Banky.cz Banky.cz Články Půjčka Půjčka bez registru - kdy poskytovatel půjčky do registru nenahlédne?

Půjčka bez registru - kdy poskytovatel půjčky do registru nenahlédne?

Půjčka bez registru - kdy poskytovatel půjčky do registru nenahlédne?
27.7.2021, Půjčka

Půjčka bez registru je jedním z mnoha typů spotřebitelského úvěru, zároveň patří k nejdiskutovanějším. Dost totiž mate svým zjednodušeným názvem, navíc málokdo tuší, že má ve skutečnosti dvě verze. Název sám o sobě působí dost podezřele, budí dojem porušování pravidel daných zákonem o spotřebitelském úvěru. 

Jestli vám krátkodobé půjčky bez registru leží v hlavě a chcete se o nich dozvědět více, jste na správném místě. Podíváme se na ně podrobněji, abychom jednak ukázali, jak fungují, jednak na pravou míru uvedli povinnost poskytovatelů v oblasti nahlížení do registrů, a hlavně ukázali oba hlavní typy půjček bez nahlížení do registru. Liší jednak samotným využitím registrů, jednak rizikem předlužení, ale hlavně cenou.

Půjčka bez registru není jen jedna - ukážeme vám její varianty a jak je od sebe odlišit

Pokud byste se o úvěr s formulkou “bez registru” v názvu zajímali, předem je nutné vědět, po které z jeho variant vlastně saháte. Některé půjčky bez registru jsou totiž opravdu poskytovány bez ověření žadatele v registrech, takže peníze zajistí i lidem s nezvládnutými předešlými dluhy. Ty druhé spíše matou neúplným názvem, navíc jsou zaměřeny na jinou skupinu žadatelů. Která to je a jak od sebe obě půjčky bez registru odlišit? Má smysl se do nich vůbec pouštět? To se hned dozvíte.

Začněme rozlišením obou hlavních typů úvěrů bez registru tak, jak jsou na trhu nejčastěji nabízeny. Pak už bude snadné odpovědět na další nadřeknuté otázky. Předem je jasné, že vždy půjde o nebankovní úvěry, banky jsou v této oblasti mnohem více sešněrované a registry musejí brát mnohem „vážněji“.

1. Půjčka bez nahlížení a bez zapisování do registru

„Čistokrevnou“ půjčkou bez registru je ta, která registry dlužníků úplně vynechává, naprosto je obchází. Vždycky jde o velmi nízké částky poskytované ihned v hotovosti nebo i na běžný účet, které je potřeba vrátit do několika týdnů, max. do jednoho měsíce. Jde o úvěry, které bychom mohli popsat též jako “půjčka před výplatou” - to ale neznamená, že by všechny půjčky do výplaty byly poskytovány bez nahlížení do registru.

Čistokrevné půjčky bez registru poskytují ty nebankovní společnosti, které s registry dlužníků vůbec nespolupracují, nejsou jejich členy, tedy do nich ani nenahlížejí a ani sem nezapisují jimi nově poskytnuté peníze. Ve velmi výjimečných případech zkoumají záznamy v registru SOLUS nebo CEE, což jsou negativní registry. První jmenovaný (SOLUS) shromažďuje údaje o prodlení se splácením, v tom druhém (CEE) jsou vedeny aktuální exekuce (ale nikoliv všechny).

Takový úvěr je lákavý tím, že je dostupný téměř pro každého, v jakékoliv životní situace. Jenže ne každý si uvědomí jeho rizika. Ta tkví v rychlém předlužení, neboť úvěruschopnost žadatele není zkoumána z pohledu příjmů a závazků. Dále ve vysoké ceně, která pak zadlužení klienta zvyšuje každým dnem. Takže pokud se nutně potřebujete vyhnout registrům, a tak vám nezbývá než půjčka bez nahlížení do registru, vybírejte vždycky jenom z ověřených poskytovatelů. Na dopady nesprávně vybraných půjček bez registru se podíváme ještě i ke konci článku.

2. Půjčka pro dlužníky – aneb půjčka s větší tolerancí zápisů v registrech

Pak je tu ještě druhá půjčka bez registru, která funguje na trochu jiném principu. Při jejím schvalování totiž poskytovatel sice nahlíží do registru, ale předchozí záznamy žadatele v nich neposuzuje tolik přísně, jako to dělají banky nebo větší nebankovní společnosti. Zkrátka je k dalším dluhům svých klientů o něco tolerantnější, úvěr zamítne víceméně jen v případech, kdy je žadatel již hodně zadlužen, je proti němu vedena exekuce, či je dokonce v insolvenci.

Problém předlužení tyto poskytovatele zajímá o trochu více než u „čistokrevných“ půjček bez registru, ale ve srovnání s bankami se spokojí s mnohem nižší bonitou. I oni totiž poskytují nižší než průměrné částky, většinou nepřekročí 100 000 Kč.

Novou půjčku však žadateli tito poskytovatelé do registrů zanesou, takže když u ní dojde k prodlení se splátkami, v registrech to bude vedeno také. Zde už není tak silné zaměření na zabavování majetku dlužníka a jeho výhodné zpeněžení (což je typické pro tu první skupinu půjček bez registru).

Cílovou skupinou jsou lidé, kteří sice mají větší dluhy jinde, ale jsou ještě schopní zvládnout další zadlužení, přestože může být i rizikové a nesmyslné. Ceny jsou tu vyšší než u běžných půjček, ale zdaleka nedosahují těch astronomických čísel, jaká si účtují zástupci skupiny první. Zradou (pro ty, kdo nečtou smlouvy) pak mohou být enormní poplatky za odložení splátky nebo sankce za prodlení. Ty jsou totiž státem regulovány až po třech měsících trvání.

Proč stále existují půjčky bez registru, nezakázal je nový zákon o spotřebitelském úvěru?

Rovnou prozraďme, že nahlížení do registrů dlužníků NENÍ zákonem o spotřebitelském úvěru stanoveno jako povinnost poskytovatele v procesu ověření úvěruschopnosti žadatele. Zákon sice říká, že poskytovatel musí úvěruschopnost (bonitu) ověřit, ale už nestanovuje metody, které by se k tomuto účelu musely využít. To dává nebankovním společnostem prostor registry vynechat. Je tedy nasnadě, že půjčky bez registru nejsou zákonem zakázány a také jej nijak neobcházejí.

Nebankovní půjčka bez registru - Čím je pro poskytovatele zajímavá?

Čím je vynechání registrů pro nebankovní poskytovatele zajímavé, když se vlastně připravují o profil žadatele, který by v registrech měli jako na dlani? Zejména tím, že nemusejí platit členské poplatky v úvěrových registrech, které rozhodně nejsou nízké. Svou strategií si navíc zajistí příjmy z půjček trochu jinak.

Vynecháním registrů na sebe sice berou vyšší riziko, jestli žadatel dokáže splácet, ale toto riziko si vykoupí vyšší cenou půjčky, kterou vždy poskytují jen ve velmi nízkých částkách tak, aby náklady na úvěr i samotná jistina byly poměrně snadno získatelné inkasní agenturou nebo prostřednictvím exekuce. Navíc mají připraveny prodejní kanály, skrze něž výhodně zpeněží zabavený majetek dlužníka, využít umějí i dalších kliček a postupů zvyšujících reálné zisky.

Na hlubší zkoumání majetkových poměrů se proto připravte hlavně v případě, kdy se zajímáte o nebankovní půjčku bez registru a potvrzení příjmu. Rozum každému říká, že žádný podnikatel (kterým poskytovatel půjčky je), by nepůjčil nikomu, o kom neví, jaké má další dluhy a ani jaký má příjem, proto si své podnikání pojistí jinak. Že takovému poskytovateli dávají všanc celý svůj majetek, včetně bydlení, zjistí mnoho lidí až příliš pozdě. Přitom stačilo se na situaci podívat z druhé strany – právě z pohledu poskytovatele.

Bankovní půjčka bez registru? Neexistuje!

Nebankovní půjčka bez registru je tou jedinou, kterou lze na českém trhu získat. Banky nemohou poskytovat úvěry bez toho, aby nejprve nahlédly do registrů, bankovní úvěry jsou vždy schvalovány s pečlivou prohlídkou jak registrů, tak interních záznamů banky, v bance i desítky let zpětně. Podmínky pro získání bankovních půjček si můžete projít v článku Podmínky půjčky.

Stejně tak se nepotkáte s dlouhodobou půjčkou bez registru – a pokud ano, půjde spíše o podnikatelskou verzi úvěru – tedy na IČO, s čerpáním prostřednictvím podnikatelského účtu a samozřejmě se zástavou nemovitosti.

Na druhou stranu běžně natrefíte na bankovní půjčku bez doložení příjmu, protože v tomto případě má banka na mysli takový postup schvalování žádosti o úvěr, kdy jí stačí jen elektronické výpisy z účtu. Obejde se tak bez papírového potvrzení o příjmu podepsaného zaměstnavatelem. Pokud vás zajímají podrobnosti o půjčkách bez příjmů, i o nich jsme připravili podrobnější informace.

Banky sice nahlédnou do registrů, ale půjčky poskytují za rozumnou úrokovou sazbu.

Produkty k porovnání isazba RPSN p.a. platná pro půjčku ve výši 50 000 Kč na 24 měsíců RPSN 50 000 Kč iměsíční splátka úvěru platná pro půjčku ve výši 50 000 Kč na 24 měsíců Splátka 50 000 Kč iměsíční poplatek za vedení půjčky
Equa bank Minutová půjčka 10,36 % 2 305 Kč 0 Kč Sjednat online
Sberbank CZ Fér půjčka 2,17 % 2 255 Kč 0 Kč
MONETA Money Bank Půjčka na cokoliv 5,00 % 2 191 Kč 0 Kč
Air Bank Půjčka 6,07 % 2 279 Kč 0 Kč
Komerční banka Optimální půjčka 8,84 % 2 364 Kč 0 Kč

Nebankovní půjčka bez registrů = nejsnazší cesta do exekuce

Poskytovatelé tohoto typu půjček se orientují na vysoce zadlužené až předlužené zájemce o úvěr, kteří však stále ještě mají dostatečný majetek. Tyto nebankovky samozřejmě vědí, že jde o dost rizikový obchod, protože člověk, kterého si v registru neprověříte, může být zadlužený „až po uši“, navíc s nedostatečným příjmem pro všechny své splátky, a tak je vidina návratnosti půjčených peněz dost mlhavá.

I proto se v nabídkách potkáte jen s nižšími částkami. U nich je totiž dost pravděpodobné, že se budou dát vymoci skrze inkasní agenturu nebo exekuci. To je též důvod, proč se poskytovatelé, kteří do registru nenahlížejí, mnohem intenzivněji zajímají o majetkové poměry žadatele. Předem si zjišťují, jestli dokáží peníze získat zpět, i když to nepůjde formou běžných splátek. To platí u půjček pro OSVČ snad ještě více než u těch spotřebitelských. 

Co žene lidi k půjčkám bez registru?

Těžko polemizovat nad tím, jak lidé uvažují, když jim do hlavy nevidíme. Nicméně zkušenosti ukazují, že důvody se většinou vejdou do tří skupin: nedbalost, neznalost a vypočítavost. Ti, kdo problematiku půjček bez registru (půjček online bez registru) neznají, se do nich pustí tehdy, kdy mají již jiné dluhy, v bance možná neuspěli s žádostí o další půjčku, a tak se vrhnou na opačnou stranu spektra, tedy tam, kde jsou podmínky schvalování nejméně přísné, přitom netuší, kolik za tento omyl v budoucnu zaplatí.

Lidé nedbalí se vrhnou do tohoto úvěru jen proto, že našli lákavě napsanou nabídku a podrobnosti je nenapadne zkoumat. I takoví jsou mezi námi, spoléhají totiž na to, že stát (finanční arbitr) za ně vyřeší všechny případné spory a „nespravedlnost vysokých cen“. Jenže stát může zasáhnout jen do určité míry, kterou má povolenu zákonem. A lidé vypočítaví? I takových se najde. Žijí způsobem, kdy ani exekuce nemá moc co zabavit, ale na první pohled to poskytovatel ani nemusí poznat. Navíc se díky novinkám v exekucích už dají ty marné předčasně ukončit.

Na co si dát pozor u nebankovních půjček?

Nebankovní půjčky bývají oproti půjčkám od bank rizikovější. Mimo vyšších úroků, RPSN a poplatků se v této branži pohybuje i mnoho společností, které nehrají fér či dokonce podnikají načerno bez patřičné licence od ČNB. Na co si dát pozor?

  • Půjčky bez licence: Někteří poskytovatelé půjček podnikají načerno, za hranou zákona a nemají licenci od ČNB. Můžete je poznat např. podle inzerátů slibujících půjčky všem, i dlužníkům v exekucích, insolvencích, maminkám na mateřské, nezaměstnaným, seniorům a ostatním lidem bez příjmu. Cílem těchto podvodníků je Vás dostat do doživotní exekuce.
  • Půjčky se zástavou nemovitosti: Toto podnikání může být legální, ale pro spotřebitele extrémně nebezpečné. Někteří nebankovní poskytovatelé úvěrů cílí výhradně na klienty s nemovitostmi, o které je chtějí připravit. Jak? Předem si spočítají, že pravděpodobně nebudete schopni splácet. K tomu přidají vysoké sankce a poplatky za pozdní splátky či neplnění mnohdy až absurdních povinností (sehnat určitá potvrzení atd.). A z malého dluhu ve výši desítek tisíc korun máte rázem během pár měsíců statisícové pohledávky po splatnosti. Následuje exekuce a dražba vašeho bytu/domu/pozemku.
  • Zneužívání informační asymetrie: Mnoho nebankovních poskytovatelů půjček více či méně balancuje na hraně Zákona o spotřebitelském úvěru. Spoléhají na Vaši neznalost práv (na co máte nárok, co se může, co se nemůže, jak se máte bránit). Např. předem neprověří vaši bonitu a doufají, že nebudete soudní cestou žádat zneplatnění úvěrové smlouvy.

Porovnejte sami RPSN a splátku u různých poskytovatelů nebankovních půjček a banky.

Produkty k porovnání iměsíční splátka úvěru platná pro půjčku ve výši 50 000 Kč na 24 měsíců Splátka 50 000 Kč isazba RPSN p.a. platná pro půjčku ve výši 50 000 Kč na 24 měsíců RPSN 50 000 Kč isazba RPSN p.a. platná pro půjčku ve výši 5 000 Kč na 30 dní
MONETA Money Bank Půjčka na cokoliv 2 191 Kč 5,00 %
-
Cofidis Půjčka Cofidis 2 310 Kč 10,58 %
-
Provident Půjčka Provident 2 757 Kč 32,77 %
-
Friendly Cash Přátelská SMS Půjčka
-
-
917 % Sjednat online
Orange finance Půjčka SOS Credit
-
-
1 134 %

Jak se bránit při porušení Zákona o spotřebitelském úvěru?

Došlo-li k porušení Zákona o spotřebitelském úvěru (např. poskytovatel půjčky neprověřil vaši schopnost úvěr splácet), můžete se domáhat soudní cestou zneplatnění úvěrové smlouvy. Taktéž je možné spor řešit přes Finančního arbitra. Jaké by to mělo důsledky?

  • Úvěrová smlouva by se zneplatnila od samého počátku
  • Dlužník by vrátil věřiteli půjčené peníze (pouze jistinu) – splácel by dle svých možností
  • Věřitel by vrátil dlužníkovi všechny již zaplacené úroky, poplatky či sankce

Co musíte vědět o "půjčce bez registru"?

Po přečtení tohoto článku byste měli vědět, že jsou dva typy půjček bez registru. Ten první je opravdu bez nahlížení do registru dlužníků, kdy půjčku získá téměř každý, ale jen malou částku za velmi vysokou cenu, poskytovatelé ji často podmiňují zkoumáním majetkových poměrů žadatele, ale nemusí to být pravidlem. Někdy je potkáte jako „malé půjčky bez registru“.

Druhý typ můžeme nazvat spíše půjčkami pro dlužníky (i když je inzerován jako půjčka bez registru), kdy nebankovní společnost sice do registrů nahlédne, ale starší zápisy v nich neposuzuje tolik přísně jako většina bank. Cena těchto úvěrů už je o něco nižší a najdete nabídky i na vyšší částky.

Ani jedna z těchto půjček se však moc nevyplatí, ceny obou jsou mnohem vyšší než u většiny jiných spotřebitelských úvěrů. Obě též významně zvyšují riziko předlužení, na druhou stranu nabídnou lákavou možnost mít další peníze, třeba na splacení předchozích půjček. Je to ale cesta do ještě větších nesnází, ze které se dá dostat jedině zvýšením svých pracovních (podnikatelských) příjmů, uskrovněním se ve výdajích anebo správně provedenou konsolidací starších dluhů.

ANKETA k článku "Půjčka bez registru - kdy poskytovatel půjčky do registru nenahlédne?"

Sjednali byste si půjčku bez nahlížení do registrů?
Počet odpovědí: 87

KOMENTÁŘE k článku Půjčka bez registru - kdy poskytovatel půjčky do registru nenahlédne?

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Finanční gramotnost roste. O cenu půjčky se zajímá už 60 % lidí

Finanční gramotnost roste. O cenu půjčky se zajímá už 60 % lidí

6.9.2021, Půjčka, Autor: Jan Budín

Na kolik mě půjčka vyjde, můžu ji splatit předčasně a kolik budu měsíčně splácet? Právě tyto tři otázky si lidé při sjednávání půjčky pokládají nejčastěji. Vyplývá to alespoň z nového průzkumu Air Bank.

Manželská půjčka

Manželská půjčka

3.9.2021, Půjčka, Autor: Lenka Rutteová

Někdy si půjčku berou lidé jen sami na sebe, často se ale zadluží v jednom úvěru oba manželé. Buď proto, aby společně dosáhli na vyšší částku, nebo si podpis smlouvy oběma manželi vyžádá banka. Pravidelně se tak děje u hypoték a často u manželských úvěrů nad půl milionu korun. Jak fungují manželské půjčky, kdo za co ručí a kdy je v pořádku vzít si úvěr bez souhlasu manžela?

Novomanželská půjčka

Novomanželská půjčka

19.8.2021, Půjčka, Autor: Lenka Rutteová

Brát si novomanželské půjčky bývalo dříve zcela běžné. Stát je poskytoval bezúročně, některé podniky ani nevyžadovaly jejich vrácení (splácení). Novomanželská půjčka byla brána jako investice do nově získaných zaměstnanců v regionech, kam bylo složitější nové obyvatele přilákat. Ale co půjčka pro novomanžele dnes? Funguje ještě a je také zdarma? 

AirBank půjčky - která půjčka je ta pravá?

AirBank půjčky - která půjčka je ta pravá?

11.8.2021, Půjčka, Autor: Lenka Rutteová

I banku prý můžeme mít rádi. Tak se pojďme podívat, jestli nám právě Air Bank dává podněty k tomu, abychom si ji mohli oblíbit. Podíváme se na AirBank půjčky, které nám v současnosti tato banka nabízí. Jaké zkušenosti přináší Air Bank půjčka, co ji odlišuje od ostatních bankovních úvěrů? jak přísně Air bank žadatele o půjčku hodnotí. Jde vůbec o banku, které se dá věřit, když je ve stejné finanční skupině jako Home Credit nebo Kamali? A zůstane i nadále českou bankou pod názvem Air Bank?

Mikropůjčky: rozdíl v ceně je až stonásobný

Mikropůjčky: rozdíl v ceně je až stonásobný

9.8.2021, Půjčka, Autor: Jan Budín

Krátkodobá půjčka 10 000 korun může znamenat, že budete vracet necelé dvě stovky navíc. Nebo můžete za takovou půjčku zaplatit klidně i přes 18 000 korun. Záleží na tom, u koho si půjčíte.



Banky v ČR