Hypotéky s výhodnějšími podmínkami refinancování? Už jen do konce srpna

Změna legislativy a poplatků za předčasné splacení hypotéky

Banky a stavební spořitelny budou moci u nových úvěrových smluv, sjednaných od 1. září 2024, zpoplatňovat předčasné splacení. A to i při refinancování těchto úvěrů. Změna nastává na základně novelizace zákona o spotřebitelském úvěru.  

Klienti nově mohou být při předčasném splacení zatíženi poplatkem ve výši 0,25 % z nesplacené jistiny za každý rok do konce fixace, až do maximální výše 1 % objemu mimořádné splátky. Opakujeme, že změněný přístup bude platit až u smluv sjednaných (nebo refinancovaných a refixovaných) až po 1. září 2024. 

Připravili jsme pro vás detailní výpis změn v hypotékách od 1. 9. 2024.

Uzavřít hypotéku nyní se může vyplatit

Pro zájemce o hypotéku, kteří již mají vybranou nemovitost, je nyní vhodná doba k uzavření smlouvy za stávajících podmínek. To jim může v příštích letech přinést významnou výhodu. Sjednaná hypotéka za stávajících podmínek posiluje vyjednávací pozici klienta při žádosti o snížení úrokové sazby u stávající banky, nebo umožňuje přechod ke konkurenci mimo fixační období (neboť zde zůstává za minimální poplatek).

Cena nemovitosti má růst

Vzhledem k růstu cen nemovitostí, a k předpokladu pokračování tohoto trendu, může být výhodnější nečekat s uzavřením hypotéky až po výraznějším poklesu úrokových sazeb. Ale naopak ji sjednat co nejdříve, a mít tak volné ruce pro případné pozdější refinancování. Pro výši měsíční splátky je totiž klíčová především cena nemovitosti, až poté výše úrokové sazby.

Jak vybrat banku a fixační období?

Výběr banky a délka fixace úrokové sazby závisí na individuální situaci klienta. „Výběr konkrétní banky a fixace úvěru záleží vždy na klientově situaci a vyjednání individuálních podmínek. Protože v budoucnu očekáváme snižování úrokových sazeb, zpravidla dnes volíme tříletou fixaci, během níž by mělo dojít k poklesu sazeb a klient bude mít možnost získat výhodnější úrok.“ uvádí hypoteční specialistka Karolína Bedáňová. 

Důležitým kritériem pro výběr banky do budoucna (zejména po zářijové změně) je retence. Jinými slovy, co banka nabízí, aby si klienty udržela. Jde o nové kritérium, na které si hypoteční trh teprve zvyká, banky nevyjímaje.

Čas se krátí, ale stále je šance

I přes prázdniny mají zájemci o hypotéku stále ještě šanci získat úvěr za stávajících podmínek, ale čas se krátí. Se zkušeným poradcem lze hypotéku sjednat do 1. září, ale je potřeba si pospíšit. Rychlost vyřízení formalit nezávisí jen na bance a na poradci, ale také na klientovi a jeho schopnosti dodat potřebné podklady. 

Obecně se doporučuje konzultovat nastavení hypotéky s odborníkem. Proč? Řada zájemců má totiž zkreslené představy o svých finančních možnostech: především o výši úvěru, který jim banka může poskytnout (vzhledem k jejich finanční kondici).

Hypoteční trh ožívá, ale úroky zůstávají vysoké

Hypoteční trh v posledních měsících ožívá. V červnu banky poskytly hypotéky za více než 24 miliard korun, což je nejvíce za poslední dva roky. Představujte to meziroční nárůst o více než 70 %. Čísla za první polovinu roku jsou srovnatelná se stejným obdobím v roce 2020. Zájem o hypotéky roste navzdory tomu, že průměrné úrokové sazby zatím neprolomily psychologickou hranici 5 %.

„Byť Česká národní banka v červnu opět snížila úrokové sazby, v případě hypoték s delší fixací se úroky i nadále drží v průměru nad hranicí 5 procent, což je dáno vyšší cenou financování, do které banky započítávají právě riziko odchodu klienta,“ říká Libor Vojta Ostatek, hypoteční expert společnosti Broker Trust.

Kdy lze hypotéku splatit bezplatně?

Od září letošního roku je možné splatit hypotéku nebo její část bezplatně v následujících případech:

• výjimku má také plnění z pojištění určeného k zajištění splácení úvěru.na konci fixace nebo do 3 měsíců od oznámení nové výše úrokové sazby (banku je třeba informovat 2 měsíce předem)
• v tíživé životní situaci, například při dlouhodobé nemoci, invaliditě nebo úmrtí dlužníka či jeho partnera, pokud to zásadně sníží schopnost splácet
• při rozvodu a vypořádání společného jmění manželů, jestliže se týká i nemovitosti financované úvěrem (nebo sloužící k jeho zajištění), když od uzavření smlouvy o úvěru uběhly alespoň 2 roky
• při prodeji nemovitosti financované úvěrem, když od uzavření smlouvy o úvěru uběhly alespoň 2 roky
• jednou ročně, měsíc před výročím smlouvy, lze jednorázově splatit až čtvrtinu celkové výše hypotečního úvěru