Banky.cz Články Hypotéka Konsolidace: Ušetřete sloučením hypotéky a dalších půjček

Konsolidace: Ušetřete sloučením hypotéky a dalších půjček

12.4.2024 Hypotéka

Potřebujete si udělat pořádek v rodinném rozpočtu a současně snížit celkové výdaje za splátky úvěrů? Vhodným řešením je konsolidace. Sloučením více půjček do jedné ušetříte nemalou částku na poplatcích. A nejen to. Přečtěte si, co obnáší konsolidace úvěrů, jaké půjčky je možné sloučit a jaké výhody konsolidace přináší.

REKLAMA

Tuzemské banky i nebankovní společnosti nabízí různé druhy půjček. Největší finanční zátěž zpravidla představuje hypotéka. Její splátka totiž pravidelně a dlouhodobě ubírá z rozpočtu domácnosti významnou částku. Řada Čechů využívá vedle hypotéky také například úvěr ze stavebního spoření, spotřebitelský úvěr na auto, splátkový prodej nebo pravidelně čerpá peníze z kreditní karty či kontokorentu. Pokud splácíte více půjček současně, vyplatí se zvážit možnost konsolidace.

„Při zvažování konsolidace je třeba nejdříve porovnat nabídky několika poskytovatelů a spočítat, zda se opravdu vyplatí. Je nutné sledovat nejen výši úrokové sazby, ale také všech souvisejících poplatků. Potřeba je také zjistit přesné podmínky předčasného splacení úvěru a vyčíslit výši případných sankčních poplatků. Banky při využití konsolidace mohou nabízet také různé bonusy a výhody. I s těmi je třeba počítat,“ uvádí Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz.

Co je konsolidace úvěrů

Konsolidací úvěrů se rozumí sloučení více půjček do jedné. Například místo tří menších půjček na auto, pračku a mobilní telefon si nově sjednáte pouze jeden „zastřešující“ úvěr. Z něj jsou uhrazeny vaše stávající finanční závazky a dále splácíte pouze jednu půjčku. Provést můžete také sloučení půjčky do hypotéky nebo konsolidaci hypotéky a úvěru. Konsolidaci umožňují jak banky, tak i některé nebankovní společnosti. Slučovat do jednoho většího úvěru je možné většinu spotřebitelských půjček od bank i nebankovních finančních společností.

Konsolidovat lze například:

  • Mikropůjčky a takzvané půjčky do výplaty
  • Kontokorentní úvěry
  • Neúčelové spotřebitelské úvěry
  • Účelové spotřebitelské úvěry (např. nákup na splátky, úvěr na rekonstrukci apod.)
  • Finanční prostředky vyčerpané z kreditních karet
  • Leasing

Konsolidovat nelze veškeré půjčky. Typickým příkladem jsou půjčky v rodině, od přátel či známých. Banky jsou ochotny refinancovat pouze úvěry od konkurenčních bank, případně od zavedených nebankovních společností. 

Konsolidovat lze například:

Kdy přemýšlet o konsolidaci

Konsolidace dává smysl tehdy, pokud sloučením více úvěrů ušetříte. Každá půjčka je spojena s určitými poplatky. Banky a nebankovní společnosti si mohou účtovat například poplatky za sjednání úvěru, vedení úvěrového účtu, čerpání peněz, odložení splátek, zasílání výpisů z účtu a podobně. Cenu úvěru navyšují i další doplňkové služby, kam patří například pojištění schopnosti splácet. Pokud spojíte všechny půjčky do jedné, platíte poplatky pouze jednou.

„Důvodem konsolidace nemusí být pouze úspora peněz. Při sjednání nového úvěru si můžete nastavit výhodnější podmínky. Kromě získání nižší úrokové sazby si můžete například upravit dobu splatnosti úvěru nebo navýšit celkovou částku úvěru a získat tak další peníze navíc,“ doplňuje Miroslav Majer.

Podmínky konsolidace

Každá banka si nastavuje vlastní pravidla pro konsolidaci úvěrů. Stanovuje například druhy úvěrů, které je ochotna refinancovat, horní hranici úvěru či maximální počet refinancovaných úvěrů.

Banky při schvalování žádostí o refinancování postupují podle vlastní metodiky a jednotlivé případy posuzují individuálně. Zájemce o úvěr musí prokázat dostatečnou bonitu. K získání potřebné výše úvěru je důležitá především výše pravidelného příjmu a jeho zdroj. Samozřejmostí je bezproblémová platební historie a absence exekucí.

Hypoteční kalkulačka

Konsolidace bez náhledu do registru

Někdy můžete najít nabídku konsolidace bez náhledu do registru. Existuje ovšem? Všechny banky a nebankovní společnosti poskytující spotřebitelské úvěry mají ze zákona povinnost prověřovat bonitu a s tím souvisí i kontrola registrů. Znamená to tedy, že poskytovatelé úvěrů do registru nahlíží vždy, ovšem někteří mohou některé případné záznamy hodnotit o něco mírněji. Pokud je zájemce o konsolidaci rizikovější, musí počítat s méně výhodnými podmínkami a vyšší úrokovou sazbou.

Nejlepší hypotéka online

Nejlepší konsolidace

Nejlepší nabídka konsolidace může vypadat u každého jinak. Někteří například upřednostní nejnižší úrokovou sazbu, jiní mohou zvolit úvěr s možností bezplatného splacení kdykoliv či možností pozdější úpravy výše splátek.

Maximální výše úvěru se u jednotlivých bank a nebankovních společností liší. Dražší jsou obvykle úvěry od nebankovních poskytovatelů. V současné době banky nabízí financování od 600 tisíc až do 2,5 milionu korun. Maximální doba splácejí je 10 let.

Úrokové sazby konsolidace se nejčastěji pohybují v rozmezí od 5 do 12 %. Konkrétní výši úrokové sazby se dozvíte až po vyhodnocení vašeho případu. Kromě úrokové sazby sledujte i hodnotu ukazatele RPSN. V něm jsou započítány i veškeré poplatky za konsolidaci a další výdaje spojené s úvěrem.

Jak postupovat při konsolidaci

Nejprve si připravte stávající úvěrové smlouvy. Bez nich totiž nemůže banka připravit nabídku konsolidace. Spočítejte si také celkovou výši dluhu (tzn. nesplacené jistiny) a všech měsících splátek úvěrů. Pro přehled si poznamenejte i dobu splatnosti jednotlivých úvěrů, výši jejich RPSN a také výši sankcí za předčasné splacení.

Jakmile máte připravenou veškerou smluvní dokumentaci, vyhledejte banky, které konsolidaci umožňují a porovnejte jejich aktuální nabídky. Využít k tomu můžete náš online srovnávač konsolidací.

Vyberte si banku a podejte oficiální žádost. V současné době můžete podat žádost i online. Po přijetí žádosti provede banka základní vyhodnocení vaší schopnosti splácet a rozhodne o přijetí či zamítnutí konsolidace.

Pokud je žádost schválena, představí vám banka parametry nabídky a připraví novou úvěrovou smlouvu. V případě, že s nabídkou souhlasíte, stačí podepsat smlouvu.

Existují dvě možnosti vypořádání konsolidovaných úvěrů. Banka za vás buďto splatí všechny konsolidované půjčky, nebo vám poskytne peníze a využijete je na splacení předešlých závazků. Podle nového splátkového kalendáře začnete platit jednu splátku měsíčně.

Nejlepší hypotéka online

Výhody konsolidace

  • Lepší přehled o financích
  • Úspora na poplatcích
  • Zpravidla výhodnější úroková sazba
  • Možnost získání dalších výhod (např. finanční bonus, bezplatné splacení kdykoliv)
  • Příležitost pro úpravu podmínek (např. prodloužení doby splatnosti)

Nevýhody konsolidace

  • Omezení na určité typy úvěrů
  • Poplatky za předčasné splacení stávajících úvěrů
  • Při navýšení úvěru riziko vyšší zadlužení

Jak konsolidovat hypotéku?

Lidí s více úvěry se zajímají také o možnost sloučení hypotečních úvěrů a jaký je proces konsolidace hypoték. Co je konsolidace hypoték a jak funguje?

