Úvěr ze stavebního spoření

Je úvěr, který se skládá ze dvou částí a který musí být využit jen k financování bytových potřeb. V první fázi se jedná o tzv. překlenovací úvěr, taktéž někdy označovaný jako meziúvěr ve kterém zákazník splácí pouze úroky z půjčené částky a “k tomu” je povinen si zároveň spořit na stavebním spoření. Jakmile si zákazník spoří minimálně 2 roky, má “naspořeno” alespoň 40% cílové částky a zároveň dosáhne potřebného hodnotícího čísla od stavební spořitelny, tak překlenovací úvěr může přejít na řádný úvěr. U řádného úvěru už totiž zákazník splácí i jistinu, jak je tomu u klasického anuitního splácení.

Obecné parametry úvěru ze stavebního spoření a překlenovacího úvěru

-        Při nižším úvěru není potřeba zajištění nemovitostí

-        Státní příspěvek ke vkladům, max. 2 000 Kč/rok

-        Odečet úroků z úvěru od základu daně až do výše 300 000 Kč – stejně jako u hypotečního úvěru

-        Při rekonstrukci spořitelny většinou požadují dokládání faktur – oproti hypotečnímu úvěru se může jednat o značnou nevýhodu

-        Úvěr může být již od řádu desetitisíců (hypotéka standardně od 300 000 Kč)

-        Poplatek za vedení úvěrového účtu

-        Poplatek za sjednání – odvíjí se od cílové částky

-        Na úvěr ze stavebního spoření má klient právní nárok, na překlenovací úvěr nikoliv

-        V obou případech můžete použít až 20 % z účelového úvěru na vybavení domácnosti

(Řádný) úvěr ze stavebního spoření

Pro poskytnutí řádného úvěru ze stavebního spoření musí být splněno několik podmínek:

-        Musíte spořit minimálně 2 roky

-        Mít naspořeno 30 – 50 % z cílové částky (podmínka minimální částky se liší dle stavební spořitelny)

-        Dosažení hodnotícího čísla (bodové hodnocení) – toto číslo stanovuje spořitelna a je oprávněna tuto výši měnit dle aktuální tržní situace. Toto číslo stanovuje spořitelna každý měsíc nebo čtvrtletí a započítává zde např. cílovou částku, aktuální zůstatek, úrokovou sazbu atd. Z našeho pohledu se jedná o nepříliš jasné parametry a klientovi není na první pohled zřejmé, kdy tuto podmínku bude mít splněnou.

Pokud jsou splněny tyto 3 základní podmínky a společně s tím jste dostatečně bonitní a doložíte účel úvěru, máte právo na poskytnutí řádného úvěru

Výhody a nevýhody:

-         neměnná úroková sazba po celou dobu splácení – tady je na zváženou, jestli v případě nízkých úrokových sazeb u hypotečních úvěrů se jedná o výhodu či nevýhodu. Klientovi si již při podpisu smlouvy o stavebním spoření volí spořící i úvěrový tarif a ví tak dlouho dobu dopředu, jakou mu spořitelna nabídne úrokovou sazbu

-        Úvěr je možné kdykoliv bez sankcí doplatit

Překlenovací úvěr (meziúvěr)

- Pokud klient potřebuje peníze dříve, může stavební spořitelnu požádat o překlenovací úvěr. 

- Nemusí být splněna podmínka spoření 2 let, hodnotícího čísla, ani naspoření určité částky. 

- Překlenovací úvěr běží současně se smlouvou stavebního spoření. Klient má tedy 2 produkty.  

- Na účtu stavebního spoření se nadále dospořuje, zatímco na úvěrovém účtu platí pouze úroky z celé dlužné částky.  

- Dlužnou částku začnete splácet až v momente, kdy splníte podmínky pro řádný úvěr.

Výhody a nevýhody:

-        Překlenovací úvěr může klient získat následně po uzavření smlouvy o stavebním spoření

-        Po dobu překlenovacího úvěru platíte pouze úroky z celého úvěru – dluh tedy reálně nesplácíte

-        Sazba u překlenovacího úvěru je vyšší než u řádného úvěru

-        Pravidla pro předčasné splacení úvěru jsou zde daleko přísnější – splacení je pouze možné v době fixace, mimo fixaci vám spořitelna musí splacení schválit a vezme si za to nemalý poplatek