Pojištění auta - jaké jsou možnosti a na co si dát pozor

Povinné ručení - proč je povinné a co vlastně kryje

Než se s nově získaným autem vůbec vydáte na cestu (i jen s cílem přijet s ním domů nebo do firmy), máte povinnost si sjednat povinné pojištění auta. Zákonnou pojistku na auto, resp. pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, upravuje zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla.

Každému majiteli auta dává povinnost mít toto pojištění dokonce i tehdy, když auto vůbec nevyjíždí do provozu. Jakmile má automobil registrační značku, musí na něj být sjednáno povinné ručení, neboli „povko“. Jinak se majitel vozu vystavuje pokutě vyčíslené na základě počtu dní, kdy povinné ručení chybí.

K čemu je povinné ručení dobré? Jde o pojištění odpovědnosti za způsobenou škodu, takže nekryje pojištěného, nýbrž ostatní účastníky provozu. Jinými slovy, když dojde k nehodě, škody jsou kryty z povinného ručení viníka této nehody. Jde o pojištění takzvaně ve prospěch třetích osob.

Minimální limit povinného ručení už nemusí stačit

Povinné ručení se musí sjednat alespoň na základní limit, a tím je 35 milionů Kč. V nabídkách pojišťoven najdete limity psané s lomítkem, například 35 mil/35 mil. Kč. Proč? Pojistná plnění jsou totiž rozdělena do dvou hlavních částí:

• náhrady za škody majetkové a
• náhrady za škody na zdraví, životě a společenském uplatnění.

Proč ale nejnižší vyžadovaná varianta 35 milionů Kč už nemusí stačit? Občanský zákoník umožňuje vyčíslování škod na životě, zdraví a společenském uplatnění v dlouhodobém horizontu a kumulativně. Proto při větší dopravní nehodě s několika vážnými zraněními se hravě vyšplhá soudem uznaná škoda nad 35milionový limit! Pojišťovna uhradí jen to, co bylo sjednáno. Zbytek náhrady škody jde pak za viníkem dopravní nehody, nezřídka v milionových částkách.

Jaké limity sjednat, abyste získali nejlepší povinné ručení?

V některých zemích se limit na škody na zdraví a životě už nestanovuje, je neomezený. U nás si stále ještě musíme pojistný limit zvolit. Odborníci doporučují sáhnout po variantě alespoň s 50 miliony Kč. Chybu rozhodně neuděláte, když vyberete variantu povinného ručení, která u majetkové škody sice zůstane na 50 mil. Kč, ale škodu na zdraví a životech nastaví na 70 - 150 milionů Kč. Setkat se můžete i s nabídkou na limit 300 mil. Kč.

Připojištění k povinku: skla a zvěř a asistenci si pojistěte vždy, ostatní dle situace

Povinné ručení kryje všechny okolo, jen ne vás coby pojistníka. Ale abyste byli také kryti, a přitom nemuseli sjednávat kompletní havarijní pojištění, můžete si k povinnému ručení přidat takzvaná připojištění. Jde o prvky havarijního pojištění, sestavené podle vašich preferencí. Odborníci doporučují si vždycky sjednat:

• pojištění předního skla
• pojištění škody způsobené srážkou se zvěří
• asistenční služby - odtah, servis, náhradní vůz aj.

Je spousta dalších prvků, které se dají v povinném ručení přikoupit. Zda o ně budete stát, závisí především na vás. Jde například o krytí škod způsobených poškozením stojícího vozu zvěří (kuny pod kapotou), živelné škody, vandalismus, krádež, pojištění zavazadel, (úrazové) pojištění pro spolujezdce a další.

Kolik stojí povinné ručení a co ovlivňuje jeho výslednou cenu

Výsledná cena povinného ručení se odvíjí od mnoha faktorů - více info v článku Jak získat nejlevnější povinné ručení. Jde především o typ auta, kubaturu motoru, bonus/malus pojistitele, celkové limity ručení, sjednaná připojištění, akční nabídky pojišťoven, či množstevní slevy, na které lze dosáhnout jen nákupem povinného ručení prostřednictvím online srovnávače.

Bonus-malus systém: kdy máte z povinného ručení slevu, a kdy naopak přirážku

Pojišťovny odměňují nebo trestají řidiče formou snížení, resp. zvýšení ceny pojistného. Pokud probíhá pojištění bezeškodně, může se cena povinného ručení postupně snížit na méně než polovinu. Jakmile dojde k vážnější události (větší pojistné plnění), pojišťovna naopak cenu pojistky zvýší. Průběh pojištění je veden v databázích, k nimž mají přístup všechny pojišťovny, proto i když provedete změnu pojišťovny, bonus-malus si nesete s sebou.

Jak sjednat povinné ručení a co ke sjednání potřebujete

Povinné ručení lze sjednat na pobočce pojišťovny, osobně též u zprostředkovatele pojištění, či vázaného zástupce. Možné je také sjednání online, a to buď na stránkách zvolené pojišťovny, nebo v online srovnání povinného ručení. Výhodou poslední jmenované možnosti je kompletní nabídka napříč trhem, kterou si v klidu doma porovnáte. Pak teprve sjednáte tu, která vám vyhovuje svou cenou i rozsahem ze všech nejlépe.

Co budete ke sjednání potřebovat:

• osobní doklady
• malý a velký technický průkaz (u nových vozů od ledna 2024 jen malý technický průkaz, velké už se vydávat nebudou)
• v případě povinného ručení na jinou osobu též doklady druhé osoby.

Dokladem o sjednaném povinném ručení se stane jak samotná pojistná smlouva, tak zelená karta. Notoricky známá a snadno převozná papírová karta, kterou musíte mít stále v autě. Neobejdete se bez ní ani při přepisu nově pořízeného auta.

Dnes už sice nemusí být zelená, tiskne se i na bílý papír, stačí dokonce v elektronické verzi v mobilu. Ale „zelená“ se jí říká stále (jde zákonem stanovený termín). Brzy bychom se měli dočkat kompletní elektronizace, a databázi zelených karet by u sebe měli mít policisté a úřady. Už nebude nutné ji všude „tahat“ s sebou.

Havarijní pojištění - kdy se vyplatí a jakou zvolit spoluúčast?

Co kryje havarijní pojištění? V tomto případě už vás a vaše auto. Tím se liší od povinného ručení. Jenže je to další pojistka navíc, za další tisíce korun. Takže: vyplatí se havarijní pojištění? U nových vozů a u aut zakoupených z běžné půjčky se havarijko rozhodně vyplatí. Proč? Vzhledem k tomu, že jste zatíženi pravidelnou splátkou úvěru, měli byste se ochránit před dalšími (zbytečnými) výdaji za auto.

Jakmile pořizujete auto na leasing nebo na účelovou autopůjčku (včetně staršího vozu z bazaru), nikdo se vás ani nebude ptát, zda havarijko chcete. Tady je jeho sjednání přímo součástí obchodních podmínek. A má to svůj důvod - autem tu ručíte za půjčku na auto, proto je nutné jej pojistit po všech stránkách.

Elektromobilům se věnuje článek Elektrokola a elektromobily: Jak na pojištění

Co lze pojistit v rámci havarijka

Havarijní pojištění se sjednává na přání: přesně podle toho, co chcete mít kryté. Možností, co si do balíčku havarijního pojištění vybrat, je opravdu dost. Co hradí havarijní pojištění? Rizik k pojištění je tu na výběr spousta:

• havárie pojištěným vozem
• pojištění proti krádeži (vozu nebo jeho částí, odložených věcí)
• náhrady škody způsobené vandalismem
• pojištění proti živelné katastrofě
• úrazové pojištění pro osádku vozu
• pojištění škod na voze způsobené zvěří
• pojištění všech skel
• asistenční služby, včetně náhradního auta a další.

Bonus-malus systém najdete i u havarijního pojištění

Také havarijní pojištění je, po stránce ceny, ovlivněno bonusem/malusem z předchozích pojistných období. Jakmile byl průběh (i povinného ručení) bezeškodní, získává pojistník slevu, a naopak. Do havarijního pojištění se promítá většinou stejně jako do pojištění zákonného.

Kolik stojí havarijní pojištění a co ovlivňuje jeho výslednou cenu

Stejně jako u povinného ručení, i zde se cena mění s typem vozu a jeho výkonem, s nasmlouvanými pojištěními a s uplatnitelným bonusem, resp. malusem. Do výsledné ceny vstupují aktuální akce pojišťoven, některé z nich zohlední i další, u stejné pojišťovny sjednaná pojištění. Nejrychlejší cestou k nalezení nejlepšího havarijního pojištění je opět online porovnání havarijního pojištění. Na co se zaměřit? Především na poměr mezi cenou a garantovaným pojistným krytím.

Pojištění na cesty do zahraničí - zaměřte se na asistenční služby

Krátkodobé havarijko - i tak se někdy tomuto pojištění vozu říká. Kdykoliv vyjíždíte s autem za hranice, vedle cestovního pojištění byste si měli sjednat i tohle pojištění. Jestliže máte klasické havarijko, ověřte rozsah asistenčních služeb a platnost pojistky v zahraničí, případně dokupte jen to, co chybí.

Ve velkém se tu akcentuje odtah vozidla, brzký servisu a úhrada jeho ceny. Plus zajištění ubytování, dokud není vůz opraven. Některá pojištění auta do zahraničí umějí i odtah nepojízdného auta do českého servisu, či do místa bydliště pojištěného, náhradní dopravu pro osádku vozu.

Oznámení o škodě - jak a komu nahlásit pojistnou událost

Jakákoliv škodná událost spojená s pojištěním vozu se hlásí pojišťovně, u níž máte pojistku sjednánu. Většina z nich má online formuláře, kde oznámení o pojistné události vyplníte, podložíte vyžadovanými doklady. V některých případech (havarijko) za vás dokáže tento krok udělat autoservis. U své pojišťovny povinného ručení hlásíte nejen škodu, kterou jste způsobili vy jako viníci dopravní nehody, ale i škodu, co byla jiným vozem způsobena vám. Zbytek je pak na komunikaci mezi pojišťovnami.

Zapomněli jste na pojištění? Řešte to co nejdříve!

Právě se ptáte sami sebe: „Co dělat, když jsem zapomněl zaplatit povko?“ Odpověď je jasná: jednejte co nejrychleji! Jenže jak?

• Sjednali jste novou pojistku a nezaplatili? Ujistěte se, že ji pojišťovna ještě nezrušila. A pak buď zaplaťte, nebo sjednejte nové ručení
• Už jste byli pojištění, ale zapomněli jste zaplatit na další rok? Co nejdříve povinko zaplaťte, a očekávejte vícenáklady: za zaslané upomínky a také úrok z prodlení
• Vaše auto bylo nějakou dobu bez povinného ručení? Urychleně sjednejte nové. A počítejte s pokutou od České kanceláře pojistitelů - za počet dní, kdy vaše auto nebylo pojištěné.

Co se stane, když způsobíte dopravní nehodu nepojištěným autem? Škody zaplatí Česká kancelář pojistitelů. Ale vymáhat je pak bude po vás. A může jít o desítky milionů korun.