Jak zvládat finanční potíže: co dělat hned, co postupně a kde hledat pomoc

Co si z článku odnést 

• Jednejte hned, nečekejte na upomínky. Jakmile zjistíte, že nezvládnete nejbližší splátku, kontaktujte věřitele a sdělte mu to. Budete mít lepší vyjednávací pozici a vyhnete se sankcím. 
• Udělejte si systematický přehled. Sepište všechny příjmy, nezbytné výdaje i dluhy. Bez přehledu se situace řešit nedá. 
• Pomoc při dluzích je v Česku zdarma. Například Člověk v tísni, Charita ČR, Poradna při finanční tísni nebo Diakonie ČCE. Pozor na soukromé „dluhové poradce", chtějí vysoké poplatky a málokdy skutečně pomohou. 
• Návrh na povolení oddlužení nemůžete podat sami – potřebujete akreditovanou poradnu nebo advokáta. 
• Jak do toho znovu nespadnout? Prevence stojí na třech pilířích: finanční rezerva, pravidelný přehled o rozpočtu a železné pravidlo nikdy si nebrat novou půjčku na splácení staré. 

Že se vás tohle netýká?!?

,,Spousta lidí si myslí, že se do finančních obtíží jen tak nedostanou. Jenže pak přijde pracovní neschopnost, rozchod nebo rozvod, smutná událost v rodině, či prachobyčejná ztráta zaměstnání, a je vymalováno. Do potíží se můžete dostat i jen neuváženou půjčkou nebo investicí, která se původně zdály jako skvělá volba.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Na počáteční finanční potíže se začne nabalovat jedno přes druhé. Jakmile se nepovede uhradit jednu splátku včas, přichází upomínka, k ní nejen poplatek, ale ještě i úrok z prodlení a často i smluvní pokuta. Později vysoké poplatky za vymáhání, případně exekuci, a už jste na několikanásobku původní částky.  

Přitom stačilo hned na začátku správně zakročit. Jak? To hned zjistíte. 

Jak poznat, že je problém potřeba řešit okamžitě 

Bez okamžité reakce se neobejdete téměř nikdy. Jakmile zjistíte, že následující splátku (půjčky) nebo úhradu (třeba faktury za energie nebo telefon) nezvládnete, okamžitě jednejte. Lidé typicky reagují tak, že se konfrontaci snaží vyhnout, problém odsouvají.  

Jenže ten nejhorší přístup, který mohou zvolit. Každý den navíc znamená vyšší dluh. Když si ihned na začátku přiznáte: „nezvládám splácet", jste z nejhoršího venku. Tohle vám pomůže odhodlat se ke kontaktování firmy nebo instituce, které tento měsíc nezvládnete zaplatit. 

Otázka: „Co dělat, když nezvládám splácet?“ má jedinou rozumnou odpověď —jednat hned, ne až vám dorazí první upomínky (nebo dokonce až u dveří zazvoní exekutor). 

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Odebírat

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Kontaktujte věřitele a požádejte o pomoc při splácení 

Jakmile zjistíte, že nadcházející platbu (platby) nezvládnete odeslat, kontaktujte všechny věřitele, kterých se to týká. Přednostně uhraďte ty nejdražší splátky (s nejvyššími sankcemi z prodlení), u těch levnějších požádejte jejich věřitele o shovívavost. 

Můžete spolu dohodnout snížení splátky nebo úplný odklad splátky (u některých půjček je tahle možnost již ve výchozím nastavení, jinde o ni musíte požádat). U faktur se často domlouvá splátkový kalendář, kdy se aktuální splátka rozloží v čase, do dalších pravidelných faktur. 

Jakmile se věřiteli ozvete včas (ještě před prodlením s platbou), zajistíte si lepší pozici při jednání. Věřitel bude přístupnější.  

Tip od banky.cz

,,Výjimkou z tohoto pravidla jsou jen nebankovky s takovým business modelem, kde dlužníka předávají inkasní agentuře ihned po prvních 30 dnech prodlení. Bez ohledu na to, zda se snažil jednat, či nikoliv.”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

„Takovým nebankovkám se vyhýbejte. A jak je poznáte? V každé recenzi našich půjček najdete kapitolku o tom, jak poskytovatel postupuje, když se dostanete do prodlení se splátkou,“ doplňuje Jermář. 

Je potíží víc? Postupujte systematicky 

Máte již delší dobu problémy se splácením a už se vám doma sem tam objeví nějaká připomínka? Ztratili jste přehled, komu vlastně máte v příštím měsíci kolik zaplatit? Co dělat při finančních potížích v tomto případě? Věnujte řešení situace systematickou pozornost (ale nepůjde o nic složitého): 

• sedněte a sepište úplně všechny pravidelné příjmy domácnosti 
• stejně tak si sepište všechny nevyhnutelné výdaje (nájem, energie, jídlo, doprava, léky) 
• otevřete úplně všechny obálky s upomínkami, které doma máte, stejně tak e-maily nebo SMS zprávy 
• následně se sepište všechny své dluhy
• když řešíte, jak zvládnout finanční potíže v rodině, do plánu zapojte i partnera 
• ozvěte se bezplatné dluhové poradně a domluvte si první konzultaci. Tady vám pomohou s komunikací s vašimi věřiteli, ale i s nastavením konkrétního postup. 

Jak zjistit dluhy a jak zjistit exekuci? 

Vše o svých dluzích (kdo je věřitel, kolik mu dlužíte, jaká je splátka a jaké jsou sankce při zpoždění), najdete ve smlouvách. Ale když už je nemáte, nebo nejdou dohledat, nevadí. Všechno potřebné se dá dohledat v registrech. 

S tím vám pomohou v dluhové poradně. Nebo si o výpisy a přehled o dluzích požádejte podle tohoto návodu. Pamatujte na celou šíři možných dluhů: nejen z půjček, ale i za faktury nebo za zdravotní pojištění, či na daních. 

Jak jednat s bankou, když nemám na splátky? 

Vězte, že banka má vlastní zájem na tom, abyste spláceli, byť třeba pomaleji. Výhodnější je pro ni dohoda o úpravě splátek než dlouhý soud. Pokud se ocitnete v tíživé životní situaci, máte právo požádat o odklad splátek, o snížení splátek nebo o restrukturalizaci úvěru.  

Zatím banka (a ani nebankovní poskytovatel) nemají povinnost vyjít vám vstříc, ale brzy se to povinností stane. Poskytovatelé dnes již většinou tuhle budoucí úpravu legislativy respektují (kromě již zmíněného typu nebankovek).  

Jak s nimi ale jednat? Nejlépe ještě před prvním prodlením (zvládnete sami). Stačí oznámit potíže a požádat o pomoc s touto situací. Na druhé straně linky už budou vědět, co vám mohou nabídnout.  

Když už jste ale delší dobu v prodlení, požádejte dluhovou poradnu o pomoc s komunikací. Ne kvůli pozici, ale proto, že jednání bude věcnější, s praktickými závěry a bez nepříjemných emocí. 

Online srovnání konsolidace půjček

Kde hledat bezplatnou pomoc 

V Česku funguje rozsáhlá síť bezplatných poraden, kde vám profesionálové pomohou s rozborem situace, sepisem dohod s věřiteli, i s případným návrhem na oddlužení. Otázka, kdo mi pomůže s dluhy zdarma má překvapivě bohatou odpověď. 

Hlavní organizace, které pokrývají celé území republiky: 

• Člověk v tísni provozuje desítky poboček po celé zemi a má vlastní portál Jak přežít dluhy (jakprezitdluhy.cz). Domluvíte si tu osobní schůzku i online konzultaci, případně je můžete kontaktovat anonymně telefonicky přes tzv. Červené sluchátko 
• Charita ČR má dluhovou poradnu v každém větším městě, mnohdy i s bezplatnou telefonní linkou 
• Poradna při finanční tísni (financnitisen.cz) se specializuje výhradně na předlužené domácnosti 
• Diakonie ČCE pokrývá zejména západní Čechy a severní Moravu 
• síť občanských poraden funguje v desítkách měst a poradí i mimo dluhovou tematiku. 

Všechny tyhle organizace mají akreditaci ministerstva spravedlnosti, mohou vám zdarma sepsat insolvenční návrh a doprovodit vás celým procesem oddlužení. Tohle je důležité, protože oddlužení si od roku 2019 občan nemůže podat sám — vždy potřebuje akreditovanou osobu nebo advokáta. A zatímco advokát si účtuje obvykle čtyři až pět tisíc korun, neziskovky to dělají bezplatně. 

Pozor na privátní „dluhové poradce", kteří inzerují na sociálních sítích nebo na letácích a chtějí předem zaplatit. Skutečná pomoc při dluzích je v Česku zdarma. Brzy se i dluhové poradenství dočká přesnější zákonné úpravy, ale dokud ji nemáme, je potřeba se soukromým poradcům vyhýbat. Stejně jako soukromým poskytovatelům půjček. 

