Banky.cz Články Hypotéka Vývoj úrokových sazeb hypoték

Vývoj úrokových sazeb hypoték

18.11.2022 Hypotéka

Vývoj úrokových sazeb hypoték je v posledním roce opravu překotný. Z levných a dostupných hypoték jsme se dostali k hypotékám drahým, a to díky úrokovým sazbám. V současné situaci si financování nákupu bytu hypotékou může dovolit jen málokdo.

Hypotéky a celý hypoteční trh se neustále vyvíjí a mění se i objem sjednaných hypoték. Stojí za tím celá řada faktorů, které se neustále mění. Jednou jdou sazby dolů, jindy zase citelně nahoru. Podívejte se na historický vývoj úrokových sazeb, i na prognózou do budoucna. 

Vývoj úrokové sazby hypoték v posledních letech

V rámci hypoték nemá smysl zabíhat příliš do historie úrokových sazeb. Od roku 2015 byly úrokové sazby hypoték až "nudně nízké" a objemy hypoték díky tomu rekordně rostly. O to zajímavější je sledovat, jak se trh měnil od začátku roku 2020 až po konec roku 2022. Podívejme se na vývoj hypoték v posledních letech podrobněji.

Vývoj úrokových sazeb hypoték v roce 2020

Sazby v roce 2020 u hypoték klesaly, a to vcelku rychlým tempem. V lednu roku 2020 byla průměrná úroková sazba 2,56 %, zatímco v prosinci téhož roku byla sazba hypotéky pouhých 2,08 %. Za tímto poklesem pak stála nejen pandemie COVID-19 ale také některá rozhodnutí, která učinila Česká národní banka. Jednalo se především o zmírnění limitu LTV a zároveň zrušení limitů DTI a DSTI.

Ačkoli se v roce 2020 zkomplikovala žádost o hypotéku některým profesím, které byly nejvíce ovlivněny restrikcemi stran vlády, Češi načerpali u komerčních bank hypotéky za 217 miliard korun. U některých bank bylo dokonce možné se dostat na hypoteční sazbu okolo 1,5 % ročně.

Vývoj úrokových sazeb hypoték v roce 2021

Rok 2021 se řadil, co se týče nových hypoték, mezi rekordní. Lidé si v tomto roce vzali nové hypotéky v hodnotě 368 miliard korun. Díky nízkým sazbám v roce 2020 se nedalo předpokládat, že by hypotéky dále zlevňovaly. Banky začaly hypoteční úvěry nepatrně zdražovat. Vývoj hypotečních sazeb směrem vzhůru v roce 2021 ovlivnila hlavně vysoká poptávka, podložená i obavou kupujících z dalšího růstu cenu domů a bytů.

V lednu 2021 byla průměrná úroková sazba 1,97 %. Obavy vyvolané růstem cen nemovitostí a snahy zajistit si lepší úrok pro nadcházejících fixační období vedly k tomu, že si Češi brali hypotéky ve velkém. V květnu úroková sazba povyskočila na 2,15 %, v říjnu se pak dostala pod hranici 3 %. Konec roku byl ve znamení nižšího zájmu o hypotéky, a průměrné úrokové sazby hypoték 2021 se vyšplhaly dokonce na 3,31 %!

Vývoj úrokových sazeb hypoték v roce 2022

Rok 2022 nezačal šťastně díky konfliktu na Ukrajině. Ten roztočil spirálu inflace i všeobecného zdražování. Ve snaze brzdit inflaci Česká národní banka několikrát zvýšila svoji základní úrokovou sazbu, až na aktuálních 7%. Sazby hypoték samozřejmě nezůstaly pozadu. V lednu 2022 jste si mohli pořídit hypotéku s průměrnou úrokovou sazbou 3,78 %, zatímco v polovině roku byla sazba úroku z hypoték již na 5,2 %.

Vzhledem ke stoupajícím úrokovým sazbám i cenám nemovitostí zájem o hypotéky v roce 2022 významně poklesl. Maxima zatím dosáhly sazby hypoték v srpnu 2022, kdy byla její průměrná hodnota 5,82 %. V současné době začaly úrokové sazby mírně klesat. 

Zdá se vám zajímavé, že banky půjčují na nemovitosti za 5,8%, zatímco dnes mohou klidně peníze ukládat u ČNB za 7%? Odpověď je nasnadě - prostředky banky umístěné do financování nemovitosti klienta jsou uložené přibližně na 20 let.

Vývoj úrokových sazeb hypoték v grafu

Pro co nejlepší představu o tom, jaký byl vývoj úrokových sazeb hypoték jsme pro vás připravili souhrnný graf vývoje úroku od ledna 2020 do srpna roku 2022.

Vývoj úrokových sazeb hypoték v roce 2020 až 2022

Pokud se zajímáte o detailní úrokové sazby dosahované v jednotlivých měsících, můžete je zjistit v následující tabulce (údaje jsou po měsících a úroková sazba je v % p.a.)


A co předpokládaný vývoj úrokových sazeb hypoték v roce 2023

Podle vývoje v posledních měsících se zdá, že úrokové sazby hypoték již dorazily na vrchol. České banky chápou, že dlouhodobý úrokový výnos jim přinesou prostředky půjčené klientům na nemovitosti. Trochu paradoxně tak nyní poskytují hypotéční úvěry za nižší úrok, než je sazba bezrizikového vkladu komerčních bank u ČNB. Své dělá i konkurence mezi bankami, když se o leadera v hypotéčním financování přetahují Česká spořitelna, Komerční banka a Hypoteční banka (skupina ČSOB). Na záda jim šlape skutečně česká banka Moneta Money Bank, ale i skupinka menších agilních bank.

Obecně se nedá předpokládat, že by se během několika měsíců sazby hypoték dostaly na podobnou úroveň, na jaké byly v roce 2020! Hypoteční úroky budou v příštím roce spíše stagnovat, případný pokles nastane při deflačním vývoji. Otazník ještě visí nad inflací, která by zejména při růstu REPO sazby ČNB mohla i s úrokovou sazbou hypoték zamávat. V principu ale asi neočekávejte žádné rapidní změny ani jedním směrem.

Náš TIP: Podívejte se do našeho nedávného článku, co udělá růst úrokové sazby s měsíční  splátkou hypotéky


Jaký je dlouhodobý vývoj úrokových sazeb hypoték?

Pro doložení naší predikce vývoje hypotečních sazeb pro rok 2023 si můžeme zajít do daleké historie. Využili jsme statistiky ČNB o úrokových sazbách hypotečních úvěrů, které jsou shromažďovány od roku 2004. 

Graf ukazuje, že úroková sazba hypoték kolem 5-6% nebyla vůbec neobvyklá! V minulé krizi kolem roku 2009 došlo k TOP-ování průměrné hypoteční úrokové sazby, která v následujících pěti horších letech klesala. Příznivý ekonomický vývoj v letech 2014-2017 pak umožnil další pokles úrokových sazeb hypoték. 

Samotného dna se průměrné úrokové sazby hypoték dotknuly v roce 2020, kdy vrcholil konkurenční boj bank. Zároveň to nastartovalo rekordní hypoteční roky z pohledu objemu.

Cena hypotéky nezáleží jen na vývoji úrokové sazby

Úrokové sazby hypoték narazili na svá dočasná maxima. Další vývoj nelze s jistotou predikovat. Nicméně většina ekonomů se shoduje, že vývoj úrokové sazby hypoték čeká v následujících dvou letech stagnace. Jak tedy můžete snížit své hypoteční splátky pokud kupujete nemovitost právě teď?

Je to jednodušší než by se mohlo zdát... Stačí, když počkáte na pokles ceny nemovitosti, kterou chcete kupovat! Není žádným tajemstvím, že z realitního trhu se stal trhu kupujícího. Dlouhodobě inzerované nemovitosti se předhánějí ve slevách, nové nemovitosti nikdo za cenu stanovenou prodávajícím nechce. 

Zejména u málo úsporných nemovitostí se vám snadno podaří vyjednat slevu a vaše hypotéka může být od samého začátku nižší! Poohlédněte se po rodině a snad získáte další statisíce či miliony, které vám umožní financovat větší část kupní ceny z vlastních zdrojů? Nižší hypotéka pak znamená nižší splátku i při současných úrokových sazbách hypoték.

Samozřejmě, vývoj úrokové sazby hypoték rozhoduje jen do určité míry o tom, jak drahý hypotéční úvěr nakonec bude. Na výsledné měsíční splátce se podepíše také hodnota LTV a délka fixace úroků. V případě, že se o hypotéce uvažujete, určitě si nechte udělat více cenových nabídek od různých bank či hypotečních poradců, abyste nakonec nebyli nemile překvapeni konečnou cenou.



Hypoteční kalkulačka

KOMENTÁŘE k článku Vývoj úrokových sazeb hypoték

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Chvilkové zastavení a pak další růst. Hypotéky opět zdražují

5.12.2022 Hypotéka

Pokles úrokových sazeb se nekoná. Alespoň ne u hypoték. I když některé banky začaly v přechozích měsících hypoteční úvěry zlevňovat, po čase úroky opět zvedly. Potvrzují to i data za celý trh. Podle nich hypotéky stále postupně zdražují.

O 48 % méně než loni. Objem sjednaných hypoték letos výrazně klesl

7.11.2022 Hypotéka

Nejhorší za posledních 8 let. Takové bylo letošní září v objemu poskytnutých hypotečních úvěrů. Lidé si jejich prostřednictvím půjčili pouze 7,16 miliardy korun – tedy o 2,9 miliardy korun méně než v srpnu. Za jediný měsíc tak klesl objem nových a refinancovaných hypoték o 30 %!

První banky zlevňují hypotéky. Plošný pokles sazeb je ale v nedohlednu

10.10.2022 Hypotéka

První vlaštovky, které ale jaro nedělají. I tak se dá mluvit o současné situaci na hypotečním trhu. I když už se objevují banky, které se rozhodly půjčku na bydlení o něco zlevnit, většina poskytovatelů vyčkává. Zároveň to však znamená, že ceny hypoték už zpravidla nerostou.

Za předčasné splacení hypotéky zaplatíte i 70 000 Kč. Počítá s tím návrh ministerstva

12.9.2022 Hypotéka

Jen několik set korun, v horším případě pár tisíc. Takové poplatky za předčasné splacení hypotéky si v současnosti účtují banky na českém trhu. Brzy se to ale změní. Ministerstvo financí připravilo novelu zákona o spotřebitelském úvěru, která poplatky za předčasné splacení navyšuje i na desítky tisíc korun.

Hypotéka, nebo nájem? Výhodnější je první možnost

15.8.2022 Hypotéka

Uvázat se na několik desítek let k placení hypotéky, nebo raději zvolit nájem? Tuto otázku nyní řeší mnoho lidí. Odpověď na ni zůstává stále stejná: hypotéka se i v současné době vyplatí víc než nájem. A to přesto, že úroky u nabízených půjček na bydlení výrazně rostou.

Je samozřejmé, že obě zmíněné možnosti mají svá pro a proti. Pokud to ale vaše finanční situace dovolí, existují minimálně 3 důvody, proč dát přednost hypotéce.

REKLAMA
REKLAMA

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2022, všechna práva vyhrazena