Banky.cz Banky.cz Hypotéka

Hypotéka

Často nejjednodušší a nejdostupnější způsob, jak získat vlastní bydlení. Přesně to je hypotéka. Je to v podstatě dlouhodobý úvěr, který je zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Například k:

  • domu,
  • bytu v osobním vlastnictví,
  • chatě,
  • chalupě
  • nebo pozemku.

Tato nemovitost musí být v České republice. Je ale jen na vás, jestli budete ručit stavbou na kterou si půjčujete nebo třeba domem svých rodičů. Důležité je, aby nemovitost měla dostatečnou hodnotu.

Hypotéky se dělí do 2 základních skupin:

  1. Účelové
  2. Neúčelové
Účel hypotéky
CO JE TO LTV?

LTV je zkratka pro anglické Loan-to-value neboli půjčka k hodnotě. LTV zjednodušeně znamená v jakém poměru je výše půjčky, kterou banka nabízí a hodnota nemovitosti.


V praxi je LTV vyjádřeno procentuálně.

Zavřít
ABYCHOM VÁM MOHLI NAJÍT HYPOTÉKU, vyplňte své kontaktní údaje
Co znamená LTV?Anglická zkratka Loan To
Value. Značí poměr výše úvěru oproti hodnotě nemovitosti.
Anglická zkratka Loan To
Value. Značí poměr výše úvěru oproti hodnotě nemovitosti.
LTV %
NAJDEME VÁM HYPOTÉKU S ÚROKEM
již od 1.58 %


FAQ

  • Chci si koupit dům. Můžu na něj ještě získat 100% hypotéku, která pokryje celý nákup?

    Samotná hypotéka v roce 2020 vám získání částky v hodnotě 100 % nemovitosti oficiálně neumožňuje. Banky zpravidla pracují maximálně s 90 % hodnoty zástavy (a ani takové úvěry nejsou příliš časté). Můžete ale dát do zástavy další nemovitost. Díky tomu se zvýší celá zástavní hodnota a vy získáte potřebnou částku, protože LTV bude nižší než 100 %.


  • Je úroková sazba tím nejdůležitějším parametrem?

    Ne! Pokud hledáte jakoukoliv půjčku (nejen úvěr na bydlení), zajímejte se hlavně o RPSN, tedy roční procentuální sazbu nákladů. Jsou v ní započítané jak úroky, tak veškeré další poplatky spojené s půjčkou. Do této částky se promítají veškeré náklady, které vás čekají v době fixace. Zpravidla to bývá:


    úroková sazba,


    poplatek za odhad nemovitosti,


    vyřízení úvěru,


    poplatek na katastru nemovitostí,


    vedení běžného účtu,


    vedení úvěrového účtu,


    pojištění nemovitosti,


    poplatek za pojištění schopnosti splácet


    a další poplatky.


    Znamená to, že i úvěr, který má třeba o 0,3 % vyšší úrok než jiný, může být ve výsledku mnohem výhodnější.

  • Co je to LTV?

    Je zkratka z anglického „loan to value” a procentuálně vyjadřuje poměr půjčovaných peněz oproti hodnotě zástavy. Čím nižší LTV máte, tím lepší úrokovou sazbu získáte.

  • Vyplatí se mi využít služby nezávislého hypotečního poradce?

    Určitě ano. Naši hypoteční poradci se v této oblasti pohybují řadu let. Díky tomu mají perfektní přehled o aktuálních nabídkách a podle vašich požadavků dokáží najít ten nejvýhodnější hypoteční úvěr. Navíc měsíčně sjednají stovky hypoték. U poskytovatelů proto mají dojednané velkoobjemové slevy. Dokáží tak získat podmínky, na které sami nedosáhnete. A ušetří vám čas i peníze.

  • Jak vypadá hypotéka v roce 2020? Kolik času potřebuji na vyřízení a na co si mám dát pozor?

    Přesná doba vyřízení se stanovit nedá. Záleží, jak rychle dodáte bance potřebné dokumenty a hlavně na znaleckém posudku nemovitosti (odhad nemovitosti, který vyhodnotí interní nebo externí odhadce banky). Pokud budou všichni správně spolupracovat a nevyskytnou se žádné zádrhely, vyřídíte vše za jeden až dva týdny. Od výběru z bankovních nabídek až po podpis úvěrové smlouvy. U složitějších případů se může vyřizování protáhnout. Zpravidla ale netrvá víc než přibližně tři týdny.
    Pozor si musíte dát hlavně na postup některých bankéřů na pobočkách. Stává se, že si 100% neověří bonitu žadatele nebo neznají přesnou metodiku banky v daných případech. Pak na klienta tlačí, aby co nejdřív podal žádost s náhledem do registrů. Potom hrozí, že banka, kterou si vyberete, vaši žádost zamítne, protože vidí, že o úvěr žádáte u více poskytovatelů.
    Od našich klientů se také často dozvídáme o tom, že jim jiný hypoteční poradce slíbil úrokovou sazbu, která ve skutečnosti nebyla vůbec reálná. Pak s klientem podal žádost a následně mu tvrdil, že po vyhodnocení registrů dostal ke slíbenému úroku přirážku. A proto není úroková sazba tak výhodná, jak původně sliboval. Ve skutečnosti ale takoví poradci od začátku vědí, že je nabízená sazba nereálná.

  • Na co si dát pozor při sjednávání hypotéky?

    Nějčastější nekalá praktika bankéřů přímo na pobočkách je ta, že si 100% neověří bonitu žadatelů a kolikrát neznají přesnou metodiku banky, jestli je úvěr možné vůbec poskytnout a tlačí na klienta, aby co nejdříve podal žádost s náhledem do registrů. Může se stát, že Vámi vybraná banka Vám potom zamítne úvěr na základě více podaných žádostí u jiných bank.

    Na druhou stranu registrujeme častý problém u našich klientů, že jim jiný hypoteční poradce slíbí nereálnou úrokovou sazbu, podá s klienty žádost a poté jim sdělí lživou informaci, že na základě vyhodnocení registrů mají přirážku na sazbě.

  • Jak hypotéku čerpat?

    Nutné podmínky k načerpání najdete vždy v úvěrové smlouvě. Každý klient si tak může ještě před podpisem hypotečního úvěru zjistit, jestli je bude schopný dodržet a úvěr čerpat. Správný hypoteční poradce nebo bankéř vám navíc kdykoliv pomůže. Měl by vám být k dispozici po celou dobu vyřizování úvěru až po jeho načerpání a jeho podmínky plnit spolu s vámi.

  • V zaměstnání mám smlouvu na dobu určitou, můžu získat hypotéku?

    Spousta klientů si myslí, že pro zisk hypotečního úvěru potřebují mít smlouvu na dobu neurčitou. Jenže to neplatí. Banky běžně akceptují i pracovní poměr na dobu určitou. Záleží totiž i na dalších aspektech. Například, kdy váš pracovní poměr končí, jestli už vám jej zaměstnavatel někdy prodloužil nebo jestli vám jej prodloužit plánuje.

  • Můžu dát do zástavy například pole, vinný sklep nebo firemní budovu?

    Bohužel, u hypotečního úvěru ničím takovým ručit nemůžete. Banky jako zástavu akceptují pouze objekty, které jsou určené k bydlení nebo s ním úzce souvisejí. Například:


    byt,


    ateliér,


    rodinný dům,


    stavební pozemek,


    bytový dům,


    nebo garáž v rámci funkčního celku.

  • Kdy mohu hypotéku předčasně splatit zdarma?

    Pokud máte k dispozici dost peněz, můžete podle zákona každý rok zdarma splatit až 25 % z původní výše úvěru. Ke konci fixace můžete půjčku bezplatně doplatit celou.

  • Můžu si zkrátit nebo prodloužit splatnost hypotéky?

    Obecně se dá říct, že ano, vždy ale záleží na konkrétních podmínkách dané banky. Většinou platí, že hypotéku musí klient splatit do svých 70 let. Pokud byla původní doba splatnosti kratší, můžete ji prodloužit. Někteří poskytovatelé přitom pracují s věkem nejmladšího z žadatelů, další naopak pro výpočet striktně využívají věk toho nejstaršího. Zkrácení splatnosti bývá jednodušší. Stačí, když prokážete bonitu. Tedy schopnost splácet daný úvěr.

  • Můžu převzít hypoteční úvěr?

    Ano, ale nový žadatel musí splňovat podmínky daného poskytovatele. Běžně platí, že nesmí mít negativní záznamy v bankovních a nebankovních registrech a musí splňovat požadavky na bonitu dané banky.

  • Bude nám s manželkou 50 let, můžeme ještě v tomto věku žádat o hypotéku?

    Určitě ano. Běžně můžete splatnost hypotéky nastavit do 67–70 let věku. A v určitých výjimečných případech až do 75.

Články o hypotékách v hypotečním magazínu

Nejlevnější za víc než 2 roky. Průměrný úrok hypoték klesl na 2,21 %

Nejlevnější za víc než 2 roky. Průměrný úrok hypoték klesl na 2,21 %

27.7.2020, Autor: Martin Silný

O krok blíž k „magické” hranici 2 % se v červnu přiblížila průměrná úroková sazba hypoték. Klesla totiž z 2,30 % na 2,21 % – tedy na nejnižší úroveň od konce roku 2017. A dá se čekat, že to nebude zdaleka konečná.

Číst článek
Dobrá zpráva: daňové odpočty u hypoték zůstaly, daň z nabytí nemovitosti padla

Dobrá zpráva: daňové odpočty u hypoték zůstaly, daň z nabytí nemovitosti padla

13.7.2020, Autor: Luboš Gregor

S dobrou zprávou pro všechny zájemce o hypotéku přišli minulý týden poslanci. Na svém jednání totiž odhlasovali zrušení daně z nabytí nemovitosti. Zároveň zachovali možnost odečíst si úroky z hypotéky od daně z příjmu. Pro žadatele o hypoteční úvěr to znamená, že ušetří i statisíce korun.

Číst článek
Jak na předčasné splacení hypotéky? 4 možnosti, kdy ho máte zdarma

Jak na předčasné splacení hypotéky? 4 možnosti, kdy ho máte zdarma

30.6.2020, Autor: Martin Silný

Poplatky za předčasné splacení hypotéky straší spoustu lidí, kteří o takovém kroku uvažují. V současnosti se ale ve většině případů žádných závratných částek bát nemusíte. A při správném postupu je mimořádné splacení hypotéky dokonce zcela zdarma. Bez ohledu na to, u jaké banky jste si půjčili.

Číst článek
Čtěte více
Novinky, zajímavosti a tipy ze světa financí a bankovnictví přesně psané pro běžného uživatele

Dotazy k hypotékám v naší poradně

Stavba RD bez hypotéky

3.8.2020

Dobrý den, chceme stavět dům, pozemek máme. Vlastníme byt v osobním vlastnictví. Chceme tento byt prodat a z utržených peněz postavit rodinný dům. Podmínkou je bydlet v tomto bytě po dobu stavby rodinného domu, tzn cca 1 rok. Nechceme hypotéku, ale rádi bychom postupně rozpouštěli hodnotu bytu. Je něco takové možné?

3.8.2020 Odpoveď našeho experta

Dobrý den, možné je všechno, ale musel byste najít kupujícího, který by byl Vaše pravidla ochoten akceptovat. Jsou 2 základní typy kupujících: 1) Ten co byt kupuje pro vlastní bydlení: takovýto kupující potřebuje obvykle bydlet hned, každý měsíc navíc mimo vlastní byt pro něj znamená výdaj na nájmu a/nebo omezení komfortu (např. život ve výrazně menším bytě a v jiné lokalitě než by potřeboval). Málokdo bude ochoten Vám peníze zaplatit nyní s datem předání bytu za rok.  2) Investor, který byt kupuje na následný pronájem: investor nepotřebuje v bytě bydlet a naopak hledá zájemce o bydlení, tedy by nebyl problém Vám byt na rok pronajmout. Spíše byste tedy hledal investora. Vše by proběhlo tak, že byste byt prodal a následně si ho zpětně od nového majitele pronajal. Jiné právní konstrukce (např. Vámi navrhované postupné čerpání peněz s převodem bytu za rok) nebudou téměř pro nikoho akceptovatelné. Čím složitější podmínky stanovíte, tím nižší prodejní ceny dosáhnete. Právě proto existuje hypotéka, neboť i při prodeji bytu teď a zpětném nájmu na rok byste na nájemném zaplatil mnohem více než na úrocích za hypotéku (roční nájemné je obvykle cca 5% z tržní hodnoty bytu, úroky z hypoték i méně než 2%). Hypotéku můžete zcela doplatit při výročí fixace, tedy doporučuji si vzít hypotéku s fixací na 1 rok, za rok byt prodat a úvěr bez sankce doplatit. 

Číst článek

Získám hypotéku po insolvenci?

3.8.2020

Dobrý den, v roce 2017 mi skončila insolvence, tudíž mám ještě zápis v rejstřících. Je možné v některé bance získat hypotéku? Děkuji

3.8.2020 Odpoveď našeho experta

Dobrý den, po úspěšném oddlužení je možné hypotéku získat nejdříve za 3-5 let (hranice 3 roky platí pro nejbonitnější klienty s vysokým příjem a vyšší hodnotou zástavy). 

Číst článek

Hypotéka na stavu RD

2.8.2020

Dobrý den, s přítelem si chceme vzít hypotéku. Pozemek kde chceme stavět vlastníme společně, ale hypotéku by si vzal jen přítel, je to možné?

3.8.2020 Odpoveď našeho experta

Dobrý den, ano, je to možné. Bance budete dávat do zástavy pravděpodobně pozemek (a tím pádem i budoucí stavbu), tedy pokud by přítel přestal splácet, přišla byste i Vy o svůj podíl na nemovitosti (přestože nebudete účastníkem úvěrové smlouvy). Doporučuji kontaktovat naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou a navrhnou nejlepší možné řešení. 

Číst článek
Prohlédnout další dotazy
Celkem více než 10 800 přehledně členěných dotazů


Banky v ČR