Jak efektivně spravovat své osobní a rodinné finance a čeho se naopak vyvarovat? Přinášíme Vám přehled nejčastějších finančních hříchů.
Každý by měl držet na běžném či spořicím účtu 3-6 násobek pravidelných měsíčních výdajů domácnosti. To je finanční rezerva na zlé časy (nemoc, ztráta zaměstnání, nečekané výdaje – např. rozbitá pračka), bez které riskujeme v případě nenadálé události drahou nebankovní půjčku či kontokorent.
K platebnímu styku slouží výhradně běžný účet od banky, ne pobočky České pošty. Vedení běžného účtu zdarma (a bez podmínek) včetně bezplatného tuzemského platebního styku nabízejí např. Equa bank, Air Bank či Fio banka. Nic to nestojí a zadávat platby přes internetbanking z pohodlí domova je velmi komfortní. Naproti tomu úhrada složenky přes poštu vyjde na několik desítek korun, na poštu je třeba dojít, vystát si frontu a vrácená platba (např. z důvodu překlepu v čísle účtu) je téměř neřešitelným problémem.
Je to velmi překvapivé, ale v naší bezplatné finanční poradně se neustále opakují dotazy typu „pravidelně posílám peníze na jistý účet, ale už nevím, komu a za co platím“. Povětšinou má tajemná platba rozumné vysvětlení, kdy se z ní vyklubou úložky na penzijní připojištění či splátky pojistného. Přesto je ale dokonalý přehled o výdajích nezbytným základem dobrého hospodaření. Každá odchozí platba (zejména ty pravidelné) musí mít dobrý důvod a měli bychom o ní vědět.
Pojištění by mělo krýt pouze ta rizika, která
by svou realizací výrazně ovlivnila náš životní standard. Požár rodinného domu stejně
jako způsobená vážná dopravní nehoda dokáží spolehlivě uvrhnout celou rodinu do chudoby. Proto má pojištění vlastní střechy nad hlavou stejně jako povinné
ručení své opodstatnění. Naopak dětské úrazové pojištění s pojistným krytím
pár tisíc korun za zlomenou ruku nemá vůbec žádný smysl. Je to jistě také
nepříjemná životní událost, ale životní standard rodiny to ovlivní.
Peníze bychom si měli půjčovat pouze za účelem investic (koupě bytu, rozjezd podnikání) a ne spotřeby (nová televize, auto, dárky). Každá půjčka je riziková a může nás přivést do exekucí či osobního bankrotu. Přijdeme o zaměstnání, stane se nám úraz či jiná nepříjemná událost, která nás připraví o příjem. Proto se vyplatí takto „riskovat“ jen pro něco méně malicherného než vánoční dárky. Z investic nám v budoucnu plyne užitek. U bydlení odpadá placení nájmu, z podnikání či finančních investic plynou příjmy. Naopak ze spotřeby nám do budoucna zůstává jen dluh. Dovolená končí obvykle ještě před první splátkou. Exekutoři znají nazpaměť nespočet příběhů začínajících „chtěla jsem jen dětem koupit nový mobil, aby měly radost“.
Pokud se už bez spotřebitelského úvěru neobejdeme, měli bychom sáhnout po regulérní půjčce s úrokem/RPSN 5-7%. Půjčování peněz přes kontokorent (10-20%), kreditní kartu (15-25%) či mikro-půjčku (desítky až stovky procent) je výrazně dražší.
Energie, telefon, internet, pojištění, bankovní služby a další pravidelné výdaje. Málokdo má tyto byť menší ale zato stále se opakující výdaje dokonale zoptimalizované. Téměř vždy na trhu existuje levnější nabídka se stejným rozsahem služeb. Většině z nás se ale dodavatel elektřiny kvůli měsíční úspoře v řádu desítek až stovek korun měnit nechce s tím, že rozdíl je příliš malý a změna pracná. Úspora při změně všech dodavatelů pravidelně odebíraných služeb však může být značná, ročně i několik tisíc korun.
Statistika nuda je, má však cenné údaje. Stejně jako přehled o všech příjmech a výdajích v domácnosti. Bohatě stačí excel a několik kolonek pro výdaje na bydlení, stravu, děti, auto či volnočasové aktivity. Již po půl roce můžeme mít dokonalý přehled o tom, kolik činí naše pravidelné měsíční výdaje a kolik jsme schopni průměrně ušetřit. Budeme přesně vědět, kolik musíme každý měsíc vydělat minimálně peněz pro udržení současného životního standardu či jak dlouho budeme šetřit na nové auto či 20% základ hypotéky.
Mimo výchovy dětí by mělo být pro každého
druhým celoživotním cílem zajištění vlastní střechy nad hlavou. Obvykle to znamená nákup nemovitosti na hypotéku se splatností 20-30 let, což nemusí být
na první pohled příliš lákavé. Nicméně bez vlastního bydlení by nás čekala
velmi bídná penze, z průměrného důchodu lze nájem utáhnout jen velmi
obtížně. Senioři se dělí (po finanční stránce) na ty šťastné a ty bez vlastní
střechy nad hlavou.
Loni vrcholila kauza Albert, kdy pokladní pracovali za 13 000 Kč hrubého. Pan Středula vyzýval k demonstracím, pan Sobotka žádal o zvýšení mezd přímo holandského majitele. Přitom v docházkové vzdálenosti většiny Albertů jsou prodejny Lidl, kde neustále nabírají za 22 000 Kč. Jistěže si práci nevybíráme jen podle výše mzdy. Svou roli hraje také kolektiv, náplň práce či atmosféra. Ale o naší neochotě měnit zaměstnavatele pro lepší podmínky to cosi vypovídá.
Dlouhé roky Češi inflaci příliš nevnímali. Ceny zboží a služeb totiž rostly pozvolným tempem. Zlom nastal až v roce 2022, kdy inflace meziročně vzrostla o hrozivých 15,1 procenta, což byla nejhorší hodnota od roku 1993. Kupní síla peněz v uplynulých dvou letech klesla a domácnosti i firmy si dnes za své nákupy výrazně připlatí. Přečtěte si, co je inflace, jaké jsou její příčiny, jak se v uplynulých letech vyvíjela a co vše ovlivňuje.
Výše důchodů je tématem, které hýbe společností už nějaký ten pátek. Není to tak dlouho, co spatřila světlo světa důchodová reforma, na které se delší dobu pracovalo. Teď je skutečností, pro mnohé z nás ale znamená ne moc příznivé vyhlídky. Kdo se na důchod nezabezpečí sám, nemůže s důstojným stářím moc počítat. Státem vyplácený důchod naše potřeby nepokryje. Jak se tedy zabezpečit? Jak na plánování důchodu a finanční nezávislost v důchodu? Podívejte se na naše rady pro spoření na důchod.
Všude se mluví o nutnosti sestavit si rodinný rozpočet. Ale vy možná nevíte, jak přesně na to, nebo se vám do tak podrobné administrace vůbec nechce. Toho času, a ani by vás to asi nebavilo. Vězte, že stejně to má spousta jiných lidí, včetně vývojářů aplikací. Vytvořili už spoustu aplikací, s nimiž si zjednodušíte správu rodinných financí.
Jak se má, stran svého důchodu, průměrný český senior a průměrná česká seniorka? Jak vysokou část příjmu musejí vydat na základní potraviny a o kolik jim po odchodu z pracovního trhu klesly příjmy? Jak je to v jiných zemích Evropy? A jak si svůj důchod, respektive materiální zajištění, efektivně zvýšit už nyní?
Zapomenout na nekonečnou práci a užít si zasloužený důchod. Na to se těší spousta lidí. Jenže realita je často úplně jiná. Důchod od státu totiž na klidný a důstojný odpočinek zdaleka nestačí. A proto nezbývá, než abyste si na důchod ušetřili sami. Tím nejefektivnějším způsobem jsou přitom investice.
Dobrý den, chceme s partnerem žádat o hypotéku. V rejstříku dlužníků nemám žádný negativní záznam, ale mám trochu více nebankovních malých půjček, které mám bez problému splacené, ale v registru se bohužel objevují. Byl by to problém při žádosti o hypotéku? Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
řádně splacené úvěry nebudou překážkou v získání hypotéky, ale obecně půjčování si drobných částech u nebankovních společností o Vás spíše říká, že si nejste schopna naspořit rezervu a rozumně řídit své osobní a rodinné finance. Proto doporučuji si již více u nebankovek nepůjčovat.
KOMENTÁŘE k článku Nejčastější finanční hříchy
doplnění, Komentoval(a): Milda
doplnil bych ještě, nebrat si žádné nesmyslné půjčky :-) Viz. moje tchyně, ze dvou půjček za 3 tisíce, dluh 40