Banky.cz Banky.cz Články Banka Historie českého bankovnictví - zpravodaj červenec 2014

Historie českého bankovnictví - zpravodaj červenec 2014

Historie českého bankovnictví - zpravodaj červenec 2014
23.7.2014, Banka

Léto je v plném proudu, bankéři na dovolené a nic zásadního se během července na poli bankovnictví neděje. Proto máme prostor věnovat jedno číslo našeho měsíčního zpravodaje Banky.cz historii českého bankovnictví. Podíváme se na vývoj systému pojištění vkladů a zrekapitulujme krachy bank od rozpadu Československa. 

I když během posledního roku trh opustily dvě velké družstevní záložny, k divokému období let 1994-2003 má současná situace poněkud daleko. České banky nebyly nikdy v lepší formě stejně jako ochrana střadatelů v podobě 100% krytí naprosté většiny vkladů fyzických osob. Současný stav českého bankovního sektoru (byť v minulosti draze zaplacený) by nám mohla závidět většina zemí EU.  

Historie pojištění vkladů

Nervozitu, jakou si prožili střadatelé u Banky Bohemia při jejím krachu v roce 1994, kdy ještě neexistoval žádný systém pojištění vkladů, lze dnes již těžko chápat při nynějším 100% krytí vkladů až do výše 100 000 EUR a rychlé výplatě náhrad. Náhrady vkladů tehdy nakonec vyplatila (poprvé a naposled) přímo vláda ze státní kasy, neboť se bála ztráty důvěry v bankovní systém, masivního runu na banky a z toho plynoucího značného dopadu na celou ekonomiku. I proto vzniká o pár měsíců později (leden 1995) Fond pojištění vkladů.

peníze jsou v bezpečí

  • 1995 vzniká Fond pojištění vkladů, pojistný limit 400 000 Kč na 90% hodnoty (spoluúčast klientů 10%), pojištěny jsou pouze vklady v českých korunách a pouze u bank a stavebních spořitelen (vklady u družstevních záložen pojištěny nejsou)
  • 2002 pojistný limit se zvyšuje na ekvivalent 25 000 EUR (z dnešního pohledu necelých 700 000 Kč), nově jsou pojištěny vklady v cizích měnách
  • 2006 nově jsou pojištěny vklady u družstevních záložen
  • 2008pojistný limit se zvyšuje na ekvivalent 50 000 EUR (z dnešního pohledu necelých 1 400 000 Kč), ruší se 10% spoluúčast klientů – od tohoto momentu jsou vklady pojištěny na 100% hodnoty
  • 2011 pojistný limit se zvyšuje na ekvivalent 100 000 EUR (z dnešního pohledu necelých 2 750 000 Kč), termín zahájení výplaty náhrad se snižuje na 20 pracovních dní

S pokračující harmonizací české a evropské legislativy docházelo i ke sbližování systému pojištění vkladů se standardem EU. Nejprve byl pojistný limit navázán na euro (přepočet na koruny se provádí dle kurzu ČNB v den krachu banky) a následně odpadla i 10% spoluúčast klientů, neboť v EU zvítězila myšlenka neomezené ochrany spotřebitele na úkor morálního hazardu. Pro klienty je to samozřejmě pozitivní a pro společnost také, neboť by nebylo rozumné trestat financí neznalé jedince ztrátou celoživotních úspor za jednu špatnou volbu. Na druhou stranu by aspoň symbolická spoluúčast (5-10%) také měla svůj smysl, neboť by motivovala k větší individuální odpovědnosti (to je něco, co Čechům zoufale chybí, neboť je to bývalý režim odnaučil) a takto nastavený systém by neumožnil krachy družstevních záložen v měřítku MSD a WPB, neboť by střadatelé nebyli ochotni vložit větší sumy peněz do záložen, kolem kterých se vznášely již nějakou dobu před odnětím licencí otazníky.

Rozsah pojištění

Pojištěné jsou vklady:

  • u bank, družstevních záložen a stavebních spořitelen
  • fyzických i právnických osob
  • v českých korunách i v zahraničních měnách
  • pojištěný vklad = běžný účet, spořicí účet, terminovaný vklad, vkladní knížka, stavební spoření, jiné vkladové účty

Nepojištěné jsou:

  • Směnky a cenné papíry (např. akcie, dluhopisy, podílové listy)
  • Vklady bank (mezibankovní vklady), finančních institucí (např. investičních společností, penzijních fondů, podílových fondů, pojišťoven), zdravotních pojišťoven a státních fondů. Pojištění vkladů se tedy nevztahuje zejména na důchodové spoření, penzijní spoření, životní pojištění a formy kapitálového/investičního životního pojištění.
  • Podřízené dluhy (vklady, které je pojištěná instituce oprávněna zčásti nebo zcela zahrnout do vlastního kapitálu, tedy např. „další členské vklady (DČV)“ v případě družstevních záložen)

Je dobré vědět, že penzijní spoření a tzv. další členské vklady družstevních záložen pojištěné nejsou. Rozhodně tedy neplatí tvrzení o penzijním spoření coby nejbezpečnějším spoření na penzi (obyčejný spořicí účet je díky pojištění vkladu bezpečnější). Další členské vklady jsou oblíbeným lákadlem družstevních záložen – za příslib malého % navrch oproti spořicím účtům a terminovaným vkladům jsou klienti lákání na tento produkt, kde mnohdy není dostatečně zdůrazněna nepojištěnost DČV a z toho plynoucí rizikovost této formy vkladu. Upřímně, 1-2% navrch nemohou nikdy vyvážit možnou ztrátu celého vkladu – to už je lepší investovat do akcií, kde je oproti záložnám menší riziko a vyšší výnos.

Jak krachovaly banky

Mezi lety 1994-2003 zkrachovalo celkem 22 bank, z nichž FPV vyplácel náhrady ve 20 případech (u Banky Bohemia platil náhrady stát a IPB byla řešena prodejem zdravé části ČSOB a převodem nedobytných pohledávek do ČKA – Česká konsolidační agentura, oficiálně instituce k zajišťování hospodářských záměrů vlády, neoficiálně zvaná žumpa, po které zůstalo rekordní manko 235 mld. Kč). Proč během prvního desetiletí samostatného českého státu zkrachovalo tolik bank? Něco bylo vytunelováno a něco šlo na vrub nezkušenosti managementu bank, dohledových orgánů (ČNB) a státu (špatně nastavená legislativa). Úplně tomu zabránit asi nešlo, neboť podobnými porodními bolestmi trpěla každá země při přechodu z různých forem diktatur a centrálně plánovaného hospodářství do demokracie a volného trhu. Jestli to šlo aspoň omezit je otázkou, po bitvě je každý generál. Rozumným přístupem je náklady za sanaci bankovního sektoru v této dekádě brát jako cenu za změnu režimu a hospodářství či jakýsi nákup zkušeností (byť velmi drahý).

I z důvodu této již provedené sanace je pro ČR extrémně nevýhodné přistupovat k jakýmkoliv fondům EU pro záchrany krachujících bank, neboť bychom zde byli čistými plátci.

 

1994

  • Banka Bohemia (krach první banky od ustanovení ČR, náhrady vyplatila pod tlakem okolností přímo státní kasa na pokyn vlády, která se bála ztráty důvěry v bankovní systém a značného dopadu na ekonomiku celé země)

1995

  • Česká banka (krach první banky od počátku existence FPV)
  • Kreditní a průmyslová bankakrach banky
  • AB Banka

1996

  • První slezská banka
  • Podnikatelská banka
  • Realitbanka
  • Velkomoravská banka
  • Kreditní banka Plzeň

1997

  • Bankovní dům Skala (později Baska)
  • Ekoagrobanka
  • Evrobanka

1998

  • COOP Banka
  • Agrobanka
  • Pragobanka

1999

  • Universal banka
  • Foresbank
  • Moravia banka
  • IPB - Investiční a poštovní banka (kvazi krach, aktiva přešla na ČSOB, pohledávky skončily v ČKA, FPV tedy náhrady neplatil)

2000

  • Banka Haná

2001-2002

  • Nic

2003

  • Union Banka (krach banky s největší výplatou náhrad – 12,5 mld. Kč/130 000 klientů
  • Plzeňská banka (zatím poslední krach banky)

ANKETA k článku "Historie českého bankovnictví - zpravodaj červenec 2014"

Měl jsem uložené peníze u některé ze zkrachovalých bank v době jejího krachu?
Počet odpovědí: 88

KOMENTÁŘE k článku Historie českého bankovnictví - zpravodaj červenec 2014

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Růst úrokových sazeb: Polepší si střadatelé, zdraží úvěry

Růst úrokových sazeb: Polepší si střadatelé, zdraží úvěry

15.5.2019, Banka, Autor: Petr Jermář

2T Repo dosáhla poprvé od roku 2008 úrovně 2%. Dobrá zpráva pro střadatele, horší pro zájemce o úvěr. Jak se bude dále vyvíjet cena peněz? A jakou fixaci zvolit u hypotéky?

Další zvýšení sazeb na březnové radě ČNB?

Další zvýšení sazeb na březnové radě ČNB?

26.2.2019, Banka, Autor: Petr Jermář

Překvapivě vysoká lednová inflace (2,5%) a pozitivnější odhad loňského růstu HDP (3%) povedou pravděpodobně na březnovém zasedání rady ČNB k dalšímu navýšení základních úrokových sazeb. O kolik zdraží hypotéky a jak si polepší střadatelé?

Bankovní radu ČNB posílí Michl a Holub

Bankovní radu ČNB posílí Michl a Holub

29.10.2018, Banka, Autor: Jan Budín

Mojmíra Hampla a Vladimíra Tomšíka vystřídá v radě ČNB Aleš Michl a Tomáš Holub. Oběma viceguvernérům končí v listopadu druhé funkční období. Jakou roli hraje centrální banka v ekonomice?

Air Bank a Moneta spojí síly, vznikne třetí největší banka

Air Bank a Moneta spojí síly, vznikne třetí největší banka

9.10.2018, Banka, Autor: Pavel Strašák

Moneta kupuje Air Bank a Home Credit. Nová banka bude dále na trhu vystupovat pod značkou Air Bank. S téměř 2 mil. klientů obsadí na českém bankovním trhu třetí příčku za ČS a ČSOB.

ČNB zvýšila úrokové sazby

ČNB zvýšila úrokové sazby

12.7.2018, Banka, Autor: Petr Jermář

Centrální banka v červnu zvýšila úrokové sazby. Základní 2T Repo nyní dosahuje 1%. Oproti očekávání banky úvěry nezdražily, ale naopak zlevnily. Předzvěst realitní krize nebo snaha prodat více před další vlnou omezení hypoték?



Rychlé odkazy

Banky v ČR