Banky.cz Články Půjčka Jak porozumět kontokorentu (povolenému debetu)

Jak porozumět kontokorentu (povolenému debetu)

Jak porozumět kontokorentu (povolenému debetu)
28.3.2024 Půjčka

Kontokorent neboli povolené přečerpání, či povolený debet, je spotřebitelským úvěrem. Že jste to doposud nevěděli? Možná je víc věcí, které o kontokorentu netušíte, přestože ho možná i sem tam využijete. Jde o poměrně automatizovaný produkt, permanentní finanční rezervu, u které netřeba myslet na pravidelné splátky. A to je značnou výhodou. Jenže má i rizika a nevýhody, o kterých se vyplatí vědět.

Co je kontokorent

Kontokorent dovoluje přečerpání vlastních prostředků na účtu. To znamená, že pokud na běžném účtu nemáte dostatek svých financí, můžete si sáhnout do prostředků banky. Ta vám za to okamžitě naúčtuje úroky, a ne zrovna nízké. Banka také stanoví, do jak vysoké částky vám povolí účet přečerpat a kolikrát do roka máte povinnost přečerpání srovnat do nuly,“ objasňuje Petr Jermář, specialista na finance Banky.cz.

Pamatujte: kontokorentem nikdy nehraďte zásadnější výdaje s dlouhodobějším splácením, třeba na nákup spotřebičů. K takovým účelům slouží běžná půjčka, tu banky nabízí s výhodnějším úročením.

Které banky poskytují kontokorent

Kontokorent si můžete nechat zřídit k běžnému účtu vedenému u většiny bank na českém trhu:

Dostupný je kontokorent i u podnikatelských účtů, tam už ale nepůjde o spotřebitelský úvěr, nýbrž o úvěr podnikatelský, s odlišnými pravidly.

Základní pravidla spotřebitelského kontokorentu

Kontokorent je povolené přečerpání účtu, kdy banka umožní jít „do mínusu“. Ale kam do mínusu? Do peněz banky. Kdykoliv využíváte peněz z kontokorentu, využíváte peněz banky. Využití kontokorentu nelze nastavit časově (od – do). Proč?

Protože kontokorent čerpáte až tehdy, když vám došly vlastní peníze na běžném účtu. Většinou k tomu dojde v posledních dnech před výplatou, nebo po nečekaném vyšším výdaji na cokoliv.

Důležité je úročení u kontokorentu: zahajuje se ihned po té, co do mínusu sáhnete (není tu žádné bezúročné období, jako známe u kreditních karet). K technice úročení mohou banky přistupovat různě: na bázi denní, týdenní, měsíční, případně roční.

Banka na splacení kontokorentu nijak netlačí. Stačí jí, abyste se do „plusu“ dostali jednou až dvakrát do roka. Všechny peníze, které vám na účet s povoleným přečerpáním přijdou, se přednostně použijí na splátku kontokorentu.

Srovnání nebankovních půjček

Jak požádat o povolené přečerpání

Sjednat lze kontokorent online, ale i na pobočce banky. Pokud online, nejsnazší cestou k vyřízení povoleného debetu bude internetové bankovnictví, případně mobilní aplikace.

Musí vám banka schválit kontokorent?

Banka nemá povinnost vyhovět vaší žádosti o povolené přečerpání. Jde o půjčku, a proto si o ní rozhoduje banka „ve vlastní režii“, podle svých pravidel, samozřejmě s respektem k zákonu o spotřebitelském úvěru.

Nejlevnější půjčka od Air Bank

Kolik stojí kontokorent

Ceny kontokorentu jsou obecně vysoké. U většiny bank je povolené čerpání dražší než běžná půjčka.

  • měsíční paušální poplatek
  • poplatek pouze za přečerpaný zůstatek
  • poplatek za každou transakci provedenou během období, v němž je kontokorent užívaný
Kolik stojí kontokorent?

Poplatky mohou být vypočítávány denně, měsíčně, čtvrtletně nebo dokonce ročně. V každém případě je vám vaše banka podle Bankovního kodexu povinna předem, zpravidla při zařizování této služby sdělit, jak zamýšlí účtovat, jaké úrokové míry použije a jak a kdy bude z vašeho účtu odečítat úrok. Aktuálně účtovaná celková částka bude vidět na vašich bankovních výpisech.

Pokud jsou nějaké dodatečné poplatky a úroky, jsou to ty, které musíte platit za:

  • poplatek za výběr z kontokorentu
  • překročení vašeho limitu kontokorentu
  • opoždění se splácením.

Kdy dá přednost kontokorentu

Kontokorent není příliš vhodným produktem. Sice vám může „krýt záda“, když se dostanete do potíží se zůstatkem na účtu, a přitom platby spěchají, ale nejde zdaleka o nejlepší řešení takovéto situace. Mnohem výhodnější jsou vlastní finanční rezervy nebo kreditní karta, případně běžná půjčka (například první půjčka zdarma).

Jak vybrat nejlepší kontokorent

Mezi kontokorenty nejsou u bank žádné závratné rozdíly. Pro klienta jde vždycky o produkt finančně nevýhodný. Jediná výhoda kontokorentu plyne z okamžité dostupnosti finanční rezervy, pokud nejste schopni či ochotni si vytvořit rezervu vlastní.

Jak na správné nastavení kontokorentu

Čím nižší limit, tím lépe pro vás. Kontokorent by měl sloužit jen pro náhodné situace, kdy se na několik dní, maximálně týdnů, dostanete do drobného mínusu.

Jak čerpat z kontokorentu

Pro čerpání z kontokorentu nejsou žádné speciální techniky. Stačí zaplatit kartou od vašeho účtu, ale nemít na něm už dost peněz k úhradě celé částky. Nebo odeslat z bankovnictví příkaz k úhradě s vyšší částkou, než kolik vám na účtu ještě zbývá.  

Jak čerpat z kontokorentu?

Jak splatit kontokorent

Pokud máte nastaven povolený debet u účtu, na který vám chodí pravidelný příjem, dluh z kontokorentu se srovná ihned po té, co sem peníze dorazí.

Jaká rizika s sebou nese nesplacený kontokorent

Rizika jsou stejná jako u všech dalších zadlužení: raketový růst dluhu vyvolaný jak samotným úročením kontokorentu (které je vysoké), tak přídavkem v podobě sankcí z prodlení. Ani ty nejsou zrovna malé. Situace může brzy dospět k vymáhání inkasní agenturou nebo do exekuce.

U kontokorentů si dávejte pozor především na benevolentní přístup bank. Nenutí vás, abyste účet srovnali co nejdříve do kladných čísel, protože si za vaše přečerpání účtují tučný úrok (za každý den přečerpání). Dohlédnout si tu na sebe musíte jen vy sami. Kontokorent je sice spotřebitelským úvěrem, ale s jednorázovým schválením úvěrového rámce a s možností opakovaného půjčování (bez dodatečného povolování půjčky),“ upozorňuje Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

Jak navýšit kontokorent, když současná rezerva nestačí?

Pokud máte pocit, že vám pomůže navýšení kontokorentu, požádejte o tento krok svou banku, u níž už současný kontokorent využíváte. A pamatujte, že když vám navýšení neschválí, nedělá to „natruc“. Jen vidí, že na vyšší zadlužení už vaše příjmy nemusejí stačit. Ve vlastním zájmu byste měli takové rozhodnutí banky respektovat.

Jak zrušit kontokorent

Kontokorent nelze zrušit, dokud jej nesplatíte. Ale: kontokorent se neruší jen samotným splacením aktuálního dluhu, nýbrž cílenou výpovědí smlouvy o poskytnutí povoleného přečerpání účtu. Jde totiž o spotřebitelský úvěr na dobu neurčitou.

Výpovědní lhůta je tady jeden měsíc. Proto počítejte s tím, že po odeslání výpovědi bude kontokorent ještě nějakou dobu aktivní. Po ukončení kontokorentu si od banky vyžádejte potvrzení o tomto kroku a také si v registrech zkontrolujte, že banky úvěr „odepsala“ i tady.

Nejlevnější půjčka od Zonky

Často se ptáte

Je možné mít kontokorent v insolvenci nebo v exekuci?

Nikoliv. Insolvence i exekuce jsou důvodem pro ukončení poskytování tohoto finančního produktu.

Nabízejí kontokorent jenom banky?

V podstatě ano. V podobě povoleného přečerpání na běžném účtu je kontokorent bankovním produktem. Ovšem: nebankovní společnosti poskytují podobný produkt, pouze bez vedení běžného účtu. Finanční rezervu u nebankovní společnosti označujeme jako revolving nebo flexibilní půjčku. Od kontokorentu se liší jen několika drobnostmi.

Jaké jsou největší výhody kontokorentu?

Výhoda kontokorentu je jen jedna: může vám poskytnout finanční flexibilitu v případě, že nezbytně potřebujete více peněz, než máte právě na účtu.

Jaké jsou největší nevýhody kontokorentu?

Kontokorent je extrémně drahý, pokud ho používáte často nebo na dlouhá období. Vysoké úrokové sazby a poplatky spojené s povoleným přečerpáním mohou vést k dluhové pasti.

Jsou nějaké výhodnější alternativy kontokorentu?

Zjednodušeně se dá říct, že všechny bankovní půjčky jsou lepším řešením než kontokorent. To samé platí pro některé nebankovní úvěry. Alespoň tedy po stránce nákladů.

Pokud stojíte o finanční flexibilitu v jednotlivých měsících, sáhněte po kreditní kartě. Nabídne podobnou službu, ale vždy s několika týdny bezúročného období. Za roky využívání kreditní karty tak nemusíte bance zaplatit ani korunu (najdete i kreditky bez poplatku zavedení) a navíc budete čerpat bonusy plynoucí z využívání karty.

Je dostupnost kontokorentu stejně nízká jako u kreditních karet?

Nikoliv, kontokorent je mnohem dostupnější než kreditní karta. I proto po něm velmi často sahají lidé s nižšími příjmy a celkově s nižší úvěrovou bonitou.

Jaký dopad má kontokorent nebo povolené přečerpání účtu na mou úvěruschopnost?

Kontokorent je úvěr. Do registrů se zaznamenává celá povolená částka kontokorentu, bez ohledu na to, zda ji využíváte, či nikoliv. Pokud byste chtěli žádat o jinou půjčku, pamatujte, že se bude do úvěrového skóre promítat celý kontokorentní limit. Jestliže je vysoký (nad 20 tisíc korun), nechte si jej snížit, případně alespoň 2 měsíce před plánovanou žádostí o větší úvěr kontokorent zcela zrušte.

ANKETA k článku Jak porozumět kontokorentu (povolenému debetu)

Máte u své banky zřízený kontokorent?

Počet odpovědí: 43

KOMENTÁŘE k článku Jak porozumět kontokorentu (povolenému debetu)

Přidejte nový komentář

Konto korent, Komentoval(a): Petr Strmen

12.11.2013 12:47:37

Dnes mi sami od sebe volali z banky ze my zridi kontoknrent je to urcite lepsi nez kdyz mi na email chodi poskytovani pujcek z nebankovniho sektoru nastesti jsou dnes emailove schranky tak inteligentni ze to konci ve spamu.

kontokorent, Komentoval(a): Helena

06.02.2014 17:59:54

Dobrý den,
může mi někdo vysvětlit proč se zvyšuje kontokorent i když je na účtu dostatek peněz?Když chcete kontokorent zrušit tak Vám banka sebere peníze v té částce co je kontokorent.Přitom Vám tam žádný nedala ty Vám půjčuji až když máte účet na nule.Může mi tohle někdo vysvětlit nebo na koho se mám obrátit? Děkuji.

Kontokorent, Komentoval(a): Michal

17.12.2014 12:22:57

Kontokorent by měl fungovat tak, že banka dovolí jít do minusu a v případě splacení do měsíce je to bezůročné nebo tak nějak. Něco jsem o tom našel tu XXX tak snad to z toho pochopíte.

kontokorent, Komentoval(a): monika

17.08.2015 13:22:53

Nevíte někdo podminky kontokorentu? Přítel má účet dva mesice doložil zaměstnání a všechno co po něm banka chtěla ale nemusí být na úctě příchozí a odchozí platby nebo se tam jen na úctě musí točit peníze?

Re: kontokorent, Komentoval(a): Petr Jermář

17.08.2015 18:48:44

Dobrý den, záleží na konkrétní bance a výši požadovaného kontokorentu - někde stačí doložit příjem ze zaměstnání, jinde novým klientům nepůjčují a je třeba vyčkat min. půl roku a mít obrat. Každopádně půjčovat si přes kontokorent není příliš moudré - velmi drahá půjčka. Nevyplatilo by se raději pár měsíců šetřit a nepřeplácet kupovanou věc na úrocích? A když už to bez půjčky nejde, jděte cestou klasické půjčky od moderní nízkonákladové banky s úrokem 10%.

Kontokorent nedoporučuji, Komentoval(a): Radek

26.10.2015 20:53:04

Kontokorent nedoporučuji s vyjimkou pokud ho používáte k podnikání pro překlenutí plateb. Jinak Vás naučí nakupovat věci na dluh. Další věc je že se kontokorent vetšinou počítá jako mínus při v případě posukování výše hypotéky. Doporučuji raději vybrat správně bankovní účet. V článku najdete jak rady jak nastavit bankovní účet tak i přehled kolik stojí bankovní účet a poplaty

Kontokorent nedoporučuji, Komentoval(a): Radek

26.10.2015 20:53:10

Kontokorent nedoporučuji s vyjimkou pokud ho používáte k podnikání pro překlenutí plateb. Jinak Vás naučí nakupovat věci na dluh. Další věc je že se kontokorent vetšinou počítá jako mínus při v případě posukování výše hypotéky. Doporučuji raději vybrat správně bankovní účet. V článku najdete jak rady jak nastavit bankovní účet tak i přehled kolik stojí bankovní účet a poplaty

Půjčka, Komentoval(a): Honza

23.11.2016 16:59:42

Momentálně planuji vydani cca 10000 tis z kontokorentu. Nechci si brát půjčku kdyz planuji ze to vlastně z každé vyplaty splatim a znovu si pak pujcim stale mensi a mensi částku. P.a. mam u fio 18,9 a žádné jine poplatky okolo. Když jsem projížděl pukcky na web přišlo mi to mnohem vic. Co by jste mi radily, půjčka ci kontokorent?
Diky

RE:, Komentoval(a): Petr Jermář

26.11.2016 15:05:42

Dobrý den, 18,9% je běžná taxa pro kontokorent (platí se za flexibilitu), půjčky lze sehnat výrazně levněji již za RPSN 7,13% (Air Bank) - také bez jakýchkoliv poplatků. Při 10 000 Kč půjčených na 1 rok činí úrokový rozdíl cca 1 000 Kč (přesněji to bud záviset na tom, jak rychle budete chtít splácet). Je na Vás, na kolik Vám tento rozdíl stojí za případný čas strávený sjednáváním nové půjčky.

Kontokorent výpočet, Komentoval(a): Uďa

29.11.2016 13:11:00

Dobrý den,
jestliže mám povolený debit se sazbou 21,9 % p.a. a vycerpam 20,000 Kč, které vrátím za rok, kolik bude úrok a kdy se bude uctovat, na konci roku ?
Jestliže využiji debit jednorázově a další měsíc splatím, jak to bude ??
Děkuji

Re: výše úroku, Komentoval(a): Petr Jermář

01.12.2016 15:48:17

Dobrý den, úrok z dluhu (stejně jako ze spoření) se počítá na denní bázi, tedy za každý den vám naskočí 20 000 Kč * 21,9%/365 dní. Úrok se obvykle k dluhu připisuje měsíčně, tedy na konci každého měsíce se Vám na účet připíše záporný úrok (20 000 Kč*21,9%/365 dní)*30-31 dní. Budete-li dlužit částku po celý rok, pak bude úrok činit 4 380 Kč + úrok z úroku. Úrok se počítá pouze za dny, kdy peníze dlužíte.

Kontokorent , Komentoval(a): Andy

22.05.2017 15:59:03

Mám kontokorent 10000 roční úrok 18.9% kolik budu splácet měsíčně

Re:, Komentoval(a):

23.05.2017 08:47:38

Dobrý den, přijde na to, jak dlouho chcete splácet. S úrokem 18,9% se Vám bude dluh ročně navyšovat o 1 890 Kč. S měsíční splátkou 1 000 Kč doplatíte kontokorent ve výši 10 000 Kč za 12 měsíců.

Zrušení kontokorentu, Komentoval(a): Veronika

01.03.2018 07:43:59

Dobrý den, když mám kontokorent na 10 tis. Kč a už jej nechci dále využívat, sebere mi banka při zrušení těch 10 tis. Kč z účtu (v případě, že je tam mám)? Děkuji.

RE: Zrušení kontokorentu, Komentoval(a):

01.03.2018 19:12:35

Dobrý den, nikoliv, kontokorent je možnost čerpat peníze z účtu do mínusu (při schválení kontokorentu Vám banka peníze na účet nepřevede - jen Vám umožní pokles stavu peněz na účtu do mínusu). Při zrušení kontokorentu tak jen přijdete o možnost jít do mínusu.

Povolený debet, Komentoval(a): Dana

16.11.2018 23:15:58

Dobrý den KB mi poskytla povolený debet 2000 který jsem nevyčerpala minulý měsic celý zajímalo by mě kdy mohu další měsic čerpat nebo jak to funguje když už nebudu mít na účtě prostředky tak budu moc čerpat do mínusu

kontokorent, Komentoval(a): Nikola

19.01.2019 20:25:26

dobrý den. Banka mi schválila kontokorent 5000 s úrokem 18,9 ročně. moje otázka zní zda když každý měsíc budu kontokorent čerpat ( pokud to tedy jde) kolik budu měsíčně splácet. když mínusovou částku budu platit následující měsíc tak, tak že to co vyčerpám vlastně jeden měsíc do mínusi tak následující měsíc zaplatim. snad je to dost jasné :)

RE: úrok 18,9%, Komentoval(a):

22.01.2019 12:25:18

Dobrý den, kontokorent nemusíte splácet pravidelně či měsíčně. Banky obvykle požadují dosažení nuly na účtu aspoň jedenkrát ročně. Za půjčených 5 000 Kč na 1 rok zaplatíte při úroku 18,9% navíc 945 Kč. Nezapomeňte na poplatky za vedení kontokorentu. Půjčovat si na spotřebu a pravidelné výdaje je velmi špatné. Naopak byste na účtu měla mít rezervu ve výši 3-6 násobku Vašich pravidelných měsíčních výdajů. Doporučuji kontokorent zrušit a raději si našetřit výše zmíněnou rezervu než žít na dluh.

Konkorent , Komentoval(a): Sii

01.04.2019 20:59:58

Za měsíc bych měla zaplatit konkorent. Peníze nemám. Co můžu očekávat od banky? Děkuji

RE: Nemám na vrácení půjčených peněz, Komentoval(a):

02.04.2019 15:13:08

Dobrý den, pokud bance půjčené peníze nevrátíte, dostanete negativní záznam do registru dlužníků a dluh na Vás bude vymáhán exekučně. Vždy s půjčujte jen tolik, kolik jste schopna bance vrátit. Nikdy si nepůjčujte na spotřebu a běžné výdaje.

Kontokorent , Komentoval(a): Aaa

22.05.2019 06:51:16

Dobrý den, mám kontokorent už přes rok a chtěla jsem se zeptat, jestli jde nějak s bankou domluvit, že by mi to dali na splátky, nebo "vyměnili" za půjčku, aby se ta částka snižovala? Každý měsíc mi odchází kolem 1500 a částka je pořád stejná a já už bych se toho chtěla zbavit.
Děkuji

Kontokorent, Komentoval(a): Jakub

11.07.2019 21:50:17

Dobrý den před třemi lety kdyz jsem nastupoval poprvé do zaměstnání sem si zakládal ucet v kb nastavili mi konokoret na 2000 korun dodnes sem si stoho nepujcil nic za ty tři roky je prosim možné ten kontokorent zrusit ?když ho nevyuživam?účet mám zavedený v kb s pozdravem bozik

Splacení povoleneho debetu , Komentoval(a): Jana Bilkova

21.10.2020 14:06:25

Když splatim ve stanovené době svuj povolený debet, mohu po té čerpat i na nadále

RE: Splacení povoleného debetu, Komentoval(a):

22.10.2020 18:24:46

Dobrý den, ano, po splacení již vyčerpaného povoleného debetu můžete dále využívat sjednaný rámec kontokorentu.

Kontokorent , Komentoval(a): Moniika09

02.02.2021 23:27:01

Dobrý den,

Mám kontokorent u České spořitelny na 10 000 Kč. Pokud si vezmu "půjčku" 5000 Kč na 12 dnů kolik budu platit navíc? A jakmile se s přichází výplatou dostanu zpět do + tak se "půjčka" sama ukončí? Poplatky mi pak sama banka odečte na konci měsíce z účtu?

Re: Kontokorent, Komentoval(a):

03.02.2021 16:02:12

Dobrý den, navíc zaplatíte 12/365 ročního úroku (banky úročí kontokorenty obvykle 19% a výše). Půjčka se sama ukončí příchozí platbou (výplata), která Vás dostanete ze záporného povoleného debetu zpět do kladných čísel.

Kontokorent, Komentoval(a): Jana Pokorná

16.03.2021 19:49:32

Dobrý den,když kontokorent splatim každý měsíc,bude mi účtován úrok? Děkuji

Splaceni kontokorentu , Komentoval(a): Tomáš 01

03.09.2022 09:16:46

Dobrý den mám kontokorent 8 tisíc korun u ČSOB a chtěl bych se zeptat je to na 6 měsíců takže to můžu splatit najednou pak těch 8 tisíc korun nebo si banka bude brát každý měsíc něco z výplaty na splacení kontokorentu ktera mi chodí na účet ?

RE: Splácení kontokorentu, Komentoval(a):

04.09.2022 12:44:42

Dobrý den, v případě kontokorentu Vám banka měsíční splátky strhávat nebude. Je pouze na Vás, jak kontokorent splatíte (měsíčně v několika splátkách či jednorázově např. za 6 měsíců).

Přečerpání kontokorent , Komentoval(a): Eva

14.03.2023 22:57:56

Potřebují poradit precerpali jsme kontokorent ve visí 141 tisíc a přišel mi dopisy mužů jenom platit úroky a to je 2836

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Kde zjistím dluhy: Návod na snadné zjištění dluhů

Kde zjistím dluhy: Návod na snadné zjištění dluhů

16.7.2024 Půjčka

V České republice je v současné době 645 700 dlužníků v exekučním řízení a na začátku roku 2024 exekutorská komora evidovala 4 059 035 exekucí. Chcete si být jistí, že nemáte žádné dluhy u bank a nebankovních institucí nebo že nedlužíte na finančním úřadě či na sociálním pojištění? Připravili jsme si pro vás přehledné shrnutí toho, jak zjistit své dluhy.

Novela insolvenčního zákona: Tříleté oddlužení pro všechny

Novela insolvenčního zákona: Tříleté oddlužení pro všechny

15.7.2024 Půjčka

Dluhy pryč za 3 roky? Možná ano. Poslanci totiž schválili zkrácení oddlužení z 5 let na 3 roky pro všechny dlužníky (spotřebitele každého věku i podnikatele). Dosud měli tříletou lhůtu pouze senioři a invalidé ve druhém a třetím stupni. Změna vychází z evropské směrnice, která požaduje tříleté oddlužení jen pro podnikatele. Ale česká vláda se zavázala, že se bude zkrácení oddlužení vztahovat i na spotřebitele

Jak sehnat peníze: Půjčky a investice pro každého

Jak sehnat peníze: Půjčky a investice pro každého

12.7.2024 Půjčka

Potřebujete rychle peníze? Půjčka je lákavá, ale pozor na její rizika a skryté poplatky. Chcete své peníze rozmnožit? Investice je dlouhodobější cesta, ale může přinést zajímavé zisky. Nevíte, jak se rozhodnout? Přečtěte si náš článek, který vám pomůže zvážit výhody a nevýhody různých nástrojů pro navýšení příjmu, a najít tu nejlepší cestu k vašim finančním cílům.

Půjčka bez registru: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

Půjčka bez registru: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

2.7.2024 Půjčka

Půjčka bez registru je jedním z mnoha typů spotřebitelského úvěru, zároveň patří k nejdiskutovanějším. Dost totiž mate svým zjednodušeným názvem, navíc málokdo tuší, že má ve skutečnosti dvě verze. Název sám o sobě působí dost podezřele, budí dojem porušování pravidel daných zákonem o spotřebitelském úvěru. 

Půjčka na splátky: Jak najít tu nejlepší nabídku pro splácení dluhů

Půjčka na splátky: Jak najít tu nejlepší nabídku pro splácení dluhů

27.6.2024 Půjčka

Ocitli jste se v situaci, kdy je pro vás stále těžší hradit splátky včas? Řešením může být snížení splátek, v extrémním případě jen další půjčka na splátky. Zatímco první varianta je velmi výhodná, a dosáhnete na ni s refinancováním nebo konsolidací půjček, s druhou zmíněnou variantou buďte velmi opatrní: často totiž vede do dluhové pasti a nepříjemných exekucí. Ukážeme vám, jak najít tu nejlepší nabídku pro splácení dluhů.

Z naší bankovní poradny

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte. Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější. V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %. Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku. Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit. Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu. Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem. Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků. Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například: věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem. Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny. V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy. Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá. Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky. Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2024, všechna práva vyhrazena