Banky.cz Články Půjčka Pravidelný příjem pro účely vyřízení půjčky. Kdo akceptuje jaké typy příjmů?

Pravidelný příjem pro účely vyřízení půjčky. Kdo akceptuje jaké typy příjmů?

12.1.2024 Půjčka

Potřebujete si vyřídit půjčku, ale nepatříte k lidem s jediným příjmem ze zaměstnání? Podívejte se, jaké další příjmy dokáží banky a nebankovní společnosti akceptovat. Banky jsou konzervativnější a tolerují méně druhů příjmu než nebankovky. Čím ještě lze prokázat dostatečné zdroje pro splácení půjčky, než jen výplatou od zaměstnavatele?

REKLAMA
REKLAMA

Co je pravidelný příjem

Za pravidelný považujeme ten příjem, který nám „chodí“ pravidelně. Zde nezáleží na tom, zda jde o pasivní příjem nebo o aktivní. Důležitá je pravidelnost a míra jistoty jeho zachování i v budoucích měsících. Právě v míře jistoty zachování příjmu se liší přístupy banknebankovních společností k jeho uznávání. Finance, které „chodí“ nepravidelně, označujeme jako příležitostný příjem.

Každá finanční instituce uznává jinak širokou škálu pravidelných příjmů. Asi nepřekvapí, že nejpřísněji se k pravidelným příjmům stavějí banky. Nebankovní společnosti bývají o něco vstřícnější, uznávají například i brigádu. To se u bank nestává,“ přibližuje téma pravidelného příjmu Petr Jermář, specialista na finance Banky.cz.

Zdroje pravidelného příjmu

Tak, jak jsou pestré samotné příjmy, jsou pestré i jejich zdroje. Jak už jsme zmínili, zaměstnání není jediná možnost, jak si pravidelně vydělávat na živobytí. Jistě vás napadne ještě podnikání. Ale ani tím zdroje pravidelného příjmu nekončí. Dodejme, že nebankovní společnosti akceptují většinu z níže uvedených.

Jaké příjmy lze doložit pro získání půjčky

Zaměstnanecký příjem

Klasická výplata. Pravidelná mzda/plat, které na účtu přistanou měsíc co měsíc. Důležité je vědět, že u bankovní půjčky většinou nepochodíte ve zkušební době a ve výpovědní době, přestože teď ještě pravidelný příjem máte. Jak už jsme uvedli, vedle pravidelnosti tu hraje roli i míra jistoty v trvání příjmu i v budoucích měsících.

Nebankovní společnosti si mohou dovolit akceptovat jak výpovědní dobu, tak dobu zkušební, či období pracovní neschopnosti, neboť většina nebankovních úvěrů se splácí v řádu týdnů, maximálně několika málo měsíců. A v nich je příjem z těchto dob zajištěn.

Prokázání: výpisy z účtu, výplatní pásky, potvrzení podepsané zaměstnavatelem

Akceptace: banky i nebankovní společnosti

Srovnání nebankovních půjček

Příjem z podnikání

Dalším druhem aktivního příjmu je ten z podnikání. Dokládání se neobejde bez výpisů z bankovního účtu. Většinou budete muset (bance) doložit i kopii daňového přiznání za alespoň jedno celé zdaňovací období. U schvalování hypotéky a dalších „velkých“ půjček, jako je například půjčka na auto, může banka požadovat daňová přiznání za několik let zpětně.

  • Prokázání: výpisy z účtu, daňové přiznání, vydané faktury
  • Akceptace: banky i nebankovní společnosti

Pasivní příjem

Příjem, na kterém se pravidelně aktivně nepodílíte, je (pro potřeby půjček) tzv. pasivní příjem. Typicky jde o příjmy z pronájmu bytu. Ale zdaleka nejsou jedinými. Snad nejčastěji míváme pasivní příjmy ze spoření a z investic, ale nakolik je poskytovatel úvěru uzná jako prokazatelné a spolehlivé, je už na jeho individuálním posouzení.

  • Prokázání: dle druhu pasivního příjmu, například nájemní smlouvou
  • Akceptace: dle druhu pasivního příjmu

Nejlevnější půjčka od Air Bank

Důchod jako příjem

Jste-li důchodce, vaším pravidelným příjmem je především důchod. Dokládá se buď rozhodnutím o přiznání důchodu v současné výši, nebo výpisem z účtu, případně ústřižkem z poštovní poukázky, kterou si důchod vyzvedáváte. K důchodu si můžete přivydělávat, a jde-li o úvazek v zaměstnání nebo o podnikání, budou přivýdělek akceptovat i banky. Dalším zdrojem příjmu v důchodu může být i nějaká forma renty (typicky pronájem),“ říká Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

starobního důchodu je pro banky i nebankovní poskytovatele velmi příjemným fakt, že jde o příjem zaručený. O příjem, který jeho adresát nemůže (doslova nadosmrti) ztratit. Jiná je situace u důchodů sirotčích, pozůstalostních nebo invalidních, ale jejich posouzení opět závisí na obchodní politice konkrétní banky či nebankovní společnosti.

  • Prokázání: rozhodnutím o přiznání důchodu, výpisem z účtu, ústřižkem složenky z pošty
  • Akceptace: banky i nebankovní společnosti

Dlouhodobě vyplácené sociální dávky (rodičovská, na bydlení aj.)

Některé dávky od státu pobíráme roky. Typickým zástupcem je rodičovský příspěvek nebo výše uvedený důchod. Nebankovní společnosti často akceptují peněžitou pomoc v mateřství, ale třeba i příspěvek na bydlení. Akceptovaný příjem bankou z této skupiny může být mateřská/rodičovská, ale často s vyžadovaným ručitelem nebo spolužadatelem. Jinak půjčku zamítají.

  • Prokázání: rozhodnutím o přiznání dávky, výpisem z účtu, ústřižkem složenky z pošty
  • Akceptace: dle druhu a výše dávky

Příjem ze zahraničí

Ne každá banka umí zohlednit příjem ze zahraničí. A stejně jsou na tom i nebankovní poskytovatelé. Jde-li o výplatu, doloženou podepsaným potvrzením zaměstnavatele, nebo o důchod ze zahraničí, šance na uznání je poměrně vysoká. Jiné příjmy ze zahraničí bývají pro doložení bonity spíš problematické.

  • Prokázání: dle druhu příjmu ze zahraničí
  • Akceptace: dle druhu a výše zahraničního příjmu

Příjem z brigády (dohoda o provedení práce / o pracovní činnosti)

Stojíte-li o nebankovní půjčku, příjem z brigády tu může být akceptovaným typem příjmu. U banky s brigádou většinou nepochodíte. Výjimku dělají banky spíš jen u vysokoškolských pracovníků, kteří často pracují na dohody pro více škol. Tady je zachování příjmu i v budoucích měsících totiž téměř jisté. U běžných brigád nikoliv.

Pokud se rozmýšlíte, zda přijmout jako druhou práci (nebo práci při mateřské/rodičovské, v invalidním důchodu) brigádu nebo částečný úvazek (i když jen drobný), dejte přednost úvazku. Budete mít náskok pro případnou budoucí žádost o půjčku. Dohody navíc už prošly takovými změnami, že smysl dávají v mnohem menším portfoliu situací, než tomu bylo do konce roku 2023.

  • Prokázání: výpisem z účtu, předložením DPP nebo DPČ, výplatnicemi
  • Akceptace: většinou jen nebankovní společnosti

Čestné prohlášení

Byť to zní až bláznivě, některé nebankovní půjčky se dají vyřídit i proti čestnému prohlášení o pravidelném příjmu. Vždy půjde o půjčku bez dokládání příjmu a vždycky bude extrémně riziková. Počítat musíte i s požadavkem na doložení majetku domácnosti žadatele o úvěr. Že je nerozumné se do takové půjčky pouštět, jistě netřeba dodávat.

Nejlevnější půjčka od Zonky

Akceptace: velmi výjimečně licencované nebankovní společnosti. Poměrně často jej akceptují soukromí investoři a úvěrové firmy bez licence (lichváři).

Proč chtějí poskytovatelé doložit příjmy?

Zkrátka proto, že se potřebují ujistit, jak zvládnete splácení. Pravidelné příjmy a pravidelné výdaje svědčí o míře vaší finanční stability. O vaší úvěruschopnosti. Nenechte se proto překvapit, když při žádosti o úvěr budete, vedle příjmů, dokládat i pravidelné povinné výdaje.

Často se ptáte

Jak banka ověřuje příjem?

Cest, jak ověřit příjem, je mnoho. Nejčastěji výpisem z účtu, ale dokládat můžete i potvrzení o příjmu podepsané zaměstnavatelem, daňové přiznání nebo rozhodnutí o přiznání dávky od státu, například důchod nebo rodičovský příspěvek.

Jak získat půjčku bez doložení příjmů?

Stačí o ni zažádat prostřednictvím našeho online srovnání půjček. Většina poskytovatelů se dnes už obejde bez potvrzení o příjmu podepsané zaměstnavatelem. Vyžadují si jej až bankovní půjčky ve stovkách tisíc. A hypotéky.

Jak funguje převedení půjčky?

Převedení neboli refinancování půjčky je přesně takové, jak čtete z názvu: u současného věřitele půjčku uzavřete a převedete ji k poskytovateli novému. Jinými slovy: z refinancování se doplatí půjčka u původní společnosti, a tím vznikne nový (nejlépe výhodnější) úvěr u společnosti jiné (zda to bude banka nebo nebankovní společnost, nehraje roli).

Jak doložit potvrzení o příjmu?

Vyžadovanou formu potvrzení o příjmu vám sdělí poskytovatel půjčky. Nejčastěji půjde o doložení výpisem z účtu. Ale vyžadovat mohou, zejména banky, i potvrzení o příjmu podepsané zaměstnavatelem. Další možnou formou je daňové přiznání nebo písemné rozhodnutí o přiznání dávky od státu (důchod, rodičovský příspěvek aj.).

Co je doložení příjmů?

Jde o předložení důkazů o tom, že máte pravidelný příjem a v jaké je výši. Jak může doložení příjmu vypadat, se dočtete v odpovědi na otázku: „Jak doložit potvrzení o příjmu?“

Co je vylepšení scoringu?

Pod pojmem „vylepšení skóringu“ se neskrývá nic jiného než zvýšení hodnocení bonity zájemce o půjčku. Vylepšit se dá nejen skrze pravidelné příjmy, ale často i doplacením a ukončením starších závazků, jako je kreditní karta, kontokorent, revolving nebo běžná půjčka. Důležité je pořídit si výpisy z dluhových registrů, a pokud najdete nesrovnalosti, co nejdříve je vyřešit. Podrobnosti o vylepšení skóringu najdete mimo jiné v článku Jak zjistit bonitu klienta a jak vylepšit scoring.

ANKETA k článku Pravidelný příjem pro účely vyřízení půjčky. Kdo akceptuje jaké typy příjmů?

Uznala Vám banka všechny příjmy při žádosti o hypotéku?

Počet odpovědí: 104

KOMENTÁŘE k článku Pravidelný příjem pro účely vyřízení půjčky. Kdo akceptuje jaké typy příjmů?

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Půjčka v hotovosti ihned: Výhody, nevýhody a co byste měli znát

1.3.2024 Půjčka

Hotovostní půjčky jsou snadno dosažitelné. Spousta poskytovatelů funguje nonstop, takže se k penězům můžete dostat i o půlnoci. Jenže při nesprávném výběru vás může zadlužení přijít opravdu draho. Hotovostní půjčky jsou specifický úvěr pro specifické situace. Zjistěte, jak s nimi zacházet, jak si vybrat tu nejlepší a jak se nenechat zahnat do úzkých!

Půjčka bez registru: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

26.2.2024 Půjčka

Půjčka bez registru je jedním z mnoha typů spotřebitelského úvěru, zároveň patří k nejdiskutovanějším. Dost totiž mate svým zjednodušeným názvem, navíc málokdo tuší, že má ve skutečnosti dvě verze. Název sám o sobě působí dost podezřele, budí dojem porušování pravidel daných zákonem o spotřebitelském úvěru. 

Půjčka na OP: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

22.2.2024 Půjčka

Půjčka na OP dnes čelí stínům minulosti. V době, kdy nebankovní půjčky ještě nepodléhaly regulaci, byla právě půjčka na OP jednou z nejdostupnějších, ale často i nejvíce zneužívaných půjček pro „problémové klienty“. S přijetím nového zákona o spotřebitelském úvěru se vše změnilo. Dnes už je půjčka na OP, vyřízená u licencovaného poskytovatele, tou nejlepší volbou, když potřebujete peníze pro osobní/rodinnou potřebu.

Rychlá půjčka: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

21.2.2024 Půjčka

Rychlá půjčka je fenoménem internetové doby. Díky možnosti vyřídit ji online, téměř kdykoliv, bez čekání, přitom z pohodlí domova, se stala online rychlá půjčka nejpopulárnějším úvěrem. Rozmach digitálních technologií dal možnost rychlého vyřízení i poskytnutí peněz. Stránkou stinnou a málo připomínanou je unáhlené rozhodování, což může vést až do dluhové pasti. Prozkoumejte s námi detaily rychlých půjček i tipy, jak ji využít správně.

Půjčka na účet: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

19.2.2024 Půjčka

Uvažujete o online půjčce na účet, vyřízené bez běhání po pobočkách? Ale váháte s výběrem? Přinášíme informace, klíčové pro odpovědné zvážení půjčky na účet. Dozvíte se, kdo je poskytuje a jak dlouho trvá vyřízení. Ale i co potřebujete ke schválení žádosti nebo jak dlouho se splácí. Dostaneme se i k otázkám bezpečnosti a k ověřovacímu poplatku online půjčky na účet.

Z naší bankovní poradny

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena