Italský bankovní sektor trápí vysoký podíl nesplácených úvěrů. Zpomalující ekonomika může tento problém dále jen umocnit. Budou to opět peníze daňových poplatníků, které krachující banky zachrání nebo se do rekapitalizace zapojí i akcionáři? Nezažehne Itálie další ekonomickou krizi?
Zdravý a kapitálově silný bankovní sektor je nutným předpokladem úspěšné a rostoucí ekonomiky. Střadatelé chtějí mít své vklady bezpečně uloženy a investoři si potřebují půjčovat za rozumných podmínek. Stabilitu bankovního trhu moderuje centrální banka a skrz pravidla kapitálové přiměřenosti reguluje komerčním bankám podíl rizikových aktiv v portfoliu. Za kumulaci rizik nad rámec povolených limitů by mělo následovat odebrání bankovní licence. Jak se ovšem v rámci evropského společenství neustále přesvědčujeme, výklad těchto pravidel hry je otázkou kulturních zvyklostí každého státu. Zatímco přístup německy mluvících zemí je nekompromisní, smysl pro férové statistky a dodržování pravidel je u států jižní Evropy až nebezpečně benevolentní.
Španělsko, Řecko, Itálie. Stejná zeměpisná šířka, stejné ekonomické problémy. Přezaměstnaný a nad poměry placený státní sektor, byrokracie, vysoká nezaměstnanost (u mladých až 50%), vysoký státní dluh (Itálie přes 130% HDP) a křehký bankovní sektor plný toxických aktiv. Kombinace parametrů nutně vedoucí k nízkému ekonomickému růstu, který zacykleně zhoršuje vše výše uvedené. Za normálních okolností by nutně musel následovat krach, ale v rámci EU se už stalo pravidlem, že sever vždy zatáhne dluhy jihu a jede se dál.
Problém se netýká jen nejviditelnější Monte dei Paschi di Siena, která již několik let funguje v krizovém režimu a zahraňoval ji už jednou stát. Špatnými úvěry je prorostlý celý bankovní sektor, což potvrzují zátěžové testy ECB. Střídmé odhady hovoří o 20% (10 bilionů korun), což je poměrově zhruba 3x více než bylo v USA v době vrcholící finanční krize (2009).
MMF opět snížil odhad ekonomického růstu Itálie, v letošním i příštím roce na pouhé 1%. Zpomalující ekonomika přitom povede skrz zhoršenou finanční situaci fyzických i právnických osob k dalšímu navyšování nesplácených úvěrů. Rekapitalizace bank se zdá být nevyhnutelnou a mnozí nejen italští bankéři po ní volají již nyní. Italská bankovní krize by totiž pravděpodobně přenesla řetězově problém i na francouzské banky a dohromady by tyto dvě velké evropské ekonomiky mohly zažehnout další celosvětovou ekonomickou krizi.
Oblíbený evropský model podnikání na poli bankovnictví. Když se daří, akcionáři stahují zisky skrz dividendy do své kapsy, a když se dařit přestane, ztráty platí daňový poplatník pod heslem „too big to fail“ (tolik velkých bank nemůžeme přece nechat zkrachovat, to by mělo obrovské dopady na celé hospodářství). Přestože nová pravidla bankovní unie EU zakázala toto zahraňování bank z veřejných peněz, Itálie bude vyžadovat výjimku. A když ji výjimka schválena nebude, pravidla pravděpodobně kreativně obejde (podobně jako např. ČR s nepovolenými dotacemi pro ČSA – stát nemohl ČSA zadotovat přímo, tak peníze poslal jako půjčku skrz státní podnik Osinek).
Itálie roste ze všech vyspělých ekonomik světa nejpomaleji již 30 let. Hospodářský růst podlamuje od roku 2002 Italy přijaté euro, které se v měnové unii s Německem ukazuje jako příliš silné pro tamější ekonomiku. MMF prorokuje Itálii 20 ztracených let stagnace. Ve světle Brexitu by mohly posílit nálady na opuštění eurozóny, což by bylo pro Itálii z čistě ekonomického hlediska pravděpodobně správné rozhodnutí, ale nejen geopolitické dopady na společný evropský projekt by byly značné. Z opačného úhlu pohledu může doposud trpělivé Němce přestat bavit dotovat nad poměry si žijící jižanské státy.
Trhy Brexit relativně ustály, ale sledovat co rok odchod jedné země z EU/EMU by asi příliš dobré nálady na burzy nepřineslo.
Snižující se úrokové sazby a obecně lepší nálada na trhu přinesla v březnu další nárůst produkce.
V letošním roce banky častěji poskytují hyptéky s vyšším LTV.
Moneta Money Bank přistoupila 18. 4. ke zvýšení úrokových sazeb u všech nabízených fixací o 0,2 % p.a.
Nejnižší nabízená sazba je tak na pětileté fixaci 4,94 % p.a.
Modrá pyramida s platností od 11. 4. 2024 snižuje úrokové sazby Hypoúvěru o 0,4 % p.a., a to u všech fixací.
Moneta Money Bank přistoupila 11. 4. ke zvýšení úrokových sazeb na tříletých a delších fixacích.
Dobrý den, máme hypotéku u Komerční banky. KB aktuálně nutí všechny klienty k migraci běžného účtu, který jsem v minimální míře nucen používat právě s hypotékou. Součástí migrace je navýšení ceny běžného účtu z 0 na 39 Kč/měsíc. Je možné, že nesouhlasem s migrací, tj. nesouhlasem s přechodem na placenou službu, banka vypoví hypoteční smlouvu a bude požadovat zesplatnění úvěru? Dík
Dobrý den,
nepoužívání běžného účtu nemůže vést k zesplatnění hypotéky. Máte-li v úvěrové smlouvě sjednanou slevu z úrokové sazby za využívání účtu u dané banky, nepoužíváním účtu nárok na slevu zanikne.
Dobrý den, mám účet u Komerční banky. Zakládala jsem ho, když jsem byla v insolvenci a nedostala jsem platební kartu. Nyní mám insolvenci úspěšně ukončenou. Zajímá mě, jestli mohu požádat banku o kartu, děkuji.
Dobrý den,
ano, samozřejmě. Případně si též můžete založit běžný účet u jiné banky a čerpat např. i bonus 1 000 Kč za založení účtu (aktuálně nabízí Raiffeisenbank).
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den,
peníze uložené či investované přes brokera nejsou pojištěné a nedaní se srážkovou daní - zdanění musíte řešit sám v rámci daňového přiznání. Nabízených 6% se mi zdá málo - pojištěné bankovní vklady nabízí aktuálně až 6,3% - viz srovnání spořicích účtů.
Dobrý den, nevím zda sem mohu tento dotaz směrovat, ale zkusím se zeptat. Aktuálně řešíme v práci jeden problém. Máme objednávku na práci psanou na jednoho z nás - je možné, aby vyfakturoval peníze i někdo jiný z party na koho není ta objednávka psaná? Aby z toho nebyl případně nějaký problém. Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
vše je věcí dohody mezi dodavatelem (Vámi) a odběratelem (zákazník). Pokud s tím bude odběratel OK, bude vše pořádku.
Ateliér je nebytová jednotka, jehož součástí je koupelna i kuchyň. Prakticky má parametry běžné bytové jednotky, avšak z důvodu územního plánu, vyšší hlučnosti, menšího přírodního osvětlení, či jiných důvodů ve stavebním řízení nemůže být zapsána v katastru nemovitostí jako bytová jednotka. Ateliér je hůře financovatelný hypotékou, protože banky k jeho ceně přistupují obezřetněji než k ceně bytu. Aktuálně je ateliér při jeho převodu zatížen nižší sazbou DPH než při převodu bytu.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMměří se dle čistého měsíčního příjmu domácnosti, hranice chudoby začíná na 10 000 Kč pro jednotlivce bez rodiny a roste s počtem dětí v domácnosti (pro 3 děti orientačně 29 000 Kč), aktuálně v ČR „trpí chudobou“ 10% populace
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe zkratka z anglického názvu "Debt Service To Income". Tento ukazatel vyjadřuje poměr mezi měsíční splátkou veškerých úvěrů (kontokorent, kreditní karta, hypotéka apod.) včetně aktuálně žádaného úvěru proti celkovému čistému měsíčnímu příjmu. Parametr DSTI dle aktuálního doporučení ČNB nesmí přesáhnout hranici 45%. Pouze u žadatelů mladších 36 let může být až 50%
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejdůležitější součástí Garančního systému finančního trhu v ČR. Z fondu pojištění vkladů probíhá výplata klientů zkrachovalých bank.
Vklady na účtech u českých bank jsou pojištěny do 100 000 euro, resp. jejich ekvivalentu v českých korunách (cca 2,5 mil. korun). Pravidlo je nastaveno tak, že pojištěn je v každé bance součet vkladů jednoho klienta. Za samostatného klienta se považuje fyzická osoba (pod rodné číslo), nebo i firma (pod IČ).
Pokud tedy máte v některé z bank více než 2,5 milionu korun, rozhodně byste měli své peníze rozdělit mezi více bank, nebo více rodných čísel, či IČ. Stačí tedy převést část peněz na manželku, či firmu. Zároveň může mít každý člověk pojištěné vklady ve více bankách v ČR, nebo EU.
Do Fondu pojištění vkladů přispívají všechny české banky, stavební spořitelny a záložny pravidelným odvodem určitého promile z výše vkladů jejich klientů. Tento fond momentálně disponuje prostředky přibližně ve výši 40 miliard českých korun. Poslední výplaty prováděl klientům malých institucí Sberbank, Československé úvěrní družstvo (dříve Akcenta záložna) a předtím Evropsko Ruská Banka. Ještě předtím větší výplata přes 10 miliard proběhla klientům Metropolitního spořitelního družstva.
Fond pojištění vkladů vyplácí náhradu na základě sdělení regulátora České národní banky, že konkrétní instituce není schopna dostát svým závazkům. Výplatu náhrad realizuje Garanční systém finančního trhu, který si zajistí od banky seznamy depozitních klientů. Vyplácí se zůstatek klienta k datu oznámení ČNB, sestávající z jistiny vkladu a naběhlých úroků k datu. Pro výplatu Garanční systém zpravidla najme některou z velkých bank s dostatkem poboček. Informace je zasílána na kontaktní údaje zkrachovalé banky či záložny. Pozor - výplata probíhá pouze po dobu 3 let, během kterých se musíte o své prostředky přihlásit!
Jak uvedeno výše, aktuálně má fond dostatek prostředků pro případné uspokojení klientů při krachu středně velké banky. A pokud by prostředky fondu nestačily, doplácet se bude ze státního rozpočtu, fond smí vydat dluhopisy anebo si může vypůjčit prostředky
na finančním trhu prostřednictvím úvěru.
KOMENTÁŘE k článku Italská bankovní krize
Úspora zisku, Komentoval(a): Janus