Co je to Kontokorent

Kontokorent, nazývaný i povolený debet či povolené přečerpání účtu, je typem spotřebitelského úvěru k běžnému účtu. Umožňuje čerpat peníze z účtu i v případě, že na něm už není dostatek vlastních prostředků. Kontokorent proto funguje jako rezerva, k pokrytí nečekaných výdaje nebo při zpoždění či snížení příjmu (pracovní neschopnost, ošetřování člena rodiny, aj).

Kontokorent není běžná bankovní půjčka

Nikdy kontokorent nevyužívejte namísto běžného úvěru. Kontokorent se sice chová jako půjčka, ale má cenová specifika, s velkou nevýhodou na straně klienta. Kde se nevýhoda bere?

Vzhledem k tomu, že přečerpáním získáte spíše nižší částky a že pro banku je financování rizikové, je kontokorent vždycky dražší. Proto je lepší vzít si na plánované delší zadlužení klasický bankovní úvěr.

Jak navýšit kontokorent

Výši kontokorentu banka stanovuje individuálně na základě bonity klienta. U studentských účtů bývá kontokorent často omezen částkou 20 000 Kč, u ostatních účtů dosahuje i vyšších hodnot.

Proto: kontokorent navýšíte jedině vylepšením své úvěrové bonity a následným požádáním banky o jeho navýšení. Ale opakujeme: kontokorent není nástroj pro dlouhodobější financování. Sloužit má jen jako případná „nouzovka“.

Jak funguje kontokorent

Kontokorent je flexibilní nástroj, který vám může pomoci v řešením krátkodobého nesouladu v domácím rozpočtu. Je však důležité ho užívat zodpovědně a co nejdříve splácet. Za využití kontokorentu se totiž platí vysoké úroky, i když jen po dobu, kdy jste v mínusu.

Nelze tu ale počítat s bezúročným obdobím, jaké známe od kreditních karet. Za kontokorent se úrok účtuje okamžitě. Použití peněz z kontokorentu je automatické. Jakmile na účtu zbývá málo prostředků, banka sáhne do svých peněz a požadovanou platbu provede. Klientovi připíše k účtu záporná čísla (o kolik přečerpal), a začne dluh úročit.  

Stejně automatické je i splácení povoleného přečerpání: jakmile na účet dorazí příjem, přednostně ho banka použije na splacení realizovaného přečerpání, včetně „naskákaných“ úroků.

Jak zrušit kontokorent

Kontokorent je produktem s předem neomezenou délkou trvání. Ukončuje se buď výpovědí ze strany klienta, nebo výpovědí ze strany banky. Jestliže kontokorent budete rušit vy (klient), poběží bance měsíc trvající výpovědní lhůta, načež vám povolené přečerpání uzavře.

K výpovědi kontokorentu využijte buď formuláře na webovkách banky, nebo online bankovnictví. Můžete i jen sepsat výpověď a odeslat ji jako doporučený dopis (pamatujte na svou úplnou identifikaci a na uvedení čísla účtu, kde má banka kontokorent zrušit).

Další možností je osobní návštěva pobočky.

Kontokorent ve firmě a v podnikání

Kontokorenty fungují i ve firemním prostředí a ve stejném režimu: povolené přečerpání podnikatelského účtu. Jen částky k přečerpání jsou odlišné: lze je nastavit až do milionů korun. Firmy je využívají zejména k vylepšení svého cashflow.

Co se děje s kontokorentem v insolvenci?

Pokud se dostanete do insolvence, banka kontokorent okamžitě sesplatní, a pohledávku přihlásí do zahájeného řízení o oddlužení. Účet pro příjem výplaty si pak musíte založit jinde: v nové bance, abyste nezvýhodňovali aktuální banku jako jednoho z věřitelů.

Jste-li již nyní v insolvenci a uvažujete o kontokorentu, musíte s ním počkat až po ukončení oddlužení. Během osobního bankrotu se nesměji zakládat nové dluhy, jež byste pak mohli mít problém splácet.