Úvěr ze stavebního spoření
Je úvěr, který se skládá ze dvou částí a který musí být využit jen k financování bytových potřeb. V první fázi se jedná o tzv. překlenovací úvěr, taktéž někdy označovaný jako meziúvěr ve kterém zákazník splácí pouze úroky z půjčené částky a “k tomu” je povinen si zároveň spořit na stavebním spoření. Jakmile si zákazník spoří minimálně 2 roky, má “naspořeno” alespoň 40% cílové částky a zároveň dosáhne potřebného hodnotícího čísla od stavební spořitelny, tak překlenovací úvěr může přejít na řádný úvěr. U řádného úvěru už totiž zákazník splácí i jistinu, jak je tomu u klasického anuitního splácení.
Obecné parametry úvěru ze stavebního spoření a překlenovacího úvěru
- Při nižším úvěru není potřeba zajištění nemovitostí
- Státní příspěvek ke vkladům, max. 2 000 Kč/rok
- Odečet úroků z úvěru od základu daně až do výše 300 000 Kč – stejně jako u hypotečního úvěru
- Při rekonstrukci spořitelny většinou požadují dokládání faktur – oproti hypotečnímu úvěru se může jednat o značnou nevýhodu
- Úvěr může být již od řádu desetitisíců (hypotéka standardně od 300 000 Kč)
- Poplatek za vedení úvěrového účtu
- Poplatek za sjednání – odvíjí se od cílové částky
- Na úvěr ze stavebního spoření má klient právní nárok, na překlenovací úvěr nikoliv
- V obou případech můžete použít až 20 % z účelového úvěru na vybavení domácnosti
(Řádný) úvěr ze stavebního spoření
Pro poskytnutí řádného úvěru ze stavebního spoření musí být splněno několik podmínek:
- Musíte spořit minimálně 2 roky
- Mít naspořeno 30 – 50 % z cílové částky (podmínka minimální částky se liší dle stavební spořitelny)
- Dosažení hodnotícího čísla (bodové hodnocení) – toto číslo stanovuje spořitelna a je oprávněna tuto výši měnit dle aktuální tržní situace. Toto číslo stanovuje spořitelna každý měsíc nebo čtvrtletí a započítává zde např. cílovou částku, aktuální zůstatek, úrokovou sazbu atd. Z našeho pohledu se jedná o nepříliš jasné parametry a klientovi není na první pohled zřejmé, kdy tuto podmínku bude mít splněnou.
Pokud jsou splněny tyto 3 základní podmínky a společně s tím jste dostatečně bonitní a doložíte účel úvěru, máte právo na poskytnutí řádného úvěru
Výhody a nevýhody:
- neměnná úroková sazba po celou dobu splácení – tady je na zváženou, jestli v případě nízkých úrokových sazeb u hypotečních úvěrů se jedná o výhodu či nevýhodu. Klientovi si již při podpisu smlouvy o stavebním spoření volí spořící i úvěrový tarif a ví tak dlouho dobu dopředu, jakou mu spořitelna nabídne úrokovou sazbu
- Úvěr je možné kdykoliv bez sankcí doplatit
Překlenovací úvěr (meziúvěr)
- Pokud klient potřebuje peníze dříve, může stavební spořitelnu požádat o překlenovací úvěr.
- Nemusí být splněna podmínka spoření 2 let, hodnotícího čísla, ani naspoření určité částky.
- Překlenovací úvěr běží současně se smlouvou stavebního spoření. Klient má tedy 2 produkty.
- Na účtu stavebního spoření se nadále dospořuje, zatímco na úvěrovém účtu platí pouze úroky z celé dlužné částky.
- Dlužnou částku začnete splácet až v momente, kdy splníte podmínky pro řádný úvěr.
Výhody a nevýhody:
- Překlenovací úvěr může klient získat následně po uzavření smlouvy o stavebním spoření
- Po dobu překlenovacího úvěru platíte pouze úroky z celého úvěru – dluh tedy reálně nesplácíte
- Sazba u překlenovacího úvěru je vyšší než u řádného úvěru
- Pravidla pro předčasné splacení úvěru jsou zde daleko přísnější – splacení je pouze možné v době fixace, mimo fixaci vám spořitelna musí splacení schválit a vezme si za to nemalý poplatek
FAQ
-
Kdo v ČR poskytuje úvěry ze stavebního spoření?
V tuzemsku působí 5 stavebních spořitelen a jsou upraveny zákonem č. č. 96/1993 Sb.
- Českomoravská stavební spořitelna
- Modrá pyramida stavební spořitelna
- Raiffeisen stavební spořitelna
- Stavební spořitelna České spořitelny
- Wüstenrot stavební spořitelna -
Jak nastavit cílovou částku, když chci čerpat úvěr ze stavebního spoření?
Nastavení cílové částky vychází z vašeho finančního záměru. Čím vyšší cílová částka, tím více budete mít k dispozici. Zároveň platí, že čím vyšší je cílová částka, tím vyšší je poplatek za uzavření smlouvy a měsíční vklady a splátky úvěru.
-
Je lepší hypoteční úvěr nebo úvěr ze stavebního spoření?
Nelze jednoznačně říct. Obecně pro úvěry v řádech desetitisíců se jeví výhodnější využít úvěr ze stavebního spoření, pro vyšší úvěry, např. pro koupi či výstavbu je výhodnější hypoteční úvěr. Samozřejmě záleží na dalších parametrech. Pro nezávislé porovnání nás neváhejte kontaktovat, rádi Vám rozdíly vysvětlíme.
Články o hypotékách v hypotečním magazínu
Přinese zvýšení sazeb ČNB také dražší hypotéky? Dost možná to tak nebude
Nečekané. Takové bylo únorové rozhodnutí České národní banky (ČNB) o tom, že zvýší úrokové sazby. Řada médií a analytiků začala v té souvislosti ihned spekulovat o zdražení hypoték. Jenže je docela možné, že k němu vůbec nedojde.
Boj o statistiky: podle ČNB je propad hypoték nadhodnocený
Pouze 3,2 procentního bodu. Tak malý rozdíl ve statistikách stačil k tomu, aby vyvolal reakci České národní banky. Podle dat Hypoindexu totiž loni spadl objem nových hypoték o 16,8%. Představitelé centrální banky s tím ale nesouhlasí. Tvrdí, že částka, kterou banky půjčily lidem na bydlení, klesla „pouze” o 13,6%.
Lidé si loni na bydlení půjčili o 36 miliard méně než v roce 2018
O téměř 17%. Tak výrazně loni spadl objem nových hypoték. Ukázaly to aktuální statistiky, podle kterých si lidé v prosinci půjčili na bydlení zhruba 18 miliard korun. Za celý rok 2019 tak banky rozdaly hypotéky v hodnotě necelých 182 miliard korun. To je o téměř 37 miliard méně než v roce 2018.
Dotazy k hypotékám v naší poradně
Refinancování hypotéky
Dobrý den, mám hypotéku 1 rok a fixace na 3 roky. Můžu požádat o refinancování hypotéky? Děkuji
Dobrý den, hypotéku můžete bez sankcí refinancovat při výročí fixace (tedy za 2 roky). Při refinancování mimo výročí fixace může banka účtovat sankční poplatky. Máte-li uhrazených 12 řádných splátek, pak je sankce max. 1% z předčasně splácené částky (max. 50 000 Kč) a musí se jednat o účelně vynaložené náklady banky. Doporučuji kontaktovat naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou a navrhnou nejlepší možné řešení.
Změna hypoteční smlouvy
Dobrý den, jaký je poplatek, když požaduji výměnu spoludlužníka za jiného na hypotéčním úvěru? Děkuji za odpověď.
Dobrý den, každá banka má poplatky za úpravu úvěrové smlouvy stanoveny v jiné výši, nicméně je třeba zdůraznit, že na tuto změnu není právní nárok (banka bude souhlasit jen za předpokladu dostatečné bonity u nového účastníka úvěrové smlouvy).
Cena za odhad nemovitosti
Dobrý den, žádali jsme o hypoteční úvěr - banka nám přidělila jejich smluvního odhadce, kterého jsme ani neviděli. Vyhotovil odhad za přemrštěnou cenu a zároveň v odhadu cenu podsekl. Když hypotéku od této banky nakonec chtít nebudeme, musíme mu odhad platit? K ničemu jsme se nezavázali. Děkuji za odpověď.
Dobrý den, ceny za vyhotovení odhadu mají banky ve svých sazebnících (obvykle byt 3 900 Kč, dům/pozemek 4 900 Kč). Pokud jste si odhad objednal, jste povinen ho zaplatit. Pro vyřízení hypotéky doporučuji využít služeb našich hypotečních poradců. Díky dojednaným velkoobchodním slevám umíme nabídnout lepší sazby než jaké byste dostal přímo od bank a navíc za klienty platíme všechny poplatky (nejen odhad, ale taktéž vklad na katastr, atd.). Přijdeme za Vámi kamkoliv, kdykoliv a vše zařídíme na klíč.