„Klasický účelový hypoteční úvěr není možné konsolidovat. Existují ovšem možnosti, jak si s pomocí hypotéky snížit počet splácených půjček. Banky totiž u hypoték umožňují půjčit si část peněz neúčelově. Doplňková neúčelová část hypotéky může dosahovat až 30 % z celkové výše úvěru. Tyto peníze lze využít na cokoliv, tedy i doplacení starších úvěrů. K získání peněz navíc je ovšem nutné splnit podmínky hypotéky, zejména mít dostatečnou zástavní hodnotu nemovitosti k zajištění úvěru a také příjem,“ uvádí Miroslav Majer.

Peníze na splacení starších úvěrů můžete získat i tehdy, když už hypotéku splácíte. Při refinancování hypotéky můžete banku požádat o peníze nad rámec původního úvěru. Počítejte ovšem s tím, že banka bude znovu detailně zkoumat vaši bonitu.

Ke splacení klasické hypotéky (tzn. účelové hypotéky na pořízení nemovitosti) i dalších úvěrů můžete využít také americkou hypotéku. Musíte ovšem vlastnit nemovitost, kterou poskytnete bance do zástavy. Na základě hodnoty nemovitosti banka spočítá, kolik vám půjčí. Americká hypotéka je neúčelový úvěr a peníze tedy můžete využít na cokoliv. 


REKLAMA

ANKETA k článku Konsolidace: Ušetřete sloučením hypotéky a dalších půjček

Věděli jste, že konsolidace hypoték není možná?

Počet odpovědí: 70

KOMENTÁŘE k článku Konsolidace: Ušetřete sloučením hypotéky a dalších půjček

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Vývoj úrokových sazeb hypoték

21.5.2024 Hypotéka

Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k  6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.

Je možné získat hypotéku s negativním záznamem v registru?

21.5.2024 Hypotéka

Plánujete si vzít hypotéku na bydlení, ale máte negativní záznam v registru dlužníků? V tom případě vás pravděpodobně zajímá, jak banky na záznamy v registrech nahlížejí a jestli existuje šance, že vám banka i přes negativní záznam vaši žádost schválí. Připravili jsme si pro vás přehledné shrnutí toho, jak je to s hypotékou v případě negativního záznamu v registru dlužníků.

Úrokové sazby klesají pomaleji, naopak poptávka po hypotékách zrychlí

15.5.2024 Hypotéka

Česká národní banka (ČNB) potřetí v řadě snížila úrokové sazby, tentokrát o 0,5 procentního bodu. Hlavní sazba ČNB tak klesla na 5,25 %, nejníže od května 2022. Guvernér Aleš Michl ale zároveň varuje, že další snižování bude probíhat opatrněji. Proč? A co to znamená pro spoření nebo hypotéky a pro vývoj cen nemovitostí?

Je možné získat hypotéku, když máte smlouvu na dobu určitou?

8.5.2024 Hypotéka

Hypotéka je pro velké procento Čechů jedinou cestou, jak dosáhnout na vlastní bydlení. Podle statistik z roku 2024 aktuálně splácí hypotéku každý třetí Čech a o sjednání hypotéky uvažuje zhruba dalších 13 % populace. Ideální je, pokud má žadatel o hypotéku smlouvu na dobu neurčitou. V některých případech je však možné získat hypotéku i s pracovní smlouvou na dobu určitou. Jak na hypotéku dosáhnout?

Bydlení pro mladé: Jak na něj dosáhnout?

3.5.2024 Hypotéka

Bydlení je dnes pro mladé sice dosažitelné, ale s komplikacemi. Beznadějná však touha po vlastním bydlení není, ani v mladém věku. Pojďme se podívat, jak na bydlení dosáhnout s využitím hypotéky nebo jejích alternativ. Zastavíme se u dotací na vlastní bydlení a u zvýhodněných úvěrů pro žadatele mladšího věku. Ukážeme nejčastější problémy při pořizování prvního bydlení na co si dát pozor.

Z naší bankovní poradny

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena