Banky.cz Banky.cz Hypotéka

Hypotéka

Hypotéka je převážně dlouhodobý úvěr poskytovaný většinou tuzemských bank, který je vždy zajištěný zástavním právem k nemovitosti, jenž se musí nacházet na území ČR. Ve většině případů se využívá jako zástava financovaná nemovitost, ale nejedná se o nutnou podmínku, lze ručit jakoukoliv jinou nemovitostí (byt v OV, rodinný dům, bytový dům, stavební pozemek, rekreační objekt s číslem popisným/orientačním atd.) 

Hypotéky dělíme do dvou základních skupin –  účelové a neúčelové

Účelová hypotéka

Klasická hypotéka, u níž je předem definovaný účel (koupě, výstavba, rekonstrukce, refinancování účelového úvěru, vypořádání majetkových poměrů v rodině) a to k vlastnímu bydlení, individuální rekreaci nebo pronájmu. Taktéž je možné hypotečním úvěrem financovat vypořádání v rámci rodiny a vypořádání SJM proplacení vlastních zdrojů investovaných do nemovitosti.

Neúčelová (americká) hypotéka

Pro využití americké hypotéky nejsou stanovena „žádná pravidla“. Banka nezkoumá způsob nakládání s finančními prostředky z úvěru, lze ji tak využít na pořízení nemovitosti či pozemku, tak třeba na koupi automobilu či jiných movitých věcí. Počítejte však s vyšší úrokovou sazbou než u účelové hypotéky, kratší splatností a nižším LTV.

Účel hypotéky
CO JE TO LTV?

LTV je zkratka pro anglické Loan-to-value neboli půjčka k hodnotě. LTV zjednodušeně znamená v jakém poměru je výše půjčky, kterou banka nabízí a hodnota nemovitosti.


V praxi je LTV vyjádřeno procentuálně.

Zavřít
ABYCHOM VÁM MOHLI NAJÍT HYPOTÉKU, vyplňte své kontaktní údaje
Co znamená LTV?Anglická zkratka Loan To
Value. Značí poměr výše úvěru oproti hodnotě nemovitosti.
Anglická zkratka Loan To
Value. Značí poměr výše úvěru oproti hodnotě nemovitosti.
LTV %
NAJDEME VÁM HYPOTÉKU S ÚROKEM
již od 2.48 %


FAQ

  • Lze ještě získat 100% hypotéku, tedy úvěr na celou hodnotu nemovitosti?

    Oficiálně to možné není, hypotéky jsou poskytovány převážně maximálně do 90% hodnoty zajištění. Lze však dát do zástavy další nemovitost, která nám zvýší zástavní hodnotu pro banku a tím pádem je možné si vzít celou požadovanou částku na hypotéku, jelikož LTV bude nižší než 100%.

  • Je úroková sazba tím nejdůležitějším parametrem při výběru hypotéky?

    Ne! Nejdůležitější parametrem je pro vás RPSN, tzn. vaše celková nákladovost hypotéky za danou fixaci. Do výpočtu tohoto parametru totiž spadá úroková sazba a veškeré poplatky, které během fixace zaplatíte. Někdy je totiž hypotéka, která má úrokovou sazbu o 0,3% vyšší a bez žádných dalších poplatků, nakonec výhodnější, než levnější úroková sazba s množstvím přidružených poplatků či podmíněných produktů.

  • Co je to RPSN u hypotéky?

    Jedná se o Roční Procentuální Sazbu Nákladů a je to hlavní ukazatel, jak bude hypotéka drahá. Spousta zákazníků si myslí, že hlavním parametrem je úroková sazba a na RPSN neklade takový důraz. Tento ukazatel počítá s veškerými náklady na váš hypoteční úvěr. Konkrétně se jedná o úrokovou sazbu, poplatek za odhad nemovitosti, vyřízení hypotéky, poplatek na katastru nemovitostí, vedení běžného účtu, vedení úvěrového účtu, pojištění nemovitosti, poplatek za ověření podpisu, poplatek za pojištění schopnosti splácet atd. .

  • Co je to LTV?

    Je zkratka z anglického Loan To Value a procentuálně nám vyjadřuje poměr půjčovaných peněz oproti hodnotě zástavy. Čím nižší LTV máte, tak tím lepší úrokovou sazbu získáte.

  • Je výhodné využít služeb nezávislého hypotečního poradce?

    Hypoteční poradce, který je zkušený v oboru vám porovná nabídky od všech bank. Vždy podle vašeho zadání vybere banku, která bude pro vás nejvýhodnější a nejvhodnější. Vy tak nemusíte obíhat všechny banky osobně a ušetříte tím mnoho času. Dále také obrovskou výhodou hypotečních poradců je to, že vám jsou schopni zařídit výhodnější úrokovou sazbu díky pravidelnému velkému objemu sjednaných hypotečních úvěrů a tím vám ušetří spoustu peněz.

  • Jak dlouho trvá vyřízení hypotéky?

    Přesná doba vyřízení hypotéky se nedá stanovit, záleží totiž na rychlosti dodávání dokumentů od klienta a hlavně na znaleckém posudku nemovitosti (odhadu nemovitosti, který vyhodnotí interní nebo externí odhadce banky). Avšak při spolupráci všech zúčastněných stran se dá hypotéka vyřídit během týdne/dvou, tzn. od výběru z nabídek bank až po podpis úvěrových smluv. U složitějších případů se může vyřizování hypotéky protáhnout, zpravidla však průměrná doba vyřízení hypotéky trvá cca 3 týdny.

  • Na co si dát pozor při sjednávání hypotéky?

    Nějčastější nekalá praktika bankéřů přímo na pobočkách je ta, že si 100% neověří bonitu žadatelů a kolikrát neznají přesnou metodiku banky, jestli je úvěr možné vůbec poskytnout a tlačí na klienta, aby co nejdříve podal žádost s náhledem do registrů. Může se stát, že Vámi vybraná banka Vám potom zamítne úvěr na základě více podaných žádostí u jiných bank.

    Na druhou stranu registrujeme častý problém u našich klientů, že jim jiný hypoteční poradce slíbí nereálnou úrokovou sazbu, podá s klienty žádost a poté jim sdělí lživou informaci, že na základě vyhodnocení registrů mají přirážku na sazbě.

  • Jak načerpat hypotéku?

    Nutné podmínky k načerpání hypotéky jsou vždy uvedeny v  úvěrové smlouvě a může si je každý klient zjistit ještě před podpisem hypotečního úvěru, jestli bude schopný tyto podmínky dodržet a načerpat tak svůj hypoteční úvěr. Správný hypoteční poradce nebo bankéř je vám k dispozici po celou dobu vyřizování hypotečního úvěru až po načerpání hypotéky. A tyto podmínky postupně plní společně s vámi.

  • V zaměstnání mám smlouvu na dobu určitou, mohu žádat o hypoteční úvěr?

    Spousta klientů si myslí, že pro zisk hypotečního úvěru je vždy potřeba mít smlouvu na dobu neurčitou, ale není tomu tak i pracovní poměr na dobu určitou je u bank běžně akceptován. Záleží však na mnoha aspektech, například: kdy vám pracovní poměr končí, zda-li byl někdy prodlužován, případně zda-li bude prodloužen.

  • Můžu dát do zástavy něco jiného než nemovitost, např. pole, vinný sklep, firemní objekt?

    U hypotečního úvěru nelze. Mezi akceptovatelné zástavy patří objekty určené k bydlení, např. bytová jednotka, ateliér, rodinný dům, stavební pozemek, bytový dům, garáž v rámci funkčního celku.

  • Kdy mohu hypoteční úvěr předčasně splatit zdarma?

    Pokud máte k dispozici volné finanční prostředky, můžete dle zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru splatit až 25 % z původní výše úvěru každý rok zdarma. Ke konci fixace můžete úvěr doplatit celý zdarma.

  • Je možné zkrátit nebo prodloužit splatnost hypotéky?

    Obecně ano, ale záleží vždy na konkrétních podmínkách dané banky. Některé banky umí prodloužit splatnost dle nejmladšího z žadatelů, některé naopak striktně drží splatnost dle nejstaršího z žadatelů. Zkrácení splatnosti je ta lehčí varianta, klient akorát vždy bance prokazuje bonitu a tím pádem schopnost splácet daný úvěr.

  • Lze převzít hypoteční úvěr?

    Ano, avšak nový žadatel musí splňovat podmínky dané banky. Běžně nesmí mít negativní záznamy v bankovních a nebankovních registrech a musí splňovat požadavky na bonitu dané banky.

  • Bude nám s manželkou 50 let, lze ještě v tomto věku žádat o hypotéku?

    Určitě lze. Běžně lze hypotéku nastavit do 67 - 70 let věku (v určitých vyjímečných případech až do 75).

Články o hypotékách v hypotečním magazínu

18 000 lidí letos změní poskytovatele hypotéky. Refinancováním ušetří tisíce korun ročně

18 000 lidí letos změní poskytovatele hypotéky. Refinancováním ušetří tisíce korun ročně

20.5.2019, Autor: Luboš Gregor

Téměř 150 tisíc. Tolik je v České republice hypoték, kterým letos končí fixace. Znamená to jediné – jejich držitelé si mohou vybrat jinou banku a získat tak mnohdy lepší úrok. Podle odborníků to ale udělá jen zlomek z nich.

Číst článek
Zvýhodněné hypotéky pro mladé

Zvýhodněné hypotéky pro mladé

16.4.2019, Autor: Pavel Strašák

Mladí do 36 let by si mohli půjčovat s menším příjmem více. Tak zní kompromisní návrh novely zákona, na kterém se dohodlo Ministerstvo financí s ČNB. Jak vysoké budou úlevy pro LTV, DTI a DSTI?

Číst článek
Hypotéka na mateřské

Hypotéka na mateřské

9.4.2019, Autor: Luboš Gregor

Očekáváte příchod nového potomka a zároveň přemýšlíte nad novým bydlením na hypotéku? Jaká je aktuální výše příjmu na mateřské dovolené? A kolik z takového příjmu Vám banky při žádosti o hypotéku uznají? Je vůbec reálné, aby Vám hypotéka byla schválena? 

Číst článek
Čtěte více
Novinky, zajímavosti a tipy ze světa financí a bankovnictví přesně psané pro běžného uživatele

Dotazy k hypotékám v naší poradně

Ručení za hypo rodině v insolvenci

19.5.2019

Dobrý večer, tchyně nás požádala o ručení u starší hypotéky a to z důvodu, že na sebe chce vyhlásit insolvenci. Dohodla se tak se svojí bankou, že v případě, že bude mít ručitele, o byt nepřijde. Chtěl jsem se zeptat. Je vůbec možné, aby si dlužník dál platil svou hypotéku a další věřitelé se museli spokojit jen s 30-60%? Nebo hypo. banka půjde rovnou za ručitelem v době insolvence? Děkuji předem za Vaši odpověď.

20.5.2019 Odpoveď našeho experta

Dobrý den, ručení za dluhy lidem v exekuci/insolvenci nemohu v žádném případě doporučit. Jakmile dlužník přestane splácet (což po žádosti o insolvenci dokonce musí, jinak by tzv. zvýhodňoval vybraného věřitele), obrátí se banka na ručitele. Ručení by tak v tomto případě znamenalo převzetí dluhu. S ručitelským závazkem by Vám také banka nepůjčila (až do momentu doplacení původní hypo), což by mohlo ohrozit potenciální plány na vlastní bydlení.

Číst článek

Hypotéka na stavbu

19.5.2019

Dobrý den, je možné zažádat o hypotéku až během realizace stavby svépomocí (např. po postavení základové desky)? Konkrétně se mi jedná o to, že bychom tak prodloužili lhůtu na dokončení stavby. Obvykle je deadline 2-3 roky od uzavření hypotéky, očekáváme, že nám to bude trvat déle, zejména základy kvůli složitosti terénu

20.5.2019 Odpoveď našeho experta

Dobrý den, určitě ano, o hypotéku lze žádat v jakémkoliv stavu rozestavěnosti. Doporučuji o úvěr požádat co nejdříve. Úrokové sazby půjdou nahoru a lze je zafixovat až 12 měsíců před zahájením čerpání.

Číst článek

Hypotéka se záznamem v registrech

16.5.2019

Dobrý den, reprezentativní příklad - rok a půl potom, co jsem se dostal do registru kvůli prodlevám v placení úvěrů, jsem řádně splácel zbytek úvěru a dokonce ho předčasně splatil. Chtěl bych získat hypotéku aspoň na 1,6-2 mil. Budu mít našetřeno 800-900 tis Kč., pravidelný plat přes 1,5 roku 30-35 tisíc měsíčně čistého. Budou banky stále tak neústupné a přes tento prohřešek mi hypo nenabídnou, nebo tam šance bude? Děkuji za odpověď.

20.5.2019 Odpoveď našeho experta

Dobrý den, některé banky tolerují starší a menší prohřešky výměnou za vyšší úrokovou sazbu. Přijde na to, jak moc jste se se splátkami opozdil. Kontaktujte prosím naše hypoteční specialisty prostřednictvím vyplněné hypoteční kalkulačky zde, prověříme Vaše šance na získání úvěru.

Číst článek
Prohlédnout další dotazy
Celkem více než 6500 přehledně členěných dotazů


Rychlé odkazy

Banky v ČR