Co dělat postupně během dalších dnů a týdnů 

V průběhu dalších dvou až čtyř týdnů by se mělo (ve spolupráci s poradnou, ale i bez ní) zvládnout zhruba následující: 

• sestavit splátkový plán, který odpovídá realitě vašeho rozpočtu, ne přáním věřitelů 
• vyjednat s každým věřitelem konkrétní písemnou dohodu (novou splátku, odložení, případně zastavení úroků) 
• nastavit si trvalé příkazy nebo automatické platby tak, aby každá domluvená splátka opravdu odešla 
• zrušit nebo omezit zbytečné výdaje – pomohou vám je vytipovat právě v dluhové poradně 
• najít si zdroj dalšího příjmu, když to jen trochu jde 
• vzniklo-li předlužení nerozumným utrácením, měli byste si začít vést jednoduchý deník výdajů, kam nezapomenete napsat žádnou drobnost!  

V dalších měsících pak hlídejte, jestli plán funguje. Když bude skřípat, vraťte se do poradny a hledejte s nimi rozumnou úpravu.  

Kdy řešit oddlužení? 

Alternativu v podobě oddlužení s vámi proberou právě v dluhové poradně. Česká legislativa umožňuje oddlužení žadatelům, kteří splní tyto základní podmínky: 

• má závazky vůči alespoň dvěma různým věřitelům
• závazky jsou nejméně 30 dnů po splatnosti
• není schopen je řádně splácet ani při maximálním úsilí 
• jeho záměr je poctivý (nesnaží se vyhnout placení účelově). 

Oddlužení trvá jednotně 3 roky pro všechny dlužníky (dříve to bylo 5 let) a zrušila se pevná hranice 30 % úhrady dluhů. O úspěchu rozhoduje individuálně soud podle toho, jestli se snažíte ze všech sil. Měsíčně je třeba zaplatit minimálně 2 178 Kč — z toho 1 089 Kč připadá insolvenčnímu správci, druhá polovina věřitelům. 

Jak podat stížnost na banku nebo jinak řešit spor 

Občas se ukáže, že banka neoprávněně strhla peníze, že vymahačská firma vyžaduje neplatný dluh, že smluvní pokuta odporuje zákonu o spotřebitelském úvěru atd. I na takové situace se v našich zákonech myslelo. Jak vám umožní se bránit?

• Vždycky se začíná písemnou stížností (e-mail, dopis) přímo dotčené instituci. 
• Když se nedohodnete, a jde o spotřebitelskou finanční smlouvu, obraťte se na finančního arbitra (finarbitr.cz). 
• V ostatních případech (nefinanční služby, vymahačské firmy, nekalé praktiky) pomáhá Česká obchodní inspekce. Některé spory řeší ale až soud. 
• Česká národní banka přijímá podněty na kontrolu nekalého jednání bank a licencovaných nebankovních společností. Sama spor nerozhodne, pouze může uložit sankci (ale to vám nijak nepomůže). 

Vždycky už dbejte na prevenci, i po vyřešení aktuálních potíží 

Když dostanete dluhy pod kontrolu, je velké pokušení vrátit se ke starým návykům. To je nejčastější důvod, proč se lidé do potíží dostávají opakovaně. Jedinou správnou možností obrany je prevence. Jaká? Stojí na třech pilířích: 

• finanční rezerva ve výši aspoň tříměsíčních výdajů domácnosti, uložená na samostatném účtu, ze kterého běžně neplatíte 
• pravidelný přehled o příjmech a výdajích – stačí jednoduchá tabulka nebo mobilní aplikace
• na splácení staré půjčky se nikdy nebere nový úvěr. Nedodržení tohoto naprosto nejzákladnějšího pravidla už finančně zruinovalo desetitisíce domácností.  

Stejně tak má smysl jednou ročně zkontrolovat výpisy z registrů (BRKI, NRKI). Víte tak, jakou máte úvěrovou historii a jestli proti vám někdo neuplatňuje neoprávněnou pohledávku.  

Od věci není ani dobře nastavené životní pojištění – ochrání vás při dlouhodobějším výpadku příjmů ze zdravotních důvodů, ať už postihnou vás nebo členy vaší rodiny.  

O penězích doma mluvte pravidelně 

A nakonec to nejdůležitější: o penězích se v rodině mluví otevřeně a často. Nikoliv až ve chvíli, kdy hoří. Děti, které vyrostou v domácnosti, kde se zacházení s penězi bere jako další nezbytná dovednost, se v dospělosti neocitají ve finanční situaci, s níž by si nedokázaly poradit.