Úvěr ze stavebního spoření
Je úvěr, který se skládá ze dvou částí a který musí být využit jen k financování bytových potřeb. V první fázi se jedná o tzv. překlenovací úvěr, taktéž někdy označovaný jako meziúvěr ve kterém zákazník splácí pouze úroky z půjčené částky a “k tomu” je povinen si zároveň spořit na stavebním spoření. Jakmile si zákazník spoří minimálně 2 roky, má “naspořeno” alespoň 40% cílové částky a zároveň dosáhne potřebného hodnotícího čísla od stavební spořitelny, tak překlenovací úvěr může přejít na řádný úvěr. U řádného úvěru už totiž zákazník splácí i jistinu, jak je tomu u klasického anuitního splácení.
Obecné parametry úvěru ze stavebního spoření a překlenovacího úvěru
- Při nižším úvěru není potřeba zajištění nemovitostí
- Státní příspěvek ke vkladům, max. 2 000 Kč/rok
- Odečet úroků z úvěru od základu daně až do výše 300 000 Kč – stejně jako u hypotečního úvěru
- Při rekonstrukci spořitelny většinou požadují dokládání faktur – oproti hypotečnímu úvěru se může jednat o značnou nevýhodu
- Úvěr může být již od řádu desetitisíců (hypotéka standardně od 300 000 Kč)
- Poplatek za vedení úvěrového účtu
- Poplatek za sjednání – odvíjí se od cílové částky
- Na úvěr ze stavebního spoření má klient právní nárok, na překlenovací úvěr nikoliv
- V obou případech můžete použít až 20 % z účelového úvěru na vybavení domácnosti
(Řádný) úvěr ze stavebního spoření
Pro poskytnutí řádného úvěru ze stavebního spoření musí být splněno několik podmínek:
- Musíte spořit minimálně 2 roky
- Mít naspořeno 30 – 50 % z cílové částky (podmínka minimální částky se liší dle stavební spořitelny)
- Dosažení hodnotícího čísla (bodové hodnocení) – toto číslo stanovuje spořitelna a je oprávněna tuto výši měnit dle aktuální tržní situace. Toto číslo stanovuje spořitelna každý měsíc nebo čtvrtletí a započítává zde např. cílovou částku, aktuální zůstatek, úrokovou sazbu atd. Z našeho pohledu se jedná o nepříliš jasné parametry a klientovi není na první pohled zřejmé, kdy tuto podmínku bude mít splněnou.
Pokud jsou splněny tyto 3 základní podmínky a společně s tím jste dostatečně bonitní a doložíte účel úvěru, máte právo na poskytnutí řádného úvěru
Výhody a nevýhody:
- neměnná úroková sazba po celou dobu splácení – tady je na zváženou, jestli v případě nízkých úrokových sazeb u hypotečních úvěrů se jedná o výhodu či nevýhodu. Klientovi si již při podpisu smlouvy o stavebním spoření volí spořící i úvěrový tarif a ví tak dlouho dobu dopředu, jakou mu spořitelna nabídne úrokovou sazbu
- Úvěr je možné kdykoliv bez sankcí doplatit
Překlenovací úvěr (meziúvěr)
- Pokud klient potřebuje peníze dříve, může stavební spořitelnu požádat o překlenovací úvěr.
- Nemusí být splněna podmínka spoření 2 let, hodnotícího čísla, ani naspoření určité částky.
- Překlenovací úvěr běží současně se smlouvou stavebního spoření. Klient má tedy 2 produkty.
- Na účtu stavebního spoření se nadále dospořuje, zatímco na úvěrovém účtu platí pouze úroky z celé dlužné částky.
- Dlužnou částku začnete splácet až v momente, kdy splníte podmínky pro řádný úvěr.
Výhody a nevýhody:
- Překlenovací úvěr může klient získat následně po uzavření smlouvy o stavebním spoření
- Po dobu překlenovacího úvěru platíte pouze úroky z celého úvěru – dluh tedy reálně nesplácíte
- Sazba u překlenovacího úvěru je vyšší než u řádného úvěru
- Pravidla pro předčasné splacení úvěru jsou zde daleko přísnější – splacení je pouze možné v době fixace, mimo fixaci vám spořitelna musí splacení schválit a vezme si za to nemalý poplatek
FAQ
-
Kdo v ČR poskytuje úvěry ze stavebního spoření?
V tuzemsku působí 5 stavebních spořitelen a jsou upraveny zákonem č. č. 96/1993 Sb.
- Českomoravská stavební spořitelna
- Modrá pyramida stavební spořitelna
- Raiffeisen stavební spořitelna
- Stavební spořitelna České spořitelny
- Wüstenrot stavební spořitelna -
Jak nastavit cílovou částku, když chci čerpat úvěr ze stavebního spoření?
Nastavení cílové částky vychází z vašeho finančního záměru. Čím vyšší cílová částka, tím více budete mít k dispozici. Zároveň platí, že čím vyšší je cílová částka, tím vyšší je poplatek za uzavření smlouvy a měsíční vklady a splátky úvěru.
-
Je lepší hypoteční úvěr nebo úvěr ze stavebního spoření?
Nelze jednoznačně říct. Obecně pro úvěry v řádech desetitisíců se jeví výhodnější využít úvěr ze stavebního spoření, pro vyšší úvěry, např. pro koupi či výstavbu je výhodnější hypoteční úvěr. Samozřejmě záleží na dalších parametrech. Pro nezávislé porovnání nás neváhejte kontaktovat, rádi Vám rozdíly vysvětlíme.
Články o hypotékách v hypotečním magazínu
Sazby hypoték dál padají. Vše může změnit konec moratoria
Téměř na 2 %. Tak hluboko spadla v posledních
měsících nabídková sazba u hypoték s LTV do 70 %. V září byla pouze 2,04 % a dá
se čekat, že v říjnu ještě klesne. Otázkou je, na jak dlouho. Proti dalšímu
poklesu stojí konec odkladu splátek u spotřebitelských a hypotečních úvěrů a
hrozba horší splátkové morálky.
Vyplacení z hypotéky: jak vyplatit partnera i sourozence
Vyplacení partnera z hypotéky nebo například
vyplacení sourozenců u nemovitosti, kterou jste zdědili nebo dostali od rodičů.
I s tím vám pomůže půjčka na bydlení. Jak? Možností je několik. Záleží jen na
tom, jakou situaci řešíte.
Jak dlouho trvá vyřízení hypotéky?
Požádat o půjčku a za týden či za dva mít
peníze na účtu. Tak si stále řada lidí představuje vyřízení hypotečního úvěru.
Ve skutečnosti je to ale složitější. Doba vyřízení hypotéky se totiž odvíjí od
řady faktorů, včetně toho, na co si půjčujete. Podívejte se, jak dlouho trvá
vyřízení hypotéky v konkrétních případech.
Dotazy k hypotékám v naší poradně
Nebankovní hypotéka
Dobrý den, potřebovala bych refinancovat dům, ale v bance jsem neuspěla, jelikož jsem byla cca před dveřmi lety v insolvenci. Můžete mi poradit slušný nebankovní sektor, který by mě byl ochoten refinancovat dům, kterým bych i ručila? Děkuji
Dobrý den, slušný nebankovní sektor neexistuje. Zatímco banky poskytují hypotéky za 1,5-2,5% a v případě problému se snaží klientovi vyjít maximálně vstříc (aby nepřišel o nemovitost), nebankovní hypotéky se poskytují za 20% a více a cílem těchto společností je obvykle dlužníka o nemovitost připravit (takto vysoký úrok u milionového úvěru je nesplatitelný). Nechcete-li přijít o svůj dům, vyhněte se nebankovnímu sektoru obloukem. Příklad nebankovní hypotéky s úrokem 20% (bez započtení dalších extrémně vysokých poplatků za sjednání a vedení úvěru): půjčíte si 2 mil. Kč, roční úrok bude 400 000 Kč, tedy za rok Vám dluh vzroste na 2,4 mil. Kč, za 2 roky na 2,88 mil. Kč, atd. Aby Vám dluh nerostl, musela byste měsíčně splácet min 33 500 Kč. Aby se Vám dluh snižoval, bylo by třeba splácet více - např. 50 000 Kč měsíčně.
Banka spočítala, že bych hypotéku nezvládal splácet
Dobrý den, syn si požádal o hypoteční úvěr, ale jeho mzda mu na něj nestačí. Požádal nás jako rodiče, abychom mu poskytli ručení. Nemáme s manželem žádné nemovitosti a je nám oběma přes 50 let. Syn nám sdělil, že mu banka spočítala, že by nás mohl po půli roce ze smlouvy vyvázat. Poraďte prosím, jak se chránit tak, abychom v případě nenadálých životních situací nemuseli hypotéku platit my. Je možné nechat se zapsat do katastru nemovitostí jako spoluvlastník? Nebo to lze, až bude dům zcela splacen? Co máme jako rodiče udělat, aby nám nezbyly oči pro pláč? Synovi chceme samozřejmě pomoct, ale nechceme si tuto tíhu nést do penze. Děkuji
Dobrý den, pokud banka synovi spočítala, že byl nebyl schopen hypotéku ze své mzdy splácet, důrazně mu doporučuji si hypotéku nebrat (resp. požádat o nižší hypotéku s takovou měsíční splátkou, kterou by byl schopen splácet). Pokud byste k hypotečnímu úvěru syna přistoupili (ručili mu), pak by v případě nesplácení úvěru banka požadovala peníze po vás. Nemůžete synovi za úvěr ručit, ale zároveň chtít, abyste v případě problémů nemuseli splácet (to si protiřečí - k čemu by pak byl takový spoludlužník bance dobrý?). Vyvázání účastníků úvěrové smlouvy (vás) po půl roce je velmi nepravděpodobné (to by se synovi za půl roku musel rapidně zvýšit příjem tak, aby stačil na hypotéku sám). Jako vlastník nemovitosti je v katastru zapsán kupující. Pokud byste tedy nemovitost kupovali se synem společně, stali byste se spoluvlastníky. Je vám přes 50 let, nemáte vlastní střechu nad hlavou (žijete pravděpodobně v nájmu) a za cca 10 let půjdete do důchodu. Sil a pracovních příležitostí ubývá a poslední roky před řádným důchodem tráví nemálo lidí 55+ na Úřadu práce či si žádá o předčasný důchod. Nechci Vás zbytečně strašit, ale mimo fyzického zdraví je základem pro spokojené stáří i zdraví finanční. Ve vaší situaci bych se k hypotéce neupisoval. Synovi můžete pomoci dobrou radou - aby nežil nad své poměry (to je vždy cesta do osobního bankrotu). Měl by si vzít jen takový závazek (hypotéku), který bude schopen sám splácet.
Když se přestane splácet hypotéka
Dobry den, prosim o radu. Sestra si vzala pred par lety uver, kde ji rucila maminka domem, ktery patril me mamince. Maminka na mne a moji sestru v ramci dedictvi dum prepsala pul na pul, ale ja mohla byt dedicem jen v pripade, ze budu svoji polovinou rucit uver moji sestry. Vyse jeste nedoplaceneho uveru je tak tretina hodnoty naseho domu. A tak se chci zeptat, co kdyz moje sestra prestane splacet uver? Nemohu za ni splacet uver. Banka nam dum cely sebere, proda za nizkou cenu, splati svoji pohledavku a ze zbytku penez me i sestru jeste podeli? Nebo tim ze sestra nesplaci, tak nema jiz zadny narok na zbytek financi za dum? Nebo co se vlastne bude dít vuci me jako dalsimu dedici, ktery za to nemuze? Moc dekuji za radu. Hezky den.
Dobrý den, převzetím dědictví (poloviční podíl na nemovitosti zůstavitele) se nestáváte ručitelem za hypotéku sestry. Pokud by sestra přestala splácet, nikdo by po Vás její dluhy nevymáhal. Na nemovitosti získané v rámci dědictví však vázne zástavní právo za hypotéku sestry. Tedy pokud by sestra přestala splácet, banka by dům prodala, z výtěžku umořila dluh sestry a zbytek peněz rozdělila mezi Vás a sestru ve stejném poměru, v jaké nemovitost vlastníte (50:50).
Banky v ČR
Všechna práva vyhrazena
Banky.cz Největší a nejpřehlednější informační server o bankách v ČR, ISSN 2464-4579
© 2020 Top-in.cz, a.s. Všechna práva vyhrazena.
Web design & web development Profit Visions