Penzijní spoření

Co to je penzijní připojištění?

Penzijní připojištění bylo možné sjednat do konce roku 2012. Aktuálně je možné z něj kdykoliv přestoupit do Doplňkového penzijní spoření.

Penzijní připojištění je díky historii nejvyužívanější penzijní produkt. Smlouvu má uzavřeno 3,2 mil. klientů. Objem spravovaných prostředků činí 440 miliard Kč. Průměrný měsíční příspěvek účastníka činí 688 Kč, průměrný měsíční příspěvek zaměstnavatele činí 899 Kč. 

Penzijní fondy inkasují průměrný poplatek za správu aktiv ve výši 0,8 % z objemu a 10 % ze zisku.

JAKÉ JSOU VÝHODY A NEVÝHODY PENZIJNÍHO PŘIPOJIŠTĚNÍ??

• Je garantováno nezáporné zhodnocení (i pokud by se penzijnímu fondu nedařilo, roční zhodnocení nemůže být nižší než 0 %).
• Po 15 letech spoření je možné požádat o výplatu výsluhové penze a vybrat takto až 50 % úspor.

• Není možné zvolit investiční strategii.  Fondy musí ze zákona investovat velmi konzervativně, čemuž odpovídá velmi nízké roční zhodnocení (obvykle 1-2 %). Nulové riziko, minimální zisk.
• Nelze sjednat předdůchod.

Co to je doplňkové penzijní spoření?

Doplňkové penzijní spoření je možné sjednat od roku 2013. Nahradilo dříve využívané Penzijní připojištění. 

Smyslem penzijního spoření je v produktivním věku odložit peníze, které se vám budou hodit těsně před důchodem, nebo při něm. Penzijní společnost vám potom vyplácí peníze z vašich úspor, příspěvků státu, popř. i zaměstnavatele a ze zhodnocení za dobu penzijního spoření. Peníze se vám vrací jako předdůchod, důchodová renta, formou jednorázového výběru, či v kombinaci těchto možností.

Počet jeho účastníků dosahuje 1,2 milionů. Objem spravovaných prostředků činí 68 miliard Kč. Průměrný měsíční příspěvek účastníka činí 782 Kč a průměrný měsíční příspěvek zaměstnavatele je 976 Kč. 

Poplatek za správu aktiv u konzervativních fondů činí 0,4 % z objemu a 10 % ze zisku. U vyvážených a dynamických fondů je poplatek 1 % z objemu a 15 % ze zisku.

JAKÉ JSOU VÝHODY A NEVÝHODY DOPLŇKOVÉHO PENZIJNÍHO SPOŘENÍ??

• Je možné zvolit investiční strategii fondu (u každá penzijní společnosti máte na výběr ze tří fondů – konzervativní fond, vyvážený fond a dynamický fond). Dle svých preferencí si sami volíte míru rizika a potenciálního výnosu.
• Je možné požádat o výplatu předdůchodu (nejdříve 5 let před řádným odchodem do starobního důchodu, tedy pro většinu klientů v 60 letech). Průměrná výše vypláceného předdůchodu činí aktuálně 11.306 Kč. Na rozdíl od odchodu do státem placené předčasné penze vyplácený předdůchod nesnižuje budoucí starobní penzi.

• Není garantované nezáporné zhodnocení. Např. Dynamickému fondu ČSOB se v roce 2018 příliš nedařilo a připsal klientům záporné zhodnocení -11,24 %. Na druhou stranu ten samý fond svou reputaci vylepšil o rok později, kdy klientům připsal zhodnocení 25,31 %. Vyšší riziko znamená vyšší možný zisk.
• Nelze sjednat výsluhovou penzi (nelze vybrat po 15 letech spoření polovinu peněz).

Všechny výhody doplňkového penzijního spoření

Vzhledem ke stárnutí obyvatel a omezeným možnostem státu je včasné sjednání penzijního spoření nejlepším způsobem, jak se zajistit na důchod. Penzijko totiž nabízí řadu výhod.

• Zajištění na stáří – doplňkové penzijní spoření vám přinese další peníze ke státnímu důchodu. Nemusíte se tak bát prudkého propadu životní úrovně.
• Státní příspěvek – pokud spoříte alespoň 300 korun měsíčně, stát vám pošle příspěvek na penzijní spoření. Jeho výše závisí na částce, kterou spoříte, a pohybuje se od 90 do 230 korun. Maximální státní příspěvek získáte, pokud na penzijko posíláte alespoň 1 000 korun měsíčně (při této úložce je státní dotace ve výši 23 %).
• Daňové odpočty – každý rok si můžete z daní odečíst až 24 000 korun za penzijní spoření. Zároveň si ale smíte odečíst jen úspory nad 12 000 korun. K získání maximální pomoci od státu tedy potřebujete každý měsíc spořit 3 000 korun. Za první tisícikorunu dostanete maximální státní příspěvek, další dvě si pak odečtete od daní.
• Příspěvky od zaměstnavatele – na penzijní spoření vám může přispět také zaměstnavatel. Až do 50 000 korun ročně jsou tyto příspěvky osvobozené od sociálního i zdravotního pojištění.
• Pravidelné i jednorázové platby – peníze můžete na spoření poslat i jednorázově. Například když potřebujete zvýšit naspořenou částku, abyste získali větší daňové odpočty.
• Sami určujete riziko – banky nabízí různé fondy, do kterých můžete peníze vložit. Dají se rozdělit na konzervativní, vyvážené a dynamické. Čím odvážnější zvolíte, tím vyšší je možný výnos. Zároveň ale stoupá riziko, že část peněz ztratíte. Některé společnosti a jejich penzijní fondy proto nabízí garanci vrácení vložených prostředků.
• Sami určujete způsob výplaty – jakmile spoření skončí, je na vás, jak si úspory vyberete. Poskytovatelé obvykle nabízí tři možnosti: jednorázovou výplatu peněz, pravidelnou měsíční rentu nebo kombinaci těchto způsobů.
• O naspořené peníze nepřijdete – pokud účastník penzijního spoření zemře dříve, než stihne celou ušetřenou částku vybrat, jeho úspory putují do dědického řízení. Nemusíte se tak bát, že by vaše peníze zůstaly bance, nebo penzijnímu fondu. Oprávněnou osobu pro případ úmrtí je ale možné sjednat i předem (bez nutnosti podstupovat dědické řízení).
• Můžete si zvolit formu výplaty (doživotní renta, renta na dobu určitou, jednorázové vyrovnání).
• Stav svého účtu u penzijního fondu máte plně pod kontrolou 24 hodin denně, 7 dní v týdnu (náhled přes internetbanking).

U kterého penzijního fondu mám spořit?

Máte štěstí počet aktivních penzijních fondů na českém trhu již dnes není tak vysoký - na trhu se lze dobře zorientovat. Penzijní fondy provozují regulovanou činnost na finančním trhu, takže potřebují kvalifikované zaměstnance, stabilní IT systémy a mají tak celkem vysoké provozní náklady. To je důvod proč v posledních letech počet penzijních fondů razantně poklesnul a ty malé fúzovaly s velkými. 

Budete vybírat jen z penzijních fondů spravovaných velkými bankami - penzijní společnosti České spořitelny, ČSOB a Komerční banky. 
Dále z penzijních fondů spravovaných velkými pojišťovnami - penzijní společnost Allianz, UNIQA (dříve AXA), či NN Penzijní společnost (dříve holandská ING). 
A finálně nejmenšími správcem jsou nyní CONSEQ Penzijní společnost a RENTEA (penzijní společnost Partners).

Nejlépe si ovšem vyberete penzijko podle minulých výnosů a poplatků penzijních fondů - tedy v přehledu nejvýše na této stránce. Důležitý je výběr strategie - tedy dynamické fondy, vyvážené fondy, nebo konzervativní penzijní fondy (viz. volba riziko vpravo v přehledu a porovnání).

Jaké jsou 3 pilíře důchodového spoření?

Ekonomicky aktivní jedinci si na živobytí vydělávají prací či podnikáním. O obživu dětí se starají rodiče v produktivním věku. Senioři pak žijí převážně z vyplácených penzí. 

Penze se vyplácí ze 3 pilířů:

1. Pilíř - Důchodové pojištění:

Jde o státní průběžný důchodový systém, je povinný pro všechny. Převažuje princip solidarity nad zásluhovostí, tedy více vydělávající dotují důchody méně vydělávajícím. Výše odvodů a vyplácených důchodů je závislá na rozhodnutí politiků.

2. Pilíř - Důchodové spoření:

Šlo o dobrovolné spoření u penzijních fondů, do kterých bylo možné směřovat část placeného sociálního pojištění ze zdanitelných příjmů. Bylo zrušeno bez náhrady k 1/2016, účastnilo se ho v celé ČR jen 85 000 klientů.

3. Pilíř - Penzijní připojištění a Doplňkové penzijní spoření:

Jde o dobrovolné spoření u penzijních fondů, účastní se ho 4,4 mil klientů, kteří si spoří průměrně 753 Kč měsíčně, v současné době jediná alternativa ke státnímu důchodu.

Nejčastější otázky a odpovědi k penzijnímu spoření

KDY SI MÁM SJEDNAT DOPLŇKOVÉ PENZIJNÍ SPOŘENÍ?

Co nejdříve! Přestože je možné penzijní spoření sjednat i dětem, za optimální věk pro vstup do systému se považuje hranice 18 let. Není třeba hned ukládat tisíce. Pro získání státní podpory stačí měsíčně spořit jen 300 Kč (stát přidá 90 Kč, tedy 30 %). Po dokončení studií a zvýšení příjmů v podobě práce na plný úvazek začnete ukládat více. 

KOLIK MÁM MĚSÍČNĚ NA PENZI SPOŘIT?

Na penzijko měsíčně ukládejte minimálně 300 Kč, nebo pro získání plné státní podpory 1 000 Kč, či pro získání plné daňové slevy 3 000 Kč. Samozřejmě spoříte podle svých možností, tedy není-li ve Vašich silách ukládat měsíčně 1 000 Kč, spořte méně. Lepší něco než nic. Vyplatí se však ukládat min. 300 Kč, neboť za menší úložky nezískáte žádnou státní podporu. Naopak spořit více než 3 000 Kč měsíčně může dávat smysl jen ve velmi specifických případech (brzké čerpání výsluhové penze nebo předdůchodu).

MÁM ZŮSTAT U PENZIJNÍHO PŘIPOJIŠTĚNÍ NEBO PŘESTOUPIT DO DOPLŇKOVÉHO PENZIJNÍHO SPOŘENÍ?

Záleží jaké jsou Vaše životní plány a na kolik je pro Vás akceptovatelné riziko. Chcete po 15 letech čerpat výsluhovou penzi? Zůstaňte u penzijního připojištění a přechod zvažujte nejdříve po načerpání výsluhové penze. Blížíte se věku 60 let a chcete čerpat předdůchod? Přejděte to doplňkového penzijního spoření. Nemáte rádi riziko, spokojíte se s minimální výnosem (který nepokryje ani inflaci) a z možné ztráty se Vám dělá nevolno? Zůstaňte u penzijního připojištění. Neberete ztrátu jako životní prohru a preferuje vyšší potenciální výnos za cenu přiměřeného rizika? Volte doplňkové penzijní spoření a dle akceptovatelné míry rizika volte konzervativní, vyvážený nebo dynamický fond.

KDY MOHU PENÍZE Z PENZIJNÍHO SPOŘENÍ VYBRAT?

Platí dobře zapamatovatelné pravidlo „60+60“, tedy nejdříve v 60 letech po uplynutí min. 60 měsíců spoření (výjimku tvoří výsluhová penze). Vyberete-li peníze dříve, přijdete o veškerou státní podporou (včetně výnosů z této podpory) a budete muset vrátit všechny čerpané daňové úlevy za posledních 10 let. Důrazně nedoporučujeme.

JE LEPŠÍ DOŽIVOTNÍ RENTA, RENTA NA DOBU URČITOU, NEBO JEDNORÁZOVÉ VYROVNÁNÍ?

Přijde na to, jaké jsou Vaše majetkové poměry, životní plány a jak dobře umíte s penězi hospodařit či jak silnou vůli máte? Stát motivuje klienty k volbě doživotní renty či renty na dobu určitou (min. na 3 roky) daňovým zvýhodněním, neboť v těchto případech neplatíte z úspor žádné daně. Naopak při jednorázovém vyrovnání se sazbou 15% daní zisk a příspěvky zaměstnavatele za posledních 10 let. Úspory na penzijním spoření by Vám měly zajistit klidné stáří s dostatkem financí. Je určitě moudřejší pobírat měsíčně doživotní rentu než vše vybrat a utratit hned v prvních letech penze.

MŮŽE SI DOPLŇKOVÉ PENZIJNÍ SPOŘENÍ SJEDNAT I STAROBNÍ DŮCHODCE?

Ale jistě. Na penzi stačí spořit pouhých 5 let a máte nárok na další rentu či jednorázovou výplatu. Vůbec nevadí, že jste již dříve měli jiné penzijní spoření a třeba stále ještě nějakou rentu čerpáte.

JSEM V EXEKUCI A/NEBO INSOLVENCI, MŮŽE MI penzijní ÚSPORY OBSTAVIT EXEKUTOR ČI INSOLVENČNÍ SPRÁVCE?

Peníze uložené na penzijním spoření mohou být předmětem exekuce ve výjimečných případech, kdy k úhradě dluhu nestačí obstavení úspor na jiných bankovních produktech (běžný účet, spořicí účet, termínovaný vklad), srážky ze mzdy ani postih jiných majetkových práv. V insolvenci lze postihnout úspory na penzijním spoření jen v případě řešení oddlužení zpeněžením majetkové podstaty dlužníka.  

Důrazně nedoporučujeme rušit penzijní spoření v průběhu exekuce/insolvence. Výplata odbytného, jednorázového vyrovnání nebo renty by byla mimořádným příjmem, který by bylo možné postihnout srážkami stejně jako mzdu či jiné příjmy dlužníka.

CO JE TO PENZIJNÍ POJIŠTĚNÍ?

Jako produkt penzijní pojištění u žádného fondu neexistuje, ani nikdy neexistoval. Jde jen o lidovou zkratku k penzijnímu připojištění, byť uživateli často na internetu vyhledávanou. Penzijní připojištění přitom bylo nabízeno penzijními společnostmi jen do roku 2012. Nyní tyto fondy podle "starého zákona" najdete v našich přehledech jako transformované fondy.