Banky.cz Banky.cz Články Spoření Reklamní triky s úroky, jak převést účet z banky do banky - zpravodaj květen 2014

Reklamní triky s úroky, jak převést účet z banky do banky - zpravodaj květen 2014

Reklamní triky s úroky, jak převést účet z banky do banky - zpravodaj květen 2014
29.5.2014, Spoření

Úroky u spořicích produktů dál nezadržitelně padají, a když už banky nesahají přímo ke snížení úrokové sazby, kterou se chlubí v reklamě, zavádějí aspoň pásmové úročení či požadují splnění podmínek (útrata kartou), aby vůbec k nějakému úročení došlo. Dá se dnes ještě vůbec někde rozumně spořit? A na co si dávat pozor? Uvažujeme o změně banky a chceme si zajistit naprosto hladký přesun trvalých plateb na nový účet? Těmto dvěma tématům se věnuje květnové vydání našeho zpravodaje banky.cz.

Reklamní triky s úroky

Doba je zlá a nepřeje příliš spoření pomocí klasických bankovních produktů, jakými jsou spořicí účet či terminovaný vklad. Lépe na tom není ani stavební spoření (které by bylo bez státní podpory zcela na odpis) a vkladní knížky již téměř zcela zmizely v propadlišti dějin (aktuálně je nabízejí poslední čtyři banky). Sjednávání spořicích produktů dnes klade zvýšené nároky na pozornost klientů, neboť banky stále častěji používají různé finty, které v reálu výrazně deklasují jinak slibně vypadající úrokovou sazbu z reklamy. Mezi nejčastější nešvary bank řadíme pásmové úročení, podmíněné úročení, neuvádění úrokové sazby ve formátu p.a. či uvádění zhodnocení před odečtením nákladů. Na první pohled jinak dobře vypadající úrok může být po podrobném prostudování podmínek nemálo vzdálen našemu očekávání.

úroky

Pásmové úročení

Zde jsou možné dvě varianty – horší a lepší. Horší varianta: Mámě několik pásem a úroků, např. 0,5% do 50 000 Kč vkladu, 1% 50-100 000 Kč a 0,5% nad 100 000 Kč. Vklad se úročí v každém pásmu separátně, tedy např. úložka 150 000 Kč se bude úročit následovně: prvních a posledních 50 000 Kč sazbou 0,5% a prostředních 50 000 Kč sazbou 1%. Výsledná efektivní úroková míra bude činit (100 000/150 000) * 0,5% + (50 000/150 000) * 1% = 0,66%. Banka ovšem v reklamě láká na 1%. Toto je doménou zejména větších bank na trhu. Lepší varianta: Opět máme několik pásem a úroků, ale celý vklad od první do poslední koruny se úročí tou nejvyšší sazbou, na kterou dosáhneme. Např. 1% pro vklad do 1 mil. Kč a 1,5% pro vklady nad 1 mil. Kč. Při úložce 1 000 001 Kč se nám bude celý milion a jedna koruna úročit 1,5%. Pro klienty je to motivační – čím více uloží, tím vyšší sazbu získají. Toto je doménou zejména družstevních záložen a jako jediný bod zmíněný v této sekci článku klientům neškodí, ale naopak prospívá.

Podmíněné úročení

Banka nám bude peníze úročit pouze tehdy, splníme-li podmínky (nejčastěji je úročení i plnění podmínky vztaženo na každý měsíc separátně). Průkopníkem v tomto oblasti je mBank, která již před lety zavedla jeden z prvních spořicích účtů s podmíněným úročením „eMax Plus“, kde je třeba v každém měsíci utratit aspoň 4000 Kč platební kartou pro získání lepší sazby, která činí nyní 1,75% pro úložky do 100 000 Kč. Podobný formát nasadila i Air-Bank u běžného (nikoliv spořicího) účtu, kde slibuje peníze úročit 1,3% do 100 000 Kč při provedených 5 platbách kartou měsíčně.

Úrok p.a.

Standardem je uvádět úrokové sazby vždy ve formátu p.a. (per annum), tedy „za rok“ (pozor, p.m. není oblíbeně komolené „per month“ ale „per mensem“ – zůstáváme v latině). Když vidíme v reklamě slibovanou sazbu 3,2%, očekáváme, že každý rok se nám peníze zhodnotí právě 3,2%. Česká spořitelna před lety nabízela Zlatý vklad, kde sice slibovala úrok 3,2% u dvouletého vkladu, ale malým písmem dodávala, že 3,2% není sazba p.a., nýbrž celkové zhodnocení za dva roky, tedy roční sazba činila 1,6%, což v dané době rozhodně nešlo označit za sazbu zlatou. Tato praktika je na hranici klamavé reklamy.

Zhodnocení před započtením nákladů

Dříve bylo toto doménou nepoctivých finančních poradců, kteří lidem nutili zázračné kapitálové či investiční pojištění a slibovali roční zhodnocení nad 5%. Co milí poradci zapomněli zmínit, byly náklady na vedení produktu. Úrok nad 5% pak pojišťovna mnohdy připsala, ale zároveň si strhla několik % jako poplatek za vedení produktu a klient byl ve finále rád, když neskončil v červených číslech. Dnes tuto praxi přebírají stavební spořitelny, které lákají na průměrné roční zhodnocení kolem 5%, ale opět zapomínají na náklady. Po odečtení poplatků za sjednání a vedení produktu bývá výnosnost nižší. Tyto praktiky opět balancují na hranici klamavé reklamy.

Kde spořit

Níže uvádím banky a družstevní záložny, které nabízejí relativně lepší podmínky oproti zbytku konkurence. Pozitivně hodnotím zvýšení úrokových sazeb u terminovaných vkladu u záložny ANO a akci Moravského peněžního ústavu u spořicích účtů, kde MPU garantuje zajímavou sazbu po dobu 6 měsíců při neprovedení odchozí platby.

Spořicí účtyAir-Bank, Equa Bank, ZUNO Bank, JT Bank, Moravský peněžní ústav - s úrokovou sazbou až 1,3% bez výpovědní lhůty

Terminované vkladyANO Spořitelní družstvo, Moravský peněžní ústav, JT Bank – s úrokovou sazbou až 2,1% při ročním termínu a běžně vysokému objemu uložených peněz

Vklady jsou všude pojištěny na 100% hodnoty až do výše 100 000 EUR, tedy aktuálně zhruba do 2 740 000 Kč. Při započtení možného poklesu kurzu v následujících letech u dlouhodobějších vkladů považuji za bezpečné uložit do jedné banky/záložny až 2 400 000 Kč na jednu fyzickou či právnickou osobu. Manželé tedy mohou uložit (každý na své jméno) u jedné instituce až 4 800 000 Kč, ovšem je třeba pamatovat na možné riziko úmrtí a následné dědické řízení. Na toto bohužel doplatil jeden střadatel u MSD, kdy při krachu záložny došlo k úmrtí partnera, jehož úložku zdědil, čímž v součtu překročil hranici 100 000 EUR na jednu fyzickou osobu a o nemalou část peněz přišel.

Jak převést běžný učet z banky do banky

změna

Dříve poměrně neflexibilní klientela českých bank se pomalu stává odvážnější a pod tíhou vysokých poplatků neváhá vyměnit svoji klasickou velkou banku za moderní nízkonákladovku. Na trhu máme přes 30 bank, tedy konkurence je slušná a rozhodně je z čeho vybírat. Stejně konkurenční je již několik let i např. trh s energiemi (elektřina, plyn) a nově železnice (trasa Praha – Ostrava) či mobilní operátoři (po vstupu virtuálních operátorů na trh). Zde všude se nyní klienti těší z výrazně nižších cen, než jaké platili před vstupem konkurence na trh. S první výměnou banky je to jako s výměnou mobilního operátora – nejdříve máme obavy, zda přechod bude bezproblémový, dlouho váháme a až pod tlakem neúnosně vysokých cen, špatného jednání s klienty či pozitivních zkušeností známých nakonec změnu realizujeme. Následně jsme nadšeni z diametrálně nižších cen, které předčily všechna naše očekávání a z pro-klientského přístupu nového dodavatele, o kterém jsme si mohli u starého dodavatele služeb nechat jen zdát. A především jsme odhalili, že změna dodavatele služeb není vůbec těžká a kdykoliv v budoucnu v případě změny situace na trhu nebudeme s její realizací váhat.

V naší bankovní poradně se množí dotazy, jak přesně postupovat při převodu běžného účtu z banky do banky, jak a kdy převést trvalé platby a co za nás může udělat banka. Nejjednodušší postup uvádím níže:

  • Otevřít účet v nové bance
  • Převést všechny trvalé platby
    • Odchozí:
      • Z vlastního podnětu (trvalé platby ve stejné výši): např. nájem, zálohy za energie (nejsou-li placené přes SIPO), příspěvek na penzijní připojištění, atd. => stačí založit trvalou platbu na novém účtu pomocí internetového bankovnictví
      • Z cizího podnětu (trvalé platby v proměnlivé výši): SIPO a inkasa => je třeba nahlásit nový účet instituci, které si částku z našeho účtu strhává a na novém účtu udělit souhlas s těmito inkasy pomocí internetového bankovnictví
    • Příchozí: výplata ze zaměstnání či brigády, důchod, výplata sociálních dávek => zde musíme nahlásit nový účet instituci, která nám peníze zasílá, tedy v případě výplaty je třeba se obrátit na svého zaměstnavatele, v případě důchodu na Správu sociálního zabezpečení, atd.
  • Zavřít účet ve staré bance (zpravidla po měsíci fungování nového účtu, kdy jsme se přesvědčili, že všechny trvalé platební operace proběhly v pořádku na novém účtu)

Ano, existuje i kodex mobility klienta, kdy banky mohou za klienty převést trvalé platby z účtu na účet a proces přechodu z banky do banky usnadnit. Ale stejně by bylo třeba našeho vstupu do tohoto procesu a podobě oznamování změn protistranám u inkas a příchozích plateb. Tedy z mého pohledu je jednodušší mít nad vším plnou kontrolu a změnu si zařídit kompletně sám (je to pár minut práce v internetbankingu).

ANKETA k článku "Reklamní triky s úroky, jak převést účet z banky do banky - zpravodaj květen 2014"

Měnil jsem v posledních dvou letech banku?
Počet odpovědí: 56

KOMENTÁŘE k článku Reklamní triky s úroky, jak převést účet z banky do banky - zpravodaj květen 2014

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Češi jsou na špičce ve stavebním spoření. Se „stavebkem” totiž překonají i inflaci

Češi jsou na špičce ve stavebním spoření. Se „stavebkem” totiž překonají i inflaci

30.10.2019, Spoření, Autor: Petr Jermář

Jeden z neoblíbenějších způsobů uložení a zhodnocení peněz. Taková je pozice stavebního spoření v České republice. Česko má díky tomu dokonce třetí největší podíl na evropském trhu se stavebním spořením. Hned za Německem a Rakouskem.

Jak na bezpečné zhodnocení peněz? Vyzkoušejte termínovaný vklad

Jak na bezpečné zhodnocení peněz? Vyzkoušejte termínovaný vklad

25.10.2019, Spoření, Autor: Pavel Strašák

Je bezpečný a zároveň slibuje vyšší zhodnocení než spořicí účty. Přesně tak vypadá typický termínovaný vklad. Tedy uložení peněz na přesně danou dobu. Podívejte se, jak funguje a kdy se vám vyplatí.

Povinnost hlásit snížení úroků 2 měsíce předem? Banky našly cesty, jak ji obejít

Povinnost hlásit snížení úroků 2 měsíce předem? Banky našly cesty, jak ji obejít

18.10.2019, Spoření, Autor: Pavel Strašák

Zvýšit úroky na spořicích účtech mohou banky prakticky okamžitě. Na jejich snížení ale musí klienty upozornit alespoň 2 měsíce předem. A to se jim nelíbí. Objevily proto několik způsobů, jak tuto povinnost obejít.

Vysoké úroky na spořicích účtech mizí. Banky je vrací pod 2%

Vysoké úroky na spořicích účtech mizí. Banky je vrací pod 2%

25.9.2019, Spoření, Autor: Jan Budín

Chcete spořicí účet s úrokem alespoň 2%? V tom případě nesmíte moc váhat. Banky, které v létě takové zúročení slibovaly, už úroky snížily nebo se na to chystají. A návrat zpět ke 2% se v blízké době čekat nedá.

Ani nejvýhodnější termínovaný účet na inflaci nestačí. Přesto nemá na trhu konkurenci

Ani nejvýhodnější termínovaný účet na inflaci nestačí. Přesto nemá na trhu konkurenci

20.9.2019, Spoření, Autor: Jan Budín

Termínované vklady lidé dlouho vnímali jako ochranu peněz před inflací. Jenže zatímco inflace roste, úroky se drží při zemi. Ani nejvýhodnější termínovaný vklad si s ní už neporadí. Přesto byste na ně neměli zapomínat – stále totiž nabízí bezpečné uložení peněz se zajímavým úrokem.



Rychlé odkazy

Banky v ČR