Banky.cz Články Půjčka 7 tipů jak nespadnout do dluhové pasti

7 tipů jak nespadnout do dluhové pasti

10.1.2024 Půjčka

Jak splatit dluhy, když na účtu nemám dost peněz? Pokryji to další půjčkou. A co pak? Pomůže další půjčka. Přesně takto vypadá zaručený recept, jak rychle spadnout do takzvané dluhové spirály a následně do dluhové pasti. Do finanční tísně však mohou vést i přímější (a nevinnější) cesty. Stačí na nějaký čas ztratit část příjmu, třeba vlivem pracovní neschopnosti. Ale i tohle se dá řešit. A ještě lépe: i tomuto se dá předcházet.

REKLAMA

Žádný finanční závazek, ať už je to půjčka, nebo dluh za energie, nemusí končit vymáháním. Ani inkasní agenturou, ani exekutorem, a už vůbec ne v insolvenci. Připravili jsme pro vás 7 tipů, na co si dát pozor, jak do dluhové pasti nespadnout, nebo jak se z ní dostat, pokud už jste „přepadli“ přes pomyslnou hranu.

Než se pustíme do tipů, jak nespadnout do dluhové pasti, povězme si, co vlastně pod pojmem „dluhová past“ máme rozumět.

Co to je dluhová past

Dluhová past je stav, kdy se dluhy kupí rychleji, než jste schopni je splácet. Do dluhové pasti vede takzvaná dluhová spirála. Ta „roztáčí“ růst dlužné částky. Nejčastěji vysokými sankcemi z prodlení, často i poplatky v exekuci dosahujícími astronomických částek,“ popisuje Petr Jermář, specialista na finance Banky.cz.

Často se setkáváme i s jednoslovným pojmenováním této situace, a tím je „předlužení“. Ale pojďme již ke slíbeným 7 tipům, jak se vyhnout dluhům, které byste nezvládli.

1. Je půjčka skutečně nutná?

Ze všeho nejdřív se pořádně zamyslete nad tím, jestli je půjčka skutečně životně důležitá. Jestli je důvod, kvůli kterému peníze potřebujete, tak závažný, že si musíte půjčit. A jestli není možné vše vyřešit jinak.

Například u věcí s nižší životností, než je délka splácení dluhu, není půjčka správné řešení. Podobné je to také s vánočními dárky nebo s dovolenou. Tedy s věcmi a službami, které můžete při nedostatku peněz oželet.

2. Zkontrolujte své finance

Zkuste se také podívat na své měsíční příjmyvýdaje. A zamyslete se nad tím, zda:

  • můžete snížit některé výdaje, například tím, že se přestěhujete do méně drahého bydlení;

  • a zda můžete zvýšit své příjmy, například pomocí brigády nebo prodejem některých věcí.

Kromě toho také zvažte, za co utrácíte. A zkuste tyto výdaje rozdělit na dvě skupiny:

  • nezbytné výdaje – tedy například nájem, léky a jídlo,

  • a zbytné výdaje – například peníze na zábavu, alkohol a podobné náklady.

Ideální je mít vše nastavené tak, abyste si dokázali postupně a dlouhodobě vytvářet určitou rezervu. Právě úspory a investice jsou tím, co vás od dluhové pasti vždycky uchrání. A jak má být vysoká?

Obecně se doporučuje mít naspořený alespoň trojnásobek svých měsíčních příjmů. A každý měsíc odkládat alespoň část vydělaných peněz. Jenže, kam je odkládat? Porovnali jsme a zhodnotili různé možnosti spoření.

Srovnání nebankovních půjček

Poznámka: Plánování a rozpočet nejsou jen pro firmu

Jistě už jste slyšeli o osobním nebo rodinném rozpočtu. Jde o jednu z nejlepších prevencí zadlužení. Nejčastěji se sice uvádí ve spojení „rozpočet a šetření“, ale to zdaleka není jediný způsob, jak osobní rozpočet pomáhá vašemu finančnímu zdraví a brání pádu do dluhových problémů. Funguje i preventivně. Díky rozpočtu předem znáte své možnosti splácení.

Naučit se zacházet s rodinným rozpočtem není nijak těžké. Připravili jsme stručný návod na sestavení rodinného rozpočtu i pravidelné používání. Pomoci si můžete s některou z aplikací pro správu rodinných financí.

3. Kde si půjčit? Vybírejte pořádně

Pokud opravdu nezbývá jiná možnost než si půjčit, dobře si vyberte, kde o úvěr požádáte.

Obecně se dá říct, že nejvýhodnější půjčky vám nabídnou banky. Zároveň ale platí, že ne každý na takovýto úvěr dosáhne. Banky si totiž důkladně prověřují, jestli budete schopní dluh splácet.

Další možností, kterou můžete využít, jsou nebankovní společnosti. U nich většinou seženete peníze o něco snáz než v bance. Počítejte však s tím, že podmínky mohou být horší než u banky.

Pozor si dejte také na:

Proč právě na ně? I když to tak na první pohled nemusí vypadat, vždy se v reálu jedná o půjčku. A to s úrokem, který výrazně převyšuje klasické bankovní půjčky.

U kreditní karty sice můžete využít určité bezúročné období, pokud ale nestihnete v této době úvěr splatit, vysoké úroky vás neminou. Banka si je může napočítat i zpětně, právě i za původně bezúročné období.

4. Porovnejte si všechny nabídky

Ať už si peníze půjčíte jakkoliv, zkontrolujte si, jaké podmínky poskytovatelé nabízejí. Podívejte se například na porovnání a přehled úvěrů. S jeho pomocí si nabídky snadno srovnáte a vyberete tu nejvýhodnější.

Zaměřte se hlavně na RPSN. Podle tohoto ukazatele nejlépe poznáte, kolik za půjčku zaplatíte. Zahrnuje totiž:

  • roční úrok,

  • všechny poplatky

  • a výdaje spojené s úvěrem.

U spotřebitelského úvěru se nesmí (při řádném splácení) objevit žádné další poplatky, které by v RPSN nebyly zahrnuty. Neplatí to pro hypotéku a neplatí to pro poplatky sankční povahy, které poskytovatel účtuje až v momentě, kdy se dostanete do prodlení se splátkou.

5. Zvládnete dluh splácet?

Důležitá otázka, kterou si musíte položit ještě před podpisem úvěrové smlouvy. Vedle rozhodování se o tom, zda má půjčka smysl (kdy vám může pomoci a kdy naopak uškodit), musíte také propočítat své měsíční rezervy v pravidelném příjmu, využitelné právě pro splácení.

Ať už si půjčujete od banky, nebo dáte přednost nebankovní instituci, vždy si musíte být jistí, že dluh zvládnete splácet.

Pozor: jestliže si berete úvěr, i když víte, že splátky nezvládnete, jedná se o trestný čin – podvod. A za ten vám v krajním případě hrozí až 10 let vězení!

Abyste věděli, jestli si s půjčkou poradíte, potřebujete mít nejen přehled o svých příjmech a výdajích (osobní rozpočet). Ale také vědět:

  • kolik peněz si půjčujete,

  • kolik zaplatíte navíc,

  • jak často a kolik budete splácet,

  • jak dlouho budete půjčku splácet

  • co se stane, když nebudete mít na splátku peníze (vždy je uvedeno ve smlouvě o úvěru).

6. Přečtěte si podmínky půjčky

Pokud už jste si vybrali poskytovatele půjčky, pořádně si prostudujte smlouvu, kterou podepisujete. Zaměřte se i na text napsaný malým písmem. Často totiž ukrývá důležité podmínky. Či ještě lépe: půjčku, jejíž smlouvu doprovázejí pasáže s malým písmem, raději rovnou odmítněte.

Kdykoliv něčemu nerozumíte, nebojte se zeptat. Znění smlouvy můžete probrat také s právníkem nebo například s někým z rodiny, kdo má větší přehled.

Dejte si pozor i na takzvanou rozhodčí doložku. Narazíte na ni u lichvářů - u nebankovních institucí nebo soukromých investorů bez licence ČNB.

Féroví poskytovatelé rozhodčí doložku nepoužívají. Ani směnku nebo zástavu malé půjčky nemovitostí. Spotřebitelské úvěry podléhají přísným pravidlům zákona o spotřebitelském úvěru, ale i značné ochraně spotřebitele.

Nejlevnější půjčka od Zonky

Všechny půjčky, které vidíte v našem online srovnání, jsou spotřebitelskými úvěry. V nich se podloudných ujednání netřeba obávat.

7. Nemůžete splácet? Komunikujte

I když jste si byli jistí, že půjčku bez problémů uhradíte, vždy mohou nastat situace, které vaše možnosti splácet výrazně promění.

Může jít například o:

  • problémy v práci,

  • rozvod,

  • vážné zdravotní potíže

  • úraz

  • slabší období v podnikání aj.

Pokud z jakéhokoliv důvodu nezvládáte zaplatit splátku, dejte to poskytovateli ihned vědět. A hlavně s ním aktivně komunikujte. Když se s ním zkusíte domluvit na tom, jak situaci vyřešit, často vám vyjde vstříc. Je to pro něj totiž jednodušší, než platit vymáhání nebo vše řešit soudně.

A jaká řešení se nabízejí? Poskytovatel vám může například:

  • snížit měsíční splátky (změnit splátkový kalendář)

  • nebo vytvořit splátkový kalendář (pokud nezvládáte uhradit fakturu, třeba za telefon).

Každopádně se nesnažte problém ignorovat. Právě tímto způsobem byste totiž do dluhové pasti spadli velmi rychle.

Jak se dostat z dluhové pasti?

Co když už v pasti jste? Aneb: jak z dluhové pasti?

A co dělat, pokud se vše z nějakého důvodu pokazilo, půjčku nezvládáte a s poskytovatelem jste řešení nenašli? Využijte odbornou pomoc.

Existují například dluhové poradny, které vám pomohou. Využijte jejich bezplatné dluhové poradenství, s řešením dluhů mají mnoho zkušeností.

Vždy je ale lepší, když nenecháte situaci zajít až do této fáze. Pro část lidí v chycených v dluhové pasti totiž nezbývá nic jiného než bankrot a insolvence. Jde sice o účinnou pomoc z neřešitelných dluhů, ale pojí se s mnoha omezujícími pravidly a podmínkami.

Poznámka: A co nějaké pojištění?

"Během splácení se můžete do finančních problémů dostat i z nečekaných důvodů, jako je úraz či nemoc. K úvěrům se často nabízí pojištění schopnosti splácet, které však není samospásné. Jednak kryje jen některé události, jednak je v něm z důvodu nízké ceny řada výluk a omezení. U některých pojištění se navíc dlouho čeká, než jej můžete nahlásit, a ona následně plní. Mnohem vhodnější je dobře nastavené životní pojištění, na jehož aktualizaci je třeba myslet ještě před čerpáním úvěru," vysvětluje k problematice pojištění splátek Dušan Šídlo, odborník na pojištění Banky.cz.

Extrémně důležité je životní pojištění u velkých půjček, jako hypotékapůjčka na autopůjčka na rekonstrukci.

Nejlevněji vás vždycky vyjde prevence

Dluhová past není náhoda. Nejde o situaci, které by nešlo předejít. Nejúčinnějším pomocníkem bývá prevence v podobě osobního a rodinného rozpočtu. Jde přímo o základ finanční gramotnosti. Kdo se vzdělává v osobních financích, toho dluhová past jen tak nedožene. Prevence je vždycky levnější než následné řešení nezvládnutých dluhů, či nedoplatků za cokoliv.

Poznámka: i konsolidací dluhů a refinancování počítáme jako prevenci

Ne vždy se podaří sjednat výhodnou půjčku. Jestliže současný dluh řádně splácíte, mohla by vám být nápomocna konsolidace (u více půjček) nebo refinancování půjček (u jedné půjčky). Tím, že úvěr(y) převedete k novému věřiteli, který uvidí v registrech vaše dosavadní řádné splácení, můžete získat novou levnější půjčku, a s ní ty současné nahradit.

Navíc je možné si při vyjednávání konsolidace/refinancování nechat úvěr rozložit na delší čas. Tím si měsíční splátku snížíte, aniž byste si v registrech vysloužili záznam o potížích se splátkami. Cílem přechodu na novou a lepší půjčku může být úspora na celkové ceně dluhu, nebo alespoň usnadnění jeho splácení. 

REKLAMA

ANKETA k článku 7 tipů jak nespadnout do dluhové pasti

Měli jste někdy problémy se splácením půjček?

Počet odpovědí: 114

KOMENTÁŘE k článku 7 tipů jak nespadnout do dluhové pasti

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Nejvýhodnější půjčka a jak ji vybrat

16.5.2024 Půjčka

Poohlížíte se po půjčce, která se dá označit jako nejvýhodnější? Pak vítejte v článku, který vám jednoduchou cestou ukáže, jak vybrat půjčku právě pro vás. Každý, kdo plánuje úvěr, samozřejmě chce jen tu nejvýhodnější půjčku. A to je správně. Vybavte se důležitými informacemi, bez nichž se výběr nejvýhodnější půjčky zkrátka nemůže obejít.  

Půjčka pro každého: Řešení vašich finančních potřeb

9.5.2024 Půjčka

Půjčky pro každého jsou druhem nebankovních úvěrů dostupných i žadatelům s horší bonitou. Vyznačují se rychlým vyřízením, vysokou pravděpodobností schválení a širokou nabídkou. Nikdy byste k nim však neměli přistupovat lehkomyslně, přestože dostupnost těchto úvěru k tomu může svádět. Přinášíme vám o půjčkách pro každého vše důležité.

Půjčka od soukromé osoby

19.4.2024 Půjčka

Půjčka od soukromé osoby, ale též půjčka od soukromého investora. Oba názvy půjčky říkají, že nejde o úvěr od banky, ale ani od licencované nebankovní společnosti. Už tento fakt samotný by ve vás měl vzbudit zvýšenou opatrnost. Může se půjčka od soukromníka vyplatit? A co si vyžádá za svou často dost velkou shovívavost ohledně nižší bonity a příjmů?


Půjčka pro cizince: Jak ji získat

16.4.2024 Půjčka

Jste v České republice cizincem, ale žijete tady, pracujete a platíte daně? Pak vaše jiné než české občanství nebude při vyřizování bankovní půjčky žádnou překážkou. U nebankovních společností ale situace tak jednoznačná není. Přečtěte si vše důležité o půjčkách pro cizince. Zjistěte, jak zvýšit své šance na schválení žádosti. Co bude při vyřizování půjčky pro cizince jinak než u tuzemských zájemců o úvěr?

Kdy se vyplatí konsolidace půjček

11.4.2024 Půjčka

Aby se konsolidace úvěrů vůbec mohla vyplatit, je potřeba ji provést správně. Co to znamená? Ve výsledku nejde o nic složitého: úspěšné sloučení půjček musí splňovat jen několik zcela základních (a jistě uznáte, že i očekávatelných) podmínek. Podívejte se, jak na nejvýhodnější konsolidaci půjček: kde ji hledat, jak si ji nastavit, kdy ji provést. Ukážeme vám i situace, kdy konsolidace buď nebude vůbec výhodná, nebo dojde k jejímu zamítnutí.

Z naší bankovní poradny

Nelíbí se mi přístup mé banky

22.5.2024 Běžný účet

Dobrý den, čtu jak se banka chlubíte, že má nejlepší služby, ale ve skutečnosti to tak není. Jsem klientem desítky let a mohu jen říct, že je to stále horší. Zrušili pobočku v Litovli a tak musíme všichni do Uničova. Již dříve jsem podal stížnost, že se nezřídily služby alespoň 1 den v týdnu, přitom zde je umístěna pojišťovna. Služby jsou absolutně nedostatečné! Již téměř týden si nemůžeme ani z bankomatů v Litovli vybrat svoje peníze, nejsou v nich bankovky, mnohdy zase je bankomat mimo provoz až několik dní! Pobočka v Litovli sloužila občanům z dalekého okolí, určitě mají klientů několik tisíc a tito musí mnohdy do banky až desítky km a spoje veřejné dopravy jsou značně omezené! Vyzývám banku nejen za sebe o zajištění řádné služby pro občany, aby to bylo ku prospěchu občanům a ne jen bance. Tento požadavek jsem přednesl i v pobočce v Uničově. František

Dobrý den,

nelíbí se Vám kvalita služeb Vaší banky? Velmi snadné řešení - změňte banku. Na trhu máme přes 20 bank, které Vám velmi rády povedou běžný účet a poskytnou i další bankovní služby (půjčky, spoření, hypotéky atd.). Banky se liší podmínkami (úroky, poplatky), hustotou pobočkové sítě a počtem bankomatů. Vyberte si takovou banku, která Vám bude nejvíce vyhovovat. Pomůže Vám náš srovnávač běžných účtů. 

ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Jsem v insolvenci a nechal jsem kamaráda vzít si na mé jméno půjčky

21.5.2024 Půjčka

Dobry den, mesic pred skoncenim insolvence jsem se nechal od kamarada ukecat, s tim ze si bere pujcku a ze mu budu rucit, i prezto, ze jsem mu opakoval, ze jsem jeste v insolvenci rikal, ze to nevadi, ze je to jejich problem, kdyz si to neproveri, navic tvrdil, ze nam z toho vrati 50 000, ktere si ma manzelka pujcila na jeho podnikani a musela to vratit. Sli jsme na postu a kazdy podepsali a nechali overit jeden papir, druhy den prisel s tim, ze je to spatne a musime podepsat novy, tak jsme sli na postu znovu, potom za nejakym jeho kamaradem, ktery pry ty pujcky vyplaci, ze si ty papiry vyfoti a posle to investorovi, ten ze uvolni prostredky a do dvou dnu ma pujcku, celou dobu opakoval, ze se nemam niceho bat, ze na jare proda auto a z toho to zaplati, kamaradovi tedy ukazal smlouvy, ten si je vyfotil a odjeli jsme. Melo se jednat o castku 400 000 Kc, ale na druhem papiru bylo 250 000 Kc, vysvetlil mi to tak, ze to je pojistka pro pripad, ze on by nesplatil tech 400 000 Kc. Po dvou dnech mu volam, jestli dostal penize a on rikal, ze ne, ze investor ted nema prostredky, ceka az mu je vrati predchozi veritel, takhle me tahal za nos nekolik mesicu az dokud mi nezavolal ten jeho kamarad, ze nesplaci ty pujcky co "jsme si vzali", v tu chvili jsem dostal malem infarkt a kdyz jsem to rozdychal, rekl jsem mu, ze mi tvrdil, ze nic nedostal. Pozdeji jsem se dozvedel, ze si vzal pujcku na 400 000 Kc a 250 000 Kc a na obou je me jmeno, ale ja z toho nevidel ani korunu. Udajne 200 000 Kc vratil, ale se zbytkem ma problem a neustale posouva termin, pry kdyz to do zitra nevrati investor dluh preda rovnou exekutorovi. Co z toho pro me plyne? Co presne mi hrozi? Jake mam moznosti sebeobrany? Dekuji.

Dobrý den,

sám jste v insolvenci a podepíšete kamarádovi papíry na další půjčky? Je úplně jedno, jestli jste mu měl jen ručit nebo jestli byly půjčky na Vaše jméno. V insolvenci na sebe nesmíte brát další závazky, kterým byste nebyl schopen dostát. Tímto jste porušil pravidla insolvence, která by Vám mohl být zrušena. Navíc dlužíte dalších 650 000 Kč, které z nemajetného kamaráda pravděpodobně nikdy nedostanete. Nevím jaké papíry přesně jste kamarádovi podepsal, ale doporučuji vše nahlásit Policii ČR jako úvěrový podvod. Dokazování může být složité, pokud jste na dokumentech evidentně bez nátlaku a před pracovníkem pošty nechal ověřit své podpisy (za svým jednáním si musíte stát a nelze moc argumentovat "já tomu nerozumím, nevěděl jsem co podepisuji"). Taktéž si najměte dobrého právníka a s jeho pomocí se zkuste domoci zrušení úvěrové smlouvy (věřitel evidentně neověřil Vaši bonitu a tím porušil Zákon o spotřebitelském úvěru - toto ale platí jen v případě spotřebitelského úvěru, netýká se to osobních zápůjček). 

ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena