Banky.cz Články Půjčka Kdy je půjčka dobrým pomocníkem a kdy může uškodit

Kdy je půjčka dobrým pomocníkem a kdy může uškodit

5.1.2024 Půjčka

V životě jsou situace, kdy si musíme půjčit. Ale taky situace, kdy nás do půjčky sice nic netlačí, ale získáme s ní víc výhod a užitku, než uhradíme na splátkách. Podívejme se, jak poznat, že půjčka pomůže. I jak poznat nejvýhodnější půjčku. Připomeneme i rizika typicky spojená s půjčkami, včetně dopadů na kreditní skóre klienta.

REKLAMA
REKLAMA

Na trhu je k dispozici několik druhů půjček. Bezpečný je jen jeden 

Půjčky jsou obrovskou skupinou finančních produktů. Dělíme je podle mnoha kritérií. Především dle vlastností půjček (spotřebitelský úvěr, podnikatelský úvěr a peněžitá zápůjčka). A pak i podle poskytovatele (bankovní a nebankovní půjčky). Chceme-li se u běžných klientů bavit o půjčkách, které jim pomohou, vždy se musíme soustředit jen na spotřebitelské úvěry,“ říká Petr Jermář, specialista na finance Banky.cz.

Spotřebitelský úvěr

Banky (včetně stavebních spořitelen a družstevních záležen) a též licencované nebankovní společnosti nabízejí běžným klientům (fyzickým osobám) spotřebitelské půjčky. Jde o jedinou bezpečnou formu půjčky pro běžnou osobní potřebu.

Spotřebitelské úvěry jsou značně regulovány legislativou (Zákon o spotřebitelském úvěru) a jejich poskytovatelé podléhají dozoru ČNB. Klienti tu mohou využít několika ochranných mechanismů, které u ostatních půjček zcela chybějí (finanční arbitr, bezplatné odstoupení od smlouvy atp.).

Ke spotřebním půjčkám patří: hypotékyběžné půjčky, účelové úvěry (půjčka na autopůjčka na rekonstrukci), leasing, kontokorent, revolving, kreditní karta, nákup na splátky, rychlé půjčky od licencovaných nebankovních společností atp.

Peněžitá zápůjčka

Peněžitou zápůjčkou je nejčastěji půjčka mezi dvěma fyzickými osobami. Třeba když vám peníze půjčí příbuzenstvo nebo někdo z vašich známých. U těchto půjček platí jen základní pravidla Občanského zákoníku. Do smlouvy je díky tomu možné zanést téměř cokoliv.

Podnikatelský úvěr

Podnikatelská půjčka je určena živnostníkům a firmám do jejich podnikání. Nikdy byste si ji neměli brát pro pokrytí svých osobních potřeb. I u podnikatelského úvěru jsou pravidla jen všeobecná a do smlouvy se dá zanést skoro všechno. Třeba zástava domu na půjčku v desítkách tisíc…

Srovnání nebankovních půjček

Kdy může být výhodné vzít si půjčky a kdy ne?

Do půjčky se vyplatí se pustit jen tehdy, když z ní získáte víc, než kolik za ni zaplatíte. Není to samozřejmě myšleno jen finančně. Ale i z pohledu vašeho osobního/rodinného užitku, pokrytí nezbytných potřeb, zvýšení hodnoty majetku.

Jinými slovy: půjčovat si na zbytečnosti (výkřiky módy, technologické novinky, dovolená, luxusní dárky) je nesmysl.

Příklady, kdy se půjčka opravdu vyplatí

  • Hypotékou získáte vlastní bydlení, zajištění do důchodu a navíc nemovitost, jejíž hodnota v čase (až na výjimky) roste.

  • S půjčkou na vybavení bytu se můžete dříve zabydlet „jako lidi“.

  • Rychlá půjčka na doplatek za energie vás uchrání před penále a zápisem do registrů.

  • Kreditní karta ihned zaplatí nový mrazák, když váš přestal fungovat.

Jak správně vybrat půjčku

Při výběru půjčky je nutné se zaměřit na více oblastí. Základním parametrem je sice cena, ale velmi důležitá je i flexibilita splácení, plus výše případného poplatku za odklad splátky. Že se už při výběru půjčky zajímáte o cenu odkladu splátek, neznamená, že byste předem pochybovali o své schopnosti řádně splácet. Jen počítáte s tím, že přihodit se v životě může cokoliv,“ ozřejmil Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

Nejlevnější půjčka od Air Bank

4 zásady pro porovnávání a výběr půjček:

  1. Prověření poskytovatelé - půjčku jen od banky či nebankovní společnosti s licencí. V našem přehledu a porovnání půjček najdete jenom je. S jinými než prověřenými poskytovateli nespolupracujeme.

  2. RPSN nebo celkový přeplatek - čím nižší, tím lepší. RPSN je ukazatelem ceny úvěru (v procentech). A celkový přeplatek říká, kolik v korunách za úvěr zaplatíte při různě dlouhé době trvání půjčky. U půjček do výplaty je jednodušší se orientovat podle přeplatku, dlouhodobé půjčky snadno definuje RPSN. U půjčky zdarma je RPSN 0 %.

  3. Poplatek za předčasné splacení - čím nižší, tím lepší, nejlépe žádný.

  4. Poplatek za odklad nebo snížení splátky - čím nižší, tím lepší, nejlépe žádný.

Do rozhodování vstupují i podmínky pro získání půjčky.

Rizika, pasti a nástrahy půjček

  • úvěrové riziko

  • riziko ztráty schopnosti splácet vlivem negativní životní události

  • riziko předlužení

  • skryté poplatky

  • riziko přeplácení životnosti věci, na niž půjčka byla (bouráte autem na úvěr, ale autu jste nesjednali havarijní pojištění)

  • vysoké úroky

  • snížení kreditního skóre v registrech (odvíjí se od výše půjčky a průběhu jejího splácení).

Často se ptáte

Kdy se vyplatí půjčka, resp. Kdy je vhodné si vzít půjčku?

Půjčka se vyplatí jen tehdy, když vám peníze z ní zajistí vyšší užitek (přínos), než kolik zaplatíte na všech splátkách, včetně souvisejících poplatků. Nezbytným předpokladem je vaše dostatečná schopnost půjčku splatit v řádném termínu.

Jak si vzít půjčku bez práce?

Půjčku můžete získat, i když nejste zaměstnanec. Spotřebitelské úvěry jsou tu i pro podnikatele (na osobní potřeby), půjčky pro důchodcepůjčky pro studenty, rodiče na mateřské/rodičovské dovolené atd.

Jak dlouho se vyřizuje půjčka?

Nejlevnější půjčka od Zonky

Záleží na výši částky a na poskytovateli. Například nebankovní půjčku do výplaty ve výši několika tisícovek vyřídíte v řádu minut. U banky, kde si zažádáte o úvěr ve stovkách tisíc, bude vyřízení trvat nejméně jeden pracovní den, mnohdy déle. Na rychlost vyřízení se nejvíce orientují nebankovní společnosti.

Jak správně vybrat půjčku?

4 parametry pro srovnání a výběr půjček najdete výše v textu. Jsou to: poskytovatel, cena, podmínky předčasného splacení a podmínky a odložení splátky. Důležité jsou i podmínky k získání půjčky, zda je dokážete splnit.

Jaké jsou výhody a nevýhody různých typů půjček?

Výhody a nevýhody plynou z podmínek, které se k daným půjčkám vztahují. Například :

  • Bezúčelovou půjčku můžete sice využít na cokoliv, ale většinou bývá dražší.

  • Účelová půjčka poslouží jen k úhradě předem dohodnuté věci, ale bude levnější.

  • Půjčku bez registru získáte téměř jistě, ale za minimalistické prověřování úvěruschopnosti si značně připlatíte.

Jaké jsou skryté poplatky a náklady spojené s půjčkami?

Všechny poplatky a náklady spojené se spotřebitelským úvěrem musejí být zohledněny v RPSN. Netřeba se proto pídit po jednotlivých položkách. U půjček se obecně účtuje úrok a poplatky. Úrok je cenou půjčených peněz, poplatky cenou poskytnuté služby. Nejčastěji se setkáte s poplatkem za vyřízení půjčky, za poskytnutí peněz, za vedení úvěrového účtu, za pravidelný výpis aj.)

Jak mohu porovnat nabídky od různých poskytovatelů půjček?

Nejlépe v našem online přehledu a porovnání půjček. Na jednom místě tu máte širokou paletu nabídek bank i nebankovních poskytovatelů. Netřeba běhat mezi stránkami jednotlivých finančních domů, porovnáte si jejich nabídky i podmínky pohodlně na jediném místě.

Jaký dopad má půjčka na moje kreditní skóre?

