Úvěr ze stavebního spoření
Je úvěr, který se skládá ze dvou částí a který musí být využit jen k financování bytových potřeb. V první fázi se jedná o tzv. překlenovací úvěr, taktéž někdy označovaný jako meziúvěr ve kterém zákazník splácí pouze úroky z půjčené částky a “k tomu” je povinen si zároveň spořit na stavebním spoření. Jakmile si zákazník spoří minimálně 2 roky, má “naspořeno” alespoň 40% cílové částky a zároveň dosáhne potřebného hodnotícího čísla od stavební spořitelny, tak překlenovací úvěr může přejít na řádný úvěr. U řádného úvěru už totiž zákazník splácí i jistinu, jak je tomu u klasického anuitního splácení.
Obecné parametry úvěru ze stavebního spoření a překlenovacího úvěru
- Při nižším úvěru není potřeba zajištění nemovitostí
- Státní příspěvek ke vkladům, max. 2 000 Kč/rok
- Odečet úroků z úvěru od základu daně až do výše 300 000 Kč – stejně jako u hypotečního úvěru
- Při rekonstrukci spořitelny většinou požadují dokládání faktur – oproti hypotečnímu úvěru se může jednat o značnou nevýhodu
- Úvěr může být již od řádu desetitisíců (hypotéka standardně od 300 000 Kč)
- Poplatek za vedení úvěrového účtu
- Poplatek za sjednání – odvíjí se od cílové částky
- Na úvěr ze stavebního spoření má klient právní nárok, na překlenovací úvěr nikoliv
- V obou případech můžete použít až 20 % z účelového úvěru na vybavení domácnosti
(Řádný) úvěr ze stavebního spoření
Pro poskytnutí řádného úvěru ze stavebního spoření musí být splněno několik podmínek:
- Musíte spořit minimálně 2 roky
- Mít naspořeno 30 – 50 % z cílové částky (podmínka minimální částky se liší dle stavební spořitelny)
- Dosažení hodnotícího čísla (bodové hodnocení) – toto číslo stanovuje spořitelna a je oprávněna tuto výši měnit dle aktuální tržní situace. Toto číslo stanovuje spořitelna každý měsíc nebo čtvrtletí a započítává zde např. cílovou částku, aktuální zůstatek, úrokovou sazbu atd. Z našeho pohledu se jedná o nepříliš jasné parametry a klientovi není na první pohled zřejmé, kdy tuto podmínku bude mít splněnou.
Pokud jsou splněny tyto 3 základní podmínky a společně s tím jste dostatečně bonitní a doložíte účel úvěru, máte právo na poskytnutí řádného úvěru
Výhody a nevýhody:
- neměnná úroková sazba po celou dobu splácení – tady je na zváženou, jestli v případě nízkých úrokových sazeb u hypotečních úvěrů se jedná o výhodu či nevýhodu. Klientovi si již při podpisu smlouvy o stavebním spoření volí spořící i úvěrový tarif a ví tak dlouho dobu dopředu, jakou mu spořitelna nabídne úrokovou sazbu
- Úvěr je možné kdykoliv bez sankcí doplatit
Překlenovací úvěr (meziúvěr)
- Pokud klient potřebuje peníze dříve, může stavební spořitelnu požádat o překlenovací úvěr.
- Nemusí být splněna podmínka spoření 2 let, hodnotícího čísla, ani naspoření určité částky.
- Překlenovací úvěr běží současně se smlouvou stavebního spoření. Klient má tedy 2 produkty.
- Na účtu stavebního spoření se nadále dospořuje, zatímco na úvěrovém účtu platí pouze úroky z celé dlužné částky.
- Dlužnou částku začnete splácet až v momente, kdy splníte podmínky pro řádný úvěr.
Výhody a nevýhody:
- Překlenovací úvěr může klient získat následně po uzavření smlouvy o stavebním spoření
- Po dobu překlenovacího úvěru platíte pouze úroky z celého úvěru – dluh tedy reálně nesplácíte
- Sazba u překlenovacího úvěru je vyšší než u řádného úvěru
- Pravidla pro předčasné splacení úvěru jsou zde daleko přísnější – splacení je pouze možné v době fixace, mimo fixaci vám spořitelna musí splacení schválit a vezme si za to nemalý poplatek
FAQ
-
Kdo v ČR poskytuje úvěry ze stavebního spoření?
V tuzemsku působí 5 stavebních spořitelen a jsou upraveny zákonem č. č. 96/1993 Sb.
- Českomoravská stavební spořitelna
- Modrá pyramida stavební spořitelna
- Raiffeisen stavební spořitelna
- Stavební spořitelna České spořitelny
- Wüstenrot stavební spořitelna -
Jak nastavit cílovou částku, když chci čerpat úvěr ze stavebního spoření?
Nastavení cílové částky vychází z vašeho finančního záměru. Čím vyšší cílová částka, tím více budete mít k dispozici. Zároveň platí, že čím vyšší je cílová částka, tím vyšší je poplatek za uzavření smlouvy a měsíční vklady a splátky úvěru.
-
Je lepší hypoteční úvěr nebo úvěr ze stavebního spoření?
Nelze jednoznačně říct. Obecně pro úvěry v řádech desetitisíců se jeví výhodnější využít úvěr ze stavebního spoření, pro vyšší úvěry, např. pro koupi či výstavbu je výhodnější hypoteční úvěr. Samozřejmě záleží na dalších parametrech. Pro nezávislé porovnání nás neváhejte kontaktovat, rádi Vám rozdíly vysvětlíme.
Články o hypotékách v hypotečním magazínu
Výhodnější hypotéky pro mladé jsou na dosah. Poslanci schválili novelu zákona o ČNB
Konečně! Po mnohaměsíčním čekání mají lidé do
36 let na dosah mírnější podmínky u hypoték. Přinese jim je novela zákona o
České národní bance, kterou koncem března schválila poslanecká sněmovna. Ještě
letos se tak lidé můžou dočkat vyšších hypotečních úvěrů.
Hypotéky dál trhají rekordy. Měsíční objem je téměř 30 miliard
Hypoteční trh loni naskočil na rekordní vlnu a
zdá se, že ji nehodlá opustit. Ukazují na to alespoň aktuální statistiky. Podle
nich si lidé v únoru půjčili téměř 30 miliard korun. Tedy skoro o 5 miliard víc
než v lednu a nejvíc v historii českého hypotečního trhu.
Hypotéky začínají zdražovat. Blíží se konec úroků pod 2 %?
Konec zlevňování? Zdá se, že ano. Po řadě
měsíců, kdy úrokové sazby hypoték padaly, nastal podle všeho obrat. A začalo
zdražování, o kterém se mluví už od začátku roku. Pro zvýšení sazeb se totiž po
menších bankách rozhodl i jeden z nejvýznamnějších hráčů na českém trhu –
skupina ČSOB.
Dotazy k hypotékám v naší poradně
Hypotéka a rozchod
Dobrý den, ráda bych se zeptala, s partnerem máme hypoteční úvěr na oba, v katastru každý vlastníme 1/2, splátky jsou z jeho účtu. Já jsem prokazatelně zaplatila 10 % kupní ceny, on zaplatil doposud splátky - nyní jsme 50-50. Ale - rozchod. Chce mě vyškrtnou, já nesouhlasím. Pravděpodobně nebudu dost bonitní v případě zájmu o nemovitost. Může mi ručit matka vlastním domem popř. příjmem apod., abych získala potřebnou bonitu? Pravděpodobně to skončí u soudu - budou se dokazovat výpisy z účtů? Napadlo mě, že než se k něčemu dopracujeme, začnu mu posílat polovinu splátky, aby nedošlo k tomu, že už bude mít zaplaceno větší částku. Když nebudu souhlasit s přenecháním HÚ? Díky za odpověď.
Dobrý den, zatímco v manželství máte majetek v SJM a rozvodem dochází k vypořádání SJM a dělení majetku mezi manžele, při rozchodu se nic na vašich majetkových poměrech nemění. Z právního hlediska je rozchod (stejně jako počátek vztahu) těžko uchopitelný a legislativa společné soužití nesezdaných osob nijak neupravuje (nemáte vůči sobě vyživovací povinnost, nemáte společný majetek, atd.). Nadále je tedy každý majitelem své poloviny nemovitosti a máte povinnost splácet hypotéku společně (banka nezkoumá, kdo platí jakou část). Chcete-li to po rozchodu jinak, musíte se spolu domluvit. Pokud byste se spolu nedomluvili a trvali na vypořádání podílového spoluvlastnictví, můžete spor řešit soudní cestou (soud by dal každému možnost vyplatit druhého, případně by byl nařízen prodej nemovitosti). O hypotéku můžete žádat dohromady i se svou matkou (dejte si však pozor na splatnost úvěru - hypotéka musí být doplaceno nejpozději v 65-70 letech a bere se v potaz věk nejstaršího spolužadatele). Prostudujte podmínky hypotéky. Doporučuji náš článek Hypotéka a rozvod.
Hypotéka a výmaz zástavy
Dobrý den, uhradila jsem komplet hypotéku u UniCredit Bank dne 12.4. 2021 a potřebuji vystavit kvitanci pro katastrální úřad. Nikde jsem nedohledala jakou lhůtu na to banka má. Bohužel na to má velký vliv vyplacení prodejní ceny nemovitosti a já nevím co pro to mám udělat, aby banka vystavila či nejdříve. Děkuji.
Dobrý den, požádejte banku o vystavení kvitance a výmaz zástavy z katastru. Celý proces může zabrat i 2 měsíce (zástava Vám z katastru nezmizí za 2 dny po uhrazení poslední splátky hypotéky).
Jsem starší, získám hypotéku?
Dobrý den, je mi momentálně 49 let a bydlíme v pronájmu. Bohužel pronajímatel chce v dohledné době byt prodat. O tento byt však zájem nemáme, chce ho prodat za aktuální tržní cenu, což je cena "nového" malého domku s pozemkem v naší lokalitě. Známí mě straší, že jsem už na hypotéku starý a že nemám šanci. Momentálně jsme v situaci, kdy se mi syn léčí a manželka o něho pečuje. Léčba končí letos v prosinci a žena zas může jít pracovat, takže druhý příjem by zas byl. Já pracuji jako pendler v SRN, mám stabilní práci na dobu neomezenou, jsem nepostradatelný, starám se o chod firmy. Takže momentální Korona opatření mě nemůžou ohrozit, myslím tím ztrátu nebo nemožnost pracovat. Mám stálý měsíční příjem minimálně 52.000 Kč. Momentálně nedisponujeme žádnou hotovostí. Hypotékou bychom chtěli financovat pozemek + dům. Výstavbu bychom chtěli provést buď komplet svépomocí nebo částečnou výstavbu, hrubou stavbu odbornou firmou, a zbytek svépomocí. Myslíte, že by tu byla pro mne šance ? Děkuji za odpověď.
Dobrý den, 49 let není dnes žádné stáří, i v tomto věku lze hypotéku získat. Otázkou tak není "jestli hypotéku získáte", ale "kolik Vám může banka půjčit maximálně". Banky požadují doplacení hypotéky nejpozději v 65-70 letech, tedy max. splatnost úvěru by byla 16-21 let. Úrokové sazby se pohybují kolem 2% a na splátky všech úvěrů můžete dávat max. 45-50% svých příjmů. Doporučuji kontaktovat naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou a přesně Vám spočítají, jak vysokou hypotéku byste mohl získat. Prostudujte náš článek Hypotéka na stavbu domu.
Banky v ČR
Všechna práva vyhrazena
Banky.cz Největší a nejpřehlednější informační server o bankách v ČR, ISSN 2464-4579
© 2021 Top-in.cz, a.s. Všechna práva vyhrazena.
Web design & web development Profit Visions