Banky.cz Banky.cz Slovník osobních a rodinných financí Přebytek

Přebytek


Definice Přebytek

měsíční (či roční) příjmy převyšující výdaje domácnosti, nutný základ pro zdravé rodinné finance, tvorba přebytku by měla být osobní ctí každého jedince v produktivním věku



Dotazy v poradně k Přebytek

MH

#5145, Ručení za hypotéku nemovitostí rodičů, Hypoteční poradna, 9.9.2018

Pokračování dotazu č. 5139: Bylo nám řečeno od finančního poradce, že jde zhruba po 2 letech nechat odhadnout znovu náš dům. Dům má ve skutečnosti vyšší hodnotu o cca 1 milion. V roce 2004 byl odhadnut na 3,1 milionu a to bylo ještě před rekonstrukcí. Teď je po rekonstrukci a odhadli ho na 2,7 milionu. Tak mě zajímá, jestli se dá napsat třeba smlouva s omezenou dobou ručení a po té provést znovu odhad a tím vyvázat dům rodičů. Děkuji

Dobrý den,

toto bývá poměrně problematické. Měnit smluvní podmínky úvěru (např. zástavu) je možné obvykle jen při výročí fixace a pouze tehdy, bude-li s novými podmínkami (vyvázání jedné ze dvou nemovitostí, kterými chcete ručit) banka souhlasit. 

Cena nemovitostí se v čase mění, nemusí pouze růst, může i klesat. Rozhodujícím faktorem je především lokalita. Venkov a obecně oblasti s horší dopravní dostupností, bez lepších pracovních příležitostí a občanské vybavenosti se vylidňují. Je zde přebytek nemovitostí, jejichž cena klesá. Banku zajímá tržní hodnota (za kolik by to šlo prodat v případě nesplácení úvěru), nikoliv reprodukční (kolik by to stálo znovu postavit). Tržní hodnota může být i nižší než reprodukční. 

Ručení domem rodičů nedoporučuji. 

HR

#4673, Studentstký účet, Běžný účet, 13.5.2018

Dobrý den, ráda bych změnila svůj stávající studentský účet, který mi nevyhovuje kvůli spoustě poplatků. Potřebuji účet, na kterém je nezpoplatněno (či zcela minimálně) posílání plateb do zahraničí a vybírání z bankomatů v zahraničí a ideálně také žádné poplatky za trvalé příkazy a běžné vedení účtu. Je to vůbec reálné? Často obchoduji se zahraničím a také hodně cestuji, je to proto pro mě tedy velmi důležité. Můj současný účet je Genius od Monety. Zvládnete mi poradit výhodnější možnosti? Přemýšlím také nad spořícím účtem, ideálně u stejné banky. Jako studentka s částečným úvazkem nemám vysoký přebytek, který bych mohla dávat stranou, ale přesto si rozhodně vytvářet rezervu chci. Jaké pro mě existují možnosti? Mockrát děkuji za Váš čas.

Dobrý den,

vybírejte mezi běžným účtem od Equa bank a Air Bank. U obou bank máte vedení účtu a všechny tuzemské transakce zdarma a bez podmínek. Air Bank nabízí neomezené výběry z bankomatů jen ze své sítě, Equa bank z bankomatů všech bank. Co se zahraničí týče, Equa bank má levnější výběry z bankomatů (9 Kč) a příchozí platby (SEPA 9 Kč, ostatní 29 Kč). Air Bank má levnější odchozí platby (SEPA 25 Kč, ostatní 100 Kč). 

U spoření nabízí Air Bank 1% do 350 000 Kč (je třeba 5x zaplatit kartou), Equa bank 0,8% do 200 000 Kč (3x platba kartou nebo výplata zasílaná na účet). 

Tato nabídka je pro všechny, nikoliv jen pro studenty. Můžete si také otevřít účty u obou bank a z každého využívat jen to nejlepší. 

I

#3742, Dokládání příjmu ze zahraničí, Hypoteční poradna, 8.8.2017

Dobrý den, žijeme s partnerem v zahraničí a chtěli bychom si pořídit rodinný dům. Pravidelné příjmy v ČR nemáme. Chtěli bychom si půjčit přibližně 1 mil., což by bylo asi 2/3 ceny nemovitosti. Chci se zeptat, zda je možné dostat hypotéku na nákup nemovitosti, kterou si plánujeme pořídit v rozmezí např. 1 roku? A jaké podmínky můžeme očekávat ohledně dokládání příjmů ze zahraničí v době uzavírání smlouvy a zda je nutné je dokládat i po návratu do Čech?

Dobrý den,

je možné získat hypotéční příslib na budoucí nákup nemovitosti (kolik Vám banka půjčí za jakých podmínek), ale peníze Vám banka fyzicky uvolní až po předložení kupní smlouvy na nemovitost. Banky obvykle tyto podmínky nabízejí max. na několik měsíců dopředu, garance na 1 rok je příliš dlouhá (podmínky se na trhu mění). Úvěr ve výši 2/3 hodnoty nemovitosti, resp. vlastní úspory ve výši 33%, je Vaší silnou stránkou. Dnes je na trhu přebytek žadatelů o 80-90% hypotéky a naopak nedostatek zájemců s nižším LTV - dosáhnete na lepší podmínky. Příjem ze zahraničí bude problematický, neboť úvěr bude v korunách a současný příjem je v cizí měně, výsledkem čehož je kurzové riziko, před kterým Vás banka ze zákona na ochranu spotřebitele musí chránit. S budoucím příjmem z ČR v korunách nyní kalkulovat nelze. Vyplňte prosím formulář hypoteční kalkulačka a kolegové se Vás pokusí oslovit s konkrétní nabídkou.

JV

#3639, Kauce pro podnikatele, Půjčka, 19.6.2017

Která banka je schopna poskytnout 5 mil. Kč kauci za přijatelných podmínek? Podnikáme v oboru prodeje nápojů alko, víno, pivo a nealko již 27 let.

Dobrý den,

současný přebytek likvidity na trhu přeje podnikatelským úvěrům, které jsou dnes dostupné za velmi nízké úroky (s ručením nemovitostí i za 5%). Doporučuji prostudovat nabídku družstevních záložen (např. ANO SD), které se v oblasti úvěrování zabývají výhradně podnikatelskými půjčkami. Z bank by mohla zajímavé podmínky nabídnout Creditas, která má v současné době značný přebytek kapitálu. 

Kauce bude pravděpodobně řešena bankami/záložnami jako klasický úvěr, ale v případě budoucí a jiné potřeby financování (např. factoring, akreditiv, záruky) bych doporučil taktéž KB nebo MONETA Money Bank.  

VH

#3461, Kam investovat úspory?, Akcie a investice, 18.3.2017

Dobrý den! V první řadě bych chtěl Váš server, jako jeho dlouholetý čtenář, velice pochválit. Před zhruba třemi lety jsem začal pracovat v bankovním sektoru a našel jsem na těchto stránkách mnoho skvělých a hlavně lehce pochopitelných rad i zajímavostí a aktualit. Upřímně řečeno, rad ohledně bankovnictví není v ČR nikdy dost proto palec nahoru pro Váš server :). Každopádně bych se nyní na Vás rád obrátil s prosbou o radu. Po třech letech v bankovní branži se mi nahromadily nějaké peníze a rád bych je co možná nejrozumněji investoval (samozřejmě s co možná nejzajímavějším výnosem a nejnižším rizikem). Mám už dva spořící účty, stavební spoření, na důchodové si posílám maximální částku, a v poslední době se začínám zajímat o pole investičních fondů a případně i dluhopisů. Zde právě bych rád položil svoji otázku. Myslíte si, že je zajímavější investovat do investičních fondů (aktuálně zvažuji u ING) a rovněž jsem na Vašich stránkách zahlédl i inzerci investování do dluhopisů nemovitostí přes CEE Real Estate. Mohl bych Vás požádat, o radu, čemu nebo komu se na tomto ošemetném poli vyhnout a nebo naopak kde zapojit své prostředky? Předem velmi děkuji za odpověď a přeji krásný zbytek dne.

Dobrý den,

jsme rádi, že se Vám náš portál Banky.cz líbí. 

Vaši otázku "Kam investovat úspory?" bych si dovolil přetransformovat do "Čeho chci v životě dosáhnout, kam směřuji?". Peníze nám pomáhají realizovat životní sny. Někdo by rád celý život cestoval, střídal pracovní místa, žil v nájmu a hromadil majetek pro zajištění klidného stáří. Další by chtěl velký domek se zahradou a vychovávat hromadu dětí. Dle životních priorit lze pak doporučit optimální nakládání s osobními financemi a vhodné investice.

Já bych viděl jako první životní cíl zajištění vlastní střechy nad hlavou. Přestanete platit nájem, získáte ideální podmínky pro založení rodiny a zajistíte si klidné stáří. Nemáte-li doposud vlastní bydlení, není lepší volby než investovat všechny své úspory do koupě nemovitosti a zbytek doplatit hypotékou. 

Jste-li již v další životní etapě (vlastníte nemovitost, rodina zajištěna), pak teprve lze doporučit "investování". Očekávaný výnos je vždy úměrný riziku. Neexistuje nic jako výnosná bezriziková investice. Nejbezpečnějším uložením peněz je vklad v bance, který je do ekvivalentu 100 000 EUR zcela bezrizikový (díky pojištění vkladů), ale také velmi málo výnosný (úrok cca 1%). O něco rizikovější je investice do nemovitosti na pronájem (očekávaný výnos cca 5%, ale nemusíte mít štěstí na dobré nájemníky). Pak jsou dluhopisy, které jsou rizikovější než nemovitosti a měly by tudíž poskytovat vyšší výnos (5-8%). Bohužel díky současné deformované situaci na tuzemském peněžním a nemovitostním trhu (nedostatek nemovitostí, přebytek peněz) nabízený výnos z dluhopisů podle mého již neodpovídá podstupovanému riziku a z pohledu drobného investora bych volil raději něco jiného. Nakonec máme akcie. Nejvyšší riziko, ale také nejvyšší možný výnos nad 10%.

Investovat můžete buď sám (koupíte nemovitost, dluhopisy, akcie) nebo přes zprostředkovatele (koupíte nemovitostní, dluhopisový či akciový fond). Fondy jsou pohodlnější, ale také výrazně nákladovější (platíte % za správu aktiv, vstupní a výstupní poplatky). Tzv. finanční poradci a reklamy lákají na očekávané výnosy bez započtení nákladů. Výnos 3-5% může v prospektu vypadat dobře, ale už Vám neřeknou, že třeba polovinu Vám pak strhnou na poplatcích. 

Když investovat, pak bych osobně volil raději přímý nákup aktiv na sebe než fondy. Dobré podmínky pro obchodování na kapitálových trzích má Fio banka (přívětivá aplikace připomínající internetbanking, nízké poplatky). 

Články o Přebytek

Velké porovnání spoření – červenec 2019

Velké porovnání spoření – červenec 2019

28.7.2019, Spoření

…y pouze u spořících účtů bez výpovědnílhůty, zatímco termínované vklady nadále spíše stagnují. Naopak na dlouhodoboucenu peněz měl vliv všeobecný přebytek likvidity v kombinaci se slábnoucípoptávkou, zhoršujícími se výhledy světových ekonomik a růstem geopolitických rizik. Spořící účetNejprv…

Velké porovnání spoření – duben 2019

Velké porovnání spoření – duben 2019

25.4.2019, Spoření

…é sazby ještě nezvýšila,a i slovní intervence členů bankovní rady revidují dříve avizovaná až 3 zvýšenío 0,25% na jediné. Pokračující růst mezd a přebytek likvidity na trhu tak tlačíinflaci nezdravě vysoko. Spořící účet Pro menší úložkydo 300 000 Kč žebříčku dále kraluje Hello bank se sazbou…

ČNB zvýšila základní úrokové sazby

ČNB zvýšila základní úrokové sazby

15.8.2017, Banka

…pírů za nově natisknuté peníze) a devizovýchintervencí ČNB (skupování eur za nově natisknuté koruny) je však na trhu i vmimo-krizovémobdobí růstu přebytek peněz, který sráží jejich cenu knule. Centrálníbanky tak činily na obranu proti deflaci. Vedlejším produktem byl silnější ekonomickýrůst.…

Nejčastější důvody pro zamítnutí půjčky

Nejčastější důvody pro zamítnutí půjčky

18.5.2017, Půjčka

…v registrech dlužníků. Jaké jsou nejčastějšípříčiny neúspěchu? A co můžete udělat pro zlepšení své bonity? Zákon ospotřebitelském úvěruNa trhu je přebytek likvidity, bankyjsou rádyza každého klienta, kterému mohou půjčit peníze. Proti tomu stojí přísnálegislativa (zákon o spotřebitelském úvě…

Hypotéka nebo nájem?

Hypotéka nebo nájem?

29.3.2017, Reality

…ch, kde je horší občanská vybavenost, ceny nemovitost klesají. To je způsobeno migrací obyvatel zvenkova do měst, kdy na vesnicích je nemovitostí přebytek a ve městech nedostatek. Tedy vbohatších regionech majitelé hypoték vydělávají především na rostoucích cenách nemovitostí. Podle průzkum…



Banky v ČR