Banky.cz Banky.cz Články Půjčka Nejčastější důvody pro zamítnutí půjčky

Nejčastější důvody pro zamítnutí půjčky

Nejčastější důvody pro zamítnutí půjčky
18.5.2017, Půjčka

Zamítla nám banka žádost o úvěr bez udání důvodu? Diskvalifikačním faktorem mohla být pracovní smlouva na dobu určitou či záznamy v registrech. Jaké jsou nejčastější příčiny neúspěchu? A co můžeme udělat pro zlepšení své bonity?

Zákon o spotřebitelském úvěru

Na trhu je přebytek likvidity, banky jsou rády za každého klienta, kterému mohou půjčit peníze. Proti tomu stojí přísná legislativa (zákon o spotřebitelském úvěru), která nařizuje bankám i nebankovním poskytovatelům úvěrů důkladnou lustraci klientů. Banky nám nemohou půjčit, aniž by se dostatečně přesvědčily, že jsme schopni úvěr splatit. Klient by v opačném případě mohl později smlouvu o úvěru napadnout pro její neplatnost, což by pro věřitele mělo neblahé následky. Dlužník by neplatil žádné úroky ani poplatky (již zaplacená částka by se mu vrátila) a půjčené peníze by bance splácel dle svých možností. Za zamítnutými úvěry tak nehledejme neochotu bank půjčovat, ale velmi přísnou legislativu. 

Pracovní smlouva

pracovní smlouva
Abychom měli z čeho své dluhy splácet, potřebujeme pravidelný příjem ze zaměstnání, který garantuje pracovní smlouva na dobu neurčitou. Máme-li pracovní smlouvu na dobu určitou, pak půjčku stále získat můžeme, ale doba splatnosti úvěru nemůže být delší než „doba určitá“ sjednaná v pracovní smlouvě. Nesmíme být ve zkušební ani výpovědní lhůtě. V prvém případě hrozí ztráta zaměstnání a příjmu ze dne na den, ve druhém případě nás v potenciálním novém zaměstnání opět čeká zkušební lhůta v délce 3 měsíců.
 

Záznamy v registrech (BRKI, NRKI, SOLUS)

Naše platební morálka je zaznamenávána do registrů. V případě řádného splácení úvěru v minulosti získáváme kladné body. A naopak opožděné splátky mohou budoucí věřitele varovat před naší nedostatečnou solventností. Do registrů se nezapisují jen bankovní a nebankovní úvěry, ale také problémy s placením energií, mobilních služeb a jiných závazků. Banky obvykle berou v potaz všechny záznamy za posledních 4-5 let. V registrech jsou vidět i neúspěšné žádosti o úvěr, tedy pokud nás dva bankovní domy odmítnou, nemá příliš smysl to zkoušet u třetí banky, která vidí v systému již dvě zamítnuté žádosti.

§  BRKI: Bankovní registr klientských informací (CBCB – Czech Banking Credit Bureau)

§  NRKI: Nebankovní registr klientských informací (CNCB – Czech Non-banking Credit Bureau)

§  SOLUS: Zájmové sdružení právnických osob (zkratka pochází z původního názvu „Sdružení na Ochranu Leasingu a Úvěrů Spotřebitelům“)

Exekuce a osobní bankrot

Jsme-li v exekuci, pak nezvládáme splácet své současné závazky, které věřitelé musí vymáhat za asistence exekutora. V osobním bankrotu, trvajícím 5 let od jeho schválení soudem, se musíme pečlivě věnovat splácení svých minulých dluhů, na což vynakládáme všechny své příjmy. V obou případech nemůžeme na další úvěry ani pomýšlet. Kdo z nás by půjčil peníze dlužníkovi, ze kterého marně dolují své peníze předchozí věřitelé?

Příjmy a závazky

domácí rozpočet
Naše příjmy (ze zaměstnání, podnikání, kapitálového majetku či jiné) by vždy měly bez problémů vystačit na pokrytí našich závazků. Za závazky považujeme:

§  Náklady na živobytí (své i vyživovaných osob, tedy rodiny): nájem, energie, telefon, internet, strava, ošacení, doprava, volnočasové aktivity

§  Půjčky, hypotéky, kreditní karty, kontokorent

Náklady na živobytí jsou bankou kalkulovány normativně a nelze je individualizovat/snížit argumenty „já tolik neutrácím“. U jedné single osoby v domácnosti bez dalších závazků začínají na 8-10 000 Kč (je-li náš čistý měsíční příjem nižší než tato částka, nemá smysl o úvěr žádat).

Nemáme-li dostatečné příjmy pro nový úvěr, mnohdy stačí pouze zrušit nevyužívanou kreditku či kontokorent. Banky musí zohledňovat schválené úvěrové rámce i těchto produktů, přestože je třeba nevyužíváme.

Banky obvykle počítají s průměrnou čistou mzdou za poslední 3 měsíce, potvrzenou mzdovou účtárnou našeho zaměstnavatele. Pokud jsme právě dostali přidáno, vyplatí se měsíc až dva vyčkat. 

Studenti, senioři, matky na rodičovské

Tyto sociální skupiny nejsou automaticky vyloučeny z úvěrového trhu, ale platí pro ně stejně přísná pravidla scoringu jako pro pracující. 

Studenti

Studenti obvykle nedisponují vlastním pravidelným příjmem pocházejícím z pracovní smlouvy na dobu neurčitou (brigády, DPČ a DPP uznat nelze). Přestože některé banky nabízejí studentům zvýhodněné kontokorenty a kreditní karty bez doložení příjmů (s velmi limitovaným úvěrovým rámcem max. 5-20 000 Kč), na regulérní půjčku student dosáhne jen při plném pracovním úvazku na dobu neurčitou nebo s ručitelským závazkem rodičů.

Senioři

Důchody a jiné trvale nárokové sociální dávky banky zahrnují do pravidelného měsíčního příjmu, takže většina důchodců s průměrnou penzí (aktuálně 11 800 Kč) na malou půjčku s měsíčními splátkami do 3 000 Kč dosáhne. Alarmující je ovšem rychle rostoucí počet seniorů v exekuci.

Matky na rodičovské

S nejkratší dvouletou variantou rodičovské disponuje matka vyživující dítě měsíčním příjmem 11 500 Kč. To vystačí na pokrytí skromnějších životních nákladů matky a novorozence, ale už zde není žádný prostor pro možné splátky úvěrů.

Co dělat, když mi banka půjčku zamítla?

schválení půjčky
Jde-li o první neúspěšnou žádost, můžeme své štěstí zkusit ještě u jiné banky (třeba bude mít nepatrně mírnější scoringový proces, ale velké zázraky nečekejme). Po dvou a více zamítnutích další pokusy smysl nemají – záznamy v registrech o neúspěšných pokusech bychom jen zhoršili svoji bonitu v očích věřitelů. Jsou 4 možná řešení:

§  Požádat o menší půjčku: Třeba budou naše příjmy na menší úvěr dostatečné.

§  Snížit své výdaje: Snížením výdajů dosáhneme úspor, ze kterých si můžeme na předmět našeho zájmu našetřit. Bude to sice trvat déle, ale zase nebudeme muset platit úroky a rodinný rozpočet nám za omezení výdajů v budoucnu určitě poděkuje.

§  Vyčkat: Pokud byly záznamy v registrech hlavním důvodem odmítnutí, nezbude nám než vyčkat 4-5 let od data posledního prohřešku.

§  Zvýšit svůj příjem: Nebyly-li naše příjmy dostatečné, můžeme se zkusit poohlédnout po jiné práci s vyšší mzdou.

Ať už bylo důvodem zamítnutí žádosti o úvěr cokoliv, banky nemají povinnost svá rozhodnutí nikterak obhajovat či blíže komentovat.

Doporučujeme taktéž náš článek Půjčujeme si odpovědně.

ANKETA k článku "Nejčastější důvody pro zamítnutí půjčky"

Zamítla mi banka žádost o půjčku?
Počet odpovědí: 407

KOMENTÁŘE k článku Nejčastější důvody pro zamítnutí půjčky

21.5.2017 14:32:42

Reálná půjčka, Komentoval(a): Eva

Mám příjem v průměru 30 tisíc platím hypotéku 10500 vč pojísteni a úvěr 1300,- . Vyživuji nezletilou dceru. Je reálné aby mi banka půjčila 150tisic?
23.5.2017 08:44:47

Re: Půjčka 150 000 Kč, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, pokud Vám po odečtení splátek hypotéky zůstává na živobytí 19 500 Kč měsíčně, pak je další půjčka ve výši 150 000 Kč na hraně. Při úroku 7% a době splatnosti 7 let vychází měsíční splátka na zhruba 2 350 Kč. Na domácnost by Vám pak zbývalo pouze 17 150 Kč, což je pro dvě osoby tak akorát, nestane-li se žádná mimořádná údálost (doslouží pračka, škola v přírodě, nové lyže pro děti, atd.). I když by se třeba našla banka, která by Vám půjčila, já osobně v takovéto situaci nemohu další úvěr doporučit.

Petr JermářBanky.cz

2.11.2017 20:56:01

, Komentoval(a): Anna P.

Proto třeba člověk může zažádat o půjčku bez doložení příjmů. Sice je vyšší úrok ale pro někoho není jiná možnost.

3.11.2017 01:34:40

Re: půjčka bez doložení příjmů, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, od 12/2016 nařizuje zákon o spotřebitelském úvěru všem poskytovatelům úvěrů (bankovním i nebankovním) důsledně prověřovat schopnost splácet u všech zájemců o půjčky. Bez doložení příjmů to nejde.

Petr JermářBanky.cz

11.1.2018 15:28:25

, Komentoval(a): Jakub Potočník

Anna to napsala špatně, ale spíš myslela nějakou nebankovní instituci, kde screening není až tak podrobný a společnost je ochotná nést za větší úrok větší riziko. Když už není zbytí, tak jde taky požádat o půjčku na základě ručení nějakou hodnotnou věcí. Třeba ručení vlastním autem. U toho je aspoň dobré, že když ztratíte schopnost splácet, tak se závazek pokryje prodejem dané věci a nedostáváte se do dluhové spirály.

28.1.2018 12:42:02

Hypo nebo úvěr, Komentoval(a): Tom

Mám práci na dobu neurčitou, hrubá mzda 32000 kč, mám buřinku a 20000 kontokorent, který využívám každý měsíc.Bydlím v podnájmu, kde platím 10000 kč. Chci koupit garáž za 200000, mám šanci získat půjčku?
28.1.2018 18:21:13

Re: Hypo nebo půjčka, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, hrubá mzda 32 000 Kč je čistého zhruba 24 000 Kč, což je určitě dostatečné pro půjčku ve výši 200 000 Kč. Pro takto malou částku doporučuji spíše půjčku než hypotéku (prodražilo by se papírování kolem - ocenění garáže, zápis zástavy do katastru, atd.).

Petr JermářBanky.cz

26.3.2018 11:54:14

Dostanu půjčku?, Komentoval(a): Jirka

Dobrý den. Myslíte si, že dosáhnu na půjčku 200 000 Kč - na 8 let? Čistý měsíční příjem 19 500, nemám děti, bydlím v podnájmu, práci na dobu neurčitou, již jsem 3 roky splácel jednu půjčku u též banky - bez problému (platil jsem včas).
20.9.2018 11:51:21

Dostanu půjčku?, Komentoval(a): Honza

Dobrý den, dosáhnu na půjčku 900000 kč na koupi družstevního bytu. Jsem u jedné banky 11let, 11 let stejné zaměstnání. Pravidelný příjem kolem 23 čisteho. Jednou už jsem půjčku měl - bez problémů jsem včas všechno splatil.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Bankovní produkty – půjčky a hypotéky

Bankovní produkty – půjčky a hypotéky

27.11.2017, Půjčka, Autor: Jan Budín

Je výhodnější si půjčit přes spotřebitelský úvěr nebo kreditní kartu? A proč volit raději hypotéky oproti úvěrům ze stavebního spoření? Přinášíme Vám přehled půjček a úvěrů na bydlení.

Nejvýhodnější půjčka

Nejvýhodnější půjčka

16.7.2017, Půjčka, Autor: Pavel Strašák

Navzdory mírnému zdražování hypoték půjčky nadále zlevňují. Na trhu je k mání přes 50 spotřebitelských úvěrů. Které banky nabízejí nejvýhodnější podmínky? A jaký je rozdíl mezi úrokem a RPSN?

Kreditní karty – velké porovnání květen 2017

Kreditní karty – velké porovnání květen 2017

11.5.2017, Půjčka, Autor: Pavel Strašák

Chcete kreditní kartu zdarma? Nebo Vám nevadí podmínka minimální útraty a rádi dostáváte odměny za provedené platby? Banky.cz Vám přináší velké porovnání kreditních karet.

Spotřebitelské úvěry dále zlevňují

Spotřebitelské úvěry dále zlevňují

7.3.2017, Půjčka, Autor: Petr Jermář

Průměrné RPSN u spotřebitelských úvěrů letos kleslo k hranici 10%. Za posledních 7 let tak půjčky zlevnily téměř o polovinu. Co stojí za tam výrazným poklesem úroků a poplatků? A jaký trend očekávat do budoucna?

Spotřebitelské úvěry – půjčky a mikro-půjčky

Spotřebitelské úvěry – půjčky a mikro-půjčky

14.8.2016, Půjčka, Autor: Pavel Strašák

Zatímco nejlepší hypotéka za rok zlevnila z 1,89% na 1,54% (fix 5 let, úvěr nad 1 mil. Kč), nejvýhodnější půjčka se nehnula ani o desetinu procenta a zůstává na RPSN 7,13% (100 000 Kč na 4 roky). Kam zajít pro nejvýhodnější půjčku a mikro-půjčku?



Rychlé odkazy

Banky v ČR