Úrokové sazby na spořicích účtech se pohybují lehce na 1%. Kdo chce vyšší výnos, musí se poohlédnout po jiném produktu – terminovaném vkladu, kde lze dosáhnout na vyšší úrok. Které banky a družstevní záložny nabízejí nejlepší podmínky?
Jednoletým termínovaným vkladům směle konkurují spořicí účty bez výpovědní lhůty. V kategorii vkladu ve výši 100 000 Kč vítězí Sberbank (1,63%), Equa Bank (1,50% při splnění podmínky, jinak 1,00%), Trinity Bank (1,50%), Air Bank (1,10%), Expobank (1,10%) a ZUNO (1,10% při splnění podmínky, jinak 0,00%). Pokud bychom chtěli uložit více peněz (několik set tisíc korun), bude pořadí následující: Trinity Bank (1,30%), Expobank (1,10%) a Equa Bank (1,00%). Zajímavým počinem je i tříměsíční vklad od J&T Banky (1,65%).
Peníze v řádu desítek až nižších stovek tisíc korun se spíše mnohdy vyplatí uložit na lepší spořicí účet, který nabídne jen o málo nižší zhodnocení oproti termínovanému vkladu a peníze jsou kdykoliv k dispozici. Ukládat peníze na roční termínovaný vklad jinam než do ANO, Evropsko-ruské banky a J&T Bank se vůbec nevyplatí, neboť sazeb 1,1-1,2% lze bez limitu vkladu dosáhnout i na spořicích účtech bez výpovědní lhůty.
U terminovaných vkladů nad 2 roky je potřeba počítat s budoucími možnými změnami podmínek v ekonomice, na které bude navázán vývoj úrokových sazeb. V současné chvíli je inflace nulová, ekonomika má přebytek peněz a úrokové sazby jsou na minimech. Za tři roky ale může být vše jinak. Inflace se bude pravděpodobně blížit svému 2% cíli, ekonomika za sebou bude mít několikaletý růst, který zvýší poptávku po penězích a vše budou reflektovat rostoucí úrokové sazby u spořicích produktů (a stejně tak i u úvěrů). Co je tedy dnes vnímáno jako mimořádné (2,95%), bude za několik let průměrné až nedostatečné. Proto je třeba každý delší termín nad 2 roky pořádně promyslet.
Inflace klesla v únoru 2024 na 2 %, z lednových 2,3 %. O celoplošné překonání vysoké inflace se sice ještě nejedná, ale už nyní můžeme pozorovat změny u spoření i hypoték. Podívejme se na vše podrobněji.
Když se řekne spořicí nástroje, většině z nás se jako první vybaví spořicí účty a termínované vklady. Jak fungují? Jaké jsou jejich hlavní výhody a nevýhody? A jaké jsou mezi těmito nástroji největší rozdíly?
Spoření je nedílnou součástí finančního plánování a finančně zdravého života. Bez rezervy, v podobě peněz odložených stranou, se nežije vůbec snadno. Čemu čelí lidé bez úspor? A jaké jsou největší výhody pravidelného spoření? Podíváme se na produkty krátkodobého a dlouhodobého spoření s časovou vázaností, i bez ní. Porovnáme a zhodnotíme všechny v současnosti dostupné spořicí produkty, nastíníme i možnosti investování.
S probíhající důchodovou reformou se stále více lidem vkrádá otázka, jak vysoký vlastně budou mít důchod, až se do něj dostanou, jak důchodový systém v ČR vlastně funguje nebo jak se bude vyvíjet hranice pro důchodový věk. Podívejme se na současný výpočet výše důchodu a jak by se, podle vládních návrhů, měl postupně měnit. Ukážeme, kam pro informativní výpočet důchodu a jak zvýšit důchod s využitím jednoduché administrativy.
V současnosti probíhající změny v oblasti důchodů, a k nim další projednávaná opatření ukazují, že to český stát myslí s individualizací důchodového zabezpečení opravdu vážně. Raketově roste důležitost spoření na důchod. Ať je vám 20 nebo 50, bez svého důchodového připojištění či spoření, nebo jiné formy úspor na stáří se zkrátka neobejdete.
Dobrý den, mám naspořeno 310 000 Kč. Při výpovědi a výplatě najednou, jaké budou poplatky?
Dobrý den,
v jakém produktu máte prosím naspořeno 310 000 Kč? Splnila jste podmínky pro řádnou výplatu peněz (např. uplynutí 6 let u stavebního spoření)?
Dobrý den, chci se zeptat na zdanění příspěvku zaměstnavatele při výpovědi smlouvy Penzijního připojištění. Obecně se uvádí, že příspěvek zaměstnavatele je zdaněn 15%. Jak je tomu ale u příspěvku zaměstnavatele, který překročí částku 50 000 Kč za rok (do roku 2016 - 30 000Kč)? Tento příspěvek přesahující oněch 50 000 Kč je zaměstnanci zdaněn ve výplatě 15% a při zrušení smlouvy je tedy zdaněn podruhé 15%?
Dobrý den,
ke zdanění příspěvků zaměstnavatele by došlo jen jednou (co již bylo zdaněno nebude případně opětovně daněno při předčasném výběru penzijního spoření).
Dobrý den, na svůj účet doplňkového penzijního spoření můžete potřebnou částku doplnit vložením kdykoli i jednorázově - platí prosím toto tvrzení? Mohu tedy vložit např. 900 tisíc v prosinci a od ledna čerpat (pět let před řádným termínem) předdůchod? Není nutno otrocky někde pět let spořit, když příslušnou částkou (kolik to je, prosím, pro pět let?) disponuji? Děkuji František
Dobrý den,
čerpání předdůchodu z doplňkového penzijního spoření je možné při splnění těchto 3 podmínek:
mít odspořeno min. 5 let (pro smlouvy o doplňkovém penzijním spoření sjednané od 1/1/2024 platí lhůta 10 let)mít naspořeno dostatek peněz (v závislosti na délce vypláceného předdůchodu) - orientačně: 2 roky předdůchodu 305 472 Kč, 5 let předdůchodu 763 680 Kč)mít patřičný věk (do předdcůhodu lze odejít max. 5 let před datem vstupu do řádného starobního důchodu)Zatímco nedostatek úspor lze řešit jednorázovým vkladem, potřebnou dobu spoření (5-10 let) ničím nahradit nelze. Při přechodu z penzijního připojištění do DPS se do lhůty 5 let počítá i doba strávená v PP.
Dobrý den, mám penzijní připojištění z roku 2009. Chtěl bych přejít do doplňkového penzijního spoření. Na pobočce mi řekli, že jakmile zruším své penzijní připojištění, přijdu o státní příspěvky a budu muset vrátit daňové odpočty. Jediná možnost je vybrat si 50 % z naspořené částky (v srpnu to bude 15 let, co mám PP). Je to tak?
Dobrý den,
pravděpodobně došlo k nedorozumění. Převod penzijního připojištění do doplňkového penzijního spoření se nebere jako zrušení produktu, o státní příspěvky ani daňové odpočty nepřijdete.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMzákladní bankovní účet pro běžný provoz domácnosti, příjem výplaty, placení výdajů (inkaso, SIPO), k účtu je vydávána debetní karta, neslouží ke spoření ani půjčování peněz
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDaňové zvýhodnění je výhoda poskytnutá státem, která umožňuje jednotlivcům nebo podnikům snížit svou daňovou zátěž. To může být ve formě snížení daně, odpočtu daní, nebo úlevy od daní. Daňová zvýhodnění mohou být zaměřena na podporu určitých činností, jako je investování do výzkumu a vývoje, nebo na podporu sociálních cílů, jako je poskytování dostupného bydlení.
Daňová úleva pro podnikyInvestice do výzkumu a vývoje: Podniky, které investují do výzkumu a vývoje, mohou být oprávněny k daňovým úlevám. Tyto úlevy mohou být ve formě přímého snížení daně, nebo odpočtu nákladů na výzkum a vývoj od daně.
Poskytování pracovních míst: Některé země nabízejí daňová zvýhodnění podnikům, které vytvářejí nová pracovní místa, zejména v oblastech s vysokou nezaměstnaností.
Investice do ekologicky šetrných technologií: Podniky, které investují do ekologicky šetrných technologií, mohou být oprávněny k daňovým úlevám.
Daňová úleva pro jednotlivceHypoteční úroky: V některých zemích mohou jednotlivci odečíst úroky zaplacené na hypotéku od svých daní.
Příspěvky na penzijní spoření: Příspěvky na penzijní spoření mohou být odečteny od daní.
Darování charitativním organizacím: Darování peněz nebo majetku charitativním organizacím mohou být také odečteny od daní.
Daňová zvýhodnění mohou mít významný dopad na ekonomiku a společnost, protože mohou podporovat investice a růst, a mohou pomoci dosáhnout sociálních cílů.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDeflace je opakem inflace. Při deflaci dochází k poklesu spotřebitelských cen, takže deflační situace je vlastně dobrá pro spotřebitele. Ti si mohou za stejné peníze nakoupit více zboží. Krátkodobá deflace tedy nemusí mít na ekonomiku špatný vliv. Zejména když jde o tzv. "dovezenou deflaci", která vzniká snížením cen dovozu (například při revalvaci měny dovážející země).
Deflace také znamená reálné zvýšení hodnoty hotových peněz, nebo peněz uložených u banky (zvýšení kupní síly). Podívejme se na konkrétní příznaky deflace:
Pokud ceny klesají, tak si za své peníze koupíte více zboží.Většinou spolu s deflací výrazně klesají úrokové sazby spoření a výnosy z investic. Je to logické, protože banky nedokáží půjčovat za vyšší sazby a podniky mají s klesajícícími cenami jejich zboží a služeb problém s odbytem.V deflačním období se tak nehodí investovat do akcií, ani dluhopisů. Teoreticky je nejvýhodnější držet peníze, protože vám automaticky nabývají na hodnotě.Co způsobuje deflaci?Hlavní příčinou deflace je nedostatek peněz v oběhu. Podobně jako u opaku - inflace lze říct, že její příčinou je příliš velký objem peněz v oběhu. Dodávání nebo stahování peněz do oběhu má za úkol centrální banka. V případě ČR tedy Česká národní banka.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Který termínovaný vklad nabízí nejvyšší úrok?
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.