Kam uložit 20 000 Kč není tak důležité, ale co když mám 50 000 Kč nebo třeba 200 000 Kč? U těchto částek už zhodnocení hraje důležitou roli. Pro začátek je důležité si rozdělit finanční rezervy na krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé.
Finanční rezerva ve výši 1-3 násobku měsíčních příjmů. Tyto peníze, v průměru ve výši 20-100 tisíc musí být ihned dostupné. Jednoduchost, rychlost a flexibilitu nám nabízejí spořicí účty, kterých máme na výběr více než dost, přičemž většina z nich je zdarma.
Důležité pro spořicí účet je, aby úroková sazba pokrývala inflaci.
Za posledních 10 let byla průměrná inflace okolo 3%. Za rok 2013 inflace klesla až skoro k hranici 1%. V posledních měsících inflace klesá, úrokové sazby ČNB také, takže logicky klesá i zhodnocení na spořicích účtech. Proto je důležité mít na takovém účtu opravdu částku jen pro to nejdůležitější.
Spořicí účty, které můžete využít v dnešní době, jsou například:
*každé účty mají jiné podmínky pro danou úrokovou sazbu, proto doporučuji vždy podívat se na aktuální sazebník a úrokový lístek. Do přehledu nejsou zahrnuty družstevní záložny.
Mít rezervy na běžném účtu je špatná volba. Nejen, že nás to svádí rezervy utrácet, protože je máme ihned k dispozici, ale reálně klesá jejich hodnota. Běžné účty v dnešní době většinou nejsou úročeny a navíc za jejich vedení platíme poplatky. Po odečtení poplatků a inflace můžete vidět, že přicházíte o peníze. Bohužel na výpisech z účtu vždy uvidíte hodnotu stejnou (tzn. nominální) a proto mají lidé představu, že běžné účty na rezervy jsou dostačující. Pamatujte si, že běžný účet je pouze transakční účet a díky finančnímu plánu máte na běžném účtu pouze tolik peněz, kolik můžete ten daný měsíc utratit.
Pro banky nejsou spořicí účty bez výpovědní lhůty či fixace vkladu moc výhodné. Nemohou s penězi pracovat a nemůžou jim vydělávat další peníze, proto připisují méně a méně na zhodnocení.
Většina bank poslední dobou nabízí spořicí účty s výpovědní lhůtou. Základem spořicích účtů výpovědní lhůtou je ujednání, že po určitou dobu si nebudete finanční prostředky ze spořicího účtu vybírat (například 3,6,12 měsíců), za což Vám budou Vaše finanční prostředky zhodnoceny vyšší úrokovou sazbou. Řádově je tato úroková sazba oproti běžnému spořicímu účtu vyšší až o 0,5% - 1%.
Rezerva ve výši 4-12 násobku měsíčních příjmů může fungovat stále jako náplast na nečekané výdaje. Murphyho zákony fungují stoprocentně, a když se něco může pokazit, pokazí se to.
12 měsíčních příjmů považuji za minimální finanční rezervu pro normální fungování každého jednotlivce a rodiny. Pro Vaši představu je taková finanční rezerva průměrně ve výši 100-500 tisíc Kč.
Taková finanční rezerva se samozřejmě tvoří postupně a nemusíte propadat panice, když Vám tolik peněz neleží momentálně na spořicích účtech.
Střednědobá rezerva by měla být také likvidní a dostupná, ale nemusí být k dispozici druhý den, stačí například za 14 dní až měsíc (dle finančních závazků a cílů). Pravděpodobnost, že se stane škoda za více než 100 000 Kč a budou potřeba peníze druhý den je již hodně malá, proto si můžeme dovolit střednědobou finanční rezervu zkusit zainvestovat.
Tady je již možností více, můžeme využít konzervativní variantu jako spořicí účty s výpovědní lhůtou, termínované vklady, fondy peněžního trhu nebo již zajímavější nemovitostní fondy, dluhopisové fondy nebo konkrétní státní či korporátní dluhopisy. Vzhledem k výnosnosti zmíněných investičních nástrojů bych doporučoval část peněz investovat konzervativněji a část více rizikově, aby naše finanční prostředky neztrácely hodnotu a byly celkově úročeny vyšší procentní sazbou než je procentní hodnota inflace.
Hrubý výnos těchto produktů se může pohybovat zhruba od 2% do 7%. Velmi záleží na výši investované částky, potřebné dostupnosti a době, po kterou je můžete postrádat.
Dlouhodobá finanční rezerva je vše nad 12 měsíčních příjmů a může být již dlouhodobě investována na kapitálovém trhu, například do akcií. Dlouhodobá finanční rezerva slouží hlavně k tvorbě kapitálu pro finanční nezávislost. Velikost Vaší dlouhodobé finanční rezervy určí, jak moc budete svobodní. Chodit do práce ne pro peníze, ale protože Vás to baví, je k nezaplacení.
Bohatství není určeno tím, kolik dokážete vydělat, ale kolik dokážete uspořit.
Průměrná výše důchodu dosáhla v roce 2023 na novou úroveň: 20 310 Kč. Mnoho krajů ČR se ovšem na tuto výši nedostane, a důchodci v regionech pobírají nižší částky. Situaci ohledně výše důchodů v krajích a počtu jejich příjemců v roce 2023 (a v porovnání s rokem 2018) ukázal Český statistický úřad na příkladu Kraje Jihomoravského. Právě tam průměrná výše důchodu zaostává dlouhodobě.
Není cashback jako cash back. Možná jste se ještě nesetkali s žádným z těchto modelů. V obou případech jde o peníze, ale jednou v hotovosti, jednou na účet. Který z pojmů je který, jaké výhody přinese a u kterých bank ho můžete využít?
V roce 2022 se inflace vyšplhala na 15,1 %, což nejvíce od 90. let. Vaše inflace ale mohla být ještě mnohem vyšší, případně nižší. ČSÚ totiž sleduje vývoj cen na modelovém spotřebním koši, nikoliv na konkrétních domácnostech. Jak se počítá inflace, jaký růst cen zaznamenali v zahraničí, jak se vyvíjely příjmy domácností v porovnání s inflací? Má smysl zakládat devizový účet, když koruna tolik „degraduje“? Jak se s inflací valorizují důchody a jak své úspory před inflací ochránit?
Počty podvodů na internetu se rok od roku zvyšují, v posledních letech tempo růstu významně roste. Čím to je? Kde se podvody odehrávají nejčastěji a jaký mívají scénář? Jak poznat podvodníka včas? Které tři zásady vás před podvody ochrání a které praktiky seberou podvodníkům šanci nadále běžné lidi okrádat? V závěru článku najdete odkaz na unikátní test, kterým se přesvědčíte, zda byste podvodníkům naletěli, či je odhalili.
České mzdy stále dosahují pouze třetiny německé úrovně. Hlavním viníkem je nízká produktivita práce. Máme se ale skutečně tak špatně? Nebo se jen nevhodně srovnáme s příliš vzdálenou metou?
Dobrý den, pokud prodám byt a peníze chci poslat do UK, kde si syn pořídí nemovitost, jak nejlépe tuto transakci udělat?
Dobrý den,
převod peněz z ČR do UK doporučuji klasickým bankovním převodem. Doporučuji pohlídat kurzy odesílající a přijímací banky a případně zkusit vyjednat individuální podmínky (obvykle možné u objemů od 0,5-1 mil. Kč výše). Taktéž si rozmyslete, v jaké měně bude nejlepší transakci provést (odeslat z ČR koruny, které britská banka smění za libry NEBO nechat českou banku směnit koruny za libry a poslat rovnou libry - lépe může vyjít s ohledem na kurzy obou bank druhá možnost).
Dobrý den, pane Budíne, chtěla bych Vás požádat o radu, jak dál postupovat v mé situaci investora do společnosti Luna Capitals s.r.o. Jsem bohužel jedna z těch, kdo se nechal nachytat a investovala jsem do této společnosti. Dnes už vím, že své finance nemám šanci získat zpět, ale jedná se mi o odstoupení od investiční smlouvy uzavřené touto společností. Bohužel se mi nedaří se s nimi spojit a investiční smlouvu vypovědět, nereagují záměrně. Mám velikou obavu do budoucna, abych se nedostala do finančních potíží ohledně založeného investičního účtu u této společnosti. Můžete mi prosím poradit, zda informovat orgány činné v trestním řízení nebo jak dál postupovat? Jsem bezradná a o to víc mne to mrzí, že nás bude asi mnohem víc, kteří se nechali takto oklamat.
Dobrý den,
o peníze zaslané těmto podvodníkům jste bohužel definitivně přišla. Do budoucna žádné další riziko nehrozí, případ nemá smysl hlásit PČR (nic pro Vás nemohou udělat). Chcete-li investovat, zkuste to se svou bankou. Vyhýbejte se obloukem lákavým nabídkám neznámých cizinců a zahraničních společností.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, eshop mi nedodal zboží, tak jsem odstoupil od smlouvy (obchodník potvrdil storno objednávky), ale přes opakované urgence neposlal zpět peníze. Reklamoval jsem to u banky (bylo placeno visa kartou), banka otevřela reklamaci, ale obchodník nekomunikuje ani s bankou a ta zavřela reklamaci. Dá se dělat ještě něco jiného než čekat? Děkuji. Vyjádření banky: "Omlouváme se, ale protože doposud nemáme vyjádření obchodníka ohledně Vámi podané reklamace, jsme nuceni reklamaci prozatím ukončit, z důvodu zákonné lhůty ČR. Jakmile uvedené vyjádření obchodníka v rámci podaného chargebacku obdržíme , bude reklamační řízení obnoveno."
Dobrý den,
čekání důrazně nedoporučuji, to byste své peníze již nikdy neviděl (samo se nikdy nic nevyřeší). Banka Vám v tomto více pomoci nemůže, musíte se snažit z obchodníka dostat peníze sám. Můžete obchodníkovi poslat předžalobní výzvu nebo podat trestní oznámení pro podvod Policii ČR.
Dobrý den, můžu si založit termínovaný vklad u banky Creditas na 6 měsíců, sazba 5%, částka 50 000 Kč (začátek TV by byl 23.4.2024) nebo tyto finanční prostředky vložit na spořicí účet u Partners banky, zatím sazba 6,03%. Co bude výhodnější? Jak moc Partners sníží úrokovou sazbu po dalším předpokládaném snížení sazeb u ČNB, když je nová banka na trhu? Díky za info, Honza.
Dobrý den,
v době očekávaného poklesu úrokových sazeb doporučuji peníze uložit na termínovaný vklad. Vklady u spořicích účtů budou klesat postupně u všech bank.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMbankou garantovaný způsob úhrady za zboží až v okamžiku, když dojde k jeho předání a kontrole kvality, resp. k potvrzení přejímacích dokumentů a doručení bance. Poskytuje jistotu i prodávajícímu, když banka předem od kupujícího zajistí peníze, nebo garantuje že kupujícímu poskytne úvěr na úhradu zboží. Nejčastěji se používá v zahraničním obchodě, ale banky umí i jeho tuzemskou variantu, nebo znaky akreditivu splňují dnes i některé garanční systémy e-shopů.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMje samoobslužné zařízení, které vydává hotovost držitelům platebních karet. Díky rozšíření bankomatů od osmdesátých let klienti nemusí vázat výběr peněz na provozní dobu jejich pobočky banky a banky umožňují výběry za poplatek i z cizích bankomatů. První bankomat byl údajně uveden do provozu v roce 1967 v severním Londýně pod bankou Barclays. Dnes podle asociace provozovatelů bankomatů po světě existují 3 miliony podobných strojů.
V posledních letech se nově rozšiřují i Vkladomaty, které umí hotové peníze nejen vydávat, ale i přijímat.
Bezúčelová hypotéka je typ úvěru, který můžete použít na cokoliv, co potřebujete. Na rozdíl od účelové hypotéky, kde musíte úvěr použít na konkrétní věc, jako je nákup nemovitosti nebo rekonstrukce, u bezúčelové hypotéky můžete peníze použít na cokoliv, co chcete, ať už je to na dovolenou, nákup auta, nebo splacení dluhů.
Výhody a nevýhody bezúčelové hypotékyFlexibilita: Hlavní výhodou bezúčelové hypotéky je flexibilita. Můžete peníze použít na cokoliv, co potřebujete.Rychlé schválení: Bezúčelové hypotéky často nabízí rychlejší schválení než účelové hypotéky, protože banka nemusí ověřovat účel úvěru.Vyšší úroková sazba: Na druhou stranu, bezúčelové hypotéky často mají vyšší úrokové sazby než účelové hypotéky, protože banka bere větší riziko. Důležité aspekty k zváženíÚroková sazba: Úroková sazba je často vyšší u bezúčelových hypoték než u účelových hypoték.
Splácení: Zkontrolujte, jak dlouho budete muset hypotéku splácet a jaké budou vaše měsíční splátky.
Poplatky: Zjistěte, jaké poplatky budete muset zaplatit za získání bezúčelové hypotéky.
Bezúčelová hypotéka, taktéž americká hypotéka, může být dobrá volba, pokud potřebujete flexibilitu a rychlé schválení, ale je důležité zvážit všechny náklady a podmínky, než se rozhodnete pro tento typ úvěru.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Záhada jménem finanční rezerva 2
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.