Úvěr ze stavebního spoření
Je úvěr, který se skládá ze dvou částí a který musí být využit jen k financování bytových potřeb. V první fázi se jedná o tzv. překlenovací úvěr, taktéž někdy označovaný jako meziúvěr ve kterém zákazník splácí pouze úroky z půjčené částky a “k tomu” je povinen si zároveň spořit na stavebním spoření. Jakmile si zákazník spoří minimálně 2 roky, má “naspořeno” alespoň 40% cílové částky a zároveň dosáhne potřebného hodnotícího čísla od stavební spořitelny, tak překlenovací úvěr může přejít na řádný úvěr. U řádného úvěru už totiž zákazník splácí i jistinu, jak je tomu u klasického anuitního splácení.
Obecné parametry úvěru ze stavebního spoření a překlenovacího úvěru
- Při nižším úvěru není potřeba zajištění nemovitostí
- Státní příspěvek ke vkladům, max. 2 000 Kč/rok
- Odečet úroků z úvěru od základu daně až do výše 300 000 Kč – stejně jako u hypotečního úvěru
- Při rekonstrukci spořitelny většinou požadují dokládání faktur – oproti hypotečnímu úvěru se může jednat o značnou nevýhodu
- Úvěr může být již od řádu desetitisíců (hypotéka standardně od 300 000 Kč)
- Poplatek za vedení úvěrového účtu
- Poplatek za sjednání – odvíjí se od cílové částky
- Na úvěr ze stavebního spoření má klient právní nárok, na překlenovací úvěr nikoliv
- V obou případech můžete použít až 20 % z účelového úvěru na vybavení domácnosti
(Řádný) úvěr ze stavebního spoření
Pro poskytnutí řádného úvěru ze stavebního spoření musí být splněno několik podmínek:
- Musíte spořit minimálně 2 roky
- Mít naspořeno 30 – 50 % z cílové částky (podmínka minimální částky se liší dle stavební spořitelny)
- Dosažení hodnotícího čísla (bodové hodnocení) – toto číslo stanovuje spořitelna a je oprávněna tuto výši měnit dle aktuální tržní situace. Toto číslo stanovuje spořitelna každý měsíc nebo čtvrtletí a započítává zde např. cílovou částku, aktuální zůstatek, úrokovou sazbu atd. Z našeho pohledu se jedná o nepříliš jasné parametry a klientovi není na první pohled zřejmé, kdy tuto podmínku bude mít splněnou.
Pokud jsou splněny tyto 3 základní podmínky a společně s tím jste dostatečně bonitní a doložíte účel úvěru, máte právo na poskytnutí řádného úvěru
Výhody a nevýhody:
- neměnná úroková sazba po celou dobu splácení – tady je na zváženou, jestli v případě nízkých úrokových sazeb u hypotečních úvěrů se jedná o výhodu či nevýhodu. Klientovi si již při podpisu smlouvy o stavebním spoření volí spořící i úvěrový tarif a ví tak dlouho dobu dopředu, jakou mu spořitelna nabídne úrokovou sazbu
- Úvěr je možné kdykoliv bez sankcí doplatit
Překlenovací úvěr (meziúvěr)
- Pokud klient potřebuje peníze dříve, může stavební spořitelnu požádat o překlenovací úvěr.
- Nemusí být splněna podmínka spoření 2 let, hodnotícího čísla, ani naspoření určité částky.
- Překlenovací úvěr běží současně se smlouvou stavebního spoření. Klient má tedy 2 produkty.
- Na účtu stavebního spoření se nadále dospořuje, zatímco na úvěrovém účtu platí pouze úroky z celé dlužné částky.
- Dlužnou částku začnete splácet až v momente, kdy splníte podmínky pro řádný úvěr.
Výhody a nevýhody:
- Překlenovací úvěr může klient získat následně po uzavření smlouvy o stavebním spoření
- Po dobu překlenovacího úvěru platíte pouze úroky z celého úvěru – dluh tedy reálně nesplácíte
- Sazba u překlenovacího úvěru je vyšší než u řádného úvěru
- Pravidla pro předčasné splacení úvěru jsou zde daleko přísnější – splacení je pouze možné v době fixace, mimo fixaci vám spořitelna musí splacení schválit a vezme si za to nemalý poplatek
FAQ
-
Kdo v ČR poskytuje úvěry ze stavebního spoření?
V tuzemsku působí 5 stavebních spořitelen a jsou upraveny zákonem č. č. 96/1993 Sb.
- Českomoravská stavební spořitelna
- Modrá pyramida stavební spořitelna
- Raiffeisen stavební spořitelna
- Stavební spořitelna České spořitelny
- Wüstenrot stavební spořitelna -
Jak nastavit cílovou částku, když chci čerpat úvěr ze stavebního spoření?
Nastavení cílové částky vychází z vašeho finančního záměru. Čím vyšší cílová částka, tím více budete mít k dispozici. Zároveň platí, že čím vyšší je cílová částka, tím vyšší je poplatek za uzavření smlouvy a měsíční vklady a splátky úvěru.
-
Je lepší hypoteční úvěr nebo úvěr ze stavebního spoření?
Nelze jednoznačně říct. Obecně pro úvěry v řádech desetitisíců se jeví výhodnější využít úvěr ze stavebního spoření, pro vyšší úvěry, např. pro koupi či výstavbu je výhodnější hypoteční úvěr. Samozřejmě záleží na dalších parametrech. Pro nezávislé porovnání nás neváhejte kontaktovat, rádi Vám rozdíly vysvětlíme.
Články o hypotékách v hypotečním magazínu
Nejlevnější za víc než 2 roky. Průměrný úrok hypoték klesl na 2,21 %
O krok blíž k „magické” hranici 2 % se v
červnu přiblížila průměrná úroková sazba hypoték. Klesla totiž z 2,30 % na 2,21
% – tedy na nejnižší úroveň od konce roku 2017. A dá se čekat, že to nebude
zdaleka konečná.
Dobrá zpráva: daňové odpočty u hypoték zůstaly, daň z nabytí nemovitosti padla
S dobrou zprávou pro všechny zájemce o
hypotéku přišli minulý týden poslanci. Na svém jednání totiž odhlasovali
zrušení daně z nabytí nemovitosti. Zároveň zachovali možnost odečíst si úroky z
hypotéky od daně z příjmu. Pro žadatele o hypoteční úvěr to znamená, že ušetří
i statisíce korun.
Jak na předčasné splacení hypotéky? 4 možnosti, kdy ho máte zdarma
Poplatky za předčasné splacení hypotéky straší spoustu lidí, kteří o takovém kroku uvažují. V současnosti se ale ve většině případů žádných závratných částek bát nemusíte. A při správném postupu je mimořádné splacení hypotéky dokonce zcela zdarma. Bez ohledu na to, u jaké banky jste si půjčili.
Dotazy k hypotékám v naší poradně
Odstoupení od smlouvy o hypotečním úvěru
Dobrý den, před 2 dny jsem podepsala smlouvu o refinancování hypotéky za výhodnější sazby, ve smlouvě ovšem byla jiná sazba než jsme se domlouvali s hypotečním specialistou a mnoho podmínek, na které mě taktéž neupozornil. Byl to celkem tlak. Stávající banka mi nabídla lepší úrok a podmínky a hladkým průběhem ne tak komplikovaným. Lze ještě od smlouvy odstoupit? Stávající banka tvrdí, že ano, do 14 dnů. Prosím o radu. Děkuji.
Dobrý den, ano, od smlouvy můžete odstoupit do 14 dní od podpisu zcela bez sankce (pak byste platila až 5% z nevyčerpané částky). Odstoupení od smlouvy je třeba bance doručit písemně (nestačí email či telefonát). Pro příště - pokud s něčím nesouhlasíte či na Vás kdokoliv tlačí, doporučuji nic nepodepisovat.
Hypotéka na rekonstrukci cizího domu
Dobrý den, ráda bych zjistila vstupní informace co se hypotéky týče. Rádi bychom si s přítelem vzali hypotéku, máme našetřený základ na Lišce a vlastním i další nemovitost. Jedná se o to, že peníze z hypotéky chceme investovat do domu, který zatím není náš (dvougenerační bydlení). Rodiče by na nás část domu rádi přepsali až po svatbě, pochopitelně kvůli dani. Ta se zatím ale nechystá. Jak lze v takovém případě postupovat? Lze využít nějaké hypotéky u které máme peníze na účtu dopředu a můžeme je proinvestovat ještě před samotným přepisem? Jaké produkty a kroky pro nás lze doporučit?
Dobrý den, jedná se o nestandardní situaci, která ovšem není neřešitelná. Jen je třeba pečlivě zvážit všechny parametry a rizika: zadlužili byste se kvůli investici do cizí nemovitosti (kdyby došlo k rozporům v rodině, rodičům zůstane nemovitost a vám dluhy)banka u hypotéky vyžaduje ručení nemovitostí (ručit můžete i cizí nemovitostí, tedy např. rekonstruovaným domem ve vlastnictví rodičů)k nemovitosti v zástavě banka nechá zapsat do katastru věcné břemeno "zákaz zcizení", které znemožní převod nemovitosti na jinou osobubanky obvykle hypotéku poskytují jen na řešení vlastních bytových potřeb (Vy ale chcete žádat o úvěr na rekonstrukci cizí nemovitosti)abyste si mohli odečítat zaplacené úroky od základu daně (ročně dostávat v rámci daňového přiznání 15% ze zaplacených úroků zpět), musíte být nejen účastníky úvěrové smlouvy, ale taktéž majiteli nemovitostidoporučuji kontaktovat naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou a navrhnou nejlepší možné řešeníprostudujte podmínky hypotéky
Hypotéka se záznamem v registrech
Dobrý den, chtěl bych v budoucnu požádat o hypotéku (cca za 4-5 let). Bohužel mám z minulosti negativní záznam v BRKI a NRKI. Aktuálně pracuji v IT oddělení, kde mám smlouvu na dobu neurčitou a možnost profesního růstu (finanční posun). Aktuálně mám čistou mzdu ve výši 35 000 Kč. Mám založené stavební spoření. Rád bych se zeptal, zda je možnost si vzít vůbec hypotéku s negativním záznamem v registrech z minulosti. Případně bych poprosil o rady jak zvýšit šanci na získání. Děkuji
Dobrý den, banky přihlížejí pouze k záznamům v registrech mladším 4-5 let, tedy máte-li z minulosti negativní záznamy a chcete-li o úvěr žádat až za 4-5 let, nebude se získáním hypotéky žádný problém. Obecně je třeba: mít dostatečný příjem (úměrný výši požadované hypotéky)mít pracovní smlouvu na dobu neurčitounebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtěnemít negativní záznamy v registrech mladší 4-5 letmít našetřeno min. 10% z kupní ceny nemovitosti (pro lepší úrok min. 20%)
Banky v ČR
Všechna práva vyhrazena
Banky.cz Největší a nejpřehlednější informační server o bankách v ČR, ISSN 2464-4579
© 2020 Top-in.cz, a.s. Všechna práva vyhrazena.
Web design & web development Profit Visions