Banky.cz Banky.cz Hypotéka

Hypotéka

Často nejjednodušší a nejdostupnější způsob, jak získat vlastní bydlení. Přesně to je hypotéka. Je to v podstatě dlouhodobý úvěr, který je zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Například k:

  • domu,
  • bytu v osobním vlastnictví,
  • chatě,
  • chalupě
  • nebo pozemku.

Tato nemovitost musí být v České republice. Je ale jen na vás, jestli budete ručit stavbou na kterou si půjčujete nebo třeba domem svých rodičů. Důležité je, aby nemovitost měla dostatečnou hodnotu.

Hypotéky se dělí do 2 základních skupin:

  1. Účelové
  2. Neúčelové
Účel hypotéky
CO JE TO LTV?

LTV je zkratka pro anglické Loan-to-value neboli půjčka k hodnotě. LTV zjednodušeně znamená v jakém poměru je výše půjčky, kterou banka nabízí a hodnota nemovitosti.


V praxi je LTV vyjádřeno procentuálně.

Zavřít
ABYCHOM VÁM MOHLI NAJÍT HYPOTÉKU, vyplňte své kontaktní údaje
Co znamená LTV?Anglická zkratka Loan To
Value. Značí poměr výše úvěru oproti hodnotě nemovitosti.
Anglická zkratka Loan To
Value. Značí poměr výše úvěru oproti hodnotě nemovitosti.
LTV %
NAJDEME VÁM HYPOTÉKU S ÚROKEM
již od 2.02 %


FAQ

  • Chci si koupit dům. Můžu na něj ještě získat 100% hypotéku, která pokryje celý nákup?

    Samotná hypotéka v roce 2020 vám získání částky v hodnotě 100 % nemovitosti oficiálně neumožňuje. Banky zpravidla pracují maximálně s 90 % hodnoty zástavy (a ani takové úvěry nejsou příliš časté). Můžete ale dát do zástavy další nemovitost. Díky tomu se zvýší celá zástavní hodnota a vy získáte potřebnou částku, protože LTV bude nižší než 100 %.


  • Je úroková sazba tím nejdůležitějším parametrem?

    Ne! Pokud hledáte jakoukoliv půjčku (nejen úvěr na bydlení), zajímejte se hlavně o RPSN, tedy roční procentuální sazbu nákladů. Jsou v ní započítané jak úroky, tak veškeré další poplatky spojené s půjčkou. Do této částky se promítají veškeré náklady, které vás čekají v době fixace. Zpravidla to bývá:


    úroková sazba,


    poplatek za odhad nemovitosti,


    vyřízení úvěru,


    poplatek na katastru nemovitostí,


    vedení běžného účtu,


    vedení úvěrového účtu,


    pojištění nemovitosti,


    poplatek za pojištění schopnosti splácet


    a další poplatky.


    Znamená to, že i úvěr, který má třeba o 0,3 % vyšší úrok než jiný, může být ve výsledku mnohem výhodnější.

  • Co je to LTV?

    Je zkratka z anglického „loan to value” a procentuálně vyjadřuje poměr půjčovaných peněz oproti hodnotě zástavy. Čím nižší LTV máte, tím lepší úrokovou sazbu získáte.

  • Vyplatí se mi využít služby nezávislého hypotečního poradce?

    Určitě ano. Naši hypoteční poradci se v této oblasti pohybují řadu let. Díky tomu mají perfektní přehled o aktuálních nabídkách a podle vašich požadavků dokáží najít ten nejvýhodnější hypoteční úvěr. Navíc měsíčně sjednají stovky hypoték. U poskytovatelů proto mají dojednané velkoobjemové slevy. Dokáží tak získat podmínky, na které sami nedosáhnete. A ušetří vám čas i peníze.

  • Jak vypadá hypotéka v roce 2020? Kolik času potřebuji na vyřízení a na co si mám dát pozor?

    Přesná doba vyřízení se stanovit nedá. Záleží, jak rychle dodáte bance potřebné dokumenty a hlavně na znaleckém posudku nemovitosti (odhad nemovitosti, který vyhodnotí interní nebo externí odhadce banky). Pokud budou všichni správně spolupracovat a nevyskytnou se žádné zádrhely, vyřídíte vše za jeden až dva týdny. Od výběru z bankovních nabídek až po podpis úvěrové smlouvy. U složitějších případů se může vyřizování protáhnout. Zpravidla ale netrvá víc než přibližně tři týdny.
    Pozor si musíte dát hlavně na postup některých bankéřů na pobočkách. Stává se, že si 100% neověří bonitu žadatele nebo neznají přesnou metodiku banky v daných případech. Pak na klienta tlačí, aby co nejdřív podal žádost s náhledem do registrů. Potom hrozí, že banka, kterou si vyberete, vaši žádost zamítne, protože vidí, že o úvěr žádáte u více poskytovatelů.
    Od našich klientů se také často dozvídáme o tom, že jim jiný hypoteční poradce slíbil úrokovou sazbu, která ve skutečnosti nebyla vůbec reálná. Pak s klientem podal žádost a následně mu tvrdil, že po vyhodnocení registrů dostal ke slíbenému úroku přirážku. A proto není úroková sazba tak výhodná, jak původně sliboval. Ve skutečnosti ale takoví poradci od začátku vědí, že je nabízená sazba nereálná.

  • Na co si dát pozor při sjednávání hypotéky?

    Nějčastější nekalá praktika bankéřů přímo na pobočkách je ta, že si 100% neověří bonitu žadatelů a kolikrát neznají přesnou metodiku banky, jestli je úvěr možné vůbec poskytnout a tlačí na klienta, aby co nejdříve podal žádost s náhledem do registrů. Může se stát, že Vámi vybraná banka Vám potom zamítne úvěr na základě více podaných žádostí u jiných bank.

    Na druhou stranu registrujeme častý problém u našich klientů, že jim jiný hypoteční poradce slíbí nereálnou úrokovou sazbu, podá s klienty žádost a poté jim sdělí lživou informaci, že na základě vyhodnocení registrů mají přirážku na sazbě.

  • Jak hypotéku čerpat?

    Nutné podmínky k načerpání najdete vždy v úvěrové smlouvě. Každý klient si tak může ještě před podpisem hypotečního úvěru zjistit, jestli je bude schopný dodržet a úvěr čerpat. Správný hypoteční poradce nebo bankéř vám navíc kdykoliv pomůže. Měl by vám být k dispozici po celou dobu vyřizování úvěru až po jeho načerpání a jeho podmínky plnit spolu s vámi.

  • V zaměstnání mám smlouvu na dobu určitou, můžu získat hypotéku?

    Spousta klientů si myslí, že pro zisk hypotečního úvěru potřebují mít smlouvu na dobu neurčitou. Jenže to neplatí. Banky běžně akceptují i pracovní poměr na dobu určitou. Záleží totiž i na dalších aspektech. Například, kdy váš pracovní poměr končí, jestli už vám jej zaměstnavatel někdy prodloužil nebo jestli vám jej prodloužit plánuje.

  • Můžu dát do zástavy například pole, vinný sklep nebo firemní budovu?

    Bohužel, u hypotečního úvěru ničím takovým ručit nemůžete. Banky jako zástavu akceptují pouze objekty, které jsou určené k bydlení nebo s ním úzce souvisejí. Například:


    byt,


    ateliér,


    rodinný dům,


    stavební pozemek,


    bytový dům,


    nebo garáž v rámci funkčního celku.

  • Kdy mohu hypotéku předčasně splatit zdarma?

    Pokud máte k dispozici dost peněz, můžete podle zákona každý rok zdarma splatit až 25 % z původní výše úvěru. Ke konci fixace můžete půjčku bezplatně doplatit celou.

  • Můžu si zkrátit nebo prodloužit splatnost hypotéky?

    Obecně se dá říct, že ano, vždy ale záleží na konkrétních podmínkách dané banky. Většinou platí, že hypotéku musí klient splatit do svých 70 let. Pokud byla původní doba splatnosti kratší, můžete ji prodloužit. Někteří poskytovatelé přitom pracují s věkem nejmladšího z žadatelů, další naopak pro výpočet striktně využívají věk toho nejstaršího. Zkrácení splatnosti bývá jednodušší. Stačí, když prokážete bonitu. Tedy schopnost splácet daný úvěr.

  • Můžu převzít hypoteční úvěr?

    Ano, ale nový žadatel musí splňovat podmínky daného poskytovatele. Běžně platí, že nesmí mít negativní záznamy v bankovních a nebankovních registrech a musí splňovat požadavky na bonitu dané banky.

  • Bude nám s manželkou 50 let, můžeme ještě v tomto věku žádat o hypotéku?

    Určitě ano. Běžně můžete splatnost hypotéky nastavit do 67–70 let věku. A v určitých výjimečných případech až do 75.

Články o hypotékách v hypotečním magazínu

Úroková sazba hypoték klesá a zájem roste. Navzdory koronaviru

Úroková sazba hypoték klesá a zájem roste. Navzdory koronaviru

1.6.2020, Autor: Luboš Gregor

Ani koronavirus nás nezastaví! Přesně to si mohou říct poskytovatelé hypoték na českém trhu. Jen v dubnu uzavřeli víc než 6 700 nových smluv a klientům půjčili téměř 18 miliard korun. Tedy o 3 miliardy víc než loni stejnou dobou.

Číst článek
Hypotéky s úrokem pod 2% jsou stále častější. A bude jich přibývat

Hypotéky s úrokem pod 2% jsou stále častější. A bude jich přibývat

20.5.2020, Autor: Martin Silný

Zlevňujeme. Takovou zprávu poslalo zájemcům o hypotéku v posledních týdnech hned několik bank na českém trhu. Dá se navíc čekat, že další poskytovatelé se brzy přidají. Tlačí je k tomu aktuální situace.

Číst článek
Objem nových hypoték v březnu klesl o čtvrtinu. Kvůli koronaviru

Objem nových hypoték v březnu klesl o čtvrtinu. Kvůli koronaviru

4.5.2020, Autor: Luboš Gregor

Zhruba o 25,5%. Tak výrazně propadl v březnu objem nových hypoték v porovnání s únorovými údaji. Může za to zejména pandemie koronavirového onemocnění COVID-19 a opatření, která měla zabránit jejím dalšímu šíření. Dá se proto čekat, že v příštích měsících bude pokles ještě výraznější.

Číst článek
Čtěte více
Novinky, zajímavosti a tipy ze světa financí a bankovnictví přesně psané pro běžného uživatele

Dotazy k hypotékám v naší poradně

Zrušení slevy na dani za úroky

3.6.2020

Dobrý den, dochází ke zrušení odpočtu úroků u hypoték. Podle posledních informací se toto nebude týkat smluv před koncem roku 2021. Znamená to, že podepsaná smlouva před tímto koncem zajistí možnost odpočtu zcela normálně tak jak to bylo doposud? Jak by se na toto hledělo pokud by byla hypotéka uzavřená ale fakticky se začne splácet až v roce 2022 kdy bude stavba dokončena? Děkuji za vysvětlení.

5.6.2020 Odpoveď našeho experta

Dobrý den, návrh zákona rušící slevu na dani za úroky z hypoték prošel teprve prvním čtením v Poslanecké sněmovně, tedy k finálnímu znění (přesným podmínkám) a plnému schválení má poměrně daleko. Doporučuji vyčkat na plné schválení zákona a konečné znění (zejména přechodná ustanovení), jinak bychom jen věštili z křišťálové koule. Nyní je těžké soudit, zda bude rozhodným datem podpis úvěrové smlouvy, první čerpání nebo plné načerpání a zahájení řádného splácení.

Číst článek

Koronavirus a odklad splátek

3.6.2020

Dobry den, mam dotaz ohledne soucasnych odkladu splatek kvuli koronaviru. Mam hypotecni uver na byt u Expobank, 16.4.2020 jsem pozadala o odklad splatek na 6 mesicu, ale nasledne jsem rozhodla, ze odklad nebudu potrebovat a budu splacet dal, poslala jsem tuto prosbu emailem 30.4, ze odklad splatek nepotrebuji, ve vypisu banky za 5.2020 Jsem vsimla, ze splatka nebyla strzena z uctu, a odklad bezi dal, coz prodrazuje na urocich moji hypoteku vice nez 20 tis. Musela jsem poslat email s dotazem proc na moji prosbu o stornovani zadosti nezareagovali, hypotecni poradce z banky mi odpovedel, ze nemohou vyhovet moji zadosti o stornovani zadosti o odklad, tim padem me nuti odkladat splatky a platit uroky navic. Jak mam postupovat v teto situaci? Muj manzel a moje pribuzne maji taky uvery v jinych ruznych bankach v Praze a Jejich banky stornovani zadosti o odklad splatek akceptovali. Tak zde je otazka: ma-li banka pravo takto postupovat a vyuzivat te tezke situaci a vydirat sve klienty? Je na to nejaky zakon, ktery plati pro vsichni banky anebo kazda banka zakon o odkladu splatek kvuli koronaviru upravuje jak chce? Predem dekuji za odpoved.

5.6.2020 Odpoveď našeho experta

Dobrý den, zákon upravuje podmínky pro odklad splátek z důvodu krize koronaviru od květnové splátky. Pokud jste svou banku žádala o odklad dubnové splátky, nevztahuje se na tento akt žádná speciální legislativa a povolený odklad byl projevem dobré vůle banky (banka odklad dubnové splátky povolit nemusela - většina bank tak ale činila dobrovolně). Storno odkladu zákon neupravuje, tedy záleží na dobré vůli každé banky. Nejste-li spokojena s přístupem své banky, zvažte refinancování hypotéky u konkurence.

Číst článek

Insolvence a hypotéka

2.6.2020

Dobrý den, mohla by mi sestřenice ručit za hypotéku RD, když začala teď pracovat, ale má smlouvu na dobu neurčitou? Nebo mohl by jít do hypotéky se mnou manžel (jako spolužadatel), když mu v březnu 2020 skončila insolvence? Hypotéka by byla na psána na mě. Děkuji

5.6.2020 Odpoveď našeho experta

Dobrý den, od momentu úspěšného ukončení insolvence nikdo Vašemu manželovi dalších 3-5 let peníze nepůjčí (hypotéka by mu byla zamítnuta). Pro získání hypotéky je třeba splnit parametry LTV i DSTI (musíte mít dostatečný příjem, který nelze nahradit větší zástavou). Pokud by se sestřenice stala účastníkem vaší úvěrové smlouvy, dalších 30 let by sama hypotéku ani půjčku pravděpodobně nezískala (znemožnila byste ji prožít svůj život).

Číst článek
Prohlédnout další dotazy
Celkem více než 10 300 přehledně členěných dotazů


Banky v ČR