Dopad je dvojí. Negativní vždycky, pozitivní jen tehdy, když řádně splácíte. Jakmile si vezmete půjčku, záznam o tom se zanese do registrů. To zvýší váš dluh, a tím pádem sníží kreditní skóre. S postupem času, kdy řádně splácíte, se snižuje dluh a vylepšuje vaše úvěrová historie. To má dopad čistě pozitivní. Pozor, předčasná splátka půjčky může mít dopad negativní.

Bankovní a nebankovní půjčky

Co dělat, když se dostanu do potíží se splácením půjčky?

Okamžitě kontaktuje poskytovatele půjčky a popište mu svou situaci. Společně najdete postup, jak vše řešit. Můžete například snížit splátky, odložit několik splátek.

Jaké jsou alternativy k tradičním bankovním půjčkám?

Alternativou jsou půjčky nebankovní, ale vždy jen od licencovaných poskytovatelů. Lichvářům (úvěrovým firmám a soukromým investorům bez licence) se ve vlastním zájmu vyhýbejte. Půjčit si můžete i od příbuzných a známých. Jste-li zaměstnanec, půjčku můžete získat i od svého zaměstnavatele (pokud ji nabízí).

Jaké jsou právní důsledky nesplacení půjčky?

Jestliže nesplácíte půjčku, porušujete tím smlouvu o úvěru. Důsledky porušení smlouvy jsou v každé smlouvě konkrétně definovány.

ANKETA k článku Kdy je půjčka dobrým pomocníkem a kdy může uškodit

Vybírali jste půjčku podle PRSN?

Počet odpovědí: 109

KOMENTÁŘE k článku Kdy je půjčka dobrým pomocníkem a kdy může uškodit

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Půjčka v hotovosti ihned: Výhody, nevýhody a co byste měli znát

1.3.2024 Půjčka

Hotovostní půjčky jsou snadno dosažitelné. Spousta poskytovatelů funguje nonstop, takže se k penězům můžete dostat i o půlnoci. Jenže při nesprávném výběru vás může zadlužení přijít opravdu draho. Hotovostní půjčky jsou specifický úvěr pro specifické situace. Zjistěte, jak s nimi zacházet, jak si vybrat tu nejlepší a jak se nenechat zahnat do úzkých!

Půjčka bez registru: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

26.2.2024 Půjčka

Půjčka bez registru je jedním z mnoha typů spotřebitelského úvěru, zároveň patří k nejdiskutovanějším. Dost totiž mate svým zjednodušeným názvem, navíc málokdo tuší, že má ve skutečnosti dvě verze. Název sám o sobě působí dost podezřele, budí dojem porušování pravidel daných zákonem o spotřebitelském úvěru. 

Půjčka na OP: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

22.2.2024 Půjčka

Půjčka na OP dnes čelí stínům minulosti. V době, kdy nebankovní půjčky ještě nepodléhaly regulaci, byla právě půjčka na OP jednou z nejdostupnějších, ale často i nejvíce zneužívaných půjček pro „problémové klienty“. S přijetím nového zákona o spotřebitelském úvěru se vše změnilo. Dnes už je půjčka na OP, vyřízená u licencovaného poskytovatele, tou nejlepší volbou, když potřebujete peníze pro osobní/rodinnou potřebu.

Rychlá půjčka: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

21.2.2024 Půjčka

Rychlá půjčka je fenoménem internetové doby. Díky možnosti vyřídit ji online, téměř kdykoliv, bez čekání, přitom z pohodlí domova, se stala online rychlá půjčka nejpopulárnějším úvěrem. Rozmach digitálních technologií dal možnost rychlého vyřízení i poskytnutí peněz. Stránkou stinnou a málo připomínanou je unáhlené rozhodování, což může vést až do dluhové pasti. Prozkoumejte s námi detaily rychlých půjček i tipy, jak ji využít správně.

Půjčka na účet: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

19.2.2024 Půjčka

Uvažujete o online půjčce na účet, vyřízené bez běhání po pobočkách? Ale váháte s výběrem? Přinášíme informace, klíčové pro odpovědné zvážení půjčky na účet. Dozvíte se, kdo je poskytuje a jak dlouho trvá vyřízení. Ale i co potřebujete ke schválení žádosti nebo jak dlouho se splácí. Dostaneme se i k otázkám bezpečnosti a k ověřovacímu poplatku online půjčky na účet.

Z naší bankovní poradny

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena