Banky.cz Články Půjčka Půjčky na auto: Jak se v nich zorientovat?

Půjčky na auto: Jak se v nich zorientovat?

15.1.2024 Půjčka

Jak na financování auta, když nemáte dost hotovosti na koupi za vlastní, nebo když se nechcete vydat z tolika peněz najednou? Nabízejí se čtyři druhy autopůjček. Není to zrovna málo a orientace mezi nimi může být obtížná. Shrnuli jsme pro vás na jedno místo důležitá fakta o všech čtyřech typech nákupu auta na splátky. Přečtěte si, jak na srovnání půjček na auto a jak mezi nimi vybrat tu nejvýhodnější právě ve vaší situaci.

REKLAMA
REKLAMA

Pestrost světa autopůjček

Na auto si můžete půjčit účelově (leasing, účelová půjčka na auto) nebo neúčelově (úvěr na cokoliv, ale vy si s ním zaplatíte auto). U leasingu je nutné si uvědomit, že jde o závazek k budoucímu pronajímání si konkrétního vozu, takže auto bude vaše, až ho doplatíte (finanční leasing), nebo nikdy (operativní leasing). V případě úvěru (i účelového) je auto ihned vaše, ale většinou jím budete ručit,“ popisuje hlavní rozdíly mezi autopůjčkami Petr Jermář, specialista na finance portálu Banky.cz.

Půjčky na auto

Běžný úvěr na auto - bezúčelová půjčka, bez ručení autem

Běžná půjčka, kterou si vyřídíte na cokoliv, a následně s ní uhradíte koupi auta (a část půjčky si můžete ponechat na cokoliv jiného). Tak se dá ve stručnosti definovat neúčelová půjčka na auto. Dá se využít jak na nový vůz, tak na nákup auta v bazaru nebo od soukromé osoby.

Protože auto hradíte vy, ze svého účtu (i když půjčenými penězi), okamžitě po zaplacení se stáváte jeho plnohodnotným majitelem. Se všemi právy i povinnostmi, včetně možnosti si auto pojistit, jak sami uznáte za vhodné, nebo ho za pár měsíců prodat. Kupujete-li nové, vaší povinností bude i absolvování garančních prohlídek (když chcete zachovat platnost záruky) a následné technické kontroly, pravidelná údržba aj.

Pokud byste měli potíže se splácením, budou se řešit stejně jako u každé jiné neúčelové půjčky. Autem u této půjčky neručíte, věřitel jej nemůže automaticky zabavit (leda později prostřednictvím exekuce).

Účelová půjčka na auto - jen na koupi auta, autem ručíte

účelového autoúvěru se dostáváme do trochu odlišné situace. Jde o půjčku na podobném principu, na kterém jsou postaveny hypotéky: peníze získáte jen na předem dohodnutý účel. Zde na koupi konkrétního auta za předem zjištěnou cenu. Za auto zaplatí poskytovatel půjčky.

Pořízeným autem následně ručíte za splácení půjčky, a to i přes fakt, že se po zaplacení auta úvěrem stáváte jeho majitelem. Na vás jsou tedy všechny povinnosti v péči o auto. Ale prodat jej nesmíte, neboť je v registru vozidel vedeno ručení. Při potížích se splácením vám smí věřitel auto zabavit i bez exekuce. Pojištění je řešeno ve smlouvě individuálně, často ale poskytovatelem úvěru.

Srovnání půjček na auto

Finanční leasing - pronájem auta, s následným převodem na vás

Leasing je formou nájmu. Leasingové společnosti platíte za to, že můžete používat její auto. Po předem dohodnuté době si od poskytovatele leasingu auto odkoupíte za zůstatkovou cenu. S leasingem se často pojí tzv. akontace: předem úhrada části ceny vozu, většinou daná procenty z celkové ceny.

Důležité je uvědomit si, že auto vám nepatří do doby, než jej odkoupíte za onu zůstatkovou cenu. Když se leasingovka dostane do problémů, o auto přicházíte, neboť je její, nikoliv vaše. Věřitel leasingovky si ho prostě odveze. Poskytovatel leasingu také stanovuje, kolik toho můžete s autem za určitý čas najezdit a jaké prohlídky s ním absolvovat. Většina péče o vůz je na vás, přestože si ho jen pronajímáte (a teprve později odkoupíte). Při potížích se splácením si leasingová společnost své auto odveze.

Pokud si berete auto na leasing, ve smlouvě se zaměřte na pojištění auta. Od ledna 2024 se odpovědnost za sjednání povinného ručení přesunula z majitele vozu na jeho provozovatele. Do roku 2023 jsme byli zvyklí, že o pojištění vozu se automaticky postarala leasingová společnost. Nově se stará provozovatel, a záleží proto na znění smlouvy. V ní musí být osoba provozovatele jasně definována,“ doporučuje Miroslav Čejka, specialista na pojištění.

