Je konec. Zlevňování hypoték končí, sotva začalo. V dubnu totiž po třech měsících opět stoupla průměrná úroková sazba u hypotečních úvěrů. A to z 5,86 % na 5,89 %. Podle všeho tak hypoteční sazby našly svou stabilní výši, okolo které se budou pohybovat i v příštích měsících.
V prvních třech měsících letošního roku přitom hypotéky zlevňovaly. Ještě loni v prosinci si lidé brali hypoteční úvěry s průměrným úrokem 6 %, poté ale sazba klesla na:
Experti však celou dobu upozorňovali, že pokles nepotrvá dlouho a nebude nijak výrazný.
A v dubnu se to potvrdilo. Vyplývá to z aktuálních údajů Hypomonitoru, které každý měsíc zveřejňuje Česká bankovní asociace.
Pohyb je jen minimální
Podle Hypomonitoru v dubnu stouply průměrné sazby u nových hypotečních úvěrů na 5,89 %. Oproti březnu vzrostly sice jen o 0,03 procentního bodu, přesto je tento vývoj důležitý.
Jasně totiž ukazuje, že žádný výrazný pokles s největší pravděpodobností nepřijde. A že se úroková sazba bude i nadále pohybovat okolo hodnoty 5,9 %.
V její blízkosti je už víc než půl roku – přesně od loňského září. Tehdy se průměrný úrok poprvé vyhoupl na hodnotu 5,85 % a od té doby se stabilně drží mezi touto hranicí a 6 %.
Hlavní tahoun zdražení? Vysoká repo sazba
Stabilizaci hypotečních sazeb nahrává i fakt, že se nemění ani výše repo sazby, kterou stanovuje Česká národní banka. Právě tato sazba je pod prudkým růstem úroků z předchozích let výrazně podepsaná.
Centrální banka ji začala zvyšovat před dvěma lety, aby zbrzdila rychle rostoucí inflaci. A z původních 0,25 % se repo sazba postupně vyšplhala až na 7 %.
Naposledy přitom Česká národní banka tuto sazbu zvýšila loni v červnu. Banky ale na její vývoj reagují s několikaměsíčním zpožděním – proto jejich úroky rostly ještě na konci minulého roku.
Jak najít výhodnou hypotéku
Poslední rok zůstává repo sazba stejná. Žádné zásadní výkyvy úroků u hypoték se proto nedají čekat.
I kdyby navíc Česká národní banka na některém ze svých dalších zasedání repo sazbu snížila, opět potrvá několik měsíců, než to poskytovatelé ve své nabídce zohlední.
To vše musíte vzít v úvahu, pokud plánujete nový hypoteční úvěr. Nebo vás čeká refinancování toho stávajícího.
Odkládání této půjčky (případně refinancování hypotéky) vám totiž lepší podmínky nepřinese.
Přesto můžete i v současnosti získat zajímavé nabídky s úrokem hluboko pod průměrem. Stačí využít hypoteční kalkulačku.
S její pomocí snadno najdete ty nejvýhodnější hypoteční úvěry, které jsou právě na trhu.
Ušetřit můžete při financování energeticky úsporné stavby - více info v článku Zelená hypotéka.
Zájem o hypotéky dál klesá
Současné úrokové sazby se přitom pohybují na nejvyšší úrovni za posledních 20 let. Výrazně ovlivňují zájem o nové hypotéky.
Zatímco ještě loni v dubnu banky klientům půjčily 14,2 miliardy korun a o rok dřív dokonce 31,8 miliardy, letos ve stejném měsíci to bylo jen 8,8 miliardy.
Ještě v březnu se zdálo, že by hypoteční trh mohl mírně ožít. Celkový objem nových hypoték v tomto měsíci stoupl na 10,3 miliardy korun. A poprvé od loňského června překonal 10 miliardovou hranici.
Nyní však objem nových půjček na bydlení spadl. Stejně jako jejich počet – zatímco v březnu klienti podepsali 3 485 hypotečních smluv, v dubnu jich bylo jen 2 914.
V první polovině minulého roku se přitom průměrný počet nových hypoték pohyboval okolo 6 000 za měsíc.
Naopak roste průměrná výše hypotéky, která se v dubnu vyšplhala na 3 miliony korun. Na této úrovni byla naposledy loni v červenci.
Nejvíc si však lidé půjčovali v listopadu 2021, kdy průměrná hypotéka dosáhla částky 3,45 milionu korun.
Mírnější podmínky? ČNB rozhodne v červnu
I když hypoteční trh už skoro rok stagnuje, možná se blýská na lepší časy. Česká národní banka totiž uvažuje o zmírnění podmínek pro získání hypotéky.
Aktuální info v článku Jak se změnily podmínky pro čerpání hypotéky
Jejich současná podoba platí od loňského dubna, kdy centrální banka:
Také tyto podmínky se spolu s rostoucími úroky podílely na tom, že se hypotéky staly pro spoustu lidí nedostupné. A že zájem o půjčky na bydlení prudce klesl.
Představitelé centrální banky proto uvažují o tom, že zmíněné požadavky zmírní. Rozhodnout o tom chtějí na svém dalším zasedání, které mají na programu ve čtvrtek 1. června.
Rozhodnutí financovat pořízení vlastního bydlení pomocí hypotečního úvěru předchází pečlivé počítání, vybírání nemovitosti, hledání jiných možných řešení. Když na něj ale dojde, pak každý doufá, že mu banka žádost schválí. Není tomu tak ale vždy, banka prověřuje celou řadu informací, pokud žadatel její podmínky nesplní, pak žádost zamítne. Víte, z jakých důvodů k tomu dochází nejčastěji?
Potřebujete dokončit rekonstrukci, ale úspory na vašem účtu se tenčí? Pomůže vám hypotéka na refundaci. Proplatí vám prostředky, které už jste do nemovitosti vložili. A dá vám tak peníze na dokončení oprav.
Česká národní banka se v rámci březnového zasedání Bankovní rady rozhodla k opětovnému snížení všech tří hlavních sazeb v ekonomice. Všechny tři sazby klesají o půl procentního bodu. Jak se pokles projeví v oblasti hypoték či dalších půjček a jak v oblasti spoření?
Podepíšete kupní smlouvu a banka pošle peníze prodejci. Tak běžně vypadá čerpání hypotečního úvěru. Jenže co když potřebujete peníze předem? Řešením je zálohové čerpání hypotéky. Podívejte se, jak funguje a kdy se vám nejvíc vyplatí.
Kdo letos plánuje využít hypotéku na pořízení vlastního bydlení, může se začít radovat. První velké banky totiž výrazněji snižují úrokové sazby nabízených hypoték a ostatní je budou brzy následovat. V lednu 2024 se průměrná úroková sazba nových hypoték přiblížila k 5,5 %. Ve druhé polovině letošního roku se mohou sazby dostat do pásma 4,5 % až 5 %. Co je důvodem zlevňování hypoték a jaký lze očekávat vývoj v nejbližších měsících? Dozvíte se v článku.
Dobrý den, mám prosím dotaz ohledně hypotéky a daně z příjmu. Prodali jsme pozemek a máme povinnost podat daňové přiznání, uplatnit bytovou potřebu bohužel v našem případě nejde. Potřebovala bych prosím poradit - v kupní smlouvě je rozepsaná kupní cena s tím, že hypotéka se převedla na nové majitele. Jak to bude s podáním DP? Musím počítat s celou částkou (celá prodejní cena i s hypo) nebo mohu od prodejní ceny hypotéku do DP odečíst, když se hypotéka převedla a tyto finanční prostředky jsme fakticky neobdrželi. Děkuji moc za pomoc.
Dobrý den,
budete danit zisk, tedy rozdíl mezi prodejní a kupní cenou ponížený o náklady. Pokud byla část kupní ceny offsetována s hypotékou, ponížíte o to dosažený zisk (daníte skutečně jen reálně dosažený zisk).
Dobrý den, před nedávnem jsem zažádal o hypotéku. Nicméně jsem se rozhodl, že to chci zrušit. Vyplnil jsem osobní údaje a další potřebné věci k hypotéce, ale stále jsem nepodepsal žádnou smlouvu. Čekají mne nějaké finanční postihy za zrušení vyřizování hypotéky? Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
žádné postihy Vás nečekají, žádost o hypotéku můžete vzít zpět kdykoliv (až do momentu podepsání úvěrové smlouvy).
Dobrý den, chtěl jsem se zeptat - když si vezmu mojí budoucí partnerku a jsem v insolvenci a ona je čistá a bude žádat o hypotéku, dá jí banka tu hypotéku?
Dobrý den,
svatbu v insolvenci důrazně nedoporučuji. Nejenže by Vaše manželka měla získání hypotéky velmi ztížené (bez zúžení SJM nemožné), ale navíc by po ni mohli exekutoři začít vymáhat i vaše dluhy (Vy jste chráněn insolvencí, manželka by nebyla).
Dobrý den, chtěla bych se zeptat, kolik by nám při dnešních podmínkách půjčili na stavbu RD. Máme hypotéku na byt a pozemek, dohromady nám chybí doplatit 2 090 tis. Splátka 11 540 Kč. 3 děti, plat 60 tis. Poté budoucí peníze z pronájmu bytu ve kterém teď bydlíme 10 tis. Vlastní úspory 300 tis. Hodnota zástavy bytu 2 mil. Pozemek 1,5 mil.
Dobrý den,
obecně můžete na splátky všech úvěrů dávat max. 50% svých příjmů. Pokud již splácíte 11 540 Kč, mohli byste splácet teoreticky ještě 18 460 Kč, což by při splatnosti 30 let a úrokové sazbě 4,89% vycházelo na max. úvěr ještě 3,5 mil. Kč. Kontaktujte prosím naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše detailně propočítají a v případě zájmu vyřídí hypotéku na stavbu domu na klíč.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Konec poklesu, hypotéky našly stabilní hladinu. Úroky se drží na 5,9 %
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.