Banky.cz Banky.cz Hypotéka

Hypotéka

Často nejjednodušší a nejdostupnější způsob, jak získat vlastní bydlení. Přesně to je hypotéka. Je to v podstatě dlouhodobý úvěr, který je zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Například k:

  • domu,
  • bytu v osobním vlastnictví,
  • chatě,
  • chalupě
  • nebo pozemku.

Tato nemovitost musí být v České republice. Je ale jen na vás, jestli budete ručit stavbou na kterou si půjčujete nebo třeba domem svých rodičů. Důležité je, aby nemovitost měla dostatečnou hodnotu.

Hypotéky se dělí do 2 základních skupin:

  1. Účelové
  2. Neúčelové
Účel hypotéky
CO JE TO LTV?

LTV je zkratka pro anglické Loan-to-value neboli půjčka k hodnotě. LTV zjednodušeně znamená v jakém poměru je výše půjčky, kterou banka nabízí a hodnota nemovitosti.


V praxi je LTV vyjádřeno procentuálně.

Zavřít
ABYCHOM VÁM MOHLI NAJÍT HYPOTÉKU, vyplňte své kontaktní údaje
Co znamená LTV?Anglická zkratka Loan To
Value. Značí poměr výše úvěru oproti hodnotě nemovitosti.
Anglická zkratka Loan To
Value. Značí poměr výše úvěru oproti hodnotě nemovitosti.
LTV %
NAJDEME VÁM HYPOTÉKU S ÚROKEM
již od 2.02 %


FAQ

  • Chci si koupit dům. Můžu na něj ještě získat 100% hypotéku, která pokryje celý nákup?

    Samotná hypotéka v roce 2020 vám získání částky v hodnotě 100 % nemovitosti oficiálně neumožňuje. Banky zpravidla pracují maximálně s 90 % hodnoty zástavy (a ani takové úvěry nejsou příliš časté). Můžete ale dát do zástavy další nemovitost. Díky tomu se zvýší celá zástavní hodnota a vy získáte potřebnou částku, protože LTV bude nižší než 100 %.


  • Je úroková sazba tím nejdůležitějším parametrem?

    Ne! Pokud hledáte jakoukoliv půjčku (nejen úvěr na bydlení), zajímejte se hlavně o RPSN, tedy roční procentuální sazbu nákladů. Jsou v ní započítané jak úroky, tak veškeré další poplatky spojené s půjčkou. Do této částky se promítají veškeré náklady, které vás čekají v době fixace. Zpravidla to bývá:


    úroková sazba,


    poplatek za odhad nemovitosti,


    vyřízení úvěru,


    poplatek na katastru nemovitostí,


    vedení běžného účtu,


    vedení úvěrového účtu,


    pojištění nemovitosti,


    poplatek za pojištění schopnosti splácet


    a další poplatky.


    Znamená to, že i úvěr, který má třeba o 0,3 % vyšší úrok než jiný, může být ve výsledku mnohem výhodnější.

  • Co je to LTV?

    Je zkratka z anglického „loan to value” a procentuálně vyjadřuje poměr půjčovaných peněz oproti hodnotě zástavy. Čím nižší LTV máte, tím lepší úrokovou sazbu získáte.

  • Vyplatí se mi využít služby nezávislého hypotečního poradce?

    Určitě ano. Naši hypoteční poradci se v této oblasti pohybují řadu let. Díky tomu mají perfektní přehled o aktuálních nabídkách a podle vašich požadavků dokáží najít ten nejvýhodnější hypoteční úvěr. Navíc měsíčně sjednají stovky hypoték. U poskytovatelů proto mají dojednané velkoobjemové slevy. Dokáží tak získat podmínky, na které sami nedosáhnete. A ušetří vám čas i peníze.

  • Jak vypadá hypotéka v roce 2020? Kolik času potřebuji na vyřízení a na co si mám dát pozor?

    Přesná doba vyřízení se stanovit nedá. Záleží, jak rychle dodáte bance potřebné dokumenty a hlavně na znaleckém posudku nemovitosti (odhad nemovitosti, který vyhodnotí interní nebo externí odhadce banky). Pokud budou všichni správně spolupracovat a nevyskytnou se žádné zádrhely, vyřídíte vše za jeden až dva týdny. Od výběru z bankovních nabídek až po podpis úvěrové smlouvy. U složitějších případů se může vyřizování protáhnout. Zpravidla ale netrvá víc než přibližně tři týdny.
    Pozor si musíte dát hlavně na postup některých bankéřů na pobočkách. Stává se, že si 100% neověří bonitu žadatele nebo neznají přesnou metodiku banky v daných případech. Pak na klienta tlačí, aby co nejdřív podal žádost s náhledem do registrů. Potom hrozí, že banka, kterou si vyberete, vaši žádost zamítne, protože vidí, že o úvěr žádáte u více poskytovatelů.
    Od našich klientů se také často dozvídáme o tom, že jim jiný hypoteční poradce slíbil úrokovou sazbu, která ve skutečnosti nebyla vůbec reálná. Pak s klientem podal žádost a následně mu tvrdil, že po vyhodnocení registrů dostal ke slíbenému úroku přirážku. A proto není úroková sazba tak výhodná, jak původně sliboval. Ve skutečnosti ale takoví poradci od začátku vědí, že je nabízená sazba nereálná.

  • Na co si dát pozor při sjednávání hypotéky?

    Nějčastější nekalá praktika bankéřů přímo na pobočkách je ta, že si 100% neověří bonitu žadatelů a kolikrát neznají přesnou metodiku banky, jestli je úvěr možné vůbec poskytnout a tlačí na klienta, aby co nejdříve podal žádost s náhledem do registrů. Může se stát, že Vámi vybraná banka Vám potom zamítne úvěr na základě více podaných žádostí u jiných bank.

    Na druhou stranu registrujeme častý problém u našich klientů, že jim jiný hypoteční poradce slíbí nereálnou úrokovou sazbu, podá s klienty žádost a poté jim sdělí lživou informaci, že na základě vyhodnocení registrů mají přirážku na sazbě.

  • Jak hypotéku čerpat?

    Nutné podmínky k načerpání najdete vždy v úvěrové smlouvě. Každý klient si tak může ještě před podpisem hypotečního úvěru zjistit, jestli je bude schopný dodržet a úvěr čerpat. Správný hypoteční poradce nebo bankéř vám navíc kdykoliv pomůže. Měl by vám být k dispozici po celou dobu vyřizování úvěru až po jeho načerpání a jeho podmínky plnit spolu s vámi.

  • V zaměstnání mám smlouvu na dobu určitou, můžu získat hypotéku?

    Spousta klientů si myslí, že pro zisk hypotečního úvěru potřebují mít smlouvu na dobu neurčitou. Jenže to neplatí. Banky běžně akceptují i pracovní poměr na dobu určitou. Záleží totiž i na dalších aspektech. Například, kdy váš pracovní poměr končí, jestli už vám jej zaměstnavatel někdy prodloužil nebo jestli vám jej prodloužit plánuje.

  • Můžu dát do zástavy například pole, vinný sklep nebo firemní budovu?

    Bohužel, u hypotečního úvěru ničím takovým ručit nemůžete. Banky jako zástavu akceptují pouze objekty, které jsou určené k bydlení nebo s ním úzce souvisejí. Například:


    byt,


    ateliér,


    rodinný dům,


    stavební pozemek,


    bytový dům,


    nebo garáž v rámci funkčního celku.

  • Kdy mohu hypotéku předčasně splatit zdarma?

    Pokud máte k dispozici dost peněz, můžete podle zákona každý rok zdarma splatit až 25 % z původní výše úvěru. Ke konci fixace můžete půjčku bezplatně doplatit celou.

  • Můžu si zkrátit nebo prodloužit splatnost hypotéky?

    Obecně se dá říct, že ano, vždy ale záleží na konkrétních podmínkách dané banky. Většinou platí, že hypotéku musí klient splatit do svých 70 let. Pokud byla původní doba splatnosti kratší, můžete ji prodloužit. Někteří poskytovatelé přitom pracují s věkem nejmladšího z žadatelů, další naopak pro výpočet striktně využívají věk toho nejstaršího. Zkrácení splatnosti bývá jednodušší. Stačí, když prokážete bonitu. Tedy schopnost splácet daný úvěr.

  • Můžu převzít hypoteční úvěr?

    Ano, ale nový žadatel musí splňovat podmínky daného poskytovatele. Běžně platí, že nesmí mít negativní záznamy v bankovních a nebankovních registrech a musí splňovat požadavky na bonitu dané banky.

