4 tipy, jak vybrat to nejlepší havarijní pojištění

Přestože havarijní pojištění na rozdíl od povinného ručení mít nemusíte, vyplatí se o něm alespoň uvažovat. Pomůže vám totiž uhradit škody, které vzniknou na vašem voze. Ať už jsou způsobené:

• řáděním živlů (například krupobitím),

• srážkou se zvěří,

• zloději,

• vandaly,

• nebo při nehodě, kterou sami zaviníte.

Navíc můžete pojistit i újmu na zdraví svých spolujezdců.

Povinné ručení naopak kryje pouze škody, které při nehodě způsobíte někomu jinému. Opravu vašeho vozu vám tedy neuhradí.

Jaký je rozdíl mezi povinným ručením a havarijním pojištěním?

Havarijní pojištění

• Je dobrovolné.

• Řeší škody na vašem voze a na zdraví vašich spolujezdců.

• Vhodnou pojistnou částku si nastavíte 100% podle svých potřeb.

• Vyberete si z řady variant a připojištění.

• Cena pojištění se odvíjí od ceny vozidla – postupně ji tedy můžete snižovat.

• Můžete získat slevu za zabezpečení vozidla.

Povinné ručení

• Je povinné.

• Řeší škody, které způsobíte někomu jinému.

• Minimální pojistná částka je daná zákonem.

• Menší výběr připojištění.

Kdy se vyplatí mít havarijní pojištění

Havarijní pojištění obvykle uzavírají majitelé nových vozidel. Často se ale hodí, i když máte doma starší vůz. Závisí to totiž také na tom, jak auto používáte a jestli si můžete dovolit o něj přijít.

Pokud tedy přemýšlíte, zda se vám vyplatí mít havarijní pojištění, zvažte především:

• jak je váš vůz starý;

• kolik stojí;

• zda si v případě totální škody zvládnete pořídit nový vůz ze svých úspor (případně, zda je na to chcete obětovat);

• jestli se případně bez auta nějakou dobu obejdete (dokud si nenaspoříte na nové)

• nebo jak drahé jsou náhradní díly.

Havarijní pojištění u nových vozidel

Nejčastější bývá havarijní pojištění u nových aut. „Jejich hodnota je vysoká a v případě nehody by se majiteli rozbití vozidla velmi prodražilo,“ upozorňuje Miroslav Čejka, pojišťovací specialista portálu Banky.cz.

U nových aut se proto obvykle vyplatí využít i takzvané GAP připojištění.

„Toto připojištění dorovná pořizovací cenu vozidla. Kryje tedy rozdíl mezi pořizovací cenou vozu a jeho hodnotou v době pojistné události,“ vysvětluje princip GAP připojištění Miroslav Čejka.

Díky tomu od pojišťovny dostanete stejnou částku, za kterou jste auto koupili. Počítejte ale s tím, že GAP připojištění obvykle uplatníte u vozidel starých nanejvýš 5 let. 

Havarijko má smysl i u starších vozů

Havarijní pojištění by vám nemělo chybět ani v případě, že máte ojetý vůz, bez kterého se neobejdete. A zároveň nemáte dost peněz na případný nákup nového auta či třeba motocyklu.

„Obecně má smysl u vozidel, která jsou každodenně v silničním provozu. Je u nich totiž vyšší pravděpodobnost nehody. Rozhodná cena vozu, u kterého se havarijní pojištění vyplatí, se obvykle pohybuje okolo 100 000 korun,“ říká Miroslav Čejka.

Havarijko má smysl i u starších vozů

Havarijní pojištění má tedy smysl hlavně u nových a drahých vozů. A také u vozidel, která mají drahé náhradní díly a oprava škod se u nich prodraží.

Stejně tak by vám ale nemělo chybět ani v případě, že máte ojetý vůz, bez kterého se neobejdete. A zároveň nemáte dost peněz na případný nákup nového auta či třeba motocyklu.

Některé pojišťovny proto dokonce nabízejí speciální havarijní pojištění ojetých vozidel, které se přizpůsobí i starším automobilům.

Pojištění starších vozidel se podrobněji věnujeme v článku Havarijní pojištění ojetého auta. Víte, kdy má smysl?

Jak na výběr nejlepšího havarijního pojištění

Při výběru havarijního pojištění pak musíte zvážit:

1. Co všechno má pojištění řešit.

2. Jaká připojištění chcete.

3. Jakou zvolíte spoluúčast.

4. Jaká má být cena havarijního pojištění.

1. Co řeší havarijní pojištění

Havarijní pojištění nabízí krytí 4 typů rizik:

• škody způsobené přírodními živly – týká se případů, kdy vaše auto poškodí například kroupy nebo větev zlomená při vichřici;

• krádež vozu;

• poničení vozidla vandaly – tedy například ulomené zrcátko nebo poškrábané auto;

• a škody na vašem voze způsobené při nehodě, kterou jste sami zavinili – pokud havárii zaviní někdo jiný, škodu uhradí jeho povinné ručení.

Pojišťovny přitom nabízejí různé balíčky, ve kterých zmíněné typy pojistek kombinují. Vybírejte proto vždy takový, který kryje reálně hrozící rizika.

Nejlepší krytí nabízí all risk pojištění – vztahuje se totiž na veškerá rizika. Je ale také nejdražší.

2. Jaká chcete připojištění

Pojišťovny nabízejí také řadu připojištění. Například:

• rozšířené asistenční služby – základní asistenční služby bývají automaticky součástí havarijního pojištění;

• poškození čelního skla;

• škody způsobené zvěří – do této kategorie spadají nejen srážky se zvěří, ale i případy, kdy vám do motorového prostoru vleze například kuna a poničí elektroniku;

• poškození nebo krádež zavazadel z vozu;

škody na zdraví spolujezdců

• či pád předmětu na auto – například uvolněné střešní tašky.

Opět dobře zvažte, jaké škody vám reálně hrozí. A podle toho zvolte vhodná připojištění.

Na co u připojištění nezapomenout

Důležitý je zejména rozsah asistenčních služeb. A čím je vaše auto starší, tím je asistence důležitější.

„U starších vozidel častěji hrozí, že dojde k poruše na cestách. Proto je vhodné zvážit vyšší limity asistenčních služeb. Základní asistence sice obsahuje odtah vozu, ale mezi pojišťovnami je velký rozdíl v tom, kolik kilometrů odtahu vám zaplatí. Někdy ho například odtáhnou jen do nejbližšího servisu, který vám ale nemusí vyhovovat,“ podotýká Miroslav Čejka.

Hodí se také připojištění čelního skla. Samotné havarijní pojištění totiž kryje poškození skla jen při nehodách.

3. Typ a výše spoluúčasti

Pojišťovny obvykle nabízejí 3 varianty spoluúčasti:

• fixní spoluúčast – je stanovená konkrétní částkou, a to bez ohledu na výši škody;

• procentuální spoluúčast – uhradíte předem stanovené procento škody (obvykle 5 % nebo 10 %), zbytek zaplatí pojišťovna – u vysokých škod ale může být taková spoluúčast velmi drahá (může se pohybovat v řádech desetitisíců i statisíců korun);

• kombinovaná spoluúčast – je daná jak konkrétním procentem, tak minimální částkou, kterou musíte vždy zaplatit – u nižších škod hrozí, že zaplatíte většinu ze svého.

Nejvýhodnější bývá první varianta, při které zaplatíte ze svého nejmíň.

Počítejte však s tím, že čím nižší bude spoluúčast, tím vyšší zaplatíte pojistné.

4. Cena havarijního pojištění

Při výběru pojištění vozidla se samozřejmě zaměřte také na jeho cenu. A na faktory, které ji ovlivňují. Je to zejména:

• hodnota vozu;

• bonusy a malusy z povinného ručení;

• pokrytí havarijního pojištění;

• typ a výše spoluúčasti;

• zabezpečení vozu;

• vaše pojistná historie (pokud už jste někdy havarijní pojištění uplatňovali, pojistné se zvýší);

• výkon vozidla

• nebo například váš věk.

Jak na srovnání havarijního pojištění

Nejlepší způsob, jak najít vhodnou pojistku, je využít srovnání havarijního pojištění. Stačí do něj zadat několik základních údajů a získáte přehled těch nejvýhodnějších nabídek.

Abyste z nich vybrali to nejlepší havarijní pojištění, musíte porovnávat pojistky, které mají co nejpodobnější parametry.

Tedy:

• stejný rozsah krytí,

• stejná připojištění

• a stejnou spoluúčast.

Teprve poté se zaměřte na cenu.

Pamatujte přitom, že nejlevnější havarijní pojištění nebývá obvykle nejlepší. Důležité je mít správný rozsah krytí. A také co nejméně výluk.

Vždy si je proto prostudujte ještě před finálním výběrem pojištění vozidla.

Typické výluky u havarijního pojištění

A s jakými výlukami se u pojištění vozidla nejčastěji setkáte?

V první řadě jsou to škody způsobené pod vlivem alkoholu či návykových látek. S vyloučením takových škod z pojistného plnění se setkáte prakticky u všech pojistek na trhu.

Kromě toho mezi výlukami často najdete také:

• úmyslně způsobenou škodu,

• škodu způsobenou běžným opotřebením,

• škody způsobené v autoservisu,

• poškození nebo zničení pneumatik

• a krádež, únik nebo znehodnocení paliva.

Obecně přitom platí, že čím méně výluk pojištění obsahuje, tím lépe kryje možná rizika.

Bonusy u havarijního pojištění

S havarijním pojištěním jsou spojené také různé bonusy. Nejtypičtějším je bonus za bezeškodní průběh. Existují ale i další.

„Patří k nim cenové zvýhodnění při roční platbě, se kterým se v případě autopojištění setkáme u většiny pojišťoven. Klient také může dostat bonusovou slevu, pokud si u dané pojišťovny pojistí víc vozidel nebo u ní má více různých pojistek. Tato sleva obvykle začíná na 3 %,“ říká Miroslav Čejka, pojišťovací specialista portálu Banky.cz.

