Hlavním hostem druhé poloviny Otázek Václava Moravce tuto neděli byl viceguvernér ČNB Vladimír Tomšík. Jak jsme již blíže popsali v našem minulém článku Intervence ČNB a zvyšování inflace, Česká národní banka depreciovala kurz na 27 Kč/EUR s cílem zvýšit inflaci na 2%.
Od pana Tomšíka čekala většina občanů rozumné vysvětlení intervencí ČNB, čehož se bohužel nedočkala. Stejně zklamán byl dle všeho i pan Frolík, druhý host diskuze, který by coby člen představenstva Svazu průmyslu a dopravy, tedy i zástupce exportérů, měl být teoreticky ze slabší koruny nadšen. Bylo to jen špatné PR nebo nás nepřesvědčily samotné argumenty rady ČNB?
Pan Tomšík argumentoval především rizikem deflace a následné dluhové spirály, k čemuž mělo dospět analytické oddělení ČNB. Nastínil možné destruktivní dopady dluhové spirály na celou ČR a situaci přirovnával k Japonsku. Jistě, déle trvající deflace (5-10 let), byť pouze velmi mírná (-2%), je věc škodlivá, neboť je proti očekávání všech zainteresovaných. Ale na několikráte opakovanou otázku moderátora ohledně kvantifikace rizika deflace nakonec pan Tomšík odpověděl, že prognózy analytického oddělení ČNB nastínily riziko inflace až po 3 následující kvartály do -1%. Tedy deflace by netrvala ani jeden celý rok a byla by tak malá, že by si jí nikdo nevšiml. A to se stále hovoří pouze o riziku, ne o hotové věci. Tedy nejčernější scénář by měl naprosto nulové dopady. Toto je velmi důležitý bod. Jedna věc je strašit všechny deflací a Japonskem a druhá blíže kvantifikovat ono riziko. I kdyby česká ekonomika reagovala na deflaci překvapivě pružně, za 3 kvartály by se stejně nic reálně nestihlo změnit, resp. největší strašák „pokles nominálního příjmu obyvatelstva“ by se nekonal a deflační past/dluhová spirála by se nerozběhla.
Výsledkem intervencí je, že místo podstoupení rizika deflace s téměř nulovými dopady na ekonomiku nyní všichni podstoupí inflaci 2%. A zatímco na deflaci by nikdo pružně nezareagoval, na výkyv kurzu zareagují pružně všichni importéři, což se nejrychleji projeví zdražením pohonných hmot (do týdne), elektroniky (do měsíce) a všech subdodávek ze zahraničí, na kterých je český průmysl závislý (do konce roku). Navíc dojde ke znehodnocení všech úspor o 1-2,5% vyššímu, než by se bez zásahu ČNB stalo. ČNB má stále silné nástroje, kterými může s ekonomikou pořádně zamávat (i když už přišla o úrokové sazby, které jsou na nule). Kdo jsem já, abych obyvatele připravil o 1-2,5% jejich úspor pro tak malichernou věc.
Argumenty ČNB tedy moc nepřesvědčily. Samotné PR intervencí, tedy jak komunikovat takovýto zásah do ekonomiky, bylo tragické, neboť první větší vystoupení navenek (pan Tomšík v nedělním diskuzním pořadu ČT) všem vyslalo zhruba takovouto zprávu: „My nejlépe víme, co ekonomika potřebuje a nehodláme o tom diskutovat, i když firmy a spotřebitelé říkají něco jiného.“ Teorie versus realita. Trocha pokory či aspoň lidského podání těchto záležitostí by neškodilo. Ani analytické oddělení ČNB nemá patent na rozum a vysvětlit něco slušněji a mileji nic nestojí a hodně udělá, o což se následně celý zbytek týdne pokoušeli zbylí členové bankovní rady. Pozdě bycha honiti. Doba se mění. Poohlédneme-li se směrem k burzám a burzovním trhům, je zde taktéž patrný posun zatímco dříve hrály prim fundamentální a technické analýzy, dnes vývoj ovlivňuje stále více psychologie. A stejně jako cena akcie může růst či klesat bez fundamentu, nad čímž pak analytici jen kroutí hlavou, i občané se spíše dnes budou rozhodovat podle pocitů. Nebudou-li lidé vnímat svoji finanční/rodinnou situaci jako komfortní (intervence ČNB komfortnosti navíc rozhodně uberou), utrácet více nezačnou a fundament v podobě vyšší inflace pěkně ostrouhá. Praktická ukázka vítězící psychologické analýzy v přímém přenosu, která nás pravděpodobně čeká celý příští rok. Teď se můžeme jen modlit, aby případně uražení členové bankovní rady, kteří hlasovali pro intervence, příští rok po realizaci nulového růstu spotřeby na plyn nešlápli ještě více v podobě posunu kurzu o další korunu až dvě níže. To už by pak bylo efektivnější jít tzv. reverzní venezuelskou cestou, kdy by ozbrojené milice vodily lidi do obchodů a nutily je ke spravedlivějším útratám.
V letošním roce banky častěji poskytují hyptéky s vyšším LTV.
Modrá pyramida s platností od 11. 4. 2024 snižuje úrokové sazby Hypoúvěru o 0,4 % p.a., a to u všech fixací.
Moneta Money Bank přistoupila 11. 4. ke zvýšení úrokových sazeb na tříletých a delších fixacích.
Komerční banka s platností od 11. 4. 2024 snižuje úrokové sazby hypotečních úvěrů i Americké hypotéky o 0,4 % p.a. u všech fixací a současně navyšuje slevu za předložení PENB A / B na 0,2 % p.a. (dříve 0,1 % p.a.)
Struktura fixací u hypoték poskytnutých bankami se stále více přelévá ve prospěch těch kratších.
Dobrý den, máme hypotéku u Komerční banky. KB aktuálně nutí všechny klienty k migraci běžného účtu, který jsem v minimální míře nucen používat právě s hypotékou. Součástí migrace je navýšení ceny běžného účtu z 0 na 39 Kč/měsíc. Je možné, že nesouhlasem s migrací, tj. nesouhlasem s přechodem na placenou službu, banka vypoví hypoteční smlouvu a bude požadovat zesplatnění úvěru? Dík
Dobrý den,
nepoužívání běžného účtu nemůže vést k zesplatnění hypotéky. Máte-li v úvěrové smlouvě sjednanou slevu z úrokové sazby za využívání účtu u dané banky, nepoužíváním účtu nárok na slevu zanikne.
Dobrý den, mám účet u Komerční banky. Zakládala jsem ho, když jsem byla v insolvenci a nedostala jsem platební kartu. Nyní mám insolvenci úspěšně ukončenou. Zajímá mě, jestli mohu požádat banku o kartu, děkuji.
Dobrý den,
ano, samozřejmě. Případně si též můžete založit běžný účet u jiné banky a čerpat např. i bonus 1 000 Kč za založení účtu (aktuálně nabízí Raiffeisenbank).
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den,
peníze uložené či investované přes brokera nejsou pojištěné a nedaní se srážkovou daní - zdanění musíte řešit sám v rámci daňového přiznání. Nabízených 6% se mi zdá málo - pojištěné bankovní vklady nabízí aktuálně až 6,3% - viz srovnání spořicích účtů.
Dobrý den, nevím zda sem mohu tento dotaz směrovat, ale zkusím se zeptat. Aktuálně řešíme v práci jeden problém. Máme objednávku na práci psanou na jednoho z nás - je možné, aby vyfakturoval peníze i někdo jiný z party na koho není ta objednávka psaná? Aby z toho nebyl případně nějaký problém. Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
vše je věcí dohody mezi dodavatelem (Vámi) a odběratelem (zákazník). Pokud s tím bude odběratel OK, bude vše pořádku.
Ateliér je nebytová jednotka, jehož součástí je koupelna i kuchyň. Prakticky má parametry běžné bytové jednotky, avšak z důvodu územního plánu, vyšší hlučnosti, menšího přírodního osvětlení, či jiných důvodů ve stavebním řízení nemůže být zapsána v katastru nemovitostí jako bytová jednotka. Ateliér je hůře financovatelný hypotékou, protože banky k jeho ceně přistupují obezřetněji než k ceně bytu. Aktuálně je ateliér při jeho převodu zatížen nižší sazbou DPH než při převodu bytu.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMměří se dle čistého měsíčního příjmu domácnosti, hranice chudoby začíná na 10 000 Kč pro jednotlivce bez rodiny a roste s počtem dětí v domácnosti (pro 3 děti orientačně 29 000 Kč), aktuálně v ČR „trpí chudobou“ 10% populace
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe zkratka z anglického názvu "Debt Service To Income". Tento ukazatel vyjadřuje poměr mezi měsíční splátkou veškerých úvěrů (kontokorent, kreditní karta, hypotéka apod.) včetně aktuálně žádaného úvěru proti celkovému čistému měsíčnímu příjmu. Parametr DSTI dle aktuálního doporučení ČNB nesmí přesáhnout hranici 45%. Pouze u žadatelů mladších 36 let může být až 50%
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejdůležitější součástí Garančního systému finančního trhu v ČR. Z fondu pojištění vkladů probíhá výplata klientů zkrachovalých bank.
Vklady na účtech u českých bank jsou pojištěny do 100 000 euro, resp. jejich ekvivalentu v českých korunách (cca 2,5 mil. korun). Pravidlo je nastaveno tak, že pojištěn je v každé bance součet vkladů jednoho klienta. Za samostatného klienta se považuje fyzická osoba (pod rodné číslo), nebo i firma (pod IČ).
Pokud tedy máte v některé z bank více než 2,5 milionu korun, rozhodně byste měli své peníze rozdělit mezi více bank, nebo více rodných čísel, či IČ. Stačí tedy převést část peněz na manželku, či firmu. Zároveň může mít každý člověk pojištěné vklady ve více bankách v ČR, nebo EU.
Do Fondu pojištění vkladů přispívají všechny české banky, stavební spořitelny a záložny pravidelným odvodem určitého promile z výše vkladů jejich klientů. Tento fond momentálně disponuje prostředky přibližně ve výši 40 miliard českých korun. Poslední výplaty prováděl klientům malých institucí Sberbank, Československé úvěrní družstvo (dříve Akcenta záložna) a předtím Evropsko Ruská Banka. Ještě předtím větší výplata přes 10 miliard proběhla klientům Metropolitního spořitelního družstva.
Fond pojištění vkladů vyplácí náhradu na základě sdělení regulátora České národní banky, že konkrétní instituce není schopna dostát svým závazkům. Výplatu náhrad realizuje Garanční systém finančního trhu, který si zajistí od banky seznamy depozitních klientů. Vyplácí se zůstatek klienta k datu oznámení ČNB, sestávající z jistiny vkladu a naběhlých úroků k datu. Pro výplatu Garanční systém zpravidla najme některou z velkých bank s dostatkem poboček. Informace je zasílána na kontaktní údaje zkrachovalé banky či záložny. Pozor - výplata probíhá pouze po dobu 3 let, během kterých se musíte o své prostředky přihlásit!
Jak uvedeno výše, aktuálně má fond dostatek prostředků pro případné uspokojení klientů při krachu středně velké banky. A pokud by prostředky fondu nestačily, doplácet se bude ze státního rozpočtu, fond smí vydat dluhopisy anebo si může vypůjčit prostředky
na finančním trhu prostřednictvím úvěru.
KOMENTÁŘE k článku Intervence ČNB a PR pana Tomšíka
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.