Sázení a úvěr: Jaký vliv má sázení na schválení úvěru?

Co si z článku odnést

• Sázení může vést k zamítnutí úvěru – banky posuzují bonitu žadatele. A pravidelné sázení, především ve vyšších částkách, signalizuje riziko, že klient přestane splácet. U hypoték je zamítnutí kvůli sázení téměř jisté.
• Sázení zhoršuje i úrokovou sazbu – nižší bonita kvůli sázení znamená, že banka nabídne úvěr za horších podmínek, nebo ho neschválí vůbec.
• Banky snadno odhalí sázení z výpisů z účtu – standardně kontrolují 3–6 měsíců zpětně a platby sázkovým kancelářím, na terminálech či online casinům jsou na výpisu jasně vidět.
• Přesun sázení na jiný účet (Revolut, PayPal) není řešení – banka může vyžádat výpisy z více účtů a opakující se převody na neznámý účel stejně vzbudí podezření. Stejně tak pravidelné výběry hotovosti, když ostatní výdaje hradíte kartou. 
• Zatajení sázení je ze zákona přestupkem a může skončit značnými finančními postihy.
• Řešením je sázení omezit dlouho dopředu, ale i po dobu splácení. Když to sami nedokážete, obraťte se na odbornou pomoc a nechte se dobrovolně zapsat do Rejstříku vyloučených osob. 

Může banka zamítnout hypotéku nebo půjčku kvůli sázení?

„Ano, sázení je jedním z možných důvodů zamítnutí žádosti o úvěr ze strany banky. Krátká odpověď na otázku, zda dostanete hypotéku, když sázíte, nebo zda vám banka půjčí, když sázíte, zní: záleží na míře a pravidelnosti sázení,“ konstatuje Petr Jermář, hlavní analytik Banky.cz.

Co banky tolerují?

,,Banky zpravidla tolerují příležitostné sázky na sázkových portálech nebo přes pobočku pošty. Ale když je sázení pravidelné nebo je spojené s vysokými částkami, banka vám hypotéku a ani jiný úvěr schválit nemusí.”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

Pro banky je při schvalování žádosti o úvěr zcela zásadní bonita žadatele, tedy schopnost splácet dluh. Klienti, kteří se věnují hazardu, jsou v očích bank nespolehliví, protože u nich hrozí vyšší riziko, že kvůli problémům se sázením přestanou úvěr splácet. 

Zamítnutá hypotéka kvůli sázení i zamítnutá půjčka kvůli sázení tak nejsou v praxi ničím výjimečným – banky se přitom nedívají jen na kurzové sázky, ale posuzují hypotéku a hazard nebo půjčku a hazard obecně, ve všech jeho možných podobách, napojených na běžný účet. Otázka, zda může banka zamítnout hypotéku kvůli hazardu, tedy nemá jednoznačnou odpověď. Vždy jde o kombinaci výše příjmů, výdajů, četnosti sázek a celkové finanční kázně žadatele. 

Jaké jsou další důvody pro zamítnutí půjčky? Přečtěte si článek Nejčastější důvody pro zamítnutí půjčky 2024.

Jaká je přijatelná míra sázení pro banky?

Bohužel není možné jednoznačně říct, jakou míru sázení banky považují za přijatelnou. Každá banka má totiž vlastní měřítka a každého žadatele posuzuje individuálně. V případě, že sázíte pouze jednou za čas a v řádu stokorun, neměl by to být pro banky problém. 

Podobně jako na sázení banky aktuálně pohlížejí i na investování do kryptoměn, které je spojené s vysokou mírou rizika. Opět ale záleží na tom, jak pravidelně do kryptoměn investujete a v jaké míře.

Jak dlouho před žádostí o úvěr nesázet?

Jednoznačné číslo, kolik měsíců nesázet před hypotékou nebo před žádostí o půjčku, žádná banka oficiálně nezveřejňuje. Vodítkem je ale doba, za kterou banky standardně kontrolují výpisy z účtu – tedy tři až šest měsíců zpětně. Pokud tedy uvažujete o žádosti o úvěr, je rozumné omezit nebo úplně zastavit sázení právě v tomto období předem, aby výpisy z účtu nevykazovaly pravidelné platby sázkovým kancelářím, Sazce (terminály) či online casinům.

Čím déle před podáním žádosti sázení omezíte, tím lépe. Banka tak uvidí delší a stabilnější historii bez rizikových výdajů. U hypoték, kde se schvalovací proces táhne i několik týdnů a částky jsou vysoké, bývají banky na tento aspekt citlivější než u menších spotřebitelských půjček.

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Odebírat

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Jakým způsobem banky kontrolují výpisy z účtu a co hledají?

Banky při schvalování žádosti o úvěr zpravidla vyžadují několik výpisů z běžného účtu k doložení příjmů a také k zhodnocení finančního chování. Standardně jde o výpisy za poslední tři až šest měsíců zpětně – to je období, které banka kontroluje nejčastěji, ať už žádáte o hypotéku, nebo o spotřebitelskou půjčku.

Banky se zajímají zejména o:

• platby od zaměstnavatele a celková pravidelnost příjmů,
• pravidelné platby, které vám odcházejí z účtu,
• možné účelové navýšení příjmu těsně před žádostí,
• splátky úvěrů, které nejsou uvedené v bankovních a nebankovních registrech,
• a také platby do sázkové kanceláře (na výpisu z účtu).

Sázkové kanceláře na výpisu z účtu obvykle nejsou skryté. Platby směřují na účty konkrétních provozovatelů (kurzové sázky, sázkové společnosti, online casino, poker) a úvěrový specialista banky (nebo před ním ještě i scoringový systém) je dokáže snadno rozpoznat podle názvu příjemce platby. Pokud banka na výpisu uvidí opakující se vklady u sázkových společností, může to zhoršit hodnocení bonity, i kdyby šlo o menší částky. Proč? Sázení zkrátka signalizuje rizikový vzorec chování.

Banky se zajímají také o platební morálku (jak splácíte a hradíte pravidelné účty), kterou si ověřují v Bankovním registru klientských informací (BRKI) a dalších databázích (NRKI, REPI, SOLUS aj,). Tady získají informace o tom, jaké úvěrya v jaké výši splátek žadatel splácí, a případně si ověří i historii zamítnutých žádostí o úvěry, jejichž počet zhoršuje bonitu žadatele. Dále jsou tu informace o pravidelnosti hrazení účtů za energie, telefon, internet, případně i nájmu.

Srovnání nebankovních půjček

Online casino vs. kurzové sázení: je v tom pro banky rozdíl?

Z pohledu banky není zásadní, zda jde o kurzové sázení, nebo o online casino. Hypotéka i půjčka se posuzují podle celkového rizikového profilu žadatele, ne podle konkrétní formy hazardu. Online casino a hypotéka i kurzové sázení a hypotéka tak podléhají stejné logice: rozhoduje pravidelnost plateb, jejich výše v poměru k příjmům a to, zda výdaje na hazard narušují (nebo mohou v budoucnosti narušit) schopnost splácet.

Přesto lze říct, že u online casina bývá vzorec plateb pro banku o něco varovnější – hráči často vkládají prostředky vícekrát denně nebo týdně a částky bývají méně předvídatelné než u kurzových sázek na sportovní zápasy, které se typicky odehrávají v konkrétních termínech. Online casino a půjčka se tak mohou v očích scoringu jevit jako mírně rizikovější kombinace, ale rozhodující je vždy celkový obraz financí, ne typ hazardní hry samotné.

Jak sázení ovlivňuje úrokové sazby úvěrů?

Výši úrokové sazby ovlivňuje celá řada faktorů. Vliv na úrokovou sazbu má zejména to, o jaký typ úvěru se jedná, délka fixace úrokové sazby, doba splatnosti, poměr výše úvěru k ceně nemovitosti (LTV hypotéky) a v neposlední řadě bonita klienta. 

Obecně platí jednoduché pravidlo, že čím je bonita vyšší, tím nižší úrokovou sazbu vám dokážou banky nabídnout. Výdaje v podobě sázení mohou vést k tomu, že vám banka půjčí s vyšším úrokem, protože jste pro ni rizikovější, případně vám úvěr vůbec neschválí. 

Jak se v posledních měsících vyvíjí úrokové sazby? Podívejte se v našem článku o vývoji úrokových sazeb v ČR.

Sázení přes Revolut nebo jiný účet: pomůže to, nebo uškodí?

Řada lidí si myslí, že když budou sázet z účtu u jiné banky, z účtu u zahraniční banky (typicky Revolut) nebo z online peněženek (například PayPal), poskytovatel hypotéky či půjčky se o tom nedozví. Tento předpoklad je jen částečně pravdivý a spoléhat se na něj se nevyplácí.

Sázení přes Revolut a hypotéka vám sice mohou vyjít, je ale potřeba počítat s několika riziky:

• banky mohou vyžadovat výpisy zvíce účtů, zejména když si všimnou pravidelných převodů mezi účty více bank
• jakmile peníze na sázení převádíte z hlavního účtu na Revolut nebo do elektronické peněženky, tento převod se na hlavním výpisu objeví jako opakující se položka. A protože není vidět, na co přesně jsou peníze použity, bude to úvěráře v bance zajímat
• banku mohou zajímat i pravidelné výběry vyšších částek v hotovosti, když vidí, že běžné nákupy platíte v obchodech kartou
• zamlčení pravdivých informací o vašem finančním chování je podle zákona o spotřebitelském úvěru přestupkem. Takže když zatajíte pravidelné sázení (kterého se nedokážete vzdát) a sázení nakonec „vyplave na povrch“, můžete čelit mnoha nepříjemným následkům, včetně pokut.

Bezpečnější cestou je sázení skutečně omezit alespoň 6 měsíců před podáním žádosti o úvěr. A nevracet se k němu v plné míře, dokud úvěr nesplatíte.

Co dělat, když vám banka zamítla půjčku kvůli sázení?

Když je vaše hypotéka zamítnutá kvůli sázení nebo je zamítnutá půjčka kvůli sázení, není to definitivní konec cesty k úvěru. Jen signál, že je potřeba upravit finanční chování a váš přístup k žádosti. Doporučujeme:

• Zjistěte přesný důvod zamítnutí. Zeptejte se banky nebo finančního poradce, co konkrétně scoring nejvíc ovlivnilo – zda šlo o výši sázek, jejich pravidelnost, nebo kombinaci s dalšími výdaji. Ne každá banka vám přesný důvod sdělí, ale za pokus to stojí.
• Vyčkejte a upravte finanční chování. Jestli jste sázeli před podáním žádosti o půjčku, omezte nebo zcela zastavte sázení.
• Následně, po 3–6 měsících, zkuste jinou banku. Původní banka už vás má vedené jako sázkaře. A není moc pravděpodobné, že si záznam o vás bude ochotná po tak krátké době opravit.
• Zvažte spolužadatele. Žádost společně s partnerem nebo rodinným příslušníkem s dobrou bonitou může riziko v očích banky snížit. Důvod k zamítnutí totiž nemuselo být jen sázení.
• Poraďte se. Hypoteční specialista nebo obecně úvěrový poradce dokáže posoudit, u které banky máte reálnou šanci na schválení, a pomůže žádost správně načasovat a připravit.

Jak zlepšit svou bonitu pro získání úvěru?

Je hned několik způsobů, jak navýšit bonitu několik měsíců před tím, než zažádáte o úvěr. Vedle omezení, nebo v ideálním případě ukončení sázení, se jedná o následující:

• snažte se navýšit své příjmy, a naopak snížit zbytečné výdaje
• doplaťte stávající úvěry nebo je konsolidujte do jednoho, s nižší výslednou splátkou
• zažádejte o úvěr společně se spolužadatelem
• splaťte leasing a optimalizujte uzavřená pojištění
• u běžného účtu zrušte kontokorent a kreditní karty.

Rejstřík vyloučených osob (RVO) a žádost o hypotéku

Tip od banky.cz

,,Lidé, kteří mají problém s hazardem a chtějí předejít závislosti na hazardních hrách a chránit své finance, se mohou nechat zapsat do Rejstříku vyloučených osob z účasti na hazardní hře. Osoby, které jsou zapsané v tomto rejstříku, nemohou vstoupit do hazardního prostoru (herny a kasina) a bude jim také znemožněná účast na kurzových sázkách a všech druzích hazardních her provozovaných na internetu.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Zápis může provést také ministerstvo, a to zejména u osob v insolvenci nebo těch, které pobírají sociální dávky. Banky do tohoto registru přístup nemají, ale můžete jim jej dodat sami. O výpis žádáte přímo Ministerstvo financí ČR.

Dluhy z hazardu: kdy už není řešením další půjčka

Pokud se ve vaší finanční situaci opakují dluhy z hazardu a půjčka slouží především k tomu, abyste jimi kryli sázky nebo splatili dřívější dluh vzniklý ze sázení, jde o varovný signál, který si zaslouží pozornost sám o sobě, nezávisle na tom, zda vám banka úvěr schválí, nebo ne.

Další úvěr v takové situaci problém dlouhodobě neřeší, jen ho odsouvá a prohlubuje – zejména když jde o nebankovní půjčku s vysokým úrokem, která má nahradit peníze prohrané v sázkách. V takové chvíli je namístě:

• v případě už existujících dluhů konzultovat možnosti řešení bezplatnou dluhovou poradnou, než přibírat další závazky 
• zvážit zápis do Rejstříku vyloučených osob, který přístup k sázení a hazardu fakticky znemožní,
• vyhledat odbornou pomoc zaměřenou na léčbu závislosti na hazardu – v Česku ji poskytuje například linka pomoci Nepropadni hazardu nebo poradny při adiktologických centrech.

Tipy pro kontrolu a omezení sázení

Jednou z možností, jak omezit sázení, je dobrovolné zapsání do výše zmíněného Rejstříku vyloučených osob. Pomoci může také to, když si nastavíte maximální částku, kterou jste ochotni prohrát, a nikdy ji nepřekročíte. Na sázení si nikdy nepůjčujte. 

A musíte-li sázet, pak jen drobné z rozpočtu – v podstatě ty peníze, které se dají vyčlenit jako „kapesné“, tedy pro vaši zábavu. Ale čím dřív si najdete plnohodnotnější zábavu, tím lépe pro vás.

Nejčastější pojmy vyhledávané v souvislosti se sázením a žádostí o úvěr

Na závěr jsme si pro vás připravili ještě krátké shnutí nejčastěji vyhledávaných pojmů souvisejících se sázením a úvěrem.