Pro většinu lidí v Česku je hypotéka nezbytným nástrojem k dosažení vlastního bydlení. Banka klientovi půjčí peníze za rozumný úrok (1,5-3,5%; aktuálně díky růstu sazeb i kolem 5%) na delší dobu (až 15-30 let) a za takto velmi lákavou nabídku požaduje jen ručení nemovitostí. Podmínky jednotlivých bank podléhají vývoji - známe ale vývoj trhu a umíme podmínky odhadnout. Chcete-li vybírat podle podmínek ze všech hypoték na našem trhu, využijte přehledného porovnání hypoték.
Půjčka prostředků formou hypotéky je každopádně nesrovnatelně výhodnější oproti běžné nezajištěné bankovní půjčce či úvěru (7-10% p.a.).
Chystáte se žádat o hypotéku. Připravte se předem - podívejte se jaké potřebujete dokumenty k vyřízení hypotéky.
Banky obvykle půjčují hypotéky od 70 do 80% hodnoty nemovitosti (LTV), nicméně ve zvláštních případech je možné dosáhnout i 90% úvěru, před zpřísněním regulace ČNB i 100%. Čím vyšší % z hodnoty nemovitosti si půjčujeme, tím vyšší úrok je po nás požadován, neboť bance stoupá riziko, že v případě nesplácení úvěru a okamžitém zpeněžení zástavy, nebude vytěžená částka z prodeje stačit k umoření zbylého dluhu (více v článku „Oceňování nemovitostí z pohledu bank a pojišťoven“.
Hypotéku nemusíte platit až do konce stále stejné bance, máte-li dobrou platební historii, lze hypotéku jednoduše refinancovat - více v článku "Předčasné splacení hypotéky".
Hypoteční úvěr lze ale čerpat i na jiné než vlastní bydlení, např. rekreační objekty, chaty, nemovitosti k pronájmu, pozemky k následnému prodeji či na úplně libovolný účel, čemuž se pak říká tzv. americká hypotéka.
Ručit lze samozřejmě i jinou než kupovanou nemovitostí, případně několika nemovitostmi najednou tak, aby výsledný poměr mezi zastavenou hodnotou a úvěrem byl na přijatelné úrovni pro všechny zainteresované.
Dobrou hypotéku poznáte dle konkurenceschopné úrokové sazby a nulových poplatků za vyřízení a administraci úvěru. Jediné co by po nás rozumná banka mohla požadovat je zaplacení ocenění nemovitosti k zástavě. V nabídkách bank také nepřehlédněte případnou možnost předčasných splátek zdarma a nabídku délky fixace. Hypotéka je dlouhodobou záležitostí a málokdo z nás ví, jak se nám bude dařit o desetiletí či dvě později. Téměř 50% klientů v budoucnu mimořádnou splátku využije – ne každý ji má ovšem bezplatně.
Splácíme-li řádně hypotéku již nějaké ty roky a naše bonita je nadprůměrná, neváhejme se podívat po nabídkách konkurence na refinancování současného úvěru za výhodnějších podmínek. Každé snížení úroku o desetinku % z milionových jistin je v dlouhodobém horizontu více než znát.
Vaši dosavadní platební morálku si nová banka jednoduše zjistí prostřednictvím bankovního registru.