Banky.cz Články Hypotéka Jakými způsoby můžete financovat vlastní bydlení?

Jakými způsoby můžete financovat vlastní bydlení?

Jakými způsoby můžete financovat vlastní bydlení?
27.5.2024 Hypotéka

Podle průzkumu, který proběhl v roce 2023, je pro mnoho Čechů jedním z jejich životních cílů pořízení vlastního bydlení. V některém z typů vlastního bydlení aktuálně žijí takřka tři čtvrtiny Čechů, vůbec nejčastěji se jedná o rodinný dům. V nájmu v současné době bydlí okolo 20 % lidí, více než polovina Čechů bydlících v nájmu, chce do vlastního. Jak financovat vlastní bydlení? Možností je hned několik.

Financování bydlení: Jaké jsou možnosti?

„Vlastní bydlení je možné financovat několika způsoby. Nejjednodušší cestou, která usnadňuje celý proces získání nemovitosti, je financování vlastními finančními prostředky, případně půjčkou od blízkých. Zdaleka ne všichni však mají dostatek financí na nákup nebo stavbu nemovitosti. K dalším možnostem financování bydlení patří hypotéka, úvěr ze stavebního spoření a spotřebitelský úvěr,“ říká Petr Jermář, specialista na finance z portálu banky.cz.

Vlastní bydlení díky hypotéce

Ze statistik z roku 2024 vyplynulo, že hypotéku splácí každý třetí Čech. Jen za rok 2023 banky a stavební spořitelny Čechům poskytly hypoteční úvěry v celkové hodnotě 125 miliard korun. Pětina Čechů navíc plánuje pořízení bydlení na hypotéku. Co se týče splátek hypotéky, podle průzkumu České bankovní asociace a agentury Ipsos z roku 2024 domácnosti, které již hypoteční úvěr mají, na splátky vydají zhruba 25 % příjmů. Lidé, kteří hypotéku plánují, počítají s tím, že jim splátky z měsíčních příjmů ukrojí 40 %.

„Hypotéka je dlouhodobý úvěr, jehož splácení je zajištěné zástavním právem k nemovitosti. Rozlišujeme účelový a neúčelový hypoteční úvěr. Finance získané účelovým hypotečním úvěrem je možné použít pouze k účelům uvedeným v úvěrové smlouvě, zpravidla se jedná o nákup, případně rekonstrukci nemovitosti. Peníze z bezúčelové hypotéky, známé také jako americká hypotéka, je možné využít prakticky na cokoliv,“říká Petr Jermář, specialista na finance z portálu banky.cz.

Klasická hypotéka

Klasická hypotéka tedy představuje účelový spotřebitelský úvěr, jehož primárním účelem je financování bytových potřeb. Hypotéku je možné využít jak k zaplacení kupní ceny nemovitosti, tak i ke stavbě domu, rekonstrukci nemovitosti nebo refinancování stávající hypotéky.

Jak získat hypotéku? Je třeba splnit několik podmínek, k těm základním patří věk od 18 let, pobyt v České republice, dostatečný příjem a bonita neboli schopnost splácet hypotéku. Pokud chcete hypotéku získat, nesmíte mít také žádné záznamy v registrech dlužníků a musíte ručit nemovitostí, zpravidla se jedná o nemovitost, kterou kupujete nebo kterou stavíte. Více o podmínkách hypotéky se dozvíte v tomto článku. Z jakých důvodů může banka vaši žádost o hypotéku zamítnout? Přečtěte si článek Znáte nejčastější důvody pro zamítnutí hypotéky.

Výhody hypotéky

  • možnost pořídit si vlastní nemovitost,
  • doba splatnosti až 30 let,
  • možnost volby doby fixace,
  • odpočet úroků z daní,
  • zvýhodněné financování pro lidi do 36 let,
Nejlepší hypotéka online

Nevýhody hypotéky

  • nutnost ručit nemovitostí,
  • poplatky za hypotéku,
  • riziko výpadku příjmu a nesplácení hypotéky,
  • dlouhodobý závazek.

Hypoteční kalkulačka

Americká hypotéka

Některé banky nabízejí i výše zmíněnou americkou hypotéku, která opět vyžaduje zajištění nemovitostí. Banky mají v případě americké hypotéky stanovenou maximální a minimální výši úvěru a umožňují získat úvěr do 70 % hodnoty zastavované nemovitosti. Také v případě americké hypotéky si můžete zvolit dobu fixace úrokové sazby.

Výhodou americké hypotéky je, že získané peníze můžete využít na cokoliv. V porovnání se spotřebitelskými úvěry je zpravidla americká hypotéka spojená s výhodnější úrokovou sazbou. A jaké jsou nevýhody americké hypotéky? Jednou z klíčových nevýhod je vyšší úroková sazba oproti klasické hypotéce. Jaké banky nabízejí nejvýhodnější americkou hypotéku? Podívejte se na naše srovnání amerických hypoték pro rok 2024.

Vlastní bydlení díky hypotéce

Financování nemovitosti úvěrem ze stavebního spoření

Další možností, jak financovat vlastní bydlení, je úvěr ze stavebního spoření. Stavební spoření se mezi Čechy těší velké oblibě, podle statistik Ministerstva financí ČR je v Česku sjednaných 2,9 milionů smluv o stavebním spoření. Stavební spoření je vhodným produktem nejen ke zhodnocování úspor, ale také k financování stavby, rekonstrukci nebo ke koupi nemovitosti. Stavební spoření je možné ukončit dvěma způsoby, prvním z nich je výpověď smlouvy a druhým je přidělení úvěru ze stavebního spoření.

V případě, že se rozhodnete k financování nemovitosti využít úvěr ze stavebního spoření, má stavební spoření spořicí a úvěrovou fázi. První fáze spočívá v tom, že účastník zasílá vklady na účet stavebního spoření a stát mu poskytuje státní podporu. Na účtu stavebního spoření jsou úročeny jak vklady, tak i státní podpora. A jak získat úvěr ze stavebního spoření? Základem je mít sjednané stavební spoření a pravidelně na něm spořit minimálně dva roky. Jedná se o dobu, která je stanovená zákonem. Naspořit musíte určité procento z cílové částky v závislosti na tarifu a variantě. Poté můžete zažádat o úvěr ze stavebního spoření. Zjistěte, kde v roce 2024 najdete nejlevnější úvěr ze stavebního spoření.

Nejlepší hypotéka online

Výhody úvěru ze stavebního spoření

  • v případě nižších částek není třeba ručit nemovitostí,
  • státní příspěvky i vklady jsou úročeny,
  • vklady jsou ze zákona pojištěny do částky 100 000 EUR,
  • skvělý základ pro hypotéku,
  • jistota úrokové sazby po celou dobu splácení úvěru (může být i nevýhoda).

Nevýhody úvěru ze stavebního spoření

  • často vyšší úroková sazba než u hypoték,
  • nutnost mít stavební spoření minimálně dva roky,
  • nutnost naspořit minimální procento z cílové částky (obvykle 30 až 60 %),
  • poplatek za vedení stavebního spoření,
  • získání nižší částky než v případě hypotéky.

Spotřebitelský úvěr jako cesta k vlastnímu bydlení

Spotřebitelský úvěr, nazývaný také jako spotřební úvěr, je nejčastějším typem úvěru určenému pro fyzické osoby i pro podnikatele. Spotřebitelský úvěr, který poskytují bankovní i nebankovní společnosti, je možné použít nejen k financování nemovitosti, ale také k financování automobilu nebo nákupu vybavení do domácnosti apod. Spotřebitelské úvěry se dělí na účelové a neúčelové. Neúčelové spotřebitelské úvěry je možné využít k libovolnému účelu. K účelovým spotřebitelským úvěrům se řadí nejen hypotéky, ale také střednědobé úvěry.

Střednědobé úvěry jsou spojené s nižší maximální výší úvěru než v případě hypotéky a jejich doba splatnosti obvykle nepřesahuje 10 let. V porovnání s hypotékou jsou také spojeny s vyšší úrokovou sazbou. Podle odborníků jsou menší spotřebitelské úvěry vhodné k menším opravám a pořízením vybavení do domácnosti.

Alternativní možnosti financování bydlení

Další z možností, jak dosáhnout na vlastní bydlení, je půjčka od blízkých. Ta je opět spojená jak s výhodami, tak i s nevýhodami. Nesporným plusem je, že se se svými příbuznými můžete domluvit na bezúročném splácení, případně symbolickém úroku a na výši splátek. Je však třeba říci, že půjčky v rodině mohou vést k narušení rodinných vztahů, a to zejména v případě, že z nějakého důvodu nebudete moci půjčku splácet.

ANKETA k článku Jakými způsoby můžete financovat vlastní bydlení?

Znáte všechny způsoby, jak je možné financovat vlastní bydlení?

Počet odpovědí: 36

KOMENTÁŘE k článku Jakými způsoby můžete financovat vlastní bydlení?

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Hypotéka a konec fixace: Co dělat a na co se připravit

Hypotéka a konec fixace: Co dělat a na co se připravit

12.6.2024 Hypotéka

Konec fixace hypotéky je pro řadu rodin důležitým okamžikem, protože se jim naskýtá jedinečná příležitost optimalizovat podmínky úvěru a ušetřit na splátkách značnou částku. Přečtěte si, co znamená fixace hypotéky, jak zvolit její délku a co dělat na konci fixace.

Jakými způsoby můžete financovat vlastní bydlení?

Jakými způsoby můžete financovat vlastní bydlení?

27.5.2024 Hypotéka

Podle průzkumu, který proběhl v roce 2023, je pro mnoho Čechů jedním z jejich životních cílů pořízení vlastního bydlení. V některém z typů vlastního bydlení aktuálně žijí takřka tři čtvrtiny Čechů, vůbec nejčastěji se jedná o rodinný dům. V nájmu v současné době bydlí okolo 20 % lidí, více než polovina Čechů bydlících v nájmu, chce do vlastního. Jak financovat vlastní bydlení? Možností je hned několik.

Příprava na kolaudaci: Nezbytné kroky a dokumenty

Příprava na kolaudaci: Nezbytné kroky a dokumenty

22.5.2024 Hypotéka

Z průzkumu z loňského roku vyplynulo, že pět procent Čechů staví nebo se v následujících letech chystá postavit rodinný dům. Plánujete stavbu domu i vy? V tom případě vás čeká kolaudace. Kolaudační rozhodnutí je klíčové pro zákonné užívání stavby a zajištění bezpečnosti. Jak kolaudace probíhá a bez jakých dokumentů se neobejdete?

Je možné získat hypotéku s negativním záznamem v registru?

Je možné získat hypotéku s negativním záznamem v registru?

21.5.2024 Hypotéka

Plánujete si vzít hypotéku na bydlení, ale máte negativní záznam v registru dlužníků? V tom případě vás pravděpodobně zajímá, jak banky na záznamy v registrech nahlížejí a jestli existuje šance, že vám banka i přes negativní záznam vaši žádost schválí. Připravili jsme si pro vás přehledné shrnutí toho, jak je to s hypotékou v případě negativního záznamu v registru dlužníků.

Vývoj úrokových sazeb hypoték

Vývoj úrokových sazeb hypoték

21.5.2024 Hypotéka

Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k  6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.

Z naší bankovní poradny

Hypotéka, životní pojištění a úmrtí

Dobrý den, můj nezletilý syn zdědí dům s hypotékou po svém otci. Hypotéka byla pojištěná, ale pojišťovna dosud (5 měsíců od úmrtí) nevyplatila pojistné plnění bance, protože ještě není závěrečný protokol od Policie, čeká se na znalecký posudek k dopravní nehodě). Dědické řízení stále nebylo projednáno a splátky hypotéky jsou stále inkasovány z účtu zemřelého, kde už ale pomalu dochází peníze na splácení. Banka se vyjádřila, že zastavila sankční úročení splátek po splatnosti a zasílání upomínek. Obávám se ale, že pokud dojdou na účtu prostředky a úvěr nebude splácen do ukončení dědického řízení, bude banka uplatňovat úroky z prodlení, je to tak? V případě uhrazení úvěru z pojistného plnění prý pak vzniklý přeplatek vyplatí synovi, jenže ono hrozí, že pojistné plnění bude spíše kráceno. Děkuji za jakoukoli radu k tématu a na co si dát pozor. Dobrý den, proč by pojistné plnění mělo být kráceno? Došlo-li k pojistné události pro kterou byla pojistka sjednána, pak při splnění podmínek pojištění není důvod pro krácení nebo nevyplacení pojistného plnění. Mohou samozřejmě nastat extrémní situace, kdy si např. sjednáte životní pojištění a následně spácháte sebevraždu. V takovém případě by pojišťovna mohla výplatu odmítnout.  ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Po rozchodu nechci přítelovi ručit

Pokračování dotazu č. 15239: Dobrý den, jaktože nejsem účastníkem vztahu, když je tam můj podpis? Život se mění a s nim i potřeby, tj já mam podíl ve spoluvlastnictví a potřebuji jinou hypotéku a ráda bych svým polovičním podílem ručila. Existuje tedy možnost, jak lze zrušit můj souhlas na zástavě ex-partnera a co by to mělo za důsledky (nechci abychom museli ten byt prodávat, ani jeden - to není mým záměrem)? Popř. jak si zajistit hypotéku na svoji polovinu u své banky, která mi zařídí lepší podmínky, než ta jeho? Děkuji. A dále, zda budu potřebovat jeho souhlas, jelikož ten nyní nezískám a potřebuji hypotéku. Dobrý den, váš podpis je pravděpodobně jen na zástavní smlouvě (ručíte ex-příteli za hypoteční úvěr) a nikoliv na úvěrové smlouvě (úvěr si dle vašeho vyjádření bral přítel bez Vás)? Život se samozřejmě mění, ale jednou jste se zástavou nemovitosti souhlasila a nemůžete teď přijít do banky a říct "s přítelem jsem se rozešla, už mu nechci ručit". Banka nemůže nést riziko vašeho rozchodu a není pro ni vůbec podstatné, kdo s kým chodí/nechodí či v jakém je příbuzenském vztahu. Rozchod (na rozdíl od rozvodu) není právně definován a nejsou s ním spojena žádná práva (majetková, vyživovací) ani povinnosti. Shrnutí: nelze zrušit souhlas se zástavou (se zrušením zástavy by musela souhlasit banka, tedy přítel by ji musel dát do zástavy jinou nemovitost)za hypotéku nelze ručit podílem na nemovitosti (i pokud by přítel dal bance do zástavy jinou nemovitost a zástava na vašem bytě by se zrušila, nemohla byste svou polovinou ručit za úvěr jinde - to by musel přítel dát svou polovinu do zástavy za vaši hypotéku) Případně doporučuji náš článek Hypotéka a rozvod.  ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte. Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější. V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %. Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku. Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit. Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu. Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem. Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků. Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například: věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem. Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny. V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy. Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá. Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky. Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2024, všechna práva vyhrazena