  • Bude nám s manželkou 50 let, můžeme ještě v tomto věku žádat o hypotéku?

    Určitě ano. Běžně můžete splatnost hypotéky nastavit do 67–70 let věku. A v určitých výjimečných případech až do 75.

Články o hypotékách v hypotečním magazínu

Přinese zvýšení sazeb ČNB také dražší hypotéky? Dost možná to tak nebude

Přinese zvýšení sazeb ČNB také dražší hypotéky? Dost možná to tak nebude

26.2.2020, Autor: Luboš Gregor

Nečekané. Takové bylo únorové rozhodnutí České národní banky (ČNB) o tom, že zvýší úrokové sazby. Řada médií a analytiků začala v té souvislosti ihned spekulovat o zdražení hypoték. Jenže je docela možné, že k němu vůbec nedojde.

Číst článek
Boj o statistiky: podle ČNB je propad hypoték nadhodnocený

Boj o statistiky: podle ČNB je propad hypoték nadhodnocený

17.2.2020, Autor: Martin Silný

Pouze 3,2 procentního bodu. Tak malý rozdíl ve statistikách stačil k tomu, aby vyvolal reakci České národní banky. Podle dat Hypoindexu totiž loni spadl objem nových hypoték o 16,8%. Představitelé centrální banky s tím ale nesouhlasí. Tvrdí, že částka, kterou banky půjčily lidem na bydlení, klesla „pouze” o 13,6%.

Číst článek
Lidé si loni na bydlení půjčili o 36 miliard méně než v roce 2018

Lidé si loni na bydlení půjčili o 36 miliard méně než v roce 2018

3.2.2020, Autor: Luboš Gregor

O téměř 17%. Tak výrazně loni spadl objem nových hypoték. Ukázaly to aktuální statistiky, podle kterých si lidé v prosinci půjčili na bydlení zhruba 18 miliard korun. Za celý rok 2019 tak banky rozdaly hypotéky v hodnotě necelých 182 miliard korun. To je o téměř 37 miliard méně než v roce 2018.

Číst článek
Čtěte více
Novinky, zajímavosti a tipy ze světa financí a bankovnictví přesně psané pro běžného uživatele

Dotazy k hypotékám v naší poradně

Hypotéka a sleva na dani za úroky

25.2.2020

Pokračování dotazu č. 9068: Ještě k mému dotazu ohledně úroků z hypotéky - dcera vlastník nemovitosti, matka pouze účastník smlouvy - podmínku užívání bytové potřeby, přičemž se nejedná pouze o užívání k vlastnímu trvalému bydlení DS, ale i k trvalému bydlení druhého z manželů, potomků, rodičů nebo prarodičů obou manželů . To nelze brát v úvahu, že jsem rodič a účastník smlouvy, i když ne vlastník?

26.2.2020 Odpoveď našeho experta

Dobrý den, dle praxe finančních úřadů je třeba nemovitost vlastnit či spoluvlastnit. Vy tak bohužel slevu na dani neuplatníte, neboť nemovitost nevlastníte. 

Číst článek

Mohu ručit chatou na cizím pozemku?

25.2.2020

Dobrý den, prosím o radu, zda můžu ručit synovi chatou, která stojí na cizím pozemku. Děkuji

26.2.2020 Odpoveď našeho experta

Dobrý den, obávám se, že banka nebude do zástavy za hypotéku akceptovat chatu, která stojí na cizím pozemku. Jedná se o závažnou právní komplikaci, která výrazně snižuje tržní hodnotu zástavy.

Číst článek

Hypotéka a kontokorent

23.2.2020

Dobrý den, chci se zeptat, zda vadí při žádosti o hypotéku kontokorent. Děkuji

26.2.2020 Odpoveď našeho experta

Dobrý den, kontokorent ani jiné půjčky nevadí, ale snižují Vaši bonitu, tedy Vám banka bude schopna na hypotéku půjčit méně. Proto před podáním žádosti o hypotéku doporučuji kontokorent i případné ostatní půjčky včetně kreditní karty zrušit. Prostudujte podmínky hypotéky.

Číst článek
Prohlédnout další dotazy
Celkem více než 9000 přehledně členěných dotazů


Rychlé odkazy

Banky v ČR