Banky.cz Banky.cz Hypoteční slovník LTV

LTV


Definice LTV

Jedná se o zkratku z anglického "Loan To Value".
Je to poměr mezi půjčovanou částkou a hodnotou zastavované nemovitosti (udává se v procentech => potřebuji půjčit 800 000 Kč a kupuji nemovitost v hodnotě 1 mil. Kč tím pádem je LTV = 80%). Je to jeden z hlavních ukazatelů, kterým se řídí celý průběh hypotéky. V praxi to běžně funguje tak, že čím vyšší LTV zákazník má, tak tím vyšší je úrok na hypotečním úvěru. Nejvyšší úrokové sazby zákazníky čekají na 90% LTV, nižší na 80% LTV a nejvýhodnější do 70% LTV (100% hypotéky se od 4/2017 dle nařízení ČNB neposkytují). 
Zároveň je LTV z pohledu banky nastaveno jako kriterium, kolik peněz mohou půjčit po posouzení a zjištění obvyklé hodnoty nemovitosti. Například má-li rodinný dům hodnotu 3 mil. Kč a banka má interní směrnicí nastaveno financovat do výše 80% LTV, tak banka může půjčit hypotéku pro nákup tohoto domu maximálně ve výši 2,4 mil.Kč.


Účel hypotéky
CO JE TO LTV? TEXT LTV
Zavřít
ABYCHOM VÁM MOHLI NAJÍT VYPOTÉKU, vyplňte své kontaktní údaje
Co znamená LTV?Anglická zkratka Loan To
Value. Značí poměr výše úvěru oproti hodnotě nemovitosti.
Anglická zkratka Loan To
Value. Značí poměr výše úvěru oproti hodnotě nemovitosti.
LTV %
NAJDEME VÁM HYPOTÉKU S ÚROKEM
již od 2.48 %

Dotazy v poradně k LTV

M

#5170, Nízká hypotéka, Hypotéka, 16.9.2018

Dobrý den, chtěli bychom koupit nový byt od developera, na který chceme získat hypotéku 3 mil. Cena tohoto bytu je však 6 mil. Dostaneme tak “nízkou” hypotéku, respektive zajímá banku potažmo developera výše naší hypotéky a to, kde vezmeme zbylou částku na nový byt? Nebo si musíme vzít hypotéku ve výši ceny bytu, aby banka developerovi zaručila, že ty peníze budeme mít? Druhou polovinu z ceny bytu bychom zaplatili po prodeji našeho starého bytu. Je to takto možné? Děkuji za odpověď

Dobrý den,

je to přesně naopak - čím nižší LTV (poměr hypotéky vůči ceně bytu), tím jste pro banku bonitnější zákazník, který dosáhne na lepší podmínky. Určitě si tedy půjčte jen tolik, kolik skutečně potřebujete (3 mil. Kč). Developer nepotřebuje žádnou garanci o tom, jak máte peníze na koupi bytu zajištěné. V případě nezaplacení Vám totiž propadá rezervační poplatek a developer byt prodá jinému zájemci. 

CS

#4607, Na rekonstrukci, Hypotéka, 22.4.2018

Dobrý den, poradili byste mi, prosím, u které hypoteční banky, stavební spořitelny či banky si vzít výhodný hypoteční úvěr nebo půjčku na rekostrukci bytu. Zdědila jsem byt a chtěla by jej komplexně zrekonstruovat. Počítám s částkou 600 000-700 000 Kč. Takovou částku momentálně však k dispozici nemám, ale 10-20% z té částky ano. Mohla bych splácet zhruba 2 500 - 4 000 Kč měsíčně . Zároveň bych však chtěla mít i možnost mimořádné splátky, alespoň jednou ročně v rozpětí 10 000- 20 000 Kč, možná i vyšší. Existuje hypoteční banka, stavební spořitelna nebo banka, která by mi tuto částku půjčila s mými možnostmi a jaké by byly eventuální další podmínky? Poplatek za vedení, LTV, úrok, RSPN, délka splácení a celková výše splacené půjčené částky. Děkuji za odpověď. Oceňuji velmi vaši poradenskou činnost, kvalifikované rady a také vždy rychlé zodpovězení. S pozdravem Iris.

Dobrý den,

máte 2 možnosti:

1) hypotéka s úrokem 2,5-3%, splatnost až 30 let, ručení nemovitostí (banka půjčí max. 90% z hodnoty nemovitosti), mimořádná splátka bez poplatků ročně až 25%, složitější papírování (odhadce musí stanovit hodnotu nemovitosti, na katastru se zapisuje zástavní právo ve prospěch banky) 

2) půjčka s úrokem 5%, splatnost až 10 let, bez ručení nemovitostí, úvěr lze splatit mimořádně kdykoliv, jednodušší papírování

V obou případech si lepší banky neúčtují žádné poplatky za sjednání ani vedení úvěru. Vždy je vyžadováno doložení příjmů a doplacení úvěru nejpozději v 65 letech (výjimečně 70 let).

Vzhledem k Vašim možnostem splácet (max. 4 000 Kč/měsíc) půjčka padá, neboť měsíční splátka úvěru 600 000 Kč na 10 let vychází na necelých 8 000 Kč. Splátka u hypotéky na 20 let je příznivější (3 200 Kč/měsíc). Vyplňte prosím hypotéční formulář zde a kolegové Vás osloví s konkrétní nabídkou. 

K

#4516, Na investici, Hypotéka, 28.3.2018

Dobrý den, řeším teď koupi nemovitosti na penzion. Chtěl bych si vzít hypotéku na koupi i rekonstrukci, což je cca o milion více než je kupní cena nemovitosti. Dozvěděl jsem se, že abych mohl dostat standardní hypotéku na bydlení (nižší úrok, delší splatnost), musel by být penzion rozlohou max na 50% nemovitosti. Zajímalo by mne, jakým způsobem banka ošetří, že těch zbylých 50% nemovitosti nebudu také pronajímat k bydlení. Řeší se to nějak, nebo už to banku pak nezajímá? Dále jsem slyšel, že na podnikatelskou hypotéku je potřeba vklad min 50% LTV, je to tak? Děkuji.

Dobrý den,

banky Vám mohou na hypotéku půjčit max. 90% z hodnoty nemovitosti (ať už to bude hypotéka na bydlení nebo na investici). Jak píšete, investiční hypotéky mají kratší splatnost, vyšší úrok a nižší LTV, neboť jsou rizikovější oproti hypotékám na bydlení. Některé banky mají pro investiční hypotéky na pronájem i vyšší LTV (přehled zde), ale požadují ručení obytnou nemovitostí. Platí vztah "čím méně riziková nemovitost, tím vyšší LTV". Obytné nemovitosti jsou méně rizikové, komerční a výrobní prostory více.

Pro schválení hypotéky bude banka vyžadovat ocenění nemovitosti odhadcem. Ten v odhadu zmíní, o jakou nemovitost se jedná (na bydlení či penzion na pronájem). Mimo odhadu banka nemá jak zjistit, jestli pronajímáte více, než je smluvně dohodnuto. Ale v případě nedodržení podmínek úvěrové smlouvy Vám může banka úvěr kdykoliv vypovědět a požadovat peníze zpět ihned.

Vyplníte-li hypotéční formulář zde, kolegové se Vás pokusí oslovit s konkrétní nabídkou.

P

#4337, Ručení nemovitostí, Hypotéka, 15.2.2018

Pokračování dotazu č. 4321: Dobrý den, pane Jermáři, klient Miroslav měl na mysli zřejmě spoluúčast ve výši 10% z pořizovací ceny domu, potažmo výší hypotéky. Zřejmě se domnívá, jaké je to z jeho strany velké plus. Pokud vím, dnes je (vzhledem k novému zákonu) spoluúčast nutná již všude. Dle dotazu se klient se zřejmě domnívá, že by složil 10% z požadované částky a nemusel by zastavovat nemovitost. :)

Dobrý den,

děkuji za doplnění. Ručení penězi u hypotéky pro snížení LTV nedává smysl, neboť investováním vlastních peněz do koupi nemovitosti klesá LTV samo od sebe. Hypotéka = úvěr s ručením nemovitostí. Hypotéka bez ručení nemovitostí je protimluv. U hypotéky je třeba vždy ručit nemovitostí.  

P

#4276, Byt nebo dům?, Reality, 31.1.2018

Dobrý den, bydlím v nájmu v Brně. Uvažuji koupit v Brně byt k bydlení a pozdějšímu pronájmu. S partnerkou máme čistý příjem 57 tisíc Kč (34+23). V horizontu 3-4 let bych si chtěl postavit/koupit dům v okolí Brna. Našetřeno mám cca 300 tisíc Kč, které bych použil jako 10 % pro nákup bytu (3 miliony). Když budu chtít za cca 3-4 roky stavět dům a budu si chtít půjčit dalších 4-5 milionu, tak budu potřebovat dalších 400-500 tisíc, abychom splňoval LTV 90 %? Nebo bude možné ručit již prvním koupeným bytem ? Považujete takový druh investice za rozumný ? Děkuji za odpověď

Dobrý den,

banka Vám půjčí max. 90% z hodnoty nemovitosti (pro lepší úrok 80%). Zbylých 10-20% je tedy třeba dofinancovat vlastními úsporami nebo lze dát bance do zástavy další nemovitost, čímž snížíte LTV pod max. povolených 90%. Nicméně bytem budete již ručit za hypotéku na byt, takže s ním nebude možné ručit za novou hypotéku na dům (i když něco splatíte a LTV poklesne třeba na 80% - to by musel být výraznější pokles třeba na 50% a ještě byste musel banku přesvědčit svým šarmem). 

Investice do nemovitostí rozumné jsou. Zejména pořízení vlastní střechy nad hlavou je určitě cílem, kterého by každý v aktivním životě (než odejde do penze) měl dosáhnout. Do výpočtu ale nezapomeňte zahrnout očekávaný růst cen nemovitostí (a případnou krizi/korekci cen v horizontu 3 let), odchod partnerky na mateřskou (2 děti = min. 4 roky doma za 11 500 Kč měsíčně místo jejího současného platu 23 000 Kč) a pokles Vaší bonity (budete mít vyživovací povinnost vůči 3 osobám => banka Vám bude ochotna půjčit výrazně méně než nyní). Zvažte, jestli by nebylo lepší šetřit třeba ještě rok a koupit rovnou RD (nebo nyní pozemek a stavět později - pozemky zdražují nejvíce a je jich v nabídce nejméně).

Články o LTV

Státní garance za hypotéky

Státní garance za hypotéky

8.11.2018, Hypotéka

…adní úrokové sazby. Ceny realit jsou vysoké,hypotéky méně dostupné. ČNB poučená předchozí krizí tahá za záchranou brzduvpodobě omezení hypoték (max. LTV 90%, dluh max. devítinásobek ročníhopříjmu, splátka max. 45% měsíčního příjmu). To poslední co teď potřebujeme jsoustátní garance za hypotéky kl…

Velké porovnání hypoték – říjen 2018

Velké porovnání hypoték – říjen 2018

18.10.2018, Hypotéka

…úrokových sazeb. Výsledkem je zdražení úvěrů (zatím pouze hypoték, půjčky nadálestagnují), ale i zvýšení sazeb u spořících produktů. Hypotéky do 70% LTVNejlevnějšíhypotéku pořídíme aktuálně u Fio banky (2,28%, refinancování ještě o 0,1%levněji), přičemž ani příplatek za nesjednání volitelného poj…

Hypotéka – kolik Vám banka půjčí?

Hypotéka – kolik Vám banka půjčí?

4.10.2018, Hypotéka

…řestože se jedná o pouhá doporučení (byť v režimu „comply orexplain“), lze očekávat, že je budou všechny banky bez výjimek dodržovat. K jižomezenému LTV na max. 90% tak přibývají nové parametry DTI a DSTI. LTV (Loanto Value): poměr úvěru vůči hodnotě nemovitosti (max.90%) DTI (Debtto Income): pom…

Hypotéka na stavbu domu

Hypotéka na stavbu domu

21.9.2018, Hypotéka

…Výstavba budevždy probíhat na nějakém pozemku. Mohou nastat dvě situace. Pozemek již vlastníme:bance je třeba doložit LV a nabývací titul kpozemku, LTV hypotéky nastavbu bude nižší, čímž dosáhneme na lepší podmínky (nižší úrok) Pozemek teprve kupujeme na hypotéku:bance je třeba doložit návrh ku…

Hypotéka: Jakou nemovitostí lze ručit?

Hypotéka: Jakou nemovitostí lze ručit?

23.8.2018, Hypotéka

…bytu do nově kupovaného RDmůže ručit nejen novým RD, ale i svým starým bytem (který si ponechává napronájem). Takto lze dosáhnout požadované hodnoty LTV i s nulovými úsporami.Ručit lze i cizí nemovitostí (např. byt či dům rodičů), nicméně toto řešenínedoporučujeme. Vpřípadě nesplácení hypotéky pa…



Rychlé odkazy

Banky v ČR