Přehled a porovnání nebankovních půjček

Nebankovní půjčka bez registru a doložení příjmu

Každá půjčka má své výhody a nevýhody. V tomto přehledu můžete porovnat jen podmínky malé půjčky (mikropůjčky) nebankovních poskytovatelů, které poskytují se splatností 1-3 měsíce.

Bankovní půjčka (půjčky najdete v horních patrech našeho přehledu bankovních půjček. Tyto s sebou nesou nezbytnou administrativu a prověřování žadatele. Čerpání bankovní půjčky vás pak odmění výrazně nižší úrokovou sazbou. 

Jak fungují nebankovní půjčky? Nebankovní spotřebitelské půjčky poskytují úvěrové společnosti s licencí České národní banky (vyjma těch nelegálních lichvářských). Hlavní výhodou nebankovní půjčky je rychlé posouzení žádosti, často bez nutnosti nahlížení do registrů a čerpání půjčky ihned. Všechny nebankovní půjčky ale nejsou stejné. 

• v tomto přehledu uvedené nebankovní půjčky poskytují společnosti v malých částkách a na extrémně krátkou splatnost. Proto je nazýváme mikropůjčky, půjčky ihned, nebo půjčky na ruku.
• v přehledu půjček na cokoliv jsme spojili půjčky nabízené bankami a nebankovní půjčky nejstabilnějších licencovaných společností. Sami si podle podmínek půjčky vyberete banku, nebo nebankovku.

Nebankovní mikropůjčka, jak ji použít?

Mikropůjčka, nebo půjčka do výplaty, je malý krátkodobý úvěr, většinou do 5.000 korun. Nebankovní mikro půjčka je zpravidla poskytovaná za vyšší procentickou úrokovou sazbu a na omezenou dobu. Proto v našem přehledu můžete porovnat malé nebankovní půjčky dle celkové jednorázové splátky půjčky v korunách za měsíc. 

Malé půjčky v Česku poskytují například Cool Credit, CreditON, Feratum, Kamali, Kredito24, Provident, či Zaplo. Podobně malou půjčku ale získáte  i u bank (například Česká spořitelna či Raiffeisen), nebo vyberete z kreditní karty za mnohem přijatelnější úrok. Obvyklá výše půjčky je 5 tisíc korun, maximálně si půjčíte 80 tisíc korun.

Rychlá půjčka před výplatou. Takové je časté využití mikropůjček. Takto získáte za pár minut úvěr až několik desítek tisíc korun. Snadno tak vyřešíte například opravu pračky, i když zrovna nemáte dost vlastních peněz. Splatit celou půjčku ale musíte už za měsíc.

Mikropůjčky jsou proto velmi oblíbené a nabízí je stále víc poskytovatelů. Jejich podmínky se ale výrazně liší. Při špatném výběru můžete úvěr i několikanásobně přeplatit. Abyste se tomu vyhnuli, mikropůjčky nejdřív důkladně porovnejte. Jen tak vyberete nejlepší rychlou půjčku.

Půjčit si bez registrů, jde to u malé půjčky

Online půjčky využívají nejčastěji klienti, kteří potřebují okamžité řešení finanční situace a nechtějí ztrácet čas čekáním na posouzení žádosti. Mezi hlavní výhody řešení situace mikro půjčkou, nebo malou půjčkou patří nižší požadavky nebankovky i banky na informace o žadateli a méně dokladů. 

Regulace dle Zákona o spotřebitelském úvěru se dnes vztahuje na půjčky jakékoliv výše. Dříve (do roku 2016) Zákon platil jen pro půjčky nad 5.000 korun. To se týká i nutnosti chtít po žadateli prokázání jeho bonity a platební historie. Půjčku bez registru lze získat i dnes, ale půjde jen o velmi malou částku v tisících korun a na velmi krátkou dobu. Čistokrevnou půjčku bez registrů získáte pouze od nebankovního poskytovatele, který s registry nespolupracuje (nenahlíží, ani do nich nezapisuje). U vyšších částek půjčku bez registrů nezískáte, nebo jen za cenu riskování půjčky od poskytovatele bez licence. Pro detaily si přečtěte náš článek o půjčkách bez registru.

I když to zní lákavě, musíte si při žádosti a sjednání mikropůjček dávat stejný pozor jako u velkých úvěrů! Rychlost poskytnutí půjčky a požadavek na málo dokladů pro poskytovatele znamená vyšší riziko, které vyvažuje vyšší úrokovou sazbou. Půjčujete si mikro-peníze, ale i při splácení tohoto úvěru (mikro) přeplatíte. Počítejte také s tím, že až na výjimky si nepůjčíte mikro půjčku na vyšší počet měsíců. Můžete být překvapeni jak rychle ten čas běží - půjčili jste si a už po vás chtějí splatit! 

Dávejte si tedy vždy pozor co a za kolik si půjčujete – většina mikro půjček vám umožní získat maximálně desítky tisíc a splácí se za měsíc, popř. dva! Na rozdíl od klasických nebankovních i bankovních půjček na cokoliv, které umožňují splácet až 120 měsíců.

Získat malou rychlou půjčku na účet je opravdu snadné. Stačí vyplnit přes web jednoduchý formulář, přiložit pár dokladů, zvolit částku půjčky a termín splatnosti. Schválení většinou zabere jen pár minut a dozvíte se o něm SMS zprávou. Pak už můžete čerpat na běžný účet uvedený v žádosti.

A co rychlá půjčka na ruku? Zažádat můžete rovněž snadno přes web, ale čekejte, že si většina poskytovatelů naúčtuje poplatky za zprostředkování hotovostí. Takže bude hotovostní mikro půjčka v RPSN ještě o něco dražší. Někteří poskytovatelé pracují s partnerskou sítí, díky které máte k výběru půjčky na ruku blíže. Pro peníze si potom můžete skočit do obchodu, na benzinku, nebo do trafiky. Nebankovní poskytovatelé mají někdy síť kurýrů, kteří vám půjčku přinesou, ale také si potom přijdou vybrat  splátky.

VÝHODY RYCHLÉ PŮJČKY - půjčka i zadarmo

Mikro úvěry nabízí hned několik výhod. Jsou to zejména:

• Rychlost – peníze máte na účtu za několik minut. Pokud je tedy například začátek měsíce a potřebujete půjčku před výplatou, která vám pomůže s řešením nečekaných výdajů, mikropůjčka vám dokáže pomoci.
• Snadné vyřízení – vše zvládnete on-line nebo po telefonu. O půjčku tak můžete požádat kdykoliv a nemusíte chodit na žádné pobočky.
• První půjčka zdarma– řada poskytovatelů nabízí klientům první mikroúvěr bez úroků. Pokud tedy vrátíte peníze včas, nezaplatíte ani korunu navíc.

NEVÝHODY RYCHLÉ PŮJČKY - vysoký úrok

Zároveň mají mikropůjčky řadu nevýhod. Přestože díky novele zákona o spotřebitelském úvěru z roku 2016 zmizela naprostá většina nepoctivých poskytovatelů, stále najdete nebankovní rychlé půjčky, které můžete i několikanásobně přeplatit.

Řada mikropůjček totiž skrývá:

• Vysoké RPSN – tento údaj v sobě zahrnuje úroky i veškeré poplatky a přesně říká, o kolik půjčku přeplatíte. U některých mikroúvěrů to jsou i tisíce procent!
• Vysoké pokuty za pozdní splacení – někteří poskytovatelé spoléhají na to, že půjčku před výplatou nestihnete včas vrátit. A v takovém případě vám naúčtují vysoké pokuty. U takových poskytovatelů vás při půlročním nesplácení vyjdou pokuty i na několikanásobek původní částky.
• První půjčka zdarma ve vás může vybudovat závislost. Máte prostě lehce dostupné peníze a ty snadno utrácíte.

JAK VYBRAT NEJLEPŠÍ RYCHLOU MIKRO PŮJČKU

Samozřejmě platí, že i mezi mikropůjčkami najdete řadu poctivých a slušných poskytovatelů. Většinou jsou mezi bankami, ale najdete také férové nebankovní rychlé půjčky.

Jak tedy poznat nejlepší mikro-půjčky? Soustřeďte se zejména na:

• Částku, kterou máte nakonec vrátit.
• Výši úroků a RPSN.
• Poplatky a pokuty, které jsou ve smlouvě.
• Dobu splatnosti.
• Flexibilitu splácení - možnost odložit splátku a poplatek za odklad.

Podrobnější návod najdete v našem článku Srovnání nebankovních půjček: Co byste měli vědět

Co je nebankovní půjčka?

Podívejme se na bankovní vs. nebankovní půjčky. Za nebankovní půjčku označujeme všechny úvěry a peněžité zápůjčky, které neposkytla banka, nýbrž jiná společnost. Jde o obrovskou skupinu půjček a dají se rozdělit do tří hlavních skupin:

Spotřebitelská nebankovní půjčka od licencované společnosti

V této skupině se setkáváme se stále ještě bezpečnými půjčkami, pro něž platí stejná pravidla jako pro půjčku bankovní. Poskytuje se na základě zákona o spotřebitelském úvěru a nad nebankovními společnostmi bdí Česká národní banka. 

I přes to je pro žadatele schválení půjčky méně komplikované než u banky, k zamítnutí dochází méně často. Nebankovky totiž nabízejí o něco jiné úvěrové produkty: cílí na drobné půjčky s kratší dobou splatnosti. Typicky je to půjčka do výplaty, půjčka bez registru. 

Krátkodobé půjčky od nebankovek se často vyznačují vyšší úrokovou mírou, ale i poplatky, celkovým RPSN. Proto pokud se ptáte, na co si dát pozor u nebankovních půjček, je to především licence jejich poskytovatele, cena úvěru a podmínky splácení (viz níže).

Podnikatelská nebankovní půjčka

Nabídnout ji smí kterákoliv společnost, firma, podnikatel. Licence tu není vyžadována. Podrobnosti v kapitolce “Nebankovní půjčka pro podnikatele”. 

Peněžitá zápůjčka od soukromé osoby

I třetí skupina nebankovních půjček umožňuje balancovat na hraně české legislativy a nabízet lichvářské půjčky. Nejde zde dokonce ani o podnikání, pouze o “sousedskou výpomoc”, bez svazující legislativy. Typické jsou půjčky od soukromých investorů, půjčky na směnku. Do smlouvy si poskytovatelé mohou nastavit v podstatě cokoliv. Riziko půjčování je zde asi nejvyšší.

Nebankovní půjčka pro podnikatele

Obecná pravidla podnikatelských půjček (bankovních i nebankovních) jsou zakotvena v Občanském zákoníku. Tato půjčka smí směřovat jen k podnikateli nebo k firmě, nikdy ke spotřebiteli. Vyplácí se v hotovosti nebo na podnikatelský účet. 

Zástupci jsou zde půjčka pro OSVČ, půjčka na IČO, investiční půjčka pro podnikatele, krátkodobá půjčka na provozní náklady, časté je i financování pro malé firmy. 

Legislativa tu však dostatečně nebrání lichvářským a jinak nekalým praktikám. Proto se právě podnikatelský úvěr běžně dostává i k lidem, co nepodnikají. Jak je to možné? Nebankovní společnost přiměje zájemce o půjčku, aby si zřídil IČO. Jinak mu totiž kýžené peníze neposkytne. 

Rizika nebankovních půjček plynou v této skupině především z možnosti okamžitého zesplatnění dluhu při sebemenším opoždění se se splátkou. Též z absence ochrany spotřebitele (půjčku si bere podnikatel, ne spotřebitel). Nezapomínejme ani na povinnosti OSVČ vůči státu (odvody, daně, administrativa) a na postihy, pokud nejsou plněny. 

Rychlá půjčka pro podnikatele tak je sice lákavým řešením pro zájemce, kterým banka i ostatní nebankovky odmítly půjčit. Ale může je stát veškerý jejich majetek.