Banky.cz Články Hypotéka Porovnání poplatků za předčasné splacení hypotéky: Od 0 Kč až po 4 000 Kč

Porovnání poplatků za předčasné splacení hypotéky: Od 0 Kč až po 4 000 Kč

Porovnání poplatků za předčasné splacení hypotéky: Od 0 Kč až po 4 000 Kč
12.11.2023 Hypotéka

Doplatit hypoteční úvěr, kdykoliv chcete. A to buď zcela zdarma, nebo jen s minimálními poplatky za předčasné splacení hypotéky. Takovou možnost mají lidé už od konce roku 2016. Neznamená to však, že je situace všech klientů stejná. Náklady, které banky lidem účtují, se u jednotlivých poskytovatelů liší. A mnohdy poměrně výrazně.

Bez poplatků za předčasné splacení můžete hypotéku doplatit vždy na konci fixačního období. V průběhu fixace vám banka tyto sankce odpustí jen v případě, že jste ve vážné životní situaci.

Pokud v tomto období uvažujete o klasickém refinancování hypotéky, poplatkům se nevyhnete. „Banky si sice mohou účtovat jen účelně vynaložené náklady, i tak se ale tyto částky pohybují od pár stovek až po 4 000 korun,“ upozorňuje Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz

Poplatky u bank a stavebních spořitelen

Konkrétní výši poplatků za předčasné splacení hypotéky nedávno vyčíslila společnost Gofis, která spravuje unikátní databáze obsahující detailní informace o nabídkách bank a stavebních spořitelen na českém trhu. A součástí těchto databází jsou také aktuální sazebníky bank a účtované poplatky.

Ze zveřejněných informací přitom vyplývá, že předčasné splacení hypotečního úvěru je nejvýhodnější u Stavební spořitelny České spořitelny (Buřinka). Klientům totiž umožňuje doplatit hypotéku zcela zdarma.

Nejdražší je Modrá pyramida

Naopak nejvíc zaplatíte u Modré pyramidy, kde náklady na splacení hypotéky dosahují 4 000 korun. Až 3 000 korun pak musíte uhradit u Oberbank.

A vysoko se poplatky šplhají také u Fio banky. U ní zaplatíte 2 000 korun za náhradu administrativních nákladů a k tomu musíte uhradit další náklady, které vycházejí ze vzorce uvedeného ve vaší smlouvě.

Přehled poplatků, které si banky a stavební spořitelny za předčasné splacení hypotéky účtují, najdete v následující tabulce.

Výše poplatků za předčasné splacení hypotéky

název banky

výše poplatků (účelně vynaložené náklady na předčasné splacení úvěru)

Česká spořitelna

700 Kč

ČSOB

individuálně, obvykle 500 Kč

Fio banka

2 000 Kč + náklady na zdroje, které vycházejí ze vzorce uvedeného v hypoteční smlouvě

Hypoteční banka

individuálně, obvykle 500 Kč

Komerční banka

maximálně 1 000 Kč

mBank

700 Kč

Modrá pyramida

4 000 Kč

Moneta Money Bank

700 Kč

Moneta Stavební spořitelna

700 Kč

Oberbank

maximálně 3 000 Kč

Raiffeisenbank

1 000 Kč

Raiffeisen stavební spořitelna

200 Kč

Stavební spořitelna České spořitelny

0 Kč

UniCredit Bank

1 500 Kč

Poplatky snížil zákon o hypotečním úvěru

Přestože jsou rozdíly mezi bankami a stavebními spořitelnami i víc než desetinásobné, zaplatíte za předčasné splacení hypotéky nanejvýš několik tisíc korun. Pokud jste si tedy úvěr vzali nebo refinancovali v prosinci 2016 nebo později.

Hypotéka - účelně vynaložené náklady

Tehdy začala platit novela zákona o spotřebitelském úvěru, která výši poplatků upravila. Předtím banky požadovaly i statisícové částky.

„Úprava zákona určila, že si banky smějí účtovat pouze takzvané účelně vynaložené náklady, které vzniknou v souvislosti s předčasným splacením úvěru. Omezení poplatků se však netýká klientů, kteří si hypotéku sjednali před prosincem 2016 a dosud ji nerefinancovali. Tam záleží na podmínkách v úvěrové smlouvě,“ zdůrazňuje Miroslav Majer.

Co jsou účelně vynaložené náklady?

Banky se navíc neshodly v tom, co všechno je možné považovat za účelně vynaložené náklady. Česká národní banka je proto v roce 2019 specifikovala jako „náklady, jejichž vynaložení je v daném případě věcně nutné a jejichž výše je zároveň odůvodněná“.

Nejlepší hypotéka online

Konkrétněji tehdy vše přiblížila mluvčí centrální banky Markéta Fišerová. Upozornila, že se jedná zejména o administrativní náklady poskytovatele.

„Nelze ale vyloučit ani případné další náklady. A to za podmínky, že v dané konkrétní situaci a v udávané výši prokazatelně vzniknou. A že jsou vynaloženy účelně a bez předčasného splacení úvěru by vůbec nevznikly,“ uvedla v březnu 2019.

Co nejsou účelně vynaložené náklady?

Česká národní banka zároveň jasně stanovila, co banky svým klientům účtovat nesmějí.

„Je to například provize vyplacená poskytovatelem zprostředkovateli za zprostředkování spotřebitelského úvěru na bydlení. Nebo snížení úrokových výnosů poskytovatele po předčasném splacení spotřebitelského úvěru na bydlení či jeho úrokové náklady z dluhů,“ podotkla tehdy Fišerová.

Upozornila přitom, že ani jedna z těchto položek není nákladem vynaloženým k předčasnému ukončení úvěru.

Problém: vysoké náklady bank

Zejména „úrokové náklady z dluhů“ dělají bankám starosti – v roce 2020 kvůli tomu prodělaly stovky milionů korun.

Situaci změnil teprve prudký růst úrokových sazeb u hypoték. Zájem o půjčky na bydlení kvůli němu ochladl – včetně refinancování (a tedy i předčasného splacení hypotéky).

„Dá se předpokládat, že s poklesem úrokových sazeb se poptávka po refinancování opět zvýší. Zvlášť u půjček, které si lidé vzali v letech 2022 a 2023, kdy se úroky u řady bank pohybovaly okolo 6 %,“ říká Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

Podle statistik portálu hyponamiru.cz se úrokové sazby u hypoték v současnosti pohybují okolo 5,6 %.

Za hypotéku platí i poskytovatelé

Proč je příliš velký zájem o předčasné splacení hypotéky problematický? Jednoduše řečeno proto, že banky si peníze na zajištění hypotéky také půjčují. A platí za ně úrok.

Když klient půjčku předčasně splatí, banka musí své závazky hradit dál.

Peníze sice může půjčit někomu jinému, je ale pravděpodobné, že se jí to podaří s mnohem nižší úrokovou sazbou, než která byla u původní hypotéky. A možná bude úrok ještě nižší než ten, který banka sama platí.

Hypoteční kalkulačka

Proč si banky na hypotéku půjčují?

Pokud tedy požádáte o hypotéku s fixací na 5 let, banka si nejprve na trhu tyto peníze půjčí. Až pak je poskytne vám. Sama je přitom vázaná ke splácení úvěru po celých 5 let.

Proč to banka dělá?

Protože půjčovat peníze z úspor jejích klientů by bylo příliš riskantní.

Úroky na trzích se navíc neustále mění a banka nechce prodělat. Pokud by vám přitom ze svých prostředků dala hypotéku s pětiletou fixací a úrokem 2 % a v následujících letech by sazby vyskočily až k 6 % (jako jsme to viděli od roku 2020), výrazně by na tom tratila.

Výhodné pro banky i pro klienty

Půjčování od jiných bank poskytovatele před zmíněnými problémy chrání. Po celou dobu mají jasný úrok a nemusejí se bát žádných výkyvů.

Dalším řešením jsou takzvané variabilní hypotéky. U nich se úrok každý měsíc upravuje podle aktuálního vývoje na trzích. Klient v takovém případě platí vždy jinou částku, což je poměrně nepraktické. I proto se s hypotékami s variabilní sazbou setkáte jen výjimečně.

Dlouhé fixace jsou pro banky riskantnější

Fixní úroková sazba je tedy pro banky bezpečnější a zároveň jim umožňuje poskytovat klientům lepší služby.

Předčasné splacení hypotéky ale poskytovatelům situaci komplikuje. Zvlášť u delších fixací totiž roste riziko, že klient využije refinancování úvěru u jiné firmy, původní půjčku splatí a banka už nedokáže peníze výhodně půjčit někomu jinému. A na úvěru prodělá.

Dřív se banky tomuto riziku bránily právě pomocí poplatků za předčasné splacení hypotéky. Nový zákon o hypotečním úvěru ale jejich možnosti výrazně zúžil.

Za vysoké poplatky dostaly banky pokutu

Pravdou je, že i v předchozích letech si některé banky účtovaly za předčasné splacení hypotéky poplatky v řádech desítek tisíců korun.

„Česká národní banka proto některé poskytovatele potrestala vysokými pokutami. Konkrétně Modrou pyramidu, Komerční banku a UniCredit Bank, které musely dohromady zaplatit více než 20 milionů korun,“ podotýká Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

Pro zvýšení poplatků za hypotéku je i ČNB

Centrální banka zároveň připustila, že současné poplatky jsou příliš nízké. Ve svém výkladu účelně vynaložených nákladů vzniklých v souvislosti s předčasným ukončením hypotečního úvěru mimo jiné uvádí:

„Předčasné splacení je dozajista aktem, který často působí jedné smluvní straně újmu, byť s možností vzniku této újmy musela počítat, neboť ví o právu klienta předčasně splatit. Domníváme se nicméně, že část této újmy by klient měl poskytovateli hradit, za předpokladu, že by mu byla předem jasná a transparentně sdělena její výše… ČNB by se nebránila tomu, aby poskytovatelé mohli chtít po klientovi větší kompenzaci, nicméně zákon toto dle našeho výkladu prostě neumožňuje.“

Chystá se změna zákona o hypotečním úvěru

Centrální banka i poskytovatelé úvěrů se tedy shodli na tom, že problém je ve špatně nastaveném zákoně. Banky se proto snažily poslance přimět k tomu, aby ho změnili.

Také díky tomu v minulém volebním období vznikly dva návrhy nového zákona o spotřebitelském úvěru. Bankám by umožnily účtovat vyšší poplatky, zároveň by však jejich výši zastropovaly. Klientům by proto nehrozily přemrštěné náklady.

Ani jeden z návrhů však poslaneckou sněmovnou neprošel.

Nyní se ale situace změnila. Ministerstvo financí připravilo vlastní novelu zákona, která poplatky za předčasné splacení hypotéky upravuje. Platit má už od roku 2024.

Poplatky za předčasné splacení hypotéky

Poplatky za předčasné splacení hypotéky stoupnou

Na změně zákona se nedávno shodli koaliční poslanci.

„Podle informací, které zatím máme, se dohodli na určitém kompromisu. Pokud se tedy lidé rozhodnou předčasně splatit hypotéku před koncem fixačního období, zaplatí nejen administrativní náklady, ale také takzvaný úrokový rozdíl. Ten má být maximálně 1 % ze zbývající jistiny,“ vysvětluje Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

Ministerstvo financí přitom původně plánovalo, že poplatek za předčasné splacení hypotéky stoupne až na 2 %. Poslanci ale nakonec tuto hranici snížili na polovinu.

Nejlepší hypotéka online

Co je úrokový rozdíl?

Úrokový rozdíl je rozdíl mezi smluvním úrokem (tím, který máte v hypoteční smlouvě) a referenčním úrokem v době předčasného splacení hypotéky. Referenční úrok přitom stanovuje centrální banka na základě průměrně úrokové sazby u hypoték.

Zohledňuje přitom:

  • účel půjčky,

  • dobu fixace

  • a další parametry.

Úrokový rozdíl v praxi

Při předčasném ukončení hypotéky tedy mohou nastat 2 situace.

  1. Referenční úrok je vyšší než ten smluvní (případně stejný). V takovém případě zaplatíte pouze administrativní náklady. Banka může peníze půjčovat dál a díky aktuálně vyšším sazbám jí nevznikne škoda.

  2. Referenční úrok je nižší než smluvní. V takovém případě banka spočítá, o kolik peněz na úrocích přijde ve zbytku fixačního období. Tuto sumu vám pak naúčtuje spolu s administrativními náklady. Zároveň ale platí, že účtovaná částka nesmí přesáhnout 1 % z nesplacené jistiny + administrativní náklady až 1 000 korun.

Limit: Maximálně 0,25 % ročně

V praxi bude zmíněný limit často ještě nižší. Podle prvních informací dostanou banky možnost uplatnit úrokový rozdíl maximálně ve výši 0,25 % z nesplacené jistiny za každý zbývající rok fixace.

Pokud se tedy rozhodnete pro předčasné splacení hypotečního úvěru 2 roky před koncem fixace, banka vám smí naúčtovat nanejvýš 0,5 % ze zbývající jistiny.

A když vám naopak zbývá čtyři a více let, máte jistotu, že částka nepřesáhne už zmíněné 1 % z dosud nesplacené části úvěru.

Jak to bude v praxi

Představte si, že vám u hypotéky zbývá doplatit 1 000 000 korun a váš smluvní úrok je 6 %. Do konce fixace zbývají 2 roky a aktuální referenční úrok je 4 %.

Rozdíl je tedy 2 procentní body.

Protože do konce fixace zbývají 2 roky, banka vám smí za předčasné splacení úvěru naúčtovat maximálně 0,5 % z nesplacené částky – 5 000 korun.

Pokud by do konce fixace zbývaly 4 a více roků, mohla by banka chtít 1 % z nesplacené jistiny. V takovém případě by sankce dosáhly 10 000 korun.

K tomu by se následně přidaly také administrativní poplatky.

Zajímá vás, jak je to s účelně vynaloženými náklady ve vašem případě? Kolik v současnosti zaplatíte za předčasné splacení hypotéky? A jestli se vám takový krok vyplatí? Kontaktujte naše hypoteční poradce. Znají přesné podmínky v jednotlivých bankách, proto vám spočítají aktuální náklady a poradí, jak postupovat.

Zaplatíte i desítky tisíc korun

Oproti současné situaci tedy poplatky za předčasné splacení hypotéky výrazně stoupnou. I na několik desítek tisíc korun – podle toho, kolik vám ještě zbývá splatit a kolik času chybí do konce fixace.

Zároveň však nehrozí dřívější praxe, kdy si banky účtovaly i statisíce korun.

Poplatky navíc budou jasně určené a limitované. Poskytovatelé tak po vás nemohou chtít proplatit jakékoliv náklady.

Kdy je předčasné splacení hypotéky zdarma

Kdy je předčasné splacení hypotéky zdarma

Zároveň přibude případů, kdy bude předčasné splacení hypotéky zcela zdarma i v průběhu fixačního období.

Aktuálně to tak je, když:

Kromě toho můžete každý rok zdarma splatit až 25 % z půjčky.

K tomu nově dostanete možnost hypotéku bez sankcí splatit:

  • při prodeji nemovitosti, ke které se hypotéka váže;

  • při vypořádání společného jmění manželů, pokud je jeho součástí i nemovitost, kterou jste financovali hypotékou.

Chcete vědět, kdy se vám refinancování vyplatí? Využijte službu Hlídač hypotéky na hyponamiru.cz.

Další možnosti předčasného splacení hypotéky bez pokut

Nadále platí, že hypotéku můžete bez poplatků splatit také na konci fixace. A 3 měsíce po stanovení fixace.

A za úvahu stojí také možnost využít takzvané interní refinancování. Při něm o refinancování požádáte svou stávající banku. Díky tomu máte velkou šanci, že vám banka poplatky odpustí.

Ovšem pozor – ne všichni poskytovatelé tuto možnost nabízejí. Pokud tedy chcete najít nejlepší postup, obraťte se na naše hypoteční poradce. Proberou s vámi současnou situaci a najdou to nejvýhodnější řešení.

ANKETA k článku Porovnání poplatků za předčasné splacení hypotéky: Od 0 Kč až po 4 000 Kč

Souhlasíte se zvýšením poplatku za předčasné splacení hypotéky?

Počet odpovědí: 117

KOMENTÁŘE k článku Porovnání poplatků za předčasné splacení hypotéky: Od 0 Kč až po 4 000 Kč

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Rada ČNB opět odhlasovala snížení úrokových sazeb

Rada ČNB opět odhlasovala snížení úrokových sazeb

27.9.2024 Hypotéka

Česká národní banka pokračuje v trendu uvolňování měnové politiky. Na svém posledním měnověpolitickém zasedání 26. září 2024 bankovní rada ČNB rozhodla o dalším snížení klíčových úrokových sazeb. Sáhla na všechny tři sazby, snížila je o čtvrt procentního bodu.

Vývoj úrokových sazeb hypoték

Vývoj úrokových sazeb hypoték

26.9.2024 Hypotéka

Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k  6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.

Podmínky pro čerpání hypotéky: Co potřebujete vědět

Podmínky pro čerpání hypotéky: Co potřebujete vědět

12.9.2024 Hypotéka

Hypotéka představuje pro mnoho lidí klíč k vlastnímu bydlení, ale její čerpání vyžaduje splnění řady podmínek. Banky mají různé požadavky, které musí žadatelé dodržet. Proces čerpání úvěru může záviset na účelu hypotéky, ať už jde o nákup nemovitosti, refinancování stávajícího úvěru, nebo financování výstavby či rekonstrukce.

Začala platit nová pravidla pro předčasné splacení hypoték

Začala platit nová pravidla pro předčasné splacení hypoték

2.9.2024 Hypotéka

Od 1. září 2024 nabyla účinnosti novela zákona o spotřebitelském úvěru, která mění podmínky pro předčasné splacení hypoték. Nová pravidla umožňují bankám účtovat vyšší poplatky za nečekaný odchod klienta. To může ovlivnit nejen rozhodování o refinancování hypotéky, ale dokonce i celkovou dynamiku hypotečního trhu.

Hypotéky s výhodnějšími podmínkami refinancování? Už jen do konce srpna

Hypotéky s výhodnějšími podmínkami refinancování? Už jen do konce srpna

22.7.2024 Hypotéka

Konec výhodnějších podmínek pro hypotéky se blíží. Jestliže právě uvažujete o sjednání hypotéky, máte čas jen do konce srpna, abyste ještě stihli výhodnější podmínky pro refinancování a předčasné splacení. Od 1. září totiž začne platit nový zákon, který výrazně změní podmínky předčasného splacení úvěrů.

Z naší bankovní poradny

Hypotéka, životní pojištění a úmrtí

Dobrý den, můj nezletilý syn zdědí dům s hypotékou po svém otci. Hypotéka byla pojištěná, ale pojišťovna dosud (5 měsíců od úmrtí) nevyplatila pojistné plnění bance, protože ještě není závěrečný protokol od Policie, čeká se na znalecký posudek k dopravní nehodě). Dědické řízení stále nebylo projednáno a splátky hypotéky jsou stále inkasovány z účtu zemřelého, kde už ale pomalu dochází peníze na splácení. Banka se vyjádřila, že zastavila sankční úročení splátek po splatnosti a zasílání upomínek. Obávám se ale, že pokud dojdou na účtu prostředky a úvěr nebude splácen do ukončení dědického řízení, bude banka uplatňovat úroky z prodlení, je to tak? V případě uhrazení úvěru z pojistného plnění prý pak vzniklý přeplatek vyplatí synovi, jenže ono hrozí, že pojistné plnění bude spíše kráceno. Děkuji za jakoukoli radu k tématu a na co si dát pozor. Dobrý den, proč by pojistné plnění mělo být kráceno? Došlo-li k pojistné události pro kterou byla pojistka sjednána, pak při splnění podmínek pojištění není důvod pro krácení nebo nevyplacení pojistného plnění. Mohou samozřejmě nastat extrémní situace, kdy si např. sjednáte životní pojištění a následně spácháte sebevraždu. V takovém případě by pojišťovna mohla výplatu odmítnout.  ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Po rozchodu nechci přítelovi ručit

Pokračování dotazu č. 15239: Dobrý den, jaktože nejsem účastníkem vztahu, když je tam můj podpis? Život se mění a s nim i potřeby, tj já mam podíl ve spoluvlastnictví a potřebuji jinou hypotéku a ráda bych svým polovičním podílem ručila. Existuje tedy možnost, jak lze zrušit můj souhlas na zástavě ex-partnera a co by to mělo za důsledky (nechci abychom museli ten byt prodávat, ani jeden - to není mým záměrem)? Popř. jak si zajistit hypotéku na svoji polovinu u své banky, která mi zařídí lepší podmínky, než ta jeho? Děkuji. A dále, zda budu potřebovat jeho souhlas, jelikož ten nyní nezískám a potřebuji hypotéku. Dobrý den, váš podpis je pravděpodobně jen na zástavní smlouvě (ručíte ex-příteli za hypoteční úvěr) a nikoliv na úvěrové smlouvě (úvěr si dle vašeho vyjádření bral přítel bez Vás)? Život se samozřejmě mění, ale jednou jste se zástavou nemovitosti souhlasila a nemůžete teď přijít do banky a říct "s přítelem jsem se rozešla, už mu nechci ručit". Banka nemůže nést riziko vašeho rozchodu a není pro ni vůbec podstatné, kdo s kým chodí/nechodí či v jakém je příbuzenském vztahu. Rozchod (na rozdíl od rozvodu) není právně definován a nejsou s ním spojena žádná práva (majetková, vyživovací) ani povinnosti. Shrnutí: nelze zrušit souhlas se zástavou (se zrušením zástavy by musela souhlasit banka, tedy přítel by ji musel dát do zástavy jinou nemovitost)za hypotéku nelze ručit podílem na nemovitosti (i pokud by přítel dal bance do zástavy jinou nemovitost a zástava na vašem bytě by se zrušila, nemohla byste svou polovinou ručit za úvěr jinde - to by musel přítel dát svou polovinu do zástavy za vaši hypotéku) Případně doporučuji náš článek Hypotéka a rozvod.  ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte. Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější. V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %. Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku. Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit. Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu. Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem. Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků. Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například: věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem. Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny. V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy. Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá. Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky. Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2024, všechna práva vyhrazena