Na českém retailovém bankovním trhu je přes 30 institucí, které nabízejí různě široká portfolia produktů. Od úzce specializovaných bank nabízející pouze spořicí účty či hypoteční úvěry až po banky s kompletním portfoliem, kde nechybí ani jistotní účty pro bezpečné vypořádání transakcí.
Ideální banka by neměla klienty nahánět do kamenných poboček, ale dát jim možnost si vše vyřídit přes internetbanking z pohodlí domova. Změny adresy, karetních limitů, sjednání před-schváleného úvěru, otevření účtu etc. je zbytečné provádět jinak než online. Klient spoří čas a banka provozní náklady. Navíc je minimalizován potenciální vznik chyb a nedorozumění. Efektivní řešení prospěšné pro obě strany.
Svěřím-li někomu své peníze, chci, aby mi umožnil s nimi kdykoliv manipulovat a to zcela bezplatně. Je zcela nepochopitelné, pokud banka žádá po klientovi poplatky za provoz běžného účtu a základní transakce. Chápu, že vklad na přepážce stejně jako elektronická odchozí platba generuje určité náklady, ale nejsem zvědavý na to, jak mi banka tyto náklady účtuje k tíži. Tak to funguje možná na poště, která má jiný core business než spravování a půjčování peněz, ale banka by si na svůj provoz měla vydělat právě svým core businessem, nikoliv poplatky od klientů. Pokud bance poskytnu zcela či téměř bezúročně peníze na běžném účtu, chci za to jako protislužbu právě všechny základní transakce bez jakýchkoliv poplatků. Z výše uvedeného plyne, že optimální počet nabízených variant běžného účtu od každé banky by neměl být větší než 1-2 verze. Je zbytečné nabízet množství různých běžných účtu; jeden pro děti, druhý pro studenty, další pro seniory, čtvrtý pro pracující etc. Ideální je nabídnout všem stejné podmínky, tedy všechny základní operace a vedení zdarma.
Existují pouze dvě základní kritéria, podle kterých můžeme vybírat spořicí produkty. Termín a úrok, neboli na jak dlouho mám omezené dispoziční právo k penězům a kolik za to dostanu. Solventnost banky či družstevní záložny mě nemusí téměř vůbec trápit v momentě, kdy je zde systém pojištění vkladů na 100% hodnoty do 100 tisíc EUR. Mimochodem hranici 100 tisíc EUR považuji za dostatečnou neboť držet více peněz je pro běžného klienta neefektivní. Nabídky institucí se značně liší; velká banka zpravidla nabídne i méně než 1,5% za několikaletý termín a malá družstevní záložna více než 3% za fixaci v řádu měsíců. Stát se do toho všeho snaží trh neustále deformovat skrze subvencované stavební spoření a penzijní připojištění. Průměrná výnosnost dotovaného stavebního spoření s termínem 6 let je ekvivalentní lákavějším nedotovaným nabídkám družstevních záložen s často kratší fixací. Penzijní připojištění s ještě omezenějšími právy na dispozici vynáší dokonce daleko méně (tentokráte bez státní dotace) než nabídky lepších nedotovaných termínovaných vkladů na trhu => zrušit okamžitě veškeré dotace na spoření, které nejsou potřeba či zrovnoprávnit rozdílné produkty a dotovat vše stejně (optimální by ale v tomto případě bylo od lidí skrze daně peníze na následné přerozdělení vůbec nevybírat).
Kontokorent, kreditní karta, spotřebitelský úvěr. Vše by mělo být v ideálním případě před-schválené a dostupné na kliknutí online u klientů s historií. Poplatky za poskytnutí úvěru a vedení by bylo vhodné zcela vynechat stejně jako nutnost užívat další produkty od stejné instituce a vše integrovat do úrokové sazby, aby mohlo dojít k jednoznačnému porovnání (což se dnes děje přes RPSN, kterou stále ne všechny banky počítají 100% korektně – minimálně ne některé online kalkulačky). Možnost splatit úvěr kdykoliv bez sankce by jistě také potěšila a v případě krátkodobých nízko-objemových úvěrů by to nebylo pro banku neřešitelné.
U hypoték či libovolného dlouhodobého úvěru zajištěného nemovitostí se vyskytuje podobný nešvar jako u běžných účtů – dlouhá nabídka typu úvěrů dle účelu či možnosti splácet předčasně či zpožděně. Úvěr je zajištěn likvidním aktivem (LTV musí být stanoveno s ohledem na možnost kdykoliv zpeněžit nemovitost za částku rovnající se max. zástavní hodnotě – viz. Oceňování nemovitostí z pohledu bank a pojišťoven) a žadatel prošel screeningem, tedy není třeba nadále zjišťovat, zda si klient chce koupit nemovitost k bydlení, na pronájem či jinou investici, nebo si chce jen pořídit nový luxusní vůz a čerpat úvěr za výhodnějších podmínek než u spotřebitelské varianty. Jakýkoliv dobře zajištěný úvěr by měl mít stejné podmínky, co se nákladovosti týče. Široké portfolio produktů by se dalo zredukovat na max. 1-2 varianty s jednou až dvěma úrokovými sazbami (které by v sobě obsahovaly veškeré náklady na úvěr bez dalších poplatků za sjednání a správu).
Ideální banka si měla vystačit s velmi úzkou nabídkou produktů. Vždy jeden až dva typy z každé z kategorií: běžný účet, spořicí produkt, krátkodobý a dlouhodobý úvěr. Vkladové produkty se základními operacemi zdarma, úvěrové produkty s adekvátní úrokovou sazbou bez dalších poplatků. Sazebník na jednu a dvě stránky. Vše srozumitelně, přehledně, bez dalších podmínek a chytáků. V českém retailovém bankovním sektoru se začíná blýskat na lepší časy. Může za to především příchod několika nových, malých a doposud neznámých bank a rozvoj a stabilizace družstevních záložen v posledních letech. Účet zdarma s perfektní online správou a přehledný sazebník byl doposud doménou zejména mBank a FIO banky (dříve záložny). Na trh se naštěstí derou i další subjekty jako ZUNO , Equa bank a Air Bank, které se podle prvních poznatků také profilují tím „správným“ směrem. Velmi dobrým příkladem je právě redesign Banco Popolare na Equa bank, kde z původních čtyř běžných účtů zbyl pouze jeden. Omezená portoflia úvěrových produktů nových bank jsou vykoupena přísliby jejich postoupnou implementací v blízké budoucnosti – uvidíme. Za vyspělé družstevní záložny s rozumnou a hlavně stabilní politikou úrokových sazeb u spořicích produktů jmenujme Moravský peněžní ústav, který na rozdíl od Unibonů a jím podobných institucí drží přiměřené úroky stabilně.
Článek bych uzavřel s přáním více bankovních institucí „nové generace“ do budoucna. Příchod těchto subjektů na trh sám o sobě však nestačí – je třeba, aby lidé jednali více racionálně a nebáli se změn. Spousta známých mi neustále tvrdí, že nové banky jsou jim sympatické, ale radši budou mít horší podmínky u své současné banky, než aby se odhodlali ke změně. S tímto přístupem plně chápu politiku velkých hráčů na trhu, kteří spoléhají právě na tuto nečinnost a nic je nenutí výrazně měnit podmínky ve prospěch klientů. Je ovšem pak zbytečné volat po regulaci bankovních poplatků na národní či evropské úrovni, když na trhu je již nyní z čeho vybírat.
Air Bank a O2, dva významní hráči na českém trhu se spojují pod značkou Unity, aby svým klientům nabídli více výhod. Program, do kterého se později zapojí i další partneři ze skupiny PPF, přináší slevy a benefity pro ty, kteří aktivně využívají služby obou společností.
Třeba jste doma našli neplatné české bankovky, třeba máte schované kuny z předchozí dovolené, a víte, že už neplatí. Co s nimi? Vyhodit je jako bezcenné, nebo půjdou ještě vyměnit za platnou měnu? A kolik taková výměna stojí? Vše potřebné se dozvíte tady.
Podle informací, které médiím sdělují zástupci Partners, by se mělo již dvouleté licenční řízení u ČNB brzy chýlit ke konci. Během letních prázdnin by nová banka společnosti Partners mohla spustit svou činnost. Půjde o banku cloudovou v čistě digitálním provedení. Nabídnout chce klientům zjednodušení finančního života, ale i nabídku z celého trhu (nejen z portfolia Partners).
Popis tématu: lepší čistý design bankovnictví, vylepšení produktů, běžný účet + více tarifů - spíše obnova produktu a bankovnictví, hlavní je multiměnový účet, který je úplně nový, co je to multiměnový účet, bankomaty komerčky.
K čemu slouží účet běžný a k čemu ten spořicí? Ke kterému z nich se váže online bankovnictví a platební karta? Jaký je rozdíl mezi debetní a platební kartou? Co je termínovaný vklad, jaká jsou jeho pravidla a čím se liší od vkladní knížky? Jaký účet dostanete ke stavebnímu spoření a k čemu se využívá účet jistotní? Jak je to s chráněným účtem proti exekuci, co umějí prémiové účty a co jsou účty devizové? Má smysl zakládat účet dětský nebo účet studentský? Spousta otázek, ale odpovíme na každou z nich.
Dobrý den, měl bych dotaz týkající se prodeje části pozemku (pozemek má 11 ha), kterým se ručí za jinou hypotéku. Chtěli bychom si koupit část pozemku od rodiny, pozemkem se ale bude ručit za hypotéku ještě poměrně dlouhou dobu. Zajímá nás, jestli se dá část pozemku (cca 1 ha) odkoupit nebo přepsat na jiného majitele a na něm začít stavět. A zda by tato odkoupená část spadala stále do ručení bance, nebo by "nová" část pozemku byla nového vlastníka, tudíž by se touto částí neručilo. Děkuji Vám za odpověď, přeji krásný den. Jakub
Dobrý den,
přepsáním nemovitosti na jiného vlastníka se zástavní právo banky za hypotéku automaticky neruší. Se zástavním právem za cizí hypotéku pozemek určitě nekupujte. Doporučený postup:
vlastník pozemku u banky ověří, zdali by bylo možné pozemek rozdělit na 2 parcely a vymazat zástavní právo z nově vzniklé prodávané parcely 1 ha (hodnota zbývající části parcely bude muset být dostatečná pro splnění podmínky LTV)pokud bude banka souhlasit, připraví se geometrický plán a 1 ha se oddělí ze stávající parcelyz nově vzniklé parcely se vyjme zástavní právo za hypotékunově vzniklou parcelu koupíteDobrý den, mám problémy se splácením svých závazků, proto usiluji o refinancování, které by mi velmi pomohlo. Banka mi jej ale nechce schválit. Co za tím prosím je? O refinancování pochopitelně žádám, protože jsou pro mne výše splátek neúnosné a refinancování by mi velmi pomohlo, banka má ale problém s bonitou. Není to tak trochu začarovaný kruh? Když se bojí, že nebudu zvládat splácet jejich splátky, které ale budou oproti těm aktuálním v podstatě jen zlomkové? Jak z této situace ven? Zároveň se chci zeptat – jaká je šance, že mi půjčku i přes tyto problémy schválí, když nechám zastavit byt v osobním vlastnictví? Předem děkuji za odpověď.
Dobrý den,
banka musí dodržovat Zákon o spotřebitelském úvěru a před poskytnutím nového úvěru (včetně konsolidace či refinancování stávajících půjček) důkladně ověřit Vaši aktuální bonitu. Pro získání půjčky musíte mít nejen dostatečný příjem, ale taktéž nesmíte být ve zkušební ani výpovědní lhůtě, nesmíte mít negativní záznamy v registrech dlužníků a ideálně je třeba mít pracovní smlouvu na dobu neurčitou. V minulosti mohla být Vaše bonita vyšší, a proto jste půjčky získal. Nyní při nižší bonitě konsolidaci půjček získat nemusíte. Zástava bytu Vám u bank nepomůže (nezvýší Vaše příjmy ani nesníží riziko nesplácení - řeší pouze situaci, kdy dojde k nesplácení, které se banky snaží vyhnout - chrání Vás tím před ztrátou vlastní střechy nad hlavou). Nebankovky by po Vaší nemovitosti skočily radostí ihned, ale to by byl definitivní konec (z jejich kolotoče sankcí, smluvních pokut a vysokého RPSN byste se již nedostal a o nemovitost byste přišel - důrazně nedoporučuji).
Dobrý den, před svatbou jsem si vzal menší úvěr cca 80 000 Kč. Momentálně mi zbývá splatit 50 000 Kč a měsíční splátka je 3 000 Kč, splácím pravidelně včas. Pokud budu s manželkou žádat o hypotéku, je možné, že se dozví o tomto mém dluhu, pokud budu další osoba v žádosti o hypotéku? Děkuji
Dobrý den,
banka i manželka se o této půjčce dozví, neboť v rámci žádosti o hypotéku budete muset do žádosti vyplnit všechny své majetkové poměry (příjmy, závazky atd.). Banka všechny informace následně ověřuje - příjem se dokládá pomocí potvrzení mzdové účtárny vašeho zaměstnavatele, závazky se ověřují v registrech dlužníků (BRKI, NRKI, SOLUS).
Dobrý den, poraďte mi. Banka Moneta mi neustále píše, obzvláště v neděli. Když s nimi komunikuji, hned mi dají pokutu. Jsem na podpoře, něco málo na bydlení, nejsem neplatič, mám 58 let, jsem vdova. I když platím méně, mám strach, aby mi nedali exekuci. Nevím co mám dělat. Zvedli mi inkaso na 6 000 Kč, podporu mám 8 900 Kč, nemám z čeho platit plnou splátku. Můžete mi poradit?
Dobrý den,
píšete, že nejste neplatič, ale zároveň, že nemáte na plné splátky. Jak to tedy prosím je? Pokud nesplácíte plné splátky řádně a včas, je třeba počítat přinejlepším s urgencemi ze strany banky. Komunikace s bankou je ta příjemnější fáze vymáhání. Horší jsou externí vymáhací agentury a exekutor. Doporučuji Vám si najít práci co nejdříve a pokračovat ve splácení. Jakékoliv jiné řešení by pro Vás bylo bolestivější. Máme nulovou nezaměstnanost, je více volných pracovních míst než zájemců o práci (byť práce třeba nebude přesně podle Vašich představ).
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMbankou garantovaný způsob úhrady za zboží až v okamžiku, když dojde k jeho předání a kontrole kvality, resp. k potvrzení přejímacích dokumentů a doručení bance. Poskytuje jistotu i prodávajícímu, když banka předem od kupujícího zajistí peníze, nebo garantuje že kupujícímu poskytne úvěr na úhradu zboží. Nejčastěji se používá v zahraničním obchodě, ale banky umí i jeho tuzemskou variantu, nebo znaky akreditivu splňují dnes i některé garanční systémy e-shopů.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe neúčelový úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Zpravidla je využíván klienty bank pro získání prostředků jejichž účel užití není nutné dokládat. Proto také banka požaduje vyšší LTV (Loan to Value ratio), tedy při poskytnutí nemovitosti v hodnotě 1 mil. korun např banka poskytne pouze 0,5 mil. korun hodnotu této pseudo-hypotéky.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Ideální banka a její produkty
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.