Jak sjednat havarijní pojištění

Výhodou je, že havarijní pojištění si sjednáte online. Stačí využít naše srovnání havarijního pojištění. S jeho pomocí vyberete tu nejlepší nabídku a online uzavřete i smlouvu.

Jen počítejte s tím, že pojišťovna bude chtít doklady o tom, v jakém stavu je vaše auto či motorka. Obvykle stačí, když vozidlo nafotíte a snímky do pojišťovny pošlete e-mailem nebo prostřednictvím jejího internetového portálu.

Vše tak zvládnete z domu. A ušetříte čas i peníze.

Nejčastější chyby u havarijního pojištění

Při sjednání havarijního pojištění si dejte pozor na chyby, kterých se lidé často dopouštějí. Patří mezi ně:

• Špatná výše pojistné částky – pojistná částka musí odpovídat ceně vozu. Pokud se pojistíte na víc, budete pojistku zbytečně přeplácet. Pokud zvolíte menší limit pojistného plnění, nemusí peníze od pojišťovny stačit na opravu či pořízení nového auta.

• Uplatňování malých škod – pamatujte, že malé škody je lepší zaplatit ze svého. Pokud využijete pojistku, budete kvůli spoluúčasti stejně většinu platit sami – a navíc vám vzroste pojistné, protože přijdete o bonusy.

• Neaktualizovaná pojistka – hodnota vozu postupně klesá. Proto byste měli pravidelně aktualizovat pojistku a snižovat pojistnou částku.

Expert: lidé podceňují riziko

Častým problémem také je, že lidé přesně nevědí, co havarijní pojištění obsahuje. A že u aut starších než 5 let havarijní pojištění vůbec neuzavřou.

„Myslí si, že už mají staré vozidlo. Když se ale stane havárie, škoda může dosahovat statisíců korun. Zpětně si pak říkají, že měli auto pojistit,“ popisuje jednu z nejčastějších chyb Miroslav Čejka.

Víte, jaké další chyby lidé u pojištění nejčastěji dělají? Prozradí vám to náš článek Nejčastější chyby u pojištění, které byste měli znát.

Krátkodobé havarijní pojištění

Kromě klasického havarijka, které platí celý rok od sjednání smlouvy, existuje také krátkodobé havarijní pojištění. Vztahuje se na škody, které vzniknou pouze v předepsaném období.

Pokud tedy vozidlem jezdíte jen přes léto, pojistíte ho pouze na tuto dobu. A neplatíte pojištění za zimu, kdy vůz stejně nepoužíváte.

„Nejčastěji tuto možnost využívají motorkáři. Je to z důvodu sezónního jezdění na motorce. I krátkodobé havarijní pojištění ale něco stojí a v některých případech není o moc výhodnější než to celoroční. Proto je nejlepší vše přepočítat a porovnat více pojišťoven,“ podotýká Miroslav Čejka.

Havarijní pojištění v praxi

Na závěr si představíme některé konkrétní situace, kdy vám pojištění vozidel pomůže.

Pokud k některé z nich dojde, musíte kontaktovat pojišťovnu a škodu nahlásit. Obvykle stačí vyplnit online formulář nebo zavolat na linku určenou k hlášení škod.

Pojišťovna vás pak informuje, jaký bude další postup. A zajistí například odtah vozu, jeho opravu či výplatu pojistného plnění.

Havarijní pojištění a dopravní nehoda

Pojištění vozidla uplatníte, pokud se svým vozem zaviníte dopravní nehodu. Tedy když například nedáte druhému autu přednost v jízdě a nabouráte do něj.

Škody na druhém vozidle zaplatí vaše povinné ručení, havarijní pojištění vám ale uhradí opravu vašeho auta. Vy zaplatíte pouze spoluúčast. Tedy například 5 000 korun – i když je škoda třeba 200 000 korun.

A díky rozšířeným asistenčním službám získáte také náhradní vozidlo.

Havarijní pojištění a srážka se zvěří

Pokud uzavřete připojištění pro případ škod způsobených zvěří, nemusíte se bát vysokých výdajů, ani když vám před auto vběhne divoké prase.

V takovém případě musíte zejména zajistit místo nehody a zavolat na místo policii. Tuto povinnost máte ze zákona – a pojišťovně musíte doložit, že jste ji splnili.

Následně kontaktujte také asistenční službu, která vám poradí, jak dál postupovat. A zajistí odtah či náhradní vozidlo.

Havarijní pojištění a vandalismus

Pokud parkujete na ulici, může se váš vůz snadno stát obětí vandala. A ráno najdete auto s poškrábaným lakem, propíchanými pneumatikami nebo uraženým zrcátkem.

V takovém případě stačí kontaktovat pojišťovnu, která zařídí opravu vozu. Případně vám opět nabídne náhradní vozidlo.

Havarijní pojištění a živly

Při parkování venku vám hrozí také škody způsobené živly. Například karosérie poničená od krup.

Jakmile se taková situace stane, škodu zdokumentujte. Poté kontaktujte pojišťovnu, která zajistí opravu vozu v některém ze smluvních servisů.