Banky.cz Články Půjčka Kdy se vyplatí konsolidace půjček

Kdy se vyplatí konsolidace půjček

11.4.2024 Půjčka

Aby se konsolidace úvěrů vůbec mohla vyplatit, je potřeba ji provést správně. Co to znamená? Ve výsledku nejde o nic složitého: úspěšné sloučení půjček musí splňovat jen několik zcela základních (a jistě uznáte, že i očekávatelných) podmínek. Podívejte se, jak na nejvýhodnější konsolidaci půjček: kde ji hledat, jak si ji nastavit, kdy ji provést. Ukážeme vám i situace, kdy konsolidace buď nebude vůbec výhodná, nebo dojde k jejímu zamítnutí.

REKLAMA

Co je konsolidace půjček a jak se liší od dalších úvěrů

Pro pojem »konsolidace« máme krásná český ekvivalent: »sloučení«. A přesně tím konsolidace půjček je: sloučení několika současných úvěrů do jednoho nového. Úspěšné (a pro vás prospěšné) sloučení půjček musí mít stanovený cíl. Je na vás, zda chcete „jen“ levnější úvěr, namísto několika dražších, nebo jestli v konsolidaci hledáte i jiné výhody (snížení měsíčních splátek, prodloužení doby splatnosti, pružnější podmínky splácení, využití marketingové akce některého z poskytovatelů atp.),“ říká o konsolidaci půjček Petr Jermář, specialista na finance Banky.cz.

Důležité je pamatovat si, že konsolidací vyměňujete několik (dvě a více) současných půjček za jednu novou. Konsolidovat se dá dokonce i hypotéka a běžná půjčka. Sloučením půjček do hypotéky si svůj aktuální dluh můžete zlevnit zdaleka nejvíc.

Jak dlouho trvá konsolidace půjček?

Zde se nedá jednoznačně odpovědět. Konsolidace bude trvat tak dlouho, jak bude nutné. Je-li objem vašich současných půjček nižší, může konsolidace trvat třeba jen několik měsíců. Lze ji ovšem nastavit i na několik let.

Většina poskytovatelů umožňuje konsolidace od zbývajícího dluhu ve výši 20 000 Kč, někteří však ještě výše: 50 000 Kč, jak vidíte v našem porovnání půjček pro konsolidaci. Naprostou výjimkou jsou konsolidace od 5 nebo od 10 tisíc korun.

Stropem bývá částka do cirka dvou milionů korun u běžné půjčky. A do několika (i více než 10) milionů korun u hypotéky.

Nejčastější druhy konsolidace půjček

Ve spojení s konsolidací online, ale i vyřizované na pobočce banky či nebankovní společnosti, se můžete setkat s různými přídomky k plánované konsolidaci. Nejčastěji s těmito:

  • konsolidace půjček online
  • sloučení nebankovních půjček
  • nebankovní konsolidace online
  • konsolidace bez náhledu do registru
  • konsolidace půjček se záznamem v registru
  • nebankovní konsolidace bez zástavy
  • konsolidace půjček pro dlužníky
  • sloučení půjčky do hypotéky   

Produkty
RPSN
50 000 Kč sazba RPSN p.a. platná pro půjčku ve výši 50 000 Kč na 24 měsíců
Splátka
50 000 Kč měsíční splátka úvěru platná pro půjčku ve výši 50 000 Kč na 24 měsíců
Vedení půjčky měsíční poplatek za vedení půjčky
Půjčka na cokoliv
Více informací
RPSN 50 000 Kč
6,61 %
Splátka 50 000 Kč
2 226
Vedení půjčky
0
TIP BANKY.CZ
Mám zájem
Více informací
TIP BANKY.CZ
Mám zájem
Minutová půjčka
Více informací
RPSN 50 000 Kč
5,96 %
Splátka 50 000 Kč
2 212
Vedení půjčky
0
TIP BANKY.CZ
Mám zájem
Více informací
TIP BANKY.CZ
Mám zájem
Půjčka
Více informací
RPSN 50 000 Kč
7,66 %
Splátka 50 000 Kč
2 317
Vedení půjčky
0
TIP BANKY.CZ
Mám zájem
Více informací
TIP BANKY.CZ
Mám zájem
Půjčka na cokoliv
Více informací
RPSN 50 000 Kč
7,22 %
Splátka 50 000 Kč
2 238
Vedení půjčky
0
TIP BANKY.CZ
Mám zájem
Více informací
TIP BANKY.CZ
Mám zájem

Kdy se vyplatí konsolidace půjček?

Konsolidovat půjčky se vyplatí jen ve dvou případech:

  • když na sloučení půjček ušetříte - nová půjčka bude méně nákladná než aktuálně splácené úvěry. Díky tomu odvedete na přeplatcích mnohem nižší částku, než by tomu bylo u původních úvěrů. Do výpočtu však musíte zahrnout i případnou sankci za předčasné splacení slučovaných půjček
  • když vám sloučení umožní nastavit si pomalejší tempo splácení, které budete lépe zvládat.

U konsolidace se může objevit zásadní zádrhel, a tím je poplatek za předčasné splacení některé z vašich současných půjček. Může být i vyšší než částka, kterou byste konsolidací na levnější úvěr ušetřili. Zda konsolidovat i za těchto podmínek, už závisí na vaší aktuální finanční i osobní situaci. Jsou případy, kdy se i taková konsolidace vyplatí, neboť pak nabídne nižší měsíční splátky, a díky tomu i záchrannou brzdu před pádem do dluhové pasti,“ říká Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz

Jak vybrat nejlepší konsolidaci půjček

Pro výběr půjčky, která poslouží ke konsolidaci vašich současných dluhů, platí stejná pravidla jako pro výběr jakékoliv jiné půjčky. Vždycky se soustřeďte na čtyři parametry, které hned uvedeme. Na první příčku si vždy dosaďte ten parametr, který je pro vás právě teď nejdůležitější. Licenci poskytovatele však z posouzení nikdy nevynechávejte:

  • licence poskytovatele - vybírejte jen z nabídek společností, které jsou držitelem licence ČNB k poskytování spotřebitelských úvěrů. Patří k nim banky nabízející bankovní úvěry, ale i licencované nebankovní společnosti s nebankovními půjčkami a konsolidacemi
  • cena konsolidované půjčky - nejen úrok, ale i případné poplatky. Do kupy se musejí objevit v parametru RPSN: celková cena úvěru
  • podmínky získání - každý poskytovatel si klade své podmínky. Už jsme zmínili minimální a maximální konsolidovanou částku, ale většinou sem patří i požadavek na dosavadní řádné splácení, případně uvedení míry prodlení se splátkami, kterou bude finanční dům ještě tolerovat
  • podmínky splácení - u většiny konsolidací jde o značně důležitý parametr, díky němuž se klienti půjčky mohou dostat na nižší měsíční splátku, případně celou splátku alespoň jednou v roce vynechat. A to buď bezplatně, nebo jen se symbolickým poplatkem.

Jaké jsou podmínky pro konsolidaci půjček

Nejpřísnější podmínky si kladou banky. Aby vám půjčky zkonsolidovaly, nesmělo u nich v celé historii splátek dojít k prodlení. Nebankovní poskytovatelé mohou být méně přísní a tolerovat drobná zpoždění ve splácení, případně do některých registrů s půjčkami vůbec nenahlížet.

Kolik stojí konsolidace půjček?

Do ceny konsolidace úvěrů musíte započítat nejen cenu nové půjčky, do které ty stávající slučujete, ale i náklady na předčasné ukončení stávajících půjček. Někteří poskytovatelé si totiž za předčasnou splátku naúčtují pokutu: i s tím je nutné počítat.

Jak vysoká bude, se dozvíte ze smlouvy o úvěru, ale i z tzv. vyčíslení. V něm vám současný věřitel ukáže nejen zbývající částku k doplacení půjčky, nýbrž i případnou naúčtovanou sankci.

Proto jsou při výběru jakékoliv půjčky velmi důležité podmínky splácení: abyste si předem sami sobě nebrali možnost refinancování nebo konsolidace na výhodnější úvěr.

Jak na správné nastavení splátek?

Splátky si vždycky nechejte nastavit tak, abyste je dlouhodobě dobře zvládali. Plus abyste, vedle splátky a úhrady běžných výdajů, dokázali též odkládat do své finanční rezervy. Jedině ta vás při nečekaných výdajích ochrání před nutností vyřídit si další půjčku.

Nejlevnější půjčka od Air Bank

Výhody konsolidace půjček

  • sloučení několika dražších půjček do jedné levnější
  • nižší celková splátka
  • pomalejší tempo splácení
  • záchranná brzda při příliš vysokých splátkách několika úvěrů
  • úspora na poplatcích z jednotlivých půjček
  • snížení počtu pravidelných měsíčních splátek
  • zjednodušená administrace dluhu
  • lepší celkový přehled o osobních/rodinných financích
  • možnost sloučit běžnou půjčku do hypotéky, a tím si ji výrazně zlevnit
  • konsolidace může (snížením počtu půjček) zvýšit celkovou bonitu

Nevýhody konsolidace půjček

  • přísnější podmínky získání
  • možné poplatky za vyřízení konsolidace
  • možné poplatky za předčasné doplacení konsolidovaných půjček
  • možné prodloužení doby splácení, a tím i zadlužení
  • riziko ztráty flexibility - možnosti individuálně splácet jednotlivé půjčky

Regulace v oblasti konsolidace půjček

Regulace je při konsolidaci úvěrů stejná jako u ostatních spotřebitelských půjček. Konsolidovat spotřebitelské úvěry a další půjčky smějí jen licencovaní poskytovatelé, pod dohledem centrální banky. Veškeré požadavky na konsolidaci jsou zaneseny v zákoně o spotřebitelském úvěru, plus v v zákoně o ochraně spotřebitele.

Regulace v oblasti konsolidace půjček.

Bankovní versus nebankovní konsolidace půjček

Které konsolidaci dát přednost, zda bankovní, či nebankovní, nelze jednoznačně říci. Při výběru konsolidace se řiďte podle výše uvedených parametrů. Ty vám s výběrem nového úvěru, sloužícího ke sloučení aktuálních půjček, pomohou nejlépe.

Často se ptáte

Jaké jsou poplatky spojené s konsolidací půjček?

Někteří poskytovatelé si neúčtují žádné poplatky, jiní naopak ano. S celkovou výší poplatku za konsolidaci musíte být finanční institucí informování ještě před podpisem smlouvy o sloučení úvěrů.

Jak konsolidovat půjčky?

Velmi snadno: stačí navštívit online srovnávač konsolidací a refinancování, kde si konsolidaci vyberete a rovnou také vyřídíte. Konkrétními kroky vás provede poskytovatel konsolidace. Prvním krokem je vyplnění online formuláře, který se vám u vybrané konsolidace zobrazí po kliknutí na ikonku „mám zájem“.

Podrobný návod pro konsolidaci a refinancování půjček najdete v tomto článku.

Jaký je proces konsolidace půjčky?

Konsolidace může probíhat dvěma různými cestami:

  • obvyklejší je plná služba při konsolidování půjčka, kdy poskytovatel, u kterého konsolidujete, sám doplatí slučované půjčky a s poskytovateli sám vyřídí veškerou administrativu. Vy se nemusíte o nic starat, pouze zastavíte původní splátky a od příštího měsíce si nastavíte jednu splátku novou
  • méně obvyklá je konsolidace ponechaná na klientovi, kdy poskytovatel odešle na váš účet požadovanou částku, a nechá vás, abyste současným věřitelům vše doplatili sami. O doplacení dluhů pak musíte poskytovatele konsolidace písemně informovat. Samozřejmostí je i změna bankovních příkazů pro splácení.

Pokud si požádáte o navýšení půjčky, přijdou vyžádané peníze navíc na váš účet, ať už se konsolidace vyřizuje tou obvyklejší, či méně obvyklou cestou.

Co je konsolidace půjčky a jak funguje?

Konsolidace je sloučení stávajících půjček do jedné nové. Podstatou jejího fungování je výměna několika dražších půjček za jednu levnější nebo výhodnější jiným způsobem, například lepší flexibilitou splácení.

Nejlevnější půjčka od Zonky

Kolik můžu mít konsolidaci?

Konsolidací můžete mít tolik, na kolik stačí vaše úvěrová bonita.

Kde je nejlepší konsolidace půjček?

Neexistuje jediná nejlepší konsolidace půjček, neboť každý klient úvěru je v jiné situaci a vyžaduje mírně jiné řešení. Konsolidaci je proto nutné přizpůsobit dle vašich aktuálních potřeb.

Co znamená konsolidace dluhů?

Jde o sloučení současných dluhů do jednoho nového, pokud možno výhodnějšího (aby slučování dávalo smysl).

Jaké typy půjček lze refinancovat?

Refinancovat se dají všechny typy půjček. Stejně tak konsolidovat. Jen některé finanční domy omezují okruh půjček k refinancování a konsolidaci. Vylučují především kreditní kartu nebo kontokorent, ale nejedná se o příliš častou praxi.

Některé nebankovní společnosti umožňují konsolidaci jen v případě, že do ní zahrnete i jejich půjčky. K nim pak můžete přidat definovaný počet úvěrů od jiných poskytovatelů.

Proč využít konsolidaci?

Nejčastěji se setkáváme se dvěma důvody pro využití konsolidace:

  • zlevnění stávajících dluhů
  • snížení celkové měsíční splátky tak, aby klient snáze zvládal tempo splácení.

Kdy je pro mě sloučení půjček výhodné?

Kdykoliv, kdy si s konsolidací pomůžete buď k nižší měsíční splátce, nebo k levnějšímu úvěru, a tím i k celkově nižšímu přeplatku ze stávajících dluhů.

Dá se provést konsolidace půjček po splatnosti?

U některých nebankovních společností to možné je, ale jde spíše o výjimku. Jsou-li vaše půjčky po splatnosti, počítejte spíše se zamítnutím konsolidace.


REKLAMA

ANKETA k článku Kdy se vyplatí konsolidace půjček

Využili jste někdy možnosti sloučení půjček?

Počet odpovědí: 83

KOMENTÁŘE k článku Kdy se vyplatí konsolidace půjček

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Novela insolvenčního zákona: Tříleté oddlužení pro všechny

24.5.2024 Půjčka

Dluhy pryč za 3 roky? Možná ano. Poslanci totiž schválili zkrácení oddlužení z 5 let na 3 roky pro všechny dlužníky (spotřebitele každého věku i podnikatele). Dosud měli tříletou lhůtu pouze senioři a invalidé ve druhém a třetím stupni. Změna vychází z evropské směrnice, která požaduje tříleté oddlužení jen pro podnikatele. Ale česká vláda se zavázala, že se bude zkrácení oddlužení vztahovat i na spotřebitele

Nejvýhodnější půjčka a jak ji vybrat

16.5.2024 Půjčka

Poohlížíte se po půjčce, která se dá označit jako nejvýhodnější? Pak vítejte v článku, který vám jednoduchou cestou ukáže, jak vybrat půjčku právě pro vás. Každý, kdo plánuje úvěr, samozřejmě chce jen tu nejvýhodnější půjčku. A to je správně. Vybavte se důležitými informacemi, bez nichž se výběr nejvýhodnější půjčky zkrátka nemůže obejít.  

Půjčka pro každého: Řešení vašich finančních potřeb

9.5.2024 Půjčka

Půjčky pro každého jsou druhem nebankovních úvěrů dostupných i žadatelům s horší bonitou. Vyznačují se rychlým vyřízením, vysokou pravděpodobností schválení a širokou nabídkou. Nikdy byste k nim však neměli přistupovat lehkomyslně, přestože dostupnost těchto úvěru k tomu může svádět. Přinášíme vám o půjčkách pro každého vše důležité.

Půjčka od soukromé osoby

19.4.2024 Půjčka

Půjčka od soukromé osoby, ale též půjčka od soukromého investora. Oba názvy půjčky říkají, že nejde o úvěr od banky, ale ani od licencované nebankovní společnosti. Už tento fakt samotný by ve vás měl vzbudit zvýšenou opatrnost. Může se půjčka od soukromníka vyplatit? A co si vyžádá za svou často dost velkou shovívavost ohledně nižší bonity a příjmů?


Půjčka pro cizince: Jak ji získat

16.4.2024 Půjčka

Jste v České republice cizincem, ale žijete tady, pracujete a platíte daně? Pak vaše jiné než české občanství nebude při vyřizování bankovní půjčky žádnou překážkou. U nebankovních společností ale situace tak jednoznačná není. Přečtěte si vše důležité o půjčkách pro cizince. Zjistěte, jak zvýšit své šance na schválení žádosti. Co bude při vyřizování půjčky pro cizince jinak než u tuzemských zájemců o úvěr?

Z naší bankovní poradny

Jak sehnat půjčku v exekuci

24.5.2024 Půjčka

Dobrý den, proč neporadíte pánovi s exekucí jak si pořídit auto a jezdit s ním - vydělávat peníze na splátky? Odpověď mohla vypadat asi takto: Není možné půjčit Vám jako fyzické osobě v exekuci (a i to je blbost). Máte několik možností. A to například. 1) u většiny autobazarů dostanete možnost pořídit si vozidlo na leasing (exekutor se toto nedozví, neboť vozidlo patří leasingové společnosti a po jeho uhrazení můžete určit na koho se vozidlo přepíše - například ho prodat a dluh z financí uhradit) U vozidel s částkou do 150 tisíc budete potřebovat akontaci 30%, u dražších 40 až 50% pak nikdo neřeší nic, neboť leasingová společnost i autobazar jsou kryti. 2) založte si sro, stojí to zhruba 7tisíc Kč, na sro dosáhnete leasingu vozidla s akontací 20%, navíc můžete v rámci sro využívat i účet a další bez rizika obstavení exekutorem.....3) ...... 4).....

Dobrý den,

průměrný dlužník v exekuci je bez peněz a bez majetku a po exekučních srážkách mu zbývá cca 15 000 Kč. Z toho sotva poplatí bydlení a stravu. Kde by takový dlužník měl vzít peníze na akontaci leasingu? Dlužníkův v exekuci navíc leasing téměř nikdo neposkytne. V exekuci půjčku za rozumných podmínek opravdu nezískáte. Ano, je samozřejmě možné se upsat ďáblu a sehnat pár tisíc mimo instituce, které musí respektovat Zákon o spotřebitelském úvěru (např. soukromá zápůjčka na směnku). Ale to je pro dlužníka definitivní konec a zničení života - toto prostředí je zcela bez dohledu/regulace, smlouva o zápůjčce může mít likvidační podmínky. Triky se zakládáním živnosti (OSVČ) nebo s.r.o. jsou na hranici zákona a poměrně ostře proti tomu vystupuje ČNB. Tady už opravdu balancujeme na hraně úvěrového podvodu a účelového obcházení Zákona o spotřebitelském úvěru. Fakt nebudu lidem radit, jak si rychle a kvalitně zničit život. 

Co lze poradit dlužníkům v exekuci?

malé dluhy, které jsou ještě splatitelné: snížit výdaje na minimum (život o chlebu a vodě), dočasně zvýšit příjmy (směny či brigády navíc) a splácet co to jdevelké nesplatitelné dluhy: insolvence (5 let o chlebu a vodě, po kterých následuje prominutí všeho a nový začátek)
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Nelíbí se mi přístup mé banky

22.5.2024 Běžný účet

Dobrý den, čtu jak se banka chlubíte, že má nejlepší služby, ale ve skutečnosti to tak není. Jsem klientem desítky let a mohu jen říct, že je to stále horší. Zrušili pobočku v Litovli a tak musíme všichni do Uničova. Již dříve jsem podal stížnost, že se nezřídily služby alespoň 1 den v týdnu, přitom zde je umístěna pojišťovna. Služby jsou absolutně nedostatečné! Již téměř týden si nemůžeme ani z bankomatů v Litovli vybrat svoje peníze, nejsou v nich bankovky, mnohdy zase je bankomat mimo provoz až několik dní! Pobočka v Litovli sloužila občanům z dalekého okolí, určitě mají klientů několik tisíc a tito musí mnohdy do banky až desítky km a spoje veřejné dopravy jsou značně omezené! Vyzývám banku nejen za sebe o zajištění řádné služby pro občany, aby to bylo ku prospěchu občanům a ne jen bance. Tento požadavek jsem přednesl i v pobočce v Uničově. František

Dobrý den,

nelíbí se Vám kvalita služeb Vaší banky? Velmi snadné řešení - změňte banku. Na trhu máme přes 20 bank, které Vám velmi rády povedou běžný účet a poskytnou i další bankovní služby (půjčky, spoření, hypotéky atd.). Banky se liší podmínkami (úroky, poplatky), hustotou pobočkové sítě a počtem bankomatů. Vyberte si takovou banku, která Vám bude nejvíce vyhovovat. Pomůže Vám náš srovnávač běžných účtů. 

ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Jsem v insolvenci a nechal jsem kamaráda vzít si na mé jméno půjčky

21.5.2024 Půjčka

Dobry den, mesic pred skoncenim insolvence jsem se nechal od kamarada ukecat, s tim ze si bere pujcku a ze mu budu rucit, i prezto, ze jsem mu opakoval, ze jsem jeste v insolvenci rikal, ze to nevadi, ze je to jejich problem, kdyz si to neproveri, navic tvrdil, ze nam z toho vrati 50 000, ktere si ma manzelka pujcila na jeho podnikani a musela to vratit. Sli jsme na postu a kazdy podepsali a nechali overit jeden papir, druhy den prisel s tim, ze je to spatne a musime podepsat novy, tak jsme sli na postu znovu, potom za nejakym jeho kamaradem, ktery pry ty pujcky vyplaci, ze si ty papiry vyfoti a posle to investorovi, ten ze uvolni prostredky a do dvou dnu ma pujcku, celou dobu opakoval, ze se nemam niceho bat, ze na jare proda auto a z toho to zaplati, kamaradovi tedy ukazal smlouvy, ten si je vyfotil a odjeli jsme. Melo se jednat o castku 400 000 Kc, ale na druhem papiru bylo 250 000 Kc, vysvetlil mi to tak, ze to je pojistka pro pripad, ze on by nesplatil tech 400 000 Kc. Po dvou dnech mu volam, jestli dostal penize a on rikal, ze ne, ze investor ted nema prostredky, ceka az mu je vrati predchozi veritel, takhle me tahal za nos nekolik mesicu az dokud mi nezavolal ten jeho kamarad, ze nesplaci ty pujcky co "jsme si vzali", v tu chvili jsem dostal malem infarkt a kdyz jsem to rozdychal, rekl jsem mu, ze mi tvrdil, ze nic nedostal. Pozdeji jsem se dozvedel, ze si vzal pujcku na 400 000 Kc a 250 000 Kc a na obou je me jmeno, ale ja z toho nevidel ani korunu. Udajne 200 000 Kc vratil, ale se zbytkem ma problem a neustale posouva termin, pry kdyz to do zitra nevrati investor dluh preda rovnou exekutorovi. Co z toho pro me plyne? Co presne mi hrozi? Jake mam moznosti sebeobrany? Dekuji.

Dobrý den,

sám jste v insolvenci a podepíšete kamarádovi papíry na další půjčky? Je úplně jedno, jestli jste mu měl jen ručit nebo jestli byly půjčky na Vaše jméno. V insolvenci na sebe nesmíte brát další závazky, kterým byste nebyl schopen dostát. Tímto jste porušil pravidla insolvence, která by Vám mohl být zrušena. Navíc dlužíte dalších 650 000 Kč, které z nemajetného kamaráda pravděpodobně nikdy nedostanete. Nevím jaké papíry přesně jste kamarádovi podepsal, ale doporučuji vše nahlásit Policii ČR jako úvěrový podvod. Dokazování může být složité, pokud jste na dokumentech evidentně bez nátlaku a před pracovníkem pošty nechal ověřit své podpisy (za svým jednáním si musíte stát a nelze moc argumentovat "já tomu nerozumím, nevěděl jsem co podepisuji"). Taktéž si najměte dobrého právníka a s jeho pomocí se zkuste domoci zrušení úvěrové smlouvy (věřitel evidentně neověřil Vaši bonitu a tím porušil Zákon o spotřebitelském úvěru - toto ale platí jen v případě spotřebitelského úvěru, netýká se to osobních zápůjček). 

ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena