Úvěr ze stavebního spoření
Je úvěr, který se skládá ze dvou částí a který musí být využit jen k financování bytových potřeb. V první fázi se jedná o tzv. překlenovací úvěr, taktéž někdy označovaný jako meziúvěr ve kterém zákazník splácí pouze úroky z půjčené částky a “k tomu” je povinen si zároveň spořit na stavebním spoření. Jakmile si zákazník spoří minimálně 2 roky, má “naspořeno” alespoň 40% cílové částky a zároveň dosáhne potřebného hodnotícího čísla od stavební spořitelny, tak překlenovací úvěr může přejít na řádný úvěr. U řádného úvěru už totiž zákazník splácí i jistinu, jak je tomu u klasického anuitního splácení.
Obecné parametry úvěru ze stavebního spoření a překlenovacího úvěru
- Při nižším úvěru není potřeba zajištění nemovitostí
- Státní příspěvek ke vkladům, max. 2 000 Kč/rok
- Odečet úroků z úvěru od základu daně až do výše 300 000 Kč – stejně jako u hypotečního úvěru
- Při rekonstrukci spořitelny většinou požadují dokládání faktur – oproti hypotečnímu úvěru se může jednat o značnou nevýhodu
- Úvěr může být již od řádu desetitisíců (hypotéka standardně od 300 000 Kč)
- Poplatek za vedení úvěrového účtu
- Poplatek za sjednání – odvíjí se od cílové částky
- Na úvěr ze stavebního spoření má klient právní nárok, na překlenovací úvěr nikoliv
- V obou případech můžete použít až 20 % z účelového úvěru na vybavení domácnosti
(Řádný) úvěr ze stavebního spoření
Pro poskytnutí řádného úvěru ze stavebního spoření musí být splněno několik podmínek:
- Musíte spořit minimálně 2 roky
- Mít naspořeno 30 – 50 % z cílové částky (podmínka minimální částky se liší dle stavební spořitelny)
- Dosažení hodnotícího čísla (bodové hodnocení) – toto číslo stanovuje spořitelna a je oprávněna tuto výši měnit dle aktuální tržní situace. Toto číslo stanovuje spořitelna každý měsíc nebo čtvrtletí a započítává zde např. cílovou částku, aktuální zůstatek, úrokovou sazbu atd. Z našeho pohledu se jedná o nepříliš jasné parametry a klientovi není na první pohled zřejmé, kdy tuto podmínku bude mít splněnou.
Pokud jsou splněny tyto 3 základní podmínky a společně s tím jste dostatečně bonitní a doložíte účel úvěru, máte právo na poskytnutí řádného úvěru
Výhody a nevýhody:
- neměnná úroková sazba po celou dobu splácení – tady je na zváženou, jestli v případě nízkých úrokových sazeb u hypotečních úvěrů se jedná o výhodu či nevýhodu. Klientovi si již při podpisu smlouvy o stavebním spoření volí spořící i úvěrový tarif a ví tak dlouho dobu dopředu, jakou mu spořitelna nabídne úrokovou sazbu
- Úvěr je možné kdykoliv bez sankcí doplatit
Překlenovací úvěr (meziúvěr)
- Pokud klient potřebuje peníze dříve, může stavební spořitelnu požádat o překlenovací úvěr.
- Nemusí být splněna podmínka spoření 2 let, hodnotícího čísla, ani naspoření určité částky.
- Překlenovací úvěr běží současně se smlouvou stavebního spoření. Klient má tedy 2 produkty.
- Na účtu stavebního spoření se nadále dospořuje, zatímco na úvěrovém účtu platí pouze úroky z celé dlužné částky.
- Dlužnou částku začnete splácet až v momente, kdy splníte podmínky pro řádný úvěr.
Výhody a nevýhody:
- Překlenovací úvěr může klient získat následně po uzavření smlouvy o stavebním spoření
- Po dobu překlenovacího úvěru platíte pouze úroky z celého úvěru – dluh tedy reálně nesplácíte
- Sazba u překlenovacího úvěru je vyšší než u řádného úvěru
- Pravidla pro předčasné splacení úvěru jsou zde daleko přísnější – splacení je pouze možné v době fixace, mimo fixaci vám spořitelna musí splacení schválit a vezme si za to nemalý poplatek
FAQ
-
Kdo v ČR poskytuje úvěry ze stavebního spoření?
V tuzemsku působí 5 stavebních spořitelen a jsou upraveny zákonem č. č. 96/1993 Sb.
- Českomoravská stavební spořitelna
- Modrá pyramida stavební spořitelna
- Raiffeisen stavební spořitelna
- Stavební spořitelna České spořitelny
- Wüstenrot stavební spořitelna -
Jak nastavit cílovou částku, když chci čerpat úvěr ze stavebního spoření?
Nastavení cílové částky vychází z vašeho finančního záměru. Čím vyšší cílová částka, tím více budete mít k dispozici. Zároveň platí, že čím vyšší je cílová částka, tím vyšší je poplatek za uzavření smlouvy a měsíční vklady a splátky úvěru.
-
Je lepší hypoteční úvěr nebo úvěr ze stavebního spoření?
Nelze jednoznačně říct. Obecně pro úvěry v řádech desetitisíců se jeví výhodnější využít úvěr ze stavebního spoření, pro vyšší úvěry, např. pro koupi či výstavbu je výhodnější hypoteční úvěr. Samozřejmě záleží na dalších parametrech. Pro nezávislé porovnání nás neváhejte kontaktovat, rádi Vám rozdíly vysvětlíme.
Články o hypotékách v hypotečním magazínu
18 000 lidí letos změní poskytovatele hypotéky. Refinancováním ušetří tisíce korun ročně
Téměř 150 tisíc.
Tolik je v České republice hypoték, kterým letos končí fixace. Znamená to
jediné – jejich držitelé si mohou vybrat jinou banku a získat tak mnohdy lepší
úrok. Podle odborníků to ale udělá jen zlomek z nich.
Zvýhodněné hypotéky pro mladé
Mladí do 36 let by si mohli půjčovat s menším příjmem více. Tak zní kompromisní návrh novely zákona, na kterém se dohodlo Ministerstvo financí s ČNB. Jak vysoké budou úlevy pro LTV, DTI a DSTI?
Hypotéka na mateřské
Očekáváte příchod nového potomka a zároveň přemýšlíte nad novým bydlením na hypotéku? Jaká je aktuální výše příjmu na mateřské dovolené? A kolik z takového příjmu Vám banky při žádosti o hypotéku uznají? Je vůbec reálné, aby Vám hypotéka byla schválena?
Dotazy k hypotékám v naší poradně
Ručení za hypo rodině v insolvenci
Dobrý večer, tchyně nás požádala o ručení u starší hypotéky a to z důvodu, že na sebe chce vyhlásit insolvenci. Dohodla se tak se svojí bankou, že v případě, že bude mít ručitele, o byt nepřijde. Chtěl jsem se zeptat. Je vůbec možné, aby si dlužník dál platil svou hypotéku a další věřitelé se museli spokojit jen s 30-60%? Nebo hypo. banka půjde rovnou za ručitelem v době insolvence? Děkuji předem za Vaši odpověď.
Dobrý den, ručení za dluhy lidem v exekuci/insolvenci nemohu v žádném případě doporučit. Jakmile dlužník přestane splácet (což po žádosti o insolvenci dokonce musí, jinak by tzv. zvýhodňoval vybraného věřitele), obrátí se banka na ručitele. Ručení by tak v tomto případě znamenalo převzetí dluhu. S ručitelským závazkem by Vám také banka nepůjčila (až do momentu doplacení původní hypo), což by mohlo ohrozit potenciální plány na vlastní bydlení.
Hypotéka na stavbu
Dobrý den, je možné zažádat o hypotéku až během realizace stavby svépomocí (např. po postavení základové desky)? Konkrétně se mi jedná o to, že bychom tak prodloužili lhůtu na dokončení stavby. Obvykle je deadline 2-3 roky od uzavření hypotéky, očekáváme, že nám to bude trvat déle, zejména základy kvůli složitosti terénu
Dobrý den, určitě ano, o hypotéku lze žádat v jakémkoliv stavu rozestavěnosti. Doporučuji o úvěr požádat co nejdříve. Úrokové sazby půjdou nahoru a lze je zafixovat až 12 měsíců před zahájením čerpání.
Hypotéka se záznamem v registrech
Dobrý den, reprezentativní příklad - rok a půl potom, co jsem se dostal do registru kvůli prodlevám v placení úvěrů, jsem řádně splácel zbytek úvěru a dokonce ho předčasně splatil. Chtěl bych získat hypotéku aspoň na 1,6-2 mil. Budu mít našetřeno 800-900 tis Kč., pravidelný plat přes 1,5 roku 30-35 tisíc měsíčně čistého. Budou banky stále tak neústupné a přes tento prohřešek mi hypo nenabídnou, nebo tam šance bude? Děkuji za odpověď.
Dobrý den, některé banky tolerují starší a menší prohřešky výměnou za vyšší úrokovou sazbu. Přijde na to, jak moc jste se se splátkami opozdil. Kontaktujte prosím naše hypoteční specialisty prostřednictvím vyplněné hypoteční kalkulačky zde, prověříme Vaše šance na získání úvěru.
