Banky.cz Banky.cz Články Půjčka Nejčastější důvody pro zamítnutí půjčky

Nejčastější důvody pro zamítnutí půjčky

Nejčastější důvody pro zamítnutí půjčky
18.5.2017, Půjčka

Zamítla nám banka žádost o úvěr bez udání důvodu? Diskvalifikačním faktorem mohla být pracovní smlouva na dobu určitou či záznamy v registrech. Jaké jsou nejčastější příčiny neúspěchu? A co můžeme udělat pro zlepšení své bonity?

Zákon o spotřebitelském úvěru

Na trhu je přebytek likvidity, banky jsou rády za každého klienta, kterému mohou půjčit peníze. Proti tomu stojí přísná legislativa (zákon o spotřebitelském úvěru), která nařizuje bankám i nebankovním poskytovatelům úvěrů důkladnou lustraci klientů. Banky nám nemohou půjčit, aniž by se dostatečně přesvědčily, že jsme schopni úvěr splatit. Klient by v opačném případě mohl později smlouvu o úvěru napadnout pro její neplatnost, což by pro věřitele mělo neblahé následky. Dlužník by neplatil žádné úroky ani poplatky (již zaplacená částka by se mu vrátila) a půjčené peníze by bance splácel dle svých možností. Za zamítnutými úvěry tak nehledejme neochotu bank půjčovat, ale velmi přísnou legislativu. 

Pracovní smlouva

pracovní smlouva
Abychom měli z čeho své dluhy splácet, potřebujeme pravidelný příjem ze zaměstnání, který garantuje pracovní smlouva na dobu neurčitou. Máme-li pracovní smlouvu na dobu určitou, pak půjčku stále získat můžeme, ale doba splatnosti úvěru nemůže být delší než „doba určitá“ sjednaná v pracovní smlouvě. Nesmíme být ve zkušební ani výpovědní lhůtě. V prvém případě hrozí ztráta zaměstnání a příjmu ze dne na den, ve druhém případě nás v potenciálním novém zaměstnání opět čeká zkušební lhůta v délce 3 měsíců.
 

Záznamy v registrech (BRKI, NRKI, SOLUS)

Naše platební morálka je zaznamenávána do registrů. V případě řádného splácení úvěru v minulosti získáváme kladné body. A naopak opožděné splátky mohou budoucí věřitele varovat před naší nedostatečnou solventností. Do registrů se nezapisují jen bankovní a nebankovní úvěry, ale také problémy s placením energií, mobilních služeb a jiných závazků. Banky obvykle berou v potaz všechny záznamy za posledních 4-5 let. V registrech jsou vidět i neúspěšné žádosti o úvěr, tedy pokud nás dva bankovní domy odmítnou, nemá příliš smysl to zkoušet u třetí banky, která vidí v systému již dvě zamítnuté žádosti.

§  BRKI: Bankovní registr klientských informací (CBCB – Czech Banking Credit Bureau)

§  NRKI: Nebankovní registr klientských informací (CNCB – Czech Non-banking Credit Bureau)

§  SOLUS: Zájmové sdružení právnických osob (zkratka pochází z původního názvu „Sdružení na Ochranu Leasingu a Úvěrů Spotřebitelům“)

Exekuce a osobní bankrot

Jsme-li v exekuci, pak nezvládáme splácet své současné závazky, které věřitelé musí vymáhat za asistence exekutora. V osobním bankrotu, trvajícím 5 let od jeho schválení soudem, se musíme pečlivě věnovat splácení svých minulých dluhů, na což vynakládáme všechny své příjmy. V obou případech nemůžeme na další úvěry ani pomýšlet. Kdo z nás by půjčil peníze dlužníkovi, ze kterého marně dolují své peníze předchozí věřitelé?

Příjmy a závazky

domácí rozpočet
Naše příjmy (ze zaměstnání, podnikání, kapitálového majetku či jiné) by vždy měly bez problémů vystačit na pokrytí našich závazků. Za závazky považujeme:

§  Náklady na živobytí (své i vyživovaných osob, tedy rodiny): nájem, energie, telefon, internet, strava, ošacení, doprava, volnočasové aktivity

§  Půjčky, hypotéky, kreditní karty, kontokorent

Náklady na živobytí jsou bankou kalkulovány normativně a nelze je individualizovat/snížit argumenty „já tolik neutrácím“. U jedné single osoby v domácnosti bez dalších závazků začínají na 8-10 000 Kč (je-li náš čistý měsíční příjem nižší než tato částka, nemá smysl o úvěr žádat).

Nemáme-li dostatečné příjmy pro nový úvěr, mnohdy stačí pouze zrušit nevyužívanou kreditku či kontokorent. Banky musí zohledňovat schválené úvěrové rámce i těchto produktů, přestože je třeba nevyužíváme.

Banky obvykle počítají s průměrnou čistou mzdou za poslední 3 měsíce, potvrzenou mzdovou účtárnou našeho zaměstnavatele. Pokud jsme právě dostali přidáno, vyplatí se měsíc až dva vyčkat. 

Studenti, senioři, matky na rodičovské

Tyto sociální skupiny nejsou automaticky vyloučeny z úvěrového trhu, ale platí pro ně stejně přísná pravidla scoringu jako pro pracující. 

Studenti

Studenti obvykle nedisponují vlastním pravidelným příjmem pocházejícím z pracovní smlouvy na dobu neurčitou (brigády, DPČ a DPP uznat nelze). Přestože některé banky nabízejí studentům zvýhodněné kontokorenty a kreditní karty bez doložení příjmů (s velmi limitovaným úvěrovým rámcem max. 5-20 000 Kč), na regulérní půjčku student dosáhne jen při plném pracovním úvazku na dobu neurčitou nebo s ručitelským závazkem rodičů.

Senioři

Důchody a jiné trvale nárokové sociální dávky banky zahrnují do pravidelného měsíčního příjmu, takže většina důchodců s průměrnou penzí (aktuálně 11 800 Kč) na malou půjčku s měsíčními splátkami do 3 000 Kč dosáhne. Alarmující je ovšem rychle rostoucí počet seniorů v exekuci.

Matky na rodičovské

S nejkratší dvouletou variantou rodičovské disponuje matka vyživující dítě měsíčním příjmem 11 500 Kč. To vystačí na pokrytí skromnějších životních nákladů matky a novorozence, ale už zde není žádný prostor pro možné splátky úvěrů.

Co dělat, když mi banka půjčku zamítla?

schválení půjčky
Jde-li o první neúspěšnou žádost, můžeme své štěstí zkusit ještě u jiné banky (třeba bude mít nepatrně mírnější scoringový proces, ale velké zázraky nečekejme). Po dvou a více zamítnutích další pokusy smysl nemají – záznamy v registrech o neúspěšných pokusech bychom jen zhoršili svoji bonitu v očích věřitelů. Jsou 4 možná řešení:

§  Požádat o menší půjčku: Třeba budou naše příjmy na menší úvěr dostatečné.

§  Snížit své výdaje: Snížením výdajů dosáhneme úspor, ze kterých si můžeme na předmět našeho zájmu našetřit. Bude to sice trvat déle, ale zase nebudeme muset platit úroky a rodinný rozpočet nám za omezení výdajů v budoucnu určitě poděkuje.

§  Vyčkat: Pokud byly záznamy v registrech hlavním důvodem odmítnutí, nezbude nám než vyčkat 4-5 let od data posledního prohřešku.

§  Zvýšit svůj příjem: Nebyly-li naše příjmy dostatečné, můžeme se zkusit poohlédnout po jiné práci s vyšší mzdou.

Ať už bylo důvodem zamítnutí žádosti o úvěr cokoliv, banky nemají povinnost svá rozhodnutí nikterak obhajovat či blíže komentovat.

Doporučujeme taktéž náš článek Půjčujeme si odpovědně.

ANKETA k článku "Nejčastější důvody pro zamítnutí půjčky"

Zamítla mi banka žádost o půjčku?
Počet odpovědí: 493

KOMENTÁŘE k článku Nejčastější důvody pro zamítnutí půjčky

21.5.2017 14:32:42

Reálná půjčka, Komentoval(a): Eva

Mám příjem v průměru 30 tisíc platím hypotéku 10500 vč pojísteni a úvěr 1300,- . Vyživuji nezletilou dceru. Je reálné aby mi banka půjčila 150tisic?
23.5.2017 08:44:47

Re: Půjčka 150 000 Kč, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, pokud Vám po odečtení splátek hypotéky zůstává na živobytí 19 500 Kč měsíčně, pak je další půjčka ve výši 150 000 Kč na hraně. Při úroku 7% a době splatnosti 7 let vychází měsíční splátka na zhruba 2 350 Kč. Na domácnost by Vám pak zbývalo pouze 17 150 Kč, což je pro dvě osoby tak akorát, nestane-li se žádná mimořádná údálost (doslouží pračka, škola v přírodě, nové lyže pro děti, atd.). I když by se třeba našla banka, která by Vám půjčila, já osobně v takovéto situaci nemohu další úvěr doporučit.

Petr JermářBanky.cz

2.11.2017 20:56:01

, Komentoval(a): Anna P.

Proto třeba člověk může zažádat o půjčku bez doložení příjmů. Sice je vyšší úrok ale pro někoho není jiná možnost.

3.11.2017 01:34:40

Re: půjčka bez doložení příjmů, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, od 12/2016 nařizuje zákon o spotřebitelském úvěru všem poskytovatelům úvěrů (bankovním i nebankovním) důsledně prověřovat schopnost splácet u všech zájemců o půjčky. Bez doložení příjmů to nejde.

Petr JermářBanky.cz

11.1.2018 15:28:25

, Komentoval(a): Jakub Potočník

Anna to napsala špatně, ale spíš myslela nějakou nebankovní instituci, kde screening není až tak podrobný a společnost je ochotná nést za větší úrok větší riziko. Když už není zbytí, tak jde taky požádat o půjčku na základě ručení nějakou hodnotnou věcí. Třeba ručení vlastním autem. U toho je aspoň dobré, že když ztratíte schopnost splácet, tak se závazek pokryje prodejem dané věci a nedostáváte se do dluhové spirály.

28.1.2018 12:42:02

Hypo nebo úvěr, Komentoval(a): Tom

Mám práci na dobu neurčitou, hrubá mzda 32000 kč, mám buřinku a 20000 kontokorent, který využívám každý měsíc.Bydlím v podnájmu, kde platím 10000 kč. Chci koupit garáž za 200000, mám šanci získat půjčku?
28.1.2018 18:21:13

Re: Hypo nebo půjčka, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, hrubá mzda 32 000 Kč je čistého zhruba 24 000 Kč, což je určitě dostatečné pro půjčku ve výši 200 000 Kč. Pro takto malou částku doporučuji spíše půjčku než hypotéku (prodražilo by se papírování kolem - ocenění garáže, zápis zástavy do katastru, atd.).

Petr JermářBanky.cz

26.3.2018 11:54:14

Dostanu půjčku?, Komentoval(a): Jirka

Dobrý den. Myslíte si, že dosáhnu na půjčku 200 000 Kč - na 8 let? Čistý měsíční příjem 19 500, nemám děti, bydlím v podnájmu, práci na dobu neurčitou, již jsem 3 roky splácel jednu půjčku u též banky - bez problému (platil jsem včas).
5.12.2018 14:14:00

Půjčka/Ůvěr, Komentoval(a): David

Dobrý den. Je mi 19 a už mám za sebou tři měsíce ve své práci. Pracuju po vyučení v oboru se základem 12250. Jsem zatím u mamky a platím ji 5000.- na domácí potřeby. Chtěl bych si v příštím roce úvěr na auto 250 tisíc. Je to reálné? Děkuji.
6.12.2018 10:00:12

Re: První práce a půjčka na auto, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, zadlužit se v 19 letech pro auto je nejhorší možné životní rozhodnutí, doporučuji pročíst náš článek Finanční hříchy mladých. S úvěrem 250 000 Kč byste splácel 4 000 Kč měsíčně další 8 let, tedy z platu 12 250 Kč by Vám zůstávalo pouze 8 250 Kč. Z toho dáváte za bydlení 5 000 Kč, zbývá 3 250 Kč - to byste se pořádně ani nenajedl, nezbylo by Vám na benzín, povinné ručení, STK, atd.

Petr JermářBanky.cz

15.12.2018 14:12:56

Půjčka , Komentoval(a): Lenka

Zdravim. Chci se zeptat zda mám šanci získat půjčku 100 000kc pokud beru 18 000 čistého. Kdy 4000kc zaplatím nájem, 4000 dluh u nebankovní pujcky a zbytek mám na živobytí? Ktera půjčka by mohla být nejvýhodnější? Předem děkuji
16.12.2018 10:33:16

Hypotéka, Komentoval(a): Agata

Dobrý den, mám na Vás dotaz ohledně mého přítele. Před 5ti lety často sázel a poměrnou část výplaty si posílal z bankovního účtu na hráčské konto. Nyní již 5 let nesází ani korunu, bude mít problém získat kvůli své minulosti hypotéku ? Děkuji.
16.12.2018 20:53:56

Lze pujcka na auto kdyz mam hypoteku, Komentoval(a): Kejty

Zdravim, jsem v situaci kdy si moji rodice (spolu jako jedna strana) vzali hypoteku s moji pritelkyni. Mesicni splatka 8800,-. Otec ma jako OSVČ rozpocitanej prijem na 30 tisic mesicne. Pritelkyne ma prijem 21 tisic. Muze si otec vzit pujcku na auto 350 tisic?
8.2.2019 17:48:31

Záznam v cbcb, Komentoval(a): MgA. Ondřej Pacák

Dobrý den, Koncem minulého roku mi byla v Raiffeisenbank odmítnuta předschvalená konsolidace kvůli záznamu z cbcb. Po tom co jsem si nechal zaslat výpis jsem zjistil ze jsem byl u equa bank (kde mám druhy účet) v minusu 135 Kč, a další měsíc 50 Kč (oboje bylo zaplacení vždy druhý den, ale strhlo se to poslední den v měsíci tak oboje bylo zaplaceno až další měsíc). Je vůbec možné že tohle je důvod pro odmítnutí konsolidace kterou mi sami nabídli? Od té doby jsem měl už tři měsíce vše v pořádku. Dnes jsem zjistil že mám opět nabídku od Raiffeisenbank a opět byla zamítnuta kvůli cbcb, kde ale tentokrat nic nebylo. V bance na to řekli že musím počkat tři měsíce od posledního záznamu (zjevně v RB ještě nedostali aktuální informace z cbcb) ale jinde se píše že se záznam drží i pět let. Je možné že kvůli 200 Kč musím čekat pět let než budu moct provést konsolidaci? nebo mám zkusit štěstí v jiné bance? Existuje banka kde bonitu hodnotí člověk co má mozek? Děkuji
15.2.2019 04:26:26

, Komentoval(a): Petr

Dobrý den, chci se zeptat, co všechno potřebuji, abych splnil všechny stanovené podmínky pro získání půjčky 200 000 Kč. Je mi 19 let a už rok pracuji jako dispečer taxi služby, beru 25 000 Kč hrubého. Předem děkuji za odpověď.

2.4.2019 15:30:39

RE: Podmínky pro získání půjčky, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, pro získání půjčky je třeba mít dostatečný příjem, pracovní smlouvu na dobu neurčitou, nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě a nemít negativní záznamy v registrech. Banky velmi nerady půjčují takto vysoké částky lidem mladším 20 let. Ani pro Vás by to nebylo nejšťastnější vykročení do života - doporučuji náš článek Finanční hříchy mladých.

Petr JermářBanky.cz

8.4.2019 13:24:39

Pujcka, Komentoval(a): Petra

Dobry den,chtela bych prosim info...chtela bych si půjčit od me banky 300000 na auto,ale jsem jen disponent účtu, kdyz si udelam novy ucet daji mi hned půjčku,nebo budu u nich nejakou dobu muset mit účet na sve jmeno,dekuji
16.4.2019 00:05:39

Dotaz , Komentoval(a): Lubomír

Před pul rokem jsem si vzal úvěr s banky pul roku jsemcmel u nich u lcet a chodily mi prijmy 22cisteho vzal jsemcsi 300000 a po mesici dalsich cca 170000 cca 4 uvery dohromady splacim 10669kc a za poslední 3 mesice mi prisli 3 exekuce banka to mela prověřit tedka jsem ve financni pasti dle meho nazoru banka udělala chybu neproverila si solus ani zadny registr za 1 minutu jsem odchazel se schvalenym uverem
22.4.2019 10:30:56

Půjčka v hodnotě 200000,- KČ, Komentoval(a): Veronika

Dobrý den. Chtěla bych si vzít půjčku u banky. Je mi 23 let. Začala jsem pracovat v nové práci, kde jsem 2. měsíc. Smlouvu mám na 1 rok bez zkušební doby. Čistý příjem činí 18000,- KČ. Moje výdaje jsou jen telefon cca 3000,- KČ/měsíc, a sedačka na splátky 2000,-KČ/měsíc. V domácnosti jsme s přítelem, který nosí domů cca 25000,- KČ/měsíc. Nájem neplatíme, jelikož nám byt koupili jeho rodiče a peníze potřebujeme půjčit na rekonstrukci bytu a opravu auta. Je možné, že by mi úvěr neschválili? Předem děkuji za odpověď.
30.6.2019 19:43:59

Hypotéka, Komentoval(a): Michaela

Dobrý den, budu nyní žádat o hypotéku na byt. Bonitu mám dobrou, dosáhla bych i na víc než žádám. Registry mám také v pořádku. Akorát mě straší jedna věc. Někdy se mi stane, že když si vyberu peníze (obalková metoda :-)), tak mi ke konci měsíce strhnou nějaké poplatky a skočí mi to do minusu.. snažím se to hned srovnat, ale ne vždy to bylo hned.. bojím se, že kvůli tomu mi hypotéku neschválí. Děkuji za odpověď.
2.7.2019 10:34:05

Úvěry/půjčky od dvou bank zároveň, Komentoval(a): vojta

Dobrý den, dočasně potřebuji půjčit více, než mi bez zástavy půjčí jedna banka, je možné požádat ve dvou bankách zároveň? Dosud bez fin. závazků, spolužadatel manželka na m. dovolené, č. příjem cca 36tis. výše úvěru cca 1,8 mil. Kč. Děkuji V. Ch..
7.7.2019 10:02:26

RE: Půjčky od více bank, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, toto bohužel možné není. Úvěrové limity jsou nastaveny v součtu pro všechny půjčky od všech bank (např. limit max. výše splátky 45% z Vašeho příjmu). O každém úvěru banka podává informace do registrů (BRKI), takže ostatní banky vidí, kolik kde dlužíte. Pokud jsou Vám banky ochotny půjčit např. max. 1 mil. Kč, nemá cenu se snažit si u první banky půjčit 0,9 mil. Kč a u druhé banky stejných 0,9 mil. Kč.

Petr JermářBanky.cz

3.8.2019 09:41:21

dotaz, Komentoval(a): Klára

Dobrý den, mám minimální mzdu, nikdy jsem půjčku neměla a vše řádně platila. Žiji sama, je reálné dostat půjčku 150.000,- ? Děkuji.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Předschválená půjčka vypadá lákavě. Ale pozor, ať se nespálíte!

Předschválená půjčka vypadá lákavě. Ale pozor, ať se nespálíte!

9.7.2019, Půjčka, Autor: Jan Budín

Otevřete si internetové bankovnictví, přijde vám výpis z účtu nebo něco řešíte na přepážce banky. A všude vám jako věrnému klientovi nabízejí předschválenou půjčku do 15 minut. A bez dokládání příjmu. I když ji nepotřebujete, je ta možnost často tak lákavá, že vám začne vrtat v hlavě. Jenže když ji využijete, může váš to vyjít zbytečně draho.

Kreditní karty – velké porovnání květen 2019

Kreditní karty – velké porovnání květen 2019

6.5.2019, Půjčka, Autor: Pavel Strašák

Preferujete nižší úrok, nulové poplatky za vedení karty nebo odměny za provedené platby? Redakce Banky.cz Vám přináší velké porovnání kreditních karet.

Bankovní produkty – půjčky a hypotéky

Bankovní produkty – půjčky a hypotéky

27.11.2017, Půjčka, Autor: Jan Budín

Je výhodnější si půjčit přes spotřebitelský úvěr nebo kreditní kartu? A proč volit raději hypotéky oproti úvěrům ze stavebního spoření? Přinášíme Vám přehled půjček a úvěrů na bydlení.

Nejvýhodnější půjčka

Nejvýhodnější půjčka

16.7.2017, Půjčka, Autor: Pavel Strašák

Navzdory mírnému zdražování hypoték půjčky nadále zlevňují. Na trhu je k mání přes 50 spotřebitelských úvěrů. Které banky nabízejí nejvýhodnější podmínky? A jaký je rozdíl mezi úrokem a RPSN?

Kreditní karty – velké porovnání květen 2017

Kreditní karty – velké porovnání květen 2017

11.5.2017, Půjčka, Autor: Pavel Strašák

Chcete kreditní kartu zdarma? Nebo Vám nevadí podmínka minimální útraty a rádi dostáváte odměny za provedené platby? Banky.cz Vám přináší velké porovnání kreditních karet.



Rychlé odkazy

Banky v ČR