Banky.cz Banky.cz Hypoteční slovník LTV

LTV

Definice LTV

LTV je zkratka anglického pojmu „Loan To Value” (česky „půjčka proti hodnotě”) a označuje poměr mezi výší půjčky a hodnotou zastavené nemovitosti. Číslo, které je s LTV vždy spojené, udává tento poměr v procentech.

Pomocí této hodnoty vypočítáte, kolik peněz můžete získat. Pokud je LTV hypotéky 90 % a cena nemovitosti 2 000 000 korun, dostanete úvěr tedy maximálně 1 800 000 korun.

Pamatujte, že LTV vychází z odhadní ceny nemovitosti. Ten může být např. oproti kupní ceně i o několik set tisíc korun nižší.

Obecně platí, že čím je LTV vyšší, tím vyšší úrok obvykle dostanete. Naopak s klesající hodnotou LTV klesá i úroková sazba.

Nejvýhodnější úrok tak zpravidla získáte u půjček s LTV do 80 %.

Pokud potřebujete půjčit víc peněz a zároveň chcete snížit hodnotu LTV, můžete ručit více nemovitostmi. Stoupne tak hodnota zástavy, ze které se LTV hypotéky vypočítává.

V praxi to vypadá následovně:

  • Hodnota bytu, na který chcete půjčit, je 3 000 000 korun.
  • Pokud k němu přidáte například byt rodičů v hodnotě 2 000 000 vyšplhá se hodnota zástavy na 5 000 000 korun.
  • Při zástavě v hodnotě 5 000 000 tak bude mít půjčka 3 000 000 korun LTV 60 %.

Můžete tak získat dostatek peněz a zároveň i dobrý úrok.


Účel hypotéky
CO JE TO LTV? TEXT LTV
Zavřít
ABYCHOM VÁM MOHLI NAJÍT VYPOTÉKU, vyplňte své kontaktní údaje
Co znamená LTV?Anglická zkratka Loan To
Value. Značí poměr výše úvěru oproti hodnotě nemovitosti.
Anglická zkratka Loan To
Value. Značí poměr výše úvěru oproti hodnotě nemovitosti.
LTV %
NAJDEME VÁM HYPOTÉKU S ÚROKEM
již od 1.48 %

Dotazy v poradně k LTV

PM

#12354, Hypotéka na stavbu, Hypoteční poradna, 8.1.2021

Dobry den, mam dotaz ohledne koupi pozemku na stavbu domu. Dejme tomu, ze mam k dispozici hotovost 1 mil. Kc. Cena pozemku je 1 mil. Kc a cena domu bude cca. 3 mil. Kc. Zaroven jsem vlastnikem bytu v hodnote 1,5 mil. Kc. Jak mam nejvyhodneji zvolit financovani pri koupi pozemku a nasledne stavby domu na tomto pozemku?

Dobrý den,

máte 2 možnosti:

1) pozemek koupíte za své úspory a na stavbu si sjednáte hypotéku (zůstanete bez úspor)

2) na koupi pozemku i stavbu domu si sjednáte hypotéku a bance budete mimo budoucího RD ručit i bytem (zůstanou Vám celé úspory 1 mil. Kč)

V obou případech dodržíte pravidlo LTV, kdy Vám banka nemůže půjčit více než 80-90% ze zástavní hodnoty nemovitosti. Neboť můžete každoročně ze zákona splatit bez sankce až 25% úvěru, vyplatí se možná více si půjčit na celou stavbu (1 mil. Kč splatíte kdykoliv, ale peníze navíc se půjčují obtížněji). 

D

#12301, Hypotéka, LTV a vlastní zdroje, Hypoteční poradna, 4.1.2021

Dobrý den, máme našetřeno 10% z ceny bytu. Byt kupujeme u developera. 10% musíme zaplatit v červnu, čerpáni hypo je až za 2 roky. V podmínce čerpání je uvedeno, že peníze které jsme použili na zaplacení 10% nesmí být z jiné půjčky nebo úvěru. Jak to potom banka za 2 roky prověřuje? Cca před půl rokem (to ještě ani projekt nebyl v plánu) jsme vzali úvěr na auto, ale nevyužili jsme ho celý, tak nám cca 130 tisíc zbylo a dali jsme je na spořící účet k penězům, které již máme našetřené. Nebude to banka vnímat jako že jsme je použili na úhradu 10%? Děkuji.

Dobrý den,

smyslem opatření "banka může kupujícímu půjčit max. 90% ze zástavní hodnoty nemovitosti" je rozložení rizika (aby banka nenesla 100% a menší měrou se podílel i kupující, min. 10%). Koronavirová krize (nerostoucí nezaměstnanost a rostoucí ceny nemovitostí) je anomálií způsobenou nezdravým utrácením státu na úrovni "helicopter money" a politikou kvantitativního uvolňování centrálních bank (tisknutí velkého objemu nových peněz). 

Za normálních okolností v krizi roste nezaměstnanost (lidé přicházejí o práci) a klesají ceny nemovitostí (lidé nemají na splácení hypoték a dobrovolně či nuceně nemovitosti prodávají). A to může být pro banky, finanční systém a dlužníky smrtelná kombinace.

Příklad: Dnes si půjčíte na nemovitost 100% (90% na hypotéku, 10% z půjčky), zítra přijdete o práci a budete muset nemovitost prodat. Mezitím klesne cena nemovitostí a Vy tak byt prodáte za méně než jste koupili. Z těchto peněz ani nedoplatíte dluh u banky. A zůstanete bez nemovitosti, bez práce a ještě s dluhem. Když se to stane více lidem, banky to neunesou a začnou krachovat. Krach více bank vážně ohrozí finanční systém. 

Podobně začínala poslední celosvětová krize v letech 2008-2009. Proto centrální banky regulují poskytování hypoték a zrušily 100% hypotéky

Ve Vašem případě se na neutracené peníze z půjčky na auto pravděpodobně nepřijde a během následujících 2 let našetříte dalších 130 000 Kč, tedy v konečném důsledku ani neporušíte smysl regulačních opatření.

A

#12299, Hypotéka na stavu RD a LTV, Hypoteční poradna, 4.1.2021

Dobrý den, měl bych dotaz ohledně hypotéky. Chceme si od firmy nechat postavit RD. Pokud by cena za kterou nám firma postaví RD byla 4 mil korun, ale banka by to nacenila např. na 3,6 mil korun, znamenalo by to, že by nám banka při LTV 80% půjčila pouze 2 880 000 Kč místo 3 200 000 Kč? Pokud by se tak stalo, mohli bychom si půjčit 320 000 Kč (rozdíl mezi půjčenou částkou kupní a odhadnutou) půjčit jako neúčelovou část hypotéky? Pokud ano, jaké jsou ještě podmínky neúčelové části? Respektive kolik % si můžeme půjčit neúčelově? Předem děkuji za odpověď.

Dobrý den,

pokud již vlastníte pozemek a hypotéku si budete brát pouze na stavbu, problém s odhadem/LTV mít velmi pravděpodobně nebudete, neboť stavba je nedílnou součástí pozemku a bance tak budete ručit pozemkem i stavbou. A je téměř vyloučené, aby hodnota celé nemovitosti (RD a pozemek) převýšila hodnotu samotné stavby o méně než 20%. 

Pokud byste přesto s LTV 80% problém měli, lze si vzít 90% hypotéku (za mírně vyšší úrok) nebo bance ručit ještě jinou nemovitostí. Chybějící vlastní zdroje si nelze jakýmkoliv způsobem půjčit (ani jako neúčelovou část hypotéky, ani formou jiné půjčky u jiné banky - to by bylo proti smyslu pravidel hry). 

JK

#12286, Vyvázání nemovitosti z hypotéky, Hypoteční poradna, 4.1.2021

Dobrý den, s manželem máme nemovitost s velkým pozemkem. Máme zájemce, kteří by chtěli část pozemku odkoupit na výstavbu domu. Nabízí se nám rozdělit pozemek na 3 díly, ale naše nemovitost je zatížena hypotékou, fixace je do 10.1. 2022 v ČS. Rádi bychom alespoň umořili hypotéku, pokud to půjde. Nevíme jestli by banka během fixace na pozemky, které bychom nechali zaměřit, zrušila zástavní právo. Děkuji za odpověď.

Dobrý den,

pokud by i menší část pozemku byla pro banku dostatečně hodnotnou zástavou, pak je vyvázání části nemovitosti ze zástavy možné. Aktuální poměr hodnoty dluhu vůči zástavě (LTV) by neměl být vyšší než 70-90% (dle podmínek vaší úvěrové smlouvy). 

A

#12050, Navýšení hypotéky, Hypoteční poradna, 9.12.2020

Dobrý den, aktuálně řešíme hypotéku na koupi nemovitosti. Ručit budeme kupovanou nemovitostí a ještě bytem rodičů. Po rozhovoru s bankou jsme se dohodli, že aktuálně vezmeme peníze jen na koupi a na rekonstrukci si půjčíme později, protože k některým úpravám potřebujeme stavební povolení. Můj dotaz zní, když budeme mít dostatečné zajištění pro navýšení úvěru o částku na rekonstrukci, může nastat nějaký problém při vyřizovaní? Konkrétní příklad - byt naceněný na 3,2 mil., nemovitost, kterou kupujeme naceněna na 3 mil., zajištění pro hypotéku je tedy 6,2 mil. Půjčíme si teď 3,7 mil. na koupi nemovitosti a za 4 měsíce budeme žádat o dalších 1,5 mil. na rekonstrukci. Tzn. zajištění pro celkovou částku je dostatečné a platy na to též dosáhneme. Může i v takovém případě nastat nějaká komplikace se schválením navýšení hypotéky o částku na rekonstrukci? Děkuji.

Dobrý den,

v takovém případě by s navýšením hypotéky problém být neměl (dostatečná zástava/LTV i příjem). Jednou nemovitostí můžete za úvěry ručit pouze jedné bance, tedy případná druhá hypotéka na rekonstrukci by musela být sjednána u stejné banky (nebo to vyřešíte navýšením stávající hypo).  

Články o LTV

Hypotéka na rekonstrukci domu či bytu: jak ji získat a na co si dát pozor

Hypotéka na rekonstrukci domu či bytu: jak ji získat a na co si dát pozor

1.12.2020, Hypotéka

…u nemovitostí. Nebo k té rekonstruované přidat další dům čibyt. Hodnota zástavy tak stoupne a vy můžete získatvíc peněz. Navíc tím zpravidla klesne LTV (tedy hodnota půjčky vůči hodnotězástavy) a můžete dosáhnout na nižší úrok. Většina lidí ale používá jako zástavuopravovanou nemovitost. Její ho…

Hypotéka na stavbu domu: poradíme vám, jak ji získat i čerpat

Hypotéka na stavbu domu: poradíme vám, jak ji získat i čerpat

20.11.2020, Hypotéka

… se totižzapočítává do budoucí hodnoty nemovitosti. Právě ta je pro poskytovatelezásadní. Potřebná půjčka na výstavbu domu tak může mítobvykle nižší LTV a vy tak díky tomu získáte nižší úroky než u 90% hypotéky. Zároveň ale musíte dávat pozor, aby pozemeksplňoval předepsané požadavky. Za hypotéku…

Hypotéka: Jaké nemovitosti můžete využít k ručení

Hypotéka: Jaké nemovitosti můžete využít k ručení

17.11.2020, Hypotéka

…nemáte? I v takovém případě je tady řešení. Zahypotéku můžete ručit jak kupovanou, tak ještě jinou nemovitostí. Zvýšíte tímhodnotu zástavy a snížíte LTV. Tím pádem máte mnohem větší šanci získat vyššípůjčku a zároveň menší úrok. Kromě kupované nemovitosti můžete ručitnapříklad bytem, ze kterého …

Hypotéka pro firmy: na co ji můžete využít a jak ji získat

Hypotéka pro firmy: na co ji můžete využít a jak ji získat

17.11.2020, Hypotéka

…velký vlastní kapitál. Zatímco běžní žadatelé obvykle získají až 90 %z ceny zastavené nemovitosti, u firemních hypoték je toto číslo menší. Často se LTV pohybuje do 80 %. Stejně jako u běžných hypoték přitom platí, žečím větší část z ceny nemovitosti uhradíte ze svého, tím lepší podmínkyzískáte. …

Hypotéka pro cizince: co potřebujete, abyste na ni dosáhli

Hypotéka pro cizince: co potřebujete, abyste na ni dosáhli

10.11.2020, Hypotéka

…žádat lidé zetřetích zemí pro banky je rizikovější nežpředchozí dvě varianty, přesto i s ním můžete na hypoteční úvěr dosáhnout(obvykle ale s nižším LTV) Ve všech případech je výhodou, když tu mátepříbuzné nebo například trvalé zaměstnání. PříjmyStejně jako u jakéhokoliv jiného hypotečníhoúvěru j…



Banky v ČR