Možnosti financování nákupu auta

Operativní leasing - pronájem auta (bez převodu)

Druhým typem leasingu je „operák“, neboli operativní leasing. Tady se bavíme čistě o nájmu auta. Bez převodu vozu do vašeho vlastnictví. Operativní leasing je pohodlný v tom, že většinu služeb, spojených se servisem vozu, zajišťuje leasingová společnost.

Ale také vám omezí použití auta, počet najetých kilometrů aj. Je to jako s pronájmem bytu: nikdy váš nebude, platíte jen za jeho využívání. Při potížích s měsíčními platbami si leasingová společnost své auto odveze.

Jak na porovnání půjček na auto

Půjčky na auto porovnávejte nejprve podle toho, zda chcete vůz do osobního vlastnictví, či nikoliv. Zda vám nebude vadit, když vás ve využívání auta bude poskytovatel půjčky omezovat a zda chcete peníze jen na koupi auta, nebo ještě i na další nákup, například na servis pořizovaného ojetého vozu.

Podle toho si zvolte druh úvěru a následně si nejvýhodnější půjčku na auto vyberte podle:

  • Nejlevnější půjčka od Air Bank

    ceny (RPSN)

  • flexibility splácení (možností odkladu splátky a ceny odkladu)

  • zda je předčasné splacení zdarma

  • zda nebude výhodnější si nejprve našetřit

  • zda nevyjde jiná forma autopůjčky levněji (i s ohledem na celkové náklady na provoz a servisování auta).

Pokud uvažujete o finančním leasingu, vybírejte jen u velkých a zavedených leasingových společností, kde nehrozí, že se dostanou do platební neschopnosti a vám by bylo auto zabaveno (přestože vy splácíte řádně).

Kritéria pro schválení autopůjčky

Nejméně přísné je schvalování u leasingů. Je to logické, neboť auto se do vašeho vlastnictví buď vůbec nedostane, nebo až po jeho úplném doplacení. U úvěru na auto banky a nebankovní společnosti posuzují žadatele stejně jako u jiných půjček v odpovídající výši. Účelová půjčka je pro poskytovatele větší jistotou, u ní může z požadované bonity klienta drobně slevit.

Obecně ke kritériím pro schválení patří:

  • pravidelné příjmy a jejich struktura

  • nutné pravidelné výdaje

  • majetkové a sociální zázemí domácnosti žadatele

  • někdy i struktura výdajů (banky automaticky zamítají žadatele, u nichž ve výpisu z účtu natrefí na online sázky, hazardní hry, příliš velké výdaje za online aplikace atp.).

Dokumenty pro vyřízení autopůjčky

Nejčastěji žádané dokumenty pro půjčku na auto:

  • pravidelný příjem (v různých podobách: potvrzení od zaměstnavatele, kopie daňového přiznání, pracovní smlouva a výplatní pásky, rozhodnutí o přiznání důchodu aj.)

  • výpisy z běžného účtu

  • seznam závazků (povinné platby, počet vyživovaných osob, případně výživné aj.)

  • soupis majetkového a sociálního zázemí domácnosti

  • u účelových úvěrů doklady od vozu a smlouva o koupi (dokládá se v okamžiku nákupu).

Nejlevnější půjčka od Zonky

K půjčce na auto vždycky patří havarijní pojištění!

Koupě auta na úvěr by pro vás měla automaticky znamenat i pojištění auta. Vždy si auto pojistěte plnohodnotným havarijním pojištěním. Jinak by se totiž mohlo stát, že vlastní vinou o vůz přijdete, a přitom ho budete ještě několik dalších let splácet. Bez možnosti pořídit si místo něj auto jiné. Podobně to mu bude i v případě poruchy auta nebo nutného servisu po zaviněné havárii. Stejně tak je tomu s havarijním pojištěním ojetého auta na splátky.  

Podívejte se na nejdůležitější informace o havarijním pojištění. Že je povinné ručení samozřejmostí, jistě netřeba dodávat. Bez uhrazeného povinného ručení by vám Registr vozidel auto ani nepřepsal.

Často se ptáte

Jak probíhá schválení půjčky na auto

Schválení autopůjčky se nijak významně neliší od schvalování jí podobných úvěrů. Kroky jsou jasně dané: odeslání žádosti, reakce poskytovatele, co ještě přiložit. A následné rozhodnutí o schválení nebo zamítnutí úvěru.

Existuje půjčka na auto bez registru a akontace?

Půjčku s těmito vlastnostmi můžete získat v nebankovním sektoru. Podívejte se na nabídku od prověřených nebankovních poskytovatelů v našem online přehledu a porovnání nebankovních půjček.

Jaká vozidla lze s úvěrem na auto financovat?

Neúčelový úvěr na auto si můžete vzít na jakékoliv vozidlo. U účelových půjček a u leasingu už budete mírně omezeni: autem pro osobní potřebu. Jakmile byste chtěli auto dopodnikání, leasing nebo účelovou půjčku si musíte vyjednat v režimu pro podnikatele (pro  OSVČ).

Na co si dát pozor u půjčky na auto?

Rizika půjčky na auto jsou shodná s riziky u jiných úvěrů, tedy až na leasing. U úvěrů na auto se zaměřte:

  • na poskytovatele - jde-li o ověřenou a spolehlivou společnost (u leasingu je to podmínka přímo nezbytná)

  • na výši splátek - jestli je dlouhodobě utáhnete

  • na celkový přeplatek - kolik navíc zaplatíte nad kupní cenu vozu

  • na flexibilitu splácení - zda je možné zdarma hýbat se splátkovým kalendářem

  • zda se podmínky kladné poskytovatelem (leasing) netříští s tím, jak byste auto potřebovali používat vy sami.

Jak vybrat tu nejlepší půjčku na auto?

Stejně jako jakoukoliv jinou půjčku. Nejprve vyberte druh půjčky (zde jde hlavně o porovnání leasing vs. úvěr). Následně si porovnejte podmínky poskytnutí, podmínky splácení a celkovou cenu půjčky. Do rozhodování promítněte i omezení, která se ke každému druhu autopůjček váží, především, jde-li o leasing. Můžete i jen vyplnit do formuláře svou představu o půjčce na auto a my vám s jejím výběrem pomůžeme.

ANKETA k článku Půjčky na auto: Jak se v nich zorientovat?

Kupovali jste si auto na leasing?

Počet odpovědí: 105

KOMENTÁŘE k článku Půjčky na auto: Jak se v nich zorientovat?

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Půjčka v hotovosti ihned: Výhody, nevýhody a co byste měli znát

1.3.2024 Půjčka

Hotovostní půjčky jsou snadno dosažitelné. Spousta poskytovatelů funguje nonstop, takže se k penězům můžete dostat i o půlnoci. Jenže při nesprávném výběru vás může zadlužení přijít opravdu draho. Hotovostní půjčky jsou specifický úvěr pro specifické situace. Zjistěte, jak s nimi zacházet, jak si vybrat tu nejlepší a jak se nenechat zahnat do úzkých!

Půjčka bez registru: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

26.2.2024 Půjčka

Půjčka bez registru je jedním z mnoha typů spotřebitelského úvěru, zároveň patří k nejdiskutovanějším. Dost totiž mate svým zjednodušeným názvem, navíc málokdo tuší, že má ve skutečnosti dvě verze. Název sám o sobě působí dost podezřele, budí dojem porušování pravidel daných zákonem o spotřebitelském úvěru. 

Půjčka na OP: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

22.2.2024 Půjčka

Půjčka na OP dnes čelí stínům minulosti. V době, kdy nebankovní půjčky ještě nepodléhaly regulaci, byla právě půjčka na OP jednou z nejdostupnějších, ale často i nejvíce zneužívaných půjček pro „problémové klienty“. S přijetím nového zákona o spotřebitelském úvěru se vše změnilo. Dnes už je půjčka na OP, vyřízená u licencovaného poskytovatele, tou nejlepší volbou, když potřebujete peníze pro osobní/rodinnou potřebu.

Rychlá půjčka: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

21.2.2024 Půjčka

Rychlá půjčka je fenoménem internetové doby. Díky možnosti vyřídit ji online, téměř kdykoliv, bez čekání, přitom z pohodlí domova, se stala online rychlá půjčka nejpopulárnějším úvěrem. Rozmach digitálních technologií dal možnost rychlého vyřízení i poskytnutí peněz. Stránkou stinnou a málo připomínanou je unáhlené rozhodování, což může vést až do dluhové pasti. Prozkoumejte s námi detaily rychlých půjček i tipy, jak ji využít správně.

Půjčka na účet: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

19.2.2024 Půjčka

Uvažujete o online půjčce na účet, vyřízené bez běhání po pobočkách? Ale váháte s výběrem? Přinášíme informace, klíčové pro odpovědné zvážení půjčky na účet. Dozvíte se, kdo je poskytuje a jak dlouho trvá vyřízení. Ale i co potřebujete ke schválení žádosti nebo jak dlouho se splácí. Dostaneme se i k otázkám bezpečnosti a k ověřovacímu poplatku online půjčky na účet.

Z naší bankovní poradny

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena