Banky.cz Články Hypotéka Vývoj úrokových sazeb hypoték

Vývoj úrokových sazeb hypoték

21.2.2024 Hypotéka

Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k  6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.

REKLAMA

Úroková sazba je jeden ze základních parametrů hypotéky (spolu s její výší, fixací a dobou splatnosti). Říká totiž, kolik bance za půjčku zaplatíte.

Proto je také hlavním faktorem pro srovnání hypoték.

Právě pomocí úroků si snadno porovnáte cenu půjčky u jednotlivých poskytovatelů. A najdete takové banky, u kterých zaplatíte za hypoteční úvěr nejméně.

Vývoj úrokových sazeb hypoték v roce 2024

V roce 2024 se může situace na trhu poměrně výrazně změnit. Dá se totiž čekat, že banky budou zlevňovat.

„Přispívá k tomu zejména pokles inflace, která se dostala k hodnotám určeným Českou národní bankou. Ta proto loni začala snižovat své sazby. Právě ty jsou jedním z faktorů, které ovlivňují úroky hypoték,“ říká Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

Od začátku prosince 2023 klesla základní sazba stanovená centrální bankou ze 7 % na 5,75 %. Odrazilo se to i na na ceně hypotečních úvěrů, jak to ukazuje následující graf vývoje úrokových sazeb hypoték od hyponamiru.cz:


Vývoj úrokových sazeb hypoték v únoru 2024

V únoru klesla průměrná úroková sazba hypoték na 5,40 %. I díky tomu dál roste zájem o nové úvěry. Podle údajů České bankovní asociace jejich objem vyskočil z lednových 11 miliard na únorových 13 miliard korun.

K tomu je potřeba přidat také refinancované hypotéky – jejich objem v únoru dosáhl hodnoty 2,8 miliardy korun. Celkem si tedy lidé půjčili téměř 16 miliard korun.

Oproti únoru 2023 je to víc než dvojnásobek!

Centrální banka navíc v březnu opět snížila své sazby. Dá se očekávat, že to povede k dalšímu zlevnění hypotečních úvěrů – a také k vyšší poptávce.

Hypoteční kalkulačka

Vývoj úrokových sazeb hypoték v roce 2023

Z hlediska vývoje hypoték se většina roku 2023 nesla ve znamení klidu. Průměrné sazby se měnily jen mírně a většinu roku se pohybovaly v rozmezí 5,87–5,57 %.

Největší pokles přišel až v poslední třetině roku. Tehdy průměrný úrok postupně propadl z hodnoty 5,82 % až na 5,57 %.

Některé banky totiž ke konci roku reagovaly na pokles inflace a očekávané snížení sazeb na mezibankovních trzích. Zároveň se snažily získat konkurenční výhodu a přilákat nové klienty.

Aktuální vývoj hypotečních sazeb

Nejlepší hypotéka online

V současnosti je situace na hypotečním trhu stabilizovaná. Potvrzují to i experti.

„Situace kolem sazeb v roce 2023 by se dala specifikovat jako ustálení vysoké cenové hladiny, za kterou jsou lidé ještě ochotni hypotéky brát. Cílem zvýšených sazeb bylo snížit „pumpování“ peněz do společnosti. Roztáčely totiž inflační spirálu. Teď to vypadá, že inflaci zvládáme a trh s nemovitostmi výrazně ochladl. Proto se snad můžeme těšit na lepší zítřky, jelikož Q3 začal první slevou na hypotéky. Nejnižší teď začíná na úrovni 4,49 %,“ říká Miroslav Majer, CEO portálu banky.cz.

Vývoj úrokových sazeb hypoték v roce 2022

Rok 2022 přinesl pro vývoj hypotečních úvěrů v ČR 2 špatné zprávy:

  • úrokové sazby dál prudce rostou,
  • lidé ztrácejí zájem o nové půjčky na bydlení.

Oba faktory spolu úzce souvisí. Průměrná úroková sazba hypoték totiž stoupla z lednových 3,76 % až na prosincových 5,93 %. To je růst o víc než 2 procentní body.

Pro řadu lidí se tak staly půjčky na bydlení zcela nedostupné. Logicky proto klesla i poptávka.

Problém roku 2022: vysoká inflace

Na zdražování hypoték v roce 2022 měla výrazný vliv zejména vysoká inflace. Její průměrná míra za celý rok byla 15,1 % – nejvíc od roku 1993.

Právě kvůli ní Česká národní banka pokračovala ve zvyšování repo sazby, která začala růst už v roce 2021. V roce 2022 se přitom vyšplhala až na 7 %.

Od sazeb centrální banky se pak odvíjejí i náklady bank na zajištění úvěrů.

Vývoj úrokových sazeb hypoték v roce 2021

V roce 2021 byla situace na hypotečním trhu poměrně paradoxní. Rostla totiž nejen průměrná úroková sazba hypoték, ale spolu s ní také zájem o tyto půjčky.

Lidé si tak nově půjčili rekordních 386 miliard korun.

A pokud započítáme i refinancování hypotéky, vyšplhal se objem úvěrů na bydlení až na 459 miliard. Teprve v posledních měsících roku začala poptávka slábnout.

Průměrný úrok hypoték přitom vyskočil z lednových 1,86 % na prosincových 3,08 %.

Vývoj úrokových sazeb hypoték v roce 2020

Nejlepší hypotéka online

V roce 2020 celý svět vyděsila pandemie nemoci covid-19. Analytici původně čekali, že se to projeví i na nižším zájmu o hypotéky. Nakonec ale byla situace spíš obrácená.

Kvůli řadě restrikcí a zákazům vycházení se lidé začali víc zajímat o nákup chat a chalup,což vedlo i k většímu zájmu o hypotéky. Klienti si tak celkem půjčili 217 miliard korun.

Pomohl tomu i fakt, že Česká národní banka zmírnila podmínky pro získání hypotečního úvěru. Konkrétně:

  • zvýšila LTV z 80 % na 90 %
  • a zrušila podmínky DTI a DSTI.

Hypotéky v roce 2020: úroky pod 2%

Průměrná úroková sazba hypoték se pak v roce 2020 pohybovala mezi 1,81 % a 1,92 %.

Úrokové sazby ČNB

Co ovlivňuje vývoj úrokových sazeb úvěrů

Na vývoj hypotečních úvěrů v ČR má vliv řada parametrů. Jedním z těch nejdůležitějších jsou sazby stanovené Českou národní bankou, která s jejich pomocí mimo jiné reguluje inflaci.

Právě inflace přitom v předchozích letech výrazně stoupla. A spolu s ní vzrostly také sazby centrální banky, což se následně projevilo i na zvyšování úroků u hypoték.

Podle aktuálních prognóz České národní banky bude přitom inflace klesat jen pozvolna. K plánované 2% hranici by se měla přiblížit až v roce 2024.

Dá se proto předpokládat, že také sazby centrální banky se budou dál držet na vysoké úrovni.

Další důležité faktory

Z obecného hlediska mají velký vliv také sazby na světových mezibankovních trzích. Určují, za kolik si banky půjčují prostředky na zajištění hypoték.

Tyto sazby přitom v předchozích letech také výrazně rostly. Zejména kvůli nejistotě na trzích, kterou způsobila pandemie nemoci covid-19 a následná válka na Ukrajině.

U konkrétních žádostí o úvěr pak výši úroků ovlivňují zejména:

Na co se u hypotéky soustředit

Při výběru hypotéky ale pamatujte, že úroková sazba není jediným parametrem, který musíte sledovat. Důležité je také RPSN a různé poplatky. Ušetřit můžete při financování energeticky úsporné stavby - více info v článku Zelená hypotéka.

Proto si vše nejdřív porovnejte pomocí naší hypoteční kalkulačky. Snadno tak zjistíte, který poskytovatel nabízí ty nejvýhodnější podmínky. A získáte ten nejlepší úvěr na bydlení!

REKLAMA

ANKETA k článku Vývoj úrokových sazeb hypoték

Klesne průměrná úroková sazba u hypoték v roce 2023 pod 5%?

Počet odpovědí: 148

KOMENTÁŘE k článku Vývoj úrokových sazeb hypoték

Přidejte nový komentář

dotaz, Komentoval(a): Karel Bulant

10.2.2024 10:20:42
Prosím, kde máte na grafu roky 2013 - 2016?
Karel Bulant

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Konsolidace: Ušetřete sloučením hypotéky a dalších půjček

12.4.2024 Hypotéka

Potřebujete si udělat pořádek v rodinném rozpočtu a současně snížit celkové výdaje za splátky úvěrů? Vhodným řešením je konsolidace. Sloučením více půjček do jedné ušetříte nemalou částku na poplatcích. A nejen to. Přečtěte si, co obnáší konsolidace úvěrů, jaké půjčky je možné sloučit a jaké výhody konsolidace přináší.

[AKTUÁLNĚ] Nemovitosti výrazně podraží. Očekává se růst cen o 12-15 %

3.4.2024 Hypotéka

Po dvou letech útlumu se realitní trh chystá na oživení. S klesajícími úrokovými sazbami hypoték se zvyšuje poptávka po bydlení. A ceny nemovitostí pravděpodobně prudce vzrostou. Češi mají hlad po vlastním bydlení, a klesající sazby podněcují poptávku po realitách. To se zákonitě neobejde bez vlivu na nabídkové ceny bytů a domů, až na jedinou výjimku.

Alternativní financování bydlení: 4 způsoby, jak financovat bydlení bez banky

3.4.2024 Hypotéka

Úroky u hypoték blížící se k 6 % a stále dražší nemovitosti. Kombinace, která řadě lidí zkomplikovala plány na pořízení vlastního domu či bytu. A přiměla je k pátrání po alternativním financování bydlení. Možností je přitom několik a každá má své plusy i minusy.

Co byste měli vědět, pokud chcete o hypotéku žádat jako samoživitelka?

2.4.2024 Hypotéka

Hypotéka je závazek na dlouho dopředu, ukrajuje každý měsíc velkou část rozpočtu, Když přijde na rozpočet samoživitelů, který je i bez ní dost napjatý, může nastat problém. I přesto se najde řada samoživitelů, kteří mají příjem slušný a o hypotéku žádají. Kdy na ni mají šanci dosáhnout?

Znáte nejčastější důvody pro zamítnutí hypotéky?

27.3.2024 Hypotéka

Rozhodnutí financovat pořízení vlastního bydlení pomocí hypotečního úvěru předchází pečlivé počítání, vybírání nemovitosti, hledání jiných možných řešení. Když na něj ale dojde, pak každý doufá, že mu banka žádost schválí. Není tomu tak ale vždy, banka prověřuje celou řadu informací, pokud žadatel její podmínky nesplní, pak žádost zamítne. Víte, z jakých důvodů k tomu dochází nejčastěji?

Z naší bankovní poradny

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena