Jak splatit dluhy, když na účtu nemám dost peněz? Pokryji to další půjčkou. A co pak? Pomůže další půjčka. Přesně takto vypadá zaručený recept, jak rychle spadnout do takzvané dluhové spirály a následně do dluhové pasti.
I přes varování odborníků se stále mnoho lidí takto snaží vytloukat klín klínem. A tyto příběhy pak končí až u exekutora.
Většina podobných situací však nemusí dopadnout takto tragicky. Připravili jsme pro vás 7 tipů, na co si dát pozor a jak do dluhové pasti nespadnout.
1. Je půjčka skutečně nutná?
Ze všeho nejdřív se pořádně zamyslete nad tím, jestli je půjčka skutečně životně důležitá.
Jestli je důvod, kvůli kterému peníze potřebujete, tak závažný, že si musíte půjčit. A jestli není možné vše vyřešit jinak.
Například u věcí s nižší životností, než je délka splácení dluhu, není půjčka správné řešení.
Podobné je to také s vánočními dárky nebo s dovolenou. Tedy s věcmi a službami, které můžete při nedostatku peněz oželet.
2. Zkontrolujte své finance
Zkuste se také podívat na své měsíční příjmy a výdaje. A zamyslete se nad tím, zda:
Kromě toho také zvažte, za co utrácíte. A zkuste tyto výdaje rozdělit na dvě skupiny:
Ideální je mít vše nastavené tak, abyste si dokázali postupně a dlouhodobě vytvářet určitou rezervu.
A jak má být vysoká?
Obecně se doporučuje mít naspořený alespoň trojnásobek svých měsíčních příjmů. A každý měsíc odkládat alespoň čtvrtinu vydělaných peněz.
3. Kde si půjčit? Vybírejte pořádně
Pokud opravdu nezbývá jiná možnost než si půjčit, dobře si vyberte, kde o úvěr požádáte.
Obecně se dá říct, že nejvýhodnější půjčky vám nabídnou banky.
Zároveň ale platí, že ne každý na takovýto úvěr dosáhne. Banky si totiž důkladně prověřují, jestli budete schopní dluh splácet.
Další možností, kterou můžete využít, jsou nebankovní společnosti. U nich většinou seženete peníze o něco snáz než v bance.
Musíte ale počítat s tím, že podmínky budou pravděpodobně horší než u banky.
Pozor si dejte také na:
I když to tak na první pohled nemusí vypadat, vždy se v reálu jedná o půjčku. A to s úrokem, který výrazně převyšuje klasické bankovní půjčky (i mnoho těch nebankovních).
U kreditní karty sice můžete využít určité bezúročné období, pokud ale nestihnete v této době úvěr splatit, vysoké úroky vás neminou.
4. Porovnejte si všechny nabídky
Ať už si peníze půjčíte jakkoliv, zkontrolujte si, jaké podmínky poskytovatelé nabízejí.
Podívejte se například na porovnání a přehled úvěrů. S jeho pomocí si nabídky snadno srovnáte a vyberete tu nejvýhodnější.
Zaměřte se hlavně na RPSN. Podle tohoto ukazatele nejlépe poznáte, kolik za půjčku zaplatíte. Zahrnuje totiž:
5. Zvládnete dluh splácet?
Ať už si půjčujete od banky, nebo dáte přednost nebankovní instituci, vždy si musíte být jistí, že dluh zvládnete splácet.
Pokud si berete úvěr, i když víte, že splátky nezvládnete, jedná se o trestný čin – podvod. A za ten vám v krajním případě hrozí až 10 let vězení!
Abyste věděli, jestli si s půjčkou poradíte, potřebujete mít přehled o svých příjmech a výdajích. A také vědět:
6. Přečtěte si podmínky půjčky
Pokud už jste si vybrali poskytovatele půjčky, pořádně si prostudujte smlouvu, kterou podepisujete.
Zaměřte se i na text napsaný malým písmem. Často totiž ukrývá důležité podmínky.
A pokud něčemu nerozumíte, nebojte se zeptat. Znění smlouvy můžete probrat také s právníkem nebo například s někým z rodiny, kdo má větší přehled.
Dejte si pozor i na takzvanou rozhodčí doložku. Narazíte na ni hlavně u nebankovních institucí.
Jednoduše řečeno to znamená, že případný spor nebude řešit soud, ale skončí u rozhodčího soudu nebo rozhodce. A tím bývá většinou instituce, u které si půjčujete.
7. Nemůžete splácet? Komunikujte
I když jste si byli jistí, že půjčku bez problémů uhradíte, vždy mohou nastat situace, které vaše možnosti výrazně promění.
Může jít například o:
Pokud z jakéhokoliv důvodu nezvládáte zaplatit splátku, dejte to poskytovateli ihned vědět. A hlavně s ním aktivně komunikujte.
Když se s ním zkusíte domluvit na tom, jak situaci vyřešit, často vám vyjde vstříc. Je to pro něj totiž jednodušší než platit vymáhání nebo vše řešit soudně.
A jaká řešení se nabízejí? Poskytovatel vám může například:
Každopádně se nesnažte problém ignorovat. Právě tímto způsobem byste totiž do dluhové pasti spadli velmi rychle.
Co když už v pasti jste?
A co dělat, pokud se vše z nějakého důvodu pokazilo, půjčku nezvládáte a s poskytovatelem jste řešení nenašli? Využijte odbornou pomoc.
Existují například dluhové poradny, které vám zdarma pomohou.
Vždy je ale lepší, když nenecháte situaci zajít až do této fáze.
Insolvence i exekuce jsou formou vymáhání nesplacených dluhů. Každá z nich probíhá jinak, podle jiných pravidel. A Každá z nich se využívá v jiné situaci. Zatímco exekuci na vás uvalí věřitel, do insolvence se chodí dobrovolně. Zatímco exekuce může být nekonečná, insolvence trvá jen několik let. Zjistěte o exekuci a insolvenci vše, co se vyplatí znát o nich v pozici běžného spotřebitele.
Registrů dlužníků existuje hned několik. Každý z nich obsahuje trošku jiné informace, k většině z nich ale banky a nebankovní společnosti přihlížejí v případě, že žádáte o půjčku, úvěr nebo podobné finanční produkty. V našem článku se dozvíte, jaké registry se v České republice používají, jak dlouho se uchovávají data a kdy dochází k vymazání z registru dlužníků.
Půjčky a hypotéky od bank, stavebních spořitelen, spořitelních družstev či nebankovních společností jsou neodmyslitelnou součástí finančních služeb. Půjčit si mohou jak jednotlivci a domácnosti, tak i firmy, neziskové organizace a veřejná správa - především kraje a obce. Půjčky pro domácnosti a jednotlivce se řídí zákonem o spotřebitelském úvěru a v mnoha ohledech se odlišují od ostatních půjček (pro podnikatele, neziskovky, firmy a veřejnou správu).
Půjčíte si 50 000 korun, po roce ale vrátíte i 4× víc. Jen úrok a další náklady spojené s půjčkou vás tak vyjdou na 100 000 korun. I tak může vypadat extrémní příklad, kdy si vyberete drahého poskytovatele úvěru. Vyplývá to z aktuálních dat organizace Člověk v tísni, která vydává Index odpovědného úvěrování.
Nakoupit na internetu zboží, které je zrovna v akci nebo ho nutně potřebujete, i když na účtu nemáte dost peněz? Žádný problém. Obchodníci stále častěji nabízejí takzvané odložené platby. Celkovou částku za zboží díky nim zaplatíte třeba až za dva týdny. Bez jakéhokoliv navýšení.
KOMENTÁŘE k článku 7 tipů, jak nespadnout do dluhové pasti
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.