Hypoteční kalkulačka

Jak hypoteční kalkulačka funguje?

,,Hypoteční kalkulačka nabízí nejrychlejší a nejjednodušší způsob, jak získat nabídky bank, které odpovídají vašim požadavkům. Jak s kalkulačkou pracovat? Stačí vyplnit několik nejdůležitějších údajů, jako je účel hypotéky, hodnota nemovitosti, požadovaná výše úvěru, délka fixace a preferovaná doba splácení úvěru. Poté zadáte telefonní číslo, na které vám ihned zašleme potvrzovací SMS kód. Po jeho zadání okamžitě získáte přehled aktuálních nejvýhodnějších nabídek hypotečních úvěrů jednotlivých bank.
”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Kdy se hodí kalkulačku použít?

Naše hypoteční kalkulačku vám pomůže vyhledat ty nejvýhodnější nabídky v těchto případech:

• nákup nemovitosti v ČR (dům, byt, stavební pozemek),
• stavba domu,
• rekonstrukce bydlení,
• snížení energetické náročnosti bydlení,
• nákup družstevního bytu,
• nákup nemovitosti v zahraničí prostřednictvím americké hypotéky, která vyžaduje zástavu vlastněné nemovitosti v ČR,
• proplacení nákladů investovaných do nemovitosti, které potřebujete využít například k vyplacení dědiců nebo bývalého partnera.

Kdo může žádat o hypotéku?

O hypotéku mohou požádat jak fyzické, tak i právnické osoby a také družstva a společenství vlastníků jednotek a v neposlední řadě obce. V případě, že o hypotéku žádá fyzická osobě, musí splnit několik podmínek. Jakých?

• věk 18+
• pobyt na území České republiky
• bonita neboli schopnost splácet úvěr
• žádný záznam v registru dlužníků
• výše úvěru nesmí u žadatelů mladších 36 let překročit 90 % hodnoty nemovitosti a u žadatelů nad 36 let 80 % hodnoty nemovitosti, kterou dáváte bance do zástavy (LVT)

Výhody hypoteční kalkulačky

V čem vyniká naše kalkulačka?

,,Asi tou největší výhodou naší hypoteční kalkulačky je skutečnost, že dokáže během několika vteřin srovnat nabídky jednotlivých bank a poskytnout vám informace o tom, jakou úrokovou sazbu dané banky nabízí, s jakými poplatky počítat a jakou částku budete měsíčně splácet. Ušetříte tak spoustu času a energie, kterou byste museli věnovat dohledávání nabídek jednotlivých bank.”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

Jak porozumět výpočtu hypoteční kalkulačky?

Výpočet hypotéky prostřednictvím naší hypoteční kalkulačky online je velmi jednoduchý. Jak už jsme zmínili v úvodu, abychom mohli nabídky srovnat, stačí do našeho kalkulátoru zadat následující údaje, které si ještě blíže představíme:

• hodnota nemovitosti
• částka, kterou si chcete půjčit
• doba, po kterou plánujete hypotéku splácet
• délka fixace

Hodnota nemovitosti

Každá hypotéka vyžaduje ručení nemovitostí. Nejčastěji se jedná o nemovitost, kterou kupujete nebo plánujete stavět. Hodnota této nemovitosti vždy musí být větší než částka, kterou si chcete u banky půjčit (výjimkou je situace, kdy ručíte jinou nemovitostí ve vyšší hodnotě nebo více nemovitostmi). Poměr mezi maximální částkou, kterou si můžete půjčit, a hodnotou nemovitosti, určuje takzvané LTV. To je pro rok 2024 stanovené na 80 % hodnoty nemovitosti v případě žadatelů nad 36 let a 90 % hodnoty nemovitosti u žadatelů do 36 let.

Částka, kterou si plánujete půjčit

Částka, kterou po bance požadujete, neboli výše úvěru může být spojená jak s účelovým úvěrem (pořízením nemovitosti, rekonstrukce), tak i s neúčelovým úvěrem (americká hypotéka – peníze je možné využít takřka na cokoliv). Aby vám banka schválila požadovanou výši úvěru, bude posuzovat vaši bonitu, tedy schopnost včas a řádně splácet vaše finanční závazky. Banky se při posuzování bonity zajímají o příjmy a výdaje žadatele, platební historii, zdroje příjmů, věk žadatele, vykonávanou profesi, rodinný stav a nejvyšší dosažené vzdělání.

Délka splacení

Co se týče délky splácení, jsou hypotéky spojeny s delší dobou než například spotřebitelské půjčky. Zpravidla je možné délku hypotéky nastavit na nejméně 5 let a maximálně na 30 let. Maximální délka je však omezená také věkem žadatele. Banky obvykle požadují, abyste dokázali hypotéku splatit do 70 let. Čím delší dobu splácení hypotéky nastavte, tím nižší budou měsíční splátky.

Jakou dobu fixace zvolit?

Fixace u hypotéky je velmi důležitým parametrem, který má vliv jak na výši úrokové sazby, tak i na flexibilitu hypotéky. Doba fixace představuje smluvní období, u kterého se po celou dobu trvání nemění úroková sazba ani měsíční výše splátky. Banky většinou nabízejí fixaci na 1, 3, 5, 7 nebo 10 let. Obecně platí, že čím delší je doba fixace, tím nižší je úrok. Pro jakou dobu fixace se rozhodnout? Podle odborníků je vhodné zvolit kratší dobu fixace v případě vysokých úrokových sazeb a dlouhou dobu fixace v době, kdy jsou úrokové sazby nízké.

7 důvodů, proč využít právě naši hypoteční kalkulačku

V současné době na internetu najdete hned několik hypotečních kalkulaček. Proč se tedy rozhodnout právě pro tu naši? Naše hypoteční kalkulačka přináší nejen rychlé srovnání nabídek, ale také služby zkušených poradců. Naši poradci jsou tu od toho, aby vám pomohli se dokonale zorientovat ve světě hypoték a aby vám zajistili co nejvýhodnější podmínky. Pojďte se s námi podívat na to, proč se rozhodnout pro naši pomoc.

1. Hypotéky jsou naší doménou

Vzhledem k tomu, že se přímo na hypotéky specializujeme, dokonale se v nich vyznáme a na rozdíl od řady konkurenčních služeb se netváříme jako odborníci na všechno. Abychom vám dokázali poskytnout nejkvalitnější služby, zaměřujeme se pouze na několik segmentů na trhu, ve kterých patříme ke špičce.

2. Hladce vás provedeme celým procesem

Sjednávání hypotéky někdy může být stresující záležitostí. S námi to však zvládnete zcela bez starostí. Budeme stát po vašem boku během celého procesu – od podání žádosti až po čerpání hypotečního úvěru.

3. Vyjednáme pro vás lepší podmínky

Co byste řekli na možnost, získat výhodnější úrokovou sazbu nebo lepší podmínky, než které banky oficiálně nabízejí. Zní vám to dobře? Vzhledem k tomu, že každý měsíc uzavřeme stovky hypoték, máme vyjednané velkoobjemové slevy, o které se s vámi s radostí poradíme. Pokud využijete naše služby, můžete počítat s podmínkami, na které byste sami nedosáhli.

4. Nebudeme vám vnucovat žádné další produkty

Nemusíte se bát toho, že vás budeme tlačit do něčeho, co nechcete a nepotřebujete. Jsme tu od toho, abychom vám pomohli s hypotékou, takže vám nebudeme nutit zbytečná připojištění ani další půjčky. Pomůžeme vám pouze s tím, s čím budete chtít sami pomoci. (U hypotéky je vždy povinné pojištění zastavené nemovitosti a vhodné je mít uzavřené i životní pojištění, není ale nutné.).

5. Vždy jednáme ve vašem zájmu

Vždy stojíme na vaší straně, a ne na straně banky. Naším posláním je pomáhat klientům vyjednat ty nejlepší podmínky, což naši klienti ostatně potvrzují v referencích. Rádi pomůžeme ušetřit i vám.

6. Zašleme vám kompletní nabídku hypoték do mailu

Poté, co vyplníte informace o tom, jakou hypotéku potřebujete, připravíme pro vás přehled úrokových sazeb a podmínek u všech bank na trhu. Abyste ho měli kdykoliv k dispozici a mohli se k němu opakované vracet, zašleme vám ho e-mailem, a to přehledně seřazený od nejvýhodnějších nabídek.

7. K ničemu se s námi nezavazujete

S námi vás nečekají vůbec žádné závazky. Pokud si z naší nabídky nevyberete, můžete bez obav oslovit kohokoliv jiného. Nebudeme vám neustále volat ani vás do ničeho tlačit. Pokud však hypotéku sjednáte s námi, můžete počítat s velkoobjemovými slevami.

Hypoteční kalkulačky jednotlivých bank

Na webových stránkách většiny bank najdete jejich vlastní hypoteční kalkulačky (hypoteční kalkulačka ČSOB, hypoteční kalkulačka Česká spořitelna, hypoteční kalkulačka Komerční banka, hypoteční kalkulačka Air Bank, hypoteční kalkulačka Raiffeisenbank, Fio hypoteční kalkulačka, hypoteční kalkulačka MONETA Money Bank, hypoteční kalkulačka mBank apod.). Nespornou předností naší hypoteční kalkulačky oproti hypotečním kalkulačkám jednotlivých bank však je, že srovnává nabídky všech bank, takže snadno zjistíte, u které banky bude nejvýhodnější si úrok sjednat.

Kalkulačka pro refinancování hypotéky

Tip Banky.cz

,,Na portále banky.cz najdete nejen online hypoteční kalkulačku, která porovnává nabídky bank a počítá hypotéku, ale také kalkulačku pro refinancování hypotéky. Do této kalkulačky stačí zadat zbývající částku, dobu, za kterou vám končí fixace, stávající úrokovou sazbu a částku, kterou měsíčně platíte. Kalkulačka tyto údaje porovná s aktuálními nabídkami bank a vypočítá vám, kolik byste mohli ušetřit, kdybyste hypotéku refinancovali.”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

Jak na vyřízení hypotéky - seznam kroků

Vyřízení hypotéky může být náročný proces, který vyžaduje pečlivou přípravu a dodržení několika kroků. Níže najdete přehledný seznam, díky kterému nezapomenete na žádnou klíčovou část od získání úvěru až po jeho čerpání.

• Ověření bonity žadatele
  Zjistěte svou úvěrovou schopnost (bonitu) na základě příjmů, závazků a životních nákladů.
• Stanovení cílové výše hypotéky
  Rozmyslete si, kolik chcete čerpat, a o jak dlouhou dobu splácení máte zájem.
• Výběr banky a hypotečního produktu
  Porovnejte úrokové sazby, poplatky, fixace i flexibilitu splátek napříč nabídkami.
• Příprava dokumentů
  Připravte potvrzení o příjmech, daňová přiznání, výpisy z účtu, doklad o vlastnictví a plné moci (je-li potřeba).
• Znalecký posudek nemovitosti
  Nechte zpracovat odhad ceny vaší nemovitosti, který banka vyžaduje pro stanovení zástavní hodnoty.
• Podání žádosti o hypoteční úvěr
  Vyplňte online formulář nebo navštivte pobočku, přiložte veškeré dokumenty a znalcův posudek.
• Zajištění pojištění nemovitosti a života
  Uzavřete povinné pojištění nemovitosti (a často i životní pojištění jako podmínku banky).
• Revize a podpis úvěrové smlouvy
  Pečlivě si projděte úvěrové podmínky, smluvní poplatky, délku fixace a sankce za předčasné splacení.
• Zřízení zástavního práva
  Spolu s právníkem či advokátem zajistěte zápis zástavního práva do katastru nemovitostí.
• Čerpání úvěru a nastavení splátkového kalendáře
  Domluvte si termín čerpání, první splátku a pravidelný režim splácení.
• Pravidelná kontrola úrokové sazby
  Po podpisu sledujte vývoj trhu – v případě vhodné příležitosti uvažte refinancování.

Hypotéka a inflace

V době rostoucí inflace se cena peněz postupně znehodnocuje, což má přímý dopad i na hypotéční úvěry. Na jednu stranu reálná hodnota nesplacené jistiny klesá – splácíte tedy „levnější“ peníze, než jste si vypůjčili. To může být výhodné, pokud jste úvěr sjednali před výrazně vyšším růstem cen. Na druhou stranu ale banky zpravidla zvyšují úrokové sazby, aby pokryly rizika spojená s inflací, a tím se může zvýšit vaše měsíční splátka či cena refinancování po skončení fixačního období. Vyplatí se proto při výběru hypotéky sledovat nejen současnou inflaci, ale i výhled ČNB a odhad vývoje úrokových sazeb v následujících letech.

Druhá stránka vlivu inflace se týká realizačních nákladů spojených s koupí nemovitosti. Růst cen stavebních materiálů, energie nebo služeb může navýšit výslednou cenu nemovitosti či rekonstrukce, a tím ovlivnit i požadovanou výši hypotéky. Zájemce by se proto měl předem informovat o reálném vývoji cen nemovitostí a zvážit rezervu pro nepředvídané výdaje. Díky tomu bude mít jasnější představu o skutečných nákladech a udrží si finanční rezervu, která mu pomůže čelit jak růstu životních nákladů, tak potenciálnímu zdražení úvěru.

Související pojmy

Modelové situace - co se díky kalkulačce dozvíte?

V příkladech níže zjistíte, jak se do měsíčních splátek promítá výše úvěru, délka splácení a fixace úrokové sazby. Kalkulačka vám zároveň ukáže celkové náklady hypotéky i doporučenou finanční rezervu.

Mladá rodina hledá domov v Praze

Představte si Janu a Petra, oba ve stálém zaměstnání, kteří se rozhodli, že jejich trojčlenná rodina potřebuje víc prostoru. Na trhu je zaujal světlý 3+kk v atraktivní části Prahy za 8 000 000 Kč. Mají našetřených 20 % ceny, tedy 1 600 000 Kč, a na zbytek – 6 400 000 Kč – žádají banku o hypotéku.

• Doba splácení: 25 let
• Fixace úroku: 5 let
• Aktuální sazba: 4,59 % p.a.

Díky této kombinaci jim kalkulačka spočítá měsíční splátku přibližně 35 900 Kč. To je zhruba 30 % jejich společných čistých příjmů (120 000 Kč), takže splátka zůstává komfortně pod hranicí doporučovaných 40 % příjmu. Po pěti letech fixace je možné úrok upravit podle aktuálních tržních podmínek.

OSVČ rozjíždí vlastní byznys v Brně

Tomáš je 35letý grafik na živnostenský list. Má stabilní roční obrat a po zdanění mu v průměru zůstává 60 000 Kč čistého měsíčně. Rozhodl se investovat do menšího bytu 2+kk v Brně za 4 000 000 Kč, kam se bude stěhovat a zároveň pracovat z home office. 20 % vlastní zdroje (800 000 Kč) má z rezerv, a tak žádá o 3 200 000 Kč úvěru.

• Doba splácení: 20 let
• Fixace úroku: 3 roky
• Aktuální sazba: 4,69 % p.a.

Výsledná měsíční splátka činí 20 574 Kč, tedy necelých 35 % jeho příjmů. Po ukončení tříleté fixace se může rozhodnout pro novou nabídku banky – třeba s nižším úrokem, pokud trh půjde dolů.

Důchodci plní sen o chalupě

Marie a Karel jsou dva důchodci, kteří po letech tvrdé práce chtějí svůj volný čas trávit na venkově. Vyhlédli si malebnou chalupu za 3 000 000 Kč. Částku 600 000 Kč (20 %) mají z úspor a zbytek 2 400 000 Kč půjčí na 15 let. Kvůli nestabilnějším sazbám berou roční fixaci.

• Doba splácení: 15 let
• Fixace úroku: 1 rok
• Aktuální sazba: 5,19 % p.a.

Hypotéční kalkulačka jim ukáže měsíční splátku asi 19 200 Kč, což dohromady s jejich průměrným čistým důchodem (50 000 Kč) zanechává dostatečnou finanční rezervu na provoz chalupy i nečekané výdaje. Po roce se úroková sazba přepočítá dle současné nabídky.