Banky.cz Banky.cz Články Půjčka Jak porozumět kontokorentu (povolenému debetu)

Jak porozumět kontokorentu (povolenému debetu)

Jak porozumět kontokorentu (povolenému debetu)
18.8.2014, Půjčka

Kontokorenty mohou pomoci urovnat tok vašich peněz v případě, kdy váš pravidelný příjem krátkodobě neodpovídá vašim výdajům; některé banky nabízejí tuto službu tzv. 'záchytné sítě' bez poplatku na omezenou dobu nebo částku.

Kontokorenty mohou pomoci urovnat tok vašich peněz v případě, kdy váš pravidelný příjem krátkodobě neodpovídá vašim výdajům; některé banky nabízejí tuto službu tzv. 'záchytné sítě' bez poplatku na omezenou dobu nebo částku.

Co je to kontokorent nebo také povolený debet?

Kontokorent je služba poskytovaná bankou. Umožňuje klientovi pokračovat v placení účtů nebo provádění výběrů z účtu, i když už není na účtu dostatek jeho peněz na jejich krytí. Jedná se tedy vlastně o povolené přečerpání účtu. Kontokorent je ve skutečnosti forma úvěru, která na sebe váže úrokové sazby po celou dobu přečerpání.

Jsou různé druhy kontokorentů?


Kontokorent Ano, jsou. Je povolené a nepovolené přečerpání účtu.

O povoleném přečerpání účtu mluvíme tehdy, když vaše banka souhlasí s tím, že můžete mít kontokorent, který vám poskytuje výhodu čerpání peněz nad rámec vašeho účtu, kdykoliv během sjednané doby a až do výše sjednané částky. Pokud máte povolený kontokorent a nevyužíváte jej, nestojí vás nic. Pokud z něj čerpáte, platíte bankou stanovený úrok, podobně jako z půjčky.

Naopak, jestliže váš účet přečerpáte, aniž byste měli od banky svolení, nebo překročíte limity nastavené pro povolené přečerpání účtu, pak se jedná o nepovolené přečerpání účtu a čeká vás zcela jistě nějaká sankce.

Banka není povinna vám kontokorent poskytnout. Obecné pravidlo je takové, že pokud nemáte ke svému účtu kontokorent, pak jakékoliv částky, které povedou k čerpání účtu nad disponibilní částku na vašem účtu budou 'vráceny'. To se samozřejmě vztahuje i na trvalé příkazy. Lapidárně řečeno – vaše účty nebudou proplaceny. Z čehož můžete mít problém a kromě toho také bankou vám bude naúčtován poplatek.

Možná i proto banky obecně povzbuzují klienty, aby předem souhlasili s povoleným přečerpáním účtu, kdykoliv je to možné.


Kolik bude můj kontokorent stát?


Jelikož velikost kontokorentu závisí na tom, o kolik víc jste si vybrali než na svém účtu máte, není vždy jednoduché předpovědět, kolik vás bude kontokorent stát. Většina kontokorentů je účtována v proměnlivých úrokových mírách; to znamená, že účtovaná míra stoupá a klesá v závislosti na tom, jaké jsou aktuální základní úrokové míry.

Různé banky mají různá účtovací období a strategii. Některé z možností jsou:

  • měsíční paušální poplatek;
  • poplatek pouze za přečerpaný zůstatek;
  • poplatek za každou transakci provedenou během období, v němž je kontokorent užívaný.

Poplatky mohou být vypočítávány denně, měsíčně, čtvrtletně nebo dokonce ročně. V každém případě je vám vaše banka podle Bankovního kodexu povinna předem, zpravidla při zařizování této služby sdělit, jak zamýšlí účtovat, jaké úrokové míry použije a jak a kdy bude z vašeho účtu odečítat úrok. Aktuálně účtovaná celková částka bude vidět na vašich bankovních výpisech.

Pokud jsou nějaké dodatečné poplatky a úroky, jsou to ty, které musíte platit za:

  • přečerpání bez svolení vaší banky;
  • překročení vašeho limitu kontokorentu;
  • opoždění se splácením;

Používají se u nepovoleného přečerpání účtu různé úrokové míry?


Ano, dá se říci, že pravidlem je vyšší úroková míra vaší banky pro nepovolené přečerpání účtu než ta, která je účtovaná pro běžný kontokorent. Je to forma pokuty, která má odradit klienty od vyšších výběrů peněz než kolik mají na svých účtech, pokud tak činí bez souhlasu banky; zvýšená úroková sazba také zahrnuje jisté zvýšení rizika pro banku. Banka má závazek vůči všem svým klientům, a je jen logické, že chce zvládnout rizika půjčování (včetně kontokorentů) tak, aby byla vstřícnější ke klientům, kteří z účtů vybírají jen co jim patřía mají dobrou platební pověst, než k těm, kteří provádějí nepovolená přečerpání účtu.


