totiž velká škoda, kdyby druhá generace nízkonákladovek po prvních letech masivní akvizice klientů a překlopení do zisku dopadla stejně jako mBank, která už je pod průměrem velkých bank, proti kterým revoltovala a na trh vstupovala.
Hypoteční kalkulačka - snadno a rychle si spočítejte svoji hypotéku!
Mohlo by vás zajímat
Odhad ceny nemovitosti nejen pro hypotéku
Plánujete žádat o hypotéku? Nebo prodáváte či kupujete nemovitost, případně vás čeká dědické řízení? V těchto případech se pravděpodobně neobejdete bez odhadu ceny nemovitosti. Jak odhad probíhá, jaké faktory mají vliv na odhadní cenu a jaká jsou specifika bankovního odhadu nemovitosti?
Konsolidace: Ušetřete sloučením hypotéky a dalších půjček
Potřebujete si udělat pořádek v rodinném rozpočtu a současně snížit celkové výdaje za splátky úvěrů? Vhodným řešením je konsolidace. Sloučením více půjček do jedné ušetříte nemalou částku na poplatcích. A nejen to. Přečtěte si, co obnáší konsolidace úvěrů, jaké půjčky je možné sloučit a jaké výhody konsolidace přináší.
[AKTUÁLNĚ] Nemovitosti výrazně podraží. Očekává se růst cen o 12-15 %
Po dvou letech útlumu se realitní trh chystá na oživení. S klesajícími úrokovými sazbami hypoték se zvyšuje poptávka po bydlení. A ceny nemovitostí pravděpodobně prudce vzrostou. Češi mají hlad po vlastním bydlení, a klesající sazby podněcují poptávku po realitách. To se zákonitě neobejde bez vlivu na nabídkové ceny bytů a domů, až na jedinou výjimku.
Alternativní financování bydlení: 4 způsoby, jak financovat bydlení bez banky
Úroky u hypoték blížící se k 6 % a stále dražší nemovitosti. Kombinace, která řadě lidí zkomplikovala plány na pořízení vlastního domu či bytu. A přiměla je k pátrání po alternativním financování bydlení. Možností je přitom několik a každá má své plusy i minusy.
Co byste měli vědět, pokud chcete o hypotéku žádat jako samoživitelka?
Hypotéka je závazek na dlouho dopředu, ukrajuje každý měsíc velkou část rozpočtu, Když přijde na rozpočet samoživitelů, který je i bez ní dost napjatý, může nastat problém. I přesto se najde řada samoživitelů, kteří mají příjem slušný a o hypotéku žádají. Kdy na ni mají šanci dosáhnout?
Z naší bankovní poradny
Kdo může provést mimořádnou splátku hypotéky?
Dobrý den, prosím, můžu já jako přistupitel zaplatit mimořádnou splátku hypotéky? Díky za odpověď.
Dobrý den,
ano, mimořádnou splátku hypotéky může provést kterýkoliv účastník úvěrové smlouvy.
Hypotéka, změna majitele nemovitosti v zástavě a insolvence
Dobrý den, bratr si vzal hypotéku pro svoji stavbu, kterou již nevlastní, na dům v SJM rodičů. Hypotéku splácí moje matka. Jsme schopni jako rodina hypotéku převzít. Bratr pravděpodobně bude muset do insolvence. Mohu se zeptat, zdali je dům mých rodičů, kde bydlím i já se synem, ohrožen insolvenčním řízením bratra? Předem děkuji.
Dobrý den,
vstupem do insolvence by bratr porušil smluvní podmínky hypotéky a banka by mohla úvěr zesplatnit (a v případě neuhrazení dluhu by došlo k prodeji nemovitosti v zástavě). Doporučuji novému majiteli nemovitosti v zástavě hypoteční úvěr po bratrovi převzít.
Refixace hypotéky a zhoršení bonity
Dobrý den, nevíte prosím, jak zkoumá Hypoteční banka u refixace bonitu klienta? Příští rok končí fixace a můj zdravotní stav se výrazně zhoršil. Nevím jak by banka případně zhodnotila příjem formou invalidního důchodu a nějakého menšího výdělku na částečný úvazek. Na druhou stranu jsem mladý člověk, kde změnu zdravotního stavu a bonity banka neočekává a se splátkami nebyl nikdy problém, zbývající jistina je už malá (cca 1,2 mil. Kč). Takovouto částku lze již půjčit i jako půjčku na cokoliv a vidím na nich někdy i lepší úroky než u hypoték. Opět ale bude banka požadovat doklad o příjmu, což bude asi příští rok problém, pravděpodobně budu na invalidním důchodu a 0,3 úvazku. I když mi moje banky v internetovém bankovnictví nabízí “výhodné půjčky do 1,2mil do 15 minut na účtu” tak asi stejně člověk musí poslat doklad o příjmu. Konec fixace je vice než za rok, je čas, a úroky klesají. Ale rád bych zvážil všechny možnosti. Děkuji za jakoukoliv radu.
Dobrý den,
při refixaci hypotéky se znovu neověřuje bonita dlužníka, vstup do invalidního důchodu ani snížení příjmů nemůže být důvodem pro zesplatnění úvěru. Banka Vám nabídne úrokovou sazbu pro další období. Přinejhorším bude úrok o pár desetinek vyšší. Refinancování hypotéky u jiné banky nedoporučuji (zde by se již bonita ověřovala). Taktéž nelze doporučit refinancování hypotéky neúčelovou půjčkou. Mimo ověřování bonity je třeba zvážit i maximální splatnost úvěru (hypotéka až 30 let, půjčky obvykle do 10 let). Čím kratší splatnost, tím vyšší měsíční splátka.
Povinný běžný účet k hypotéce
Dobrý den, máme hypotéku u Komerční banky. KB aktuálně nutí všechny klienty k migraci běžného účtu, který jsem v minimální míře nucen používat právě s hypotékou. Součástí migrace je navýšení ceny běžného účtu z 0 na 39 Kč/měsíc. Je možné, že nesouhlasem s migrací, tj. nesouhlasem s přechodem na placenou službu, banka vypoví hypoteční smlouvu a bude požadovat zesplatnění úvěru? Dík
Dobrý den,
nepoužívání běžného účtu nemůže vést k zesplatnění hypotéky. Máte-li v úvěrové smlouvě sjednanou slevu z úrokové sazby za využívání účtu u dané banky, nepoužíváním účtu nárok na slevu zanikne.
Pojmy ve slovníku
100% Hypotéka
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM80% Hypotéka
Je nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM90% Hypotéka
Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAkontace
Termín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Hypotéky dosáhly nového dna 1,69%
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.