Jak a kdy mám požádat o kontokorent?


Pokud očekáváte, že by mohla přijít doba, kdy finanční prostředky dostupné na vašem účtu nebudou na krátkou dobu schopné pokrýt předpokládané výdaje, měli byste kontaktovat vaši bankovní pobočku a probrat možnost získání kontokorentu.


Jak banka rozhodne o limitu mého kontokorentu?


Kontokorent Rozhodnutí učiněné bankou bude zpravidla založeno na výši vašeho příjmu, peněžních prostředcích a dalším výdělku. To vše, porovnáno s vašimi předpokládanými výdaji a závazky dají dohromady možnou výši povoleného debetu. Jako pomoc k učinění rozhodnutí se používají stejné postupy jako při vyhodnocování poskytnutí úvěru. A vy budete také pravděpodobně tázáni na podrobnosti o vaší platební minulosti a současné finanční situaci, na vaše zaměstnání, rodinný stav, děti a další rodinné příslušníky, jelikož tito mohou podstatně ovlivnit vaši schopnost kontokorent splácet.

S největší pravděpodobností si banka bude za službu zřízení a stanovení parametrů vašeho kontokorentu účtovat jednorázový poplatek. Ten jde částečně na pokrytí nákladů spojených s analýzou vaší situace, kdy banka zjistí, jaká částka je pro vás vhodná. Kontokorenty jsou službou s individuálním přístupem banky ke klientovi a s cílem najít vhodné řešení právě vaší situace. Kontokorent není jakýsi „konfekční“ produkt. Jeho zajištění, vyjednání a ověření, že je to právě pro vás to správné, zabere jistý čas a úsilí.


Jaké právo má banka změnit můj kontokorent?


Vaše banka nastaví váš limit kontokorentu a uspořádání splácení na základě odhadu vašich potřeb a vaší schopnosti splácet. Pokud se odehrají zásadnější změny ve vašich poměrech, musejí tyto být zohledněny i v uspořádání vašeho kontokorentu.

Kontokorent je pro vás dostupný k vyzvednutí kdykoliv během dohodnuté doby, až do celkové částky nastavené vaším limitem. Na oplátku za tuto pružnost má banka právo kdykoliv využít možnost úvěr zrušit nebo požadovat okamžité splacení celého vašeho dluhu.


Jak se kontokorent liší od bankovní půjčky?


Bankovní půjčka je stanovená částka peněz, s jejímž půjčením na stanovenou dobu banka souhlasí. Vy souhlasíte, že ji splatíte i s úrokem do konce stanovené doby buď pravidelnými splátkami nebo úhrnnou, jednorázovou částkou na konci stanovené doby.

Možnost získání kontokorentu znamená, že kdykoliv to potřebujete, můžete si vypůjčit až do plné výše bankou schváleného limitu, ale není stanovený rozvrh splátek. Kontokorent je nastaven tak, abyste mohli pokrýt i v případě nečekaného krátkodobého nedostatku hotovosti všechny pohledávky i když je na vašem účtu 0. Jedná se o velmi pružnou formu vypůjčení peněz, ale není vhodná, když potřebujete půjčit víc peněz na dlouhou dobu.


Kdy je bankovní půjčka - spotřební úvěr lepší než kontokorent?


Bankovní půjčky mají pevnou úrokovou míru po celou dobu trvání této půjčky, jejich cena je tím pádem pro vás předvídatelná. Pokud nevyhovuje vašim poměrům doplatit kontokorent rychle nebo měnit v bance podmínky vašeho kontokorentu, pak byste měli začít uvažovat o bankovní půjčce.

Většina kontokorentů má měnící se sazby, takže pokud základní úrokové míry náhle vyskočí, zjistíte, že musíte platit mnohem více než jste původně plánovali. Pokud máte rovnoměrně přečerpáno po dlouhou dobu, možná budete chtít požádat o bankovní půjčku, zvláště najdete-li produkt s nižší úrokovou mírou.

Pokud potřebujete peníze na velký nákup, například na nový automobil nebo luxusní dovolenou, měli byste nepochybně zvážit půjčku, která vám umožní splácení po delší dobu.

Splácení kontokorentu je mnohem pružnější, některé bankovní půjčky totiž zahrnují i pokutu za dřívější splátku, což není případ kontokorentu.

Klíčem k nejlepšímu výběru je znalost toho, proč potřebujete peníze a na jak dlouho, spolu s tím, jak si představujete splacení.

KOMENTÁŘE k článku Jak porozumět kontokorentu (povolenému debetu)

12.11.2013 12:47:37

Konto korent, Komentoval(a): Petr Strmen

Dnes mi sami od sebe volali z banky ze my zridi kontoknrent je to urcite lepsi nez kdyz mi na email chodi poskytovani pujcek z nebankovniho sektoru nastesti jsou dnes emailove schranky tak inteligentni ze to konci ve spamu.
6.2.2014 17:59:54

kontokorent, Komentoval(a): Helena

Dobrý den, může mi někdo vysvětlit proč se zvyšuje kontokorent i když je na účtu dostatek peněz?Když chcete kontokorent zrušit tak Vám banka sebere peníze v té částce co je kontokorent.Přitom Vám tam žádný nedala ty Vám půjčuji až když máte účet na nule.Může mi tohle někdo vysvětlit nebo na koho se mám obrátit? Děkuji.
17.12.2014 12:22:57

Kontokorent, Komentoval(a): Michal

Kontokorent by měl fungovat tak, že banka dovolí jít do minusu a v případě splacení do měsíce je to bezůročné nebo tak nějak. Něco jsem o tom našel tu XXX tak snad to z toho pochopíte.
17.8.2015 13:22:53

kontokorent, Komentoval(a): monika

Nevíte někdo podminky kontokorentu? Přítel má účet dva mesice doložil zaměstnání a všechno co po něm banka chtěla ale nemusí být na úctě příchozí a odchozí platby nebo se tam jen na úctě musí točit peníze?
17.8.2015 18:48:44

Re: kontokorent, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, záleží na konkrétní bance a výši požadovaného kontokorentu - někde stačí doložit příjem ze zaměstnání, jinde novým klientům nepůjčují a je třeba vyčkat min. půl roku a mít obrat. Každopádně půjčovat si přes kontokorent není příliš moudré - velmi drahá půjčka. Nevyplatilo by se raději pár měsíců šetřit a nepřeplácet kupovanou věc na úrocích? A když už to bez půjčky nejde, jděte cestou klasické půjčky od moderní nízkonákladové banky s úrokem 10%.

Petr JermářBanky.cz

26.10.2015 20:53:04

Kontokorent nedoporučuji, Komentoval(a): Radek

Kontokorent nedoporučuji s vyjimkou pokud ho používáte k podnikání pro překlenutí plateb. Jinak Vás naučí nakupovat věci na dluh. Další věc je že se kontokorent vetšinou počítá jako mínus při v případě posukování výše hypotéky. Doporučuji raději vybrat správně bankovní účet. V článku najdete jak rady jak nastavit bankovní účet tak i přehled kolik stojí bankovní účet a poplaty
26.10.2015 20:53:10

Kontokorent nedoporučuji, Komentoval(a): Radek

Kontokorent nedoporučuji s vyjimkou pokud ho používáte k podnikání pro překlenutí plateb. Jinak Vás naučí nakupovat věci na dluh. Další věc je že se kontokorent vetšinou počítá jako mínus při v případě posukování výše hypotéky. Doporučuji raději vybrat správně bankovní účet. V článku najdete jak rady jak nastavit bankovní účet tak i přehled kolik stojí bankovní účet a poplaty
23.11.2016 16:59:42

Půjčka, Komentoval(a): Honza

Momentálně planuji vydani cca 10000 tis z kontokorentu. Nechci si brát půjčku kdyz planuji ze to vlastně z každé vyplaty splatim a znovu si pak pujcim stale mensi a mensi částku. P.a. mam u fio 18,9 a žádné jine poplatky okolo. Když jsem projížděl pukcky na web přišlo mi to mnohem vic. Co by jste mi radily, půjčka ci kontokorent? Diky
26.11.2016 15:05:42

RE:, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, 18,9% je běžná taxa pro kontokorent (platí se za flexibilitu), půjčky lze sehnat výrazně levněji již za RPSN 7,13% (Air Bank) - také bez jakýchkoliv poplatků. Při 10 000 Kč půjčených na 1 rok činí úrokový rozdíl cca 1 000 Kč (přesněji to bud záviset na tom, jak rychle budete chtít splácet). Je na Vás, na kolik Vám tento rozdíl stojí za případný čas strávený sjednáváním nové půjčky.

Petr JermářBanky.cz

29.11.2016 13:11:00

Kontokorent výpočet, Komentoval(a): Uďa

Dobrý den, jestliže mám povolený debit se sazbou 21,9 % p.a. a vycerpam 20,000 Kč, které vrátím za rok, kolik bude úrok a kdy se bude uctovat, na konci roku ? Jestliže využiji debit jednorázově a další měsíc splatím, jak to bude ?? Děkuji
1.12.2016 15:48:17

Re: výše úroku, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, úrok z dluhu (stejně jako ze spoření) se počítá na denní bázi, tedy za každý den vám naskočí 20 000 Kč * 21,9%/365 dní. Úrok se obvykle k dluhu připisuje měsíčně, tedy na konci každého měsíce se Vám na účet připíše záporný úrok (20 000 Kč*21,9%/365 dní)*30-31 dní. Budete-li dlužit částku po celý rok, pak bude úrok činit 4 380 Kč + úrok z úroku. Úrok se počítá pouze za dny, kdy peníze dlužíte.

Petr JermářBanky.cz

22.5.2017 15:59:03

Kontokorent , Komentoval(a): Andy

Mám kontokorent 10000 roční úrok 18.9% kolik budu splácet měsíčně
23.5.2017 08:47:38

Re:, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, přijde na to, jak dlouho chcete splácet. S úrokem 18,9% se Vám bude dluh ročně navyšovat o 1 890 Kč. S měsíční splátkou 1 000 Kč doplatíte kontokorent ve výši 10 000 Kč za 12 měsíců.

Petr JermářBanky.cz

1.3.2018 07:43:59

Zrušení kontokorentu, Komentoval(a): Veronika

Dobrý den, když mám kontokorent na 10 tis. Kč a už jej nechci dále využívat, sebere mi banka při zrušení těch 10 tis. Kč z účtu (v případě, že je tam mám)? Děkuji.
1.3.2018 19:12:35

RE: Zrušení kontokorentu, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, nikoliv, kontokorent je možnost čerpat peníze z účtu do mínusu (při schválení kontokorentu Vám banka peníze na účet nepřevede - jen Vám umožní pokles stavu peněz na účtu do mínusu). Při zrušení kontokorentu tak jen přijdete o možnost jít do mínusu.

Petr JermářBanky.cz

16.11.2018 23:15:58

Povolený debet, Komentoval(a): Dana

Dobrý den KB mi poskytla povolený debet 2000 který jsem nevyčerpala minulý měsic celý zajímalo by mě kdy mohu další měsic čerpat nebo jak to funguje když už nebudu mít na účtě prostředky tak budu moc čerpat do mínusu

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Bankovní produkty – půjčky a hypotéky

Bankovní produkty – půjčky a hypotéky

27.11.2017, Půjčka, Autor: Jan Budín

Je výhodnější si půjčit přes spotřebitelský úvěr nebo kreditní kartu? A proč volit raději hypotéky oproti úvěrům ze stavebního spoření? Přinášíme Vám přehled půjček a úvěrů na bydlení.

Nejvýhodnější půjčka

Nejvýhodnější půjčka

16.7.2017, Půjčka, Autor: Pavel Strašák

Navzdory mírnému zdražování hypoték půjčky nadále zlevňují. Na trhu je k mání přes 50 spotřebitelských úvěrů. Které banky nabízejí nejvýhodnější podmínky? A jaký je rozdíl mezi úrokem a RPSN?

Nejčastější důvody pro zamítnutí půjčky

Nejčastější důvody pro zamítnutí půjčky

18.5.2017, Půjčka, Autor: Petr Jermář

Zamítla nám banka žádost o úvěr bez udání důvodu? Diskvalifikačním faktorem mohla být pracovní smlouva na dobu určitou či záznamy v registrech. Jaké jsou nejčastější příčiny neúspěchu? A co můžeme udělat pro zlepšení své bonity?

Kreditní karty – velké porovnání květen 2017

Kreditní karty – velké porovnání květen 2017

11.5.2017, Půjčka, Autor: Pavel Strašák

Chcete kreditní kartu zdarma? Nebo Vám nevadí podmínka minimální útraty a rádi dostáváte odměny za provedené platby? Banky.cz Vám přináší velké porovnání kreditních karet.

Spotřebitelské úvěry dále zlevňují

Spotřebitelské úvěry dále zlevňují

7.3.2017, Půjčka, Autor: Petr Jermář

Průměrné RPSN u spotřebitelských úvěrů letos kleslo k hranici 10%. Za posledních 7 let tak půjčky zlevnily téměř o polovinu. Co stojí za tam výrazným poklesem úroků a poplatků? A jaký trend očekávat do budoucna?



Rychlé odkazy

Banky v ČR