Která auta mají nejlevnější pojištění (povinko i havarijko)?

20.5.2026

7 min. čtení

Lenka Rutteová
Redaktorka Banky.cz

Při výběru nového i ojetého auta zvažuje většina lidí hlavně pořizovací cenu, spotřebu a servisní náklady. Na pojištění se často zapomíná – a přitom alespoň povinné ručení vás bude provázet neustále. Pojďme se podívat, které kategorie vozidel patří u povinného ručení a havarijního pojištění k těm nejlevnějším a proč tomu tak je. Ukážeme, jak při výběru pojištění neudělat tu nejzásadnější chybu (a která to vlastně je).

Sjednat pojištění online

Co si z článku odnést

Nejlevnější pojištění mají malá, slabší auta určená do městského provozu. S objemem motoru do 1,0–1,2 litru (např. Škoda Citigo, Hyundai i30). Povinné ručení u nich při dobrém profilu řidiče začíná kolem 1 000 Kč.
Pojišťovnu u povinka zajímá riziko, ne cena auta. Proto rozhodují hlavně technické parametry: výkon, objem motoru, hmotnost, značka a stáří.
U havarijka hraje roli i hodnota vozu, cena servisu a náhradních dílů. Proto mají elektromobily vyšší třídy tak drahé havarijní pojištění.
Cenu hodně ovlivňuje řidič: jeho věk a zkušenosti, bydliště a bonusy za bezeškodní průběh, které mohou dát slevu i přes 50 %.
Nevybírejte pojištění jen podle nejnižší ceny. Sledujte limity plnění, rozsah asistenčních služeb a u havarijka spoluúčast. Mírně vyšší limity stojí jen pár stokorun navíc, ale v případě vážné nehody se vyplatí.

Jaká vozidla mívají nejnižší pojistné

Jaké vozidlo má nejlevnější povinné ručení?

,,Asi vás nepřekvapí, že to bude auto malé a nepříliš výkonné. Pojišťovny dlouhodobě nabízejí nejlevnější povinné ručení pro malá městská auta s objemem motoru zhruba do 1,0 až 1,2 litru.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Typicky jde o vozy jako Škoda Citigo, Ford Puma, Hyundai i30 nebo Citroën Berlingo. Při ideálním profilu řidiče, který už má naježděné bonusy a bydlí mimo kritické oblasti, začíná cena povinného ručení u těchto aut zhruba na 1 200 až 2 000 korunách ročně.

Značka a typ automobilu	Cena auta v Kč	Povinné ručení v Kč/rok	Povinné ručení vůči ceně auta
Hyundai i30	329 990	1 296	0,39 %
Citroën Berlingo	409 900	1 296	0,32 %
Dacia Duster	279 900	1 367	0,49 %
Toyota Yaris	350 000	1 367	0,39 %
Ford Puma	515 900	1 367	0,26 %
Opel Crossland X	319 990	1 367	0,43 %
Průměr	401 113	1 400	0,36 %
Škoda Octavia	493 900	1 425	0,29 %
Volkswagen Golf	508 900	1 425	0,28 %
Kia Ceed	374 980	1 425	0,38 %
Renault Clio	325 000	1 425	0,44 %
Peugeot 2008	410 000	1 425	0,35 %
Seat Leon	494 900	1 614	0,33 %

Zdroj: Srovnejto.cz,

Tabulka vychází z modelového příkladu pro nové vozy a konkrétní profil řidiče; povinné ručení je počítáno pro Uniqa Standard Plus a havarijní pojištění pro Pillow se spoluúčastí 10 000 Kč.

Levně se pojišťují i rodinné vozy nižší třídy. Dacia Duster, Škoda Octavia nebo Seat Leon. A též starší ojetiny, ty ovšem s velkou výjimkou: silnější naftové motory vyjdou u pojistky dráž než slabší motory benzinové, takže stáří vozu samo o sobě nízkou cenu nezaručí.

Zajímavé je, že nejlevnější pojištění vozidla vypadá jinak podle toho, jak se na čísla díváte. V absolutních korunách vedou značky jako Hyundai a Dacia. Jakmile ale roční pojistné porovnáte s pořizovací cenou auta, najednou jsou výhodnější Ford, Volkswagen nebo Škoda. U havarijního pojištění to s poměrem ceny auta a ceny pojištění dopadá podobně – relativně nejlépe si vedou Volkswagen Golf a Škoda Octavia.

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Proč má jedno auto povinko za pár tisíc a druhé za desetitisíce

Klíč k pochopení celé logiky je jednoduchý: pojišťovna u povinného ručení neoceňuje auto jako produkt, ale jako riziko. Neptá se „kolik to auto stojí", ale „jak je pravděpodobné, že s ním řidič způsobí škodu – a jak drahá ta škoda bude".

Z toho plyne, co ovlivňuje cenu povinného ručení nejvíc. Jsou to hlavně technické parametry vozu: výkon, objem motoru, hmotnost, značka, model a stáří. Čím má auto nižší výkon, menší rozměry, hmotnost, ale i méně rizikové použití, tím levnější povinné ručení na něj dostanete.

Silný motor naopak v očích pojišťovny znamená vyšší pravděpodobnost nehody i větší škody, takže levné povinné ručení u sportovních vozů, výkonných SUV nebo elektromobilů vyšší třídy prostě nečekejte. I zkušený řidič s maximálními bonusy se tu běžně přehoupne přes 5 000 korun ročně.

U havarijka už se cena auta zohledňuje, včetně dílů a servisu

„U havarijního pojištění navíc vstupuje do hry hodnota vozu. Havarijko se totiž sjednává na pojistnou částku, která má odpovídat tržní ceně auta – a čím dražší vůz, tím dražší jeho „havarijní" ochrana. Včetně ceny servisu a náhradních dílů. To je ostatně jeden z důvodů, proč mají elektroauta tak drahé havarijko,“ říká Petr Jermář, hlavní analytik Banky.cz.

Svou roli hrají u obou pojištění i statistiky. Pojišťovací matematici sledují, jak často které modely havarují, jak dostupné jsou náhradní díly a kolik stojí opravy. Oblíbené a rozšířené modely Škody nebo Hyundai na tom bývají v jejich segmentaci lépe.

Značka a typ automobilu	Cena auta v Kč	Havarijní pojištění v Kč/rok	Havarijní pojištění vůči ceně auta
Kia Ceed	374 980	3 492	0,93 %
Opel Crossland X	319 990	3 504	1,10 %
Dacia Duster	279 900	3 564	1,27 %
Hyundai i30	329 990	3 588	1,09 %
Renault Clio	325 000	4 032	1,24 %
Průměr	401 113	4 198	1,07 %
Toyota Yaris	350 000	4 200	1,20 %
Škoda Octavia	493 900	4 236	0,86 %
Volkswagen Golf	508 900	4 236	0,83 %
Peugeot 2008	410 000	4 440	1,08 %
Citroën Berlingo	409 900	4 440	1,08 %
Ford Puma	515 900	4 488	0,87 %
Seat Leon	494 900	6 156	1,24 %

Rozhoduje spíš auto, nebo člověk za volantem?

Tahle otázka nemá jednoduchou odpověď, protože cena povinného ručení vzniká ze dvou složek a obě jsou důležité. Auto rozhoduje o tom, do jaké „startovní" kategorie ceny pojištění auta spadáte. Ale věk, bydliště, a hlavně historie vašeho pojištění rozhodují o tom, kde uvnitř téhle kategorie skončíte (zda u částek nižších nebo vyšších).

Vyplatí se starší silný vůz, nebo nový slabý?

Spojení „staré auto = levné pojištění" platí jen napůl. Ano, u starší a slabší ojetiny s nízkou tržní hodnotou pojišťovna počítá s nižšími náklady na škody – zvlášť u havarijka. Jenže u povinného ručení stáří a cena nejsou hlavním parametrem.

Jakmile je starší vůz zároveň silný – třeba výkonnější diesel – jeho povinné ručení vyjde dráž než u nového, ale slabšího městského vozítka. Pojišťovnu zajímá výkon a objem motoru pořád, bez ohledu na to, kolik je autu let.

Sjednejte si havarijko na vaše auto online

Jak do ceny promlouvá věk, bydliště a bonusy

Už víme, že řidič dokáže cenou pořádně pohnout. Pojďme se podívat na tři konkrétní věci, které pojišťovna sleduje.

věk a zkušenosti – mladí řidiči patří statisticky k rizikovějším, takže platí víc. S přibývajícími lety bez nehody se cena snižuje
bydliště – ve velkých městech je hustší provoz, víc nehod i krádeží, takže pojistné bývá vyšší než na menších obcích.
bonusy za bezeškodní průběh – tohle je v praxi nejmocnější nástroj, jak dlouhodobě platit málo. Každý rok bez nehody vám pojišťovna „připisuje" slevu, některé až do více než 50 %.

Právě kvůli těmto faktorům mohou mít dva lidé se stejným modelem a stářím auta úplně jiné pojistné.

Elektromobil, nebo benzín – co pojistíte levněji?

Elektromobily vyšší třídy patří v pojištění mezi ty nejdražší. Mají vysoký výkon, vysokou pořizovací cenu a nákladné opravy i náhradní díly. V povinném ručení je pojišťovny zatím zvýhodňují, ale u havarijních pojistek se dostáváte na astronomické částky.

Motorka, skútr, nebo malé auto?

Povinné ručení na skútr patří vůbec k nejlevnějším – u menších strojů do 125 cm³ se reálná cena pohybuje klidně kolem 300 korun ročně. Tyhle stroje mají nízký výkon, malou hmotnost a jen nízké riziko velkých škod.

Také povinné ručení na motorku vychází u zkušených řidičů příznivě – u menších a středních strojů jde o stovky až nižší tisíce korun. I u výkonné osmistovky se dá pojištění sehnat zhruba za 1 000 korun ročně.

Ve srovnání s tím je povinné ručení na auto dražší – i to nejlevnější městské auto začíná zhruba na 1 500 korunách. Auto a motorka ale slouží k jinému účelu a poskytují jinou míru praktičnosti. Cena pojištění by tak měla být spíš doplňkovou informací než hlavním kritériem výběru dopravního prostředku.

Kolik stojí pojištění vozíku a přívěsu

Na přívěsy se často zapomíná, ale i ony musí mít pojištění. Dobrá zpráva je, že povinné ručení na přívěs patří k levnějším položkám. Přívěs nemá vlastní pohon, takže riziko, které pro pojišťovnu představuje, je nízké. Cena se odvíjí hlavně od hmotnosti přívěsu: jiné pojistné bude mít malý nebrzděný vozík za osobní auto a jiné velký brzděný přívěs nebo obytný přívěs.

Pro běžný zahradní nebo přepravní vozík se roční pojistné pohybuje řádově ve stokorunách. I tak se ale vyplatí ceny porovnat, protože rozdíly mezi pojišťovnami najdete i u téhle zdánlivě okrajové kategorie.

Nejnižší cena, nebo lepší limity a asistence?

Je lákavé vzít tu úplně nejnižší částku z porovnání povinného ručení nebo i havarijního pojištění. Jenže pojištění není jen suma, kterou za něj platíte. Je to služba, jejíž kvalitu a nastavení oceníte ve chvíli, kdy se něco stane.

U povinného ručení se dívejte hlavně na limity plnění. Ty určují, do jaké výše pojišťovna uhradí škodu, kterou způsobíte někomu jinému. Nejnižší zákonné limity nemusejí v případě vážné nehody stačit, a rozdíl byste pak dopláceli ze svého, klidně i desítky let. Mírně vyšší limity přitom stojí jen pár stokorun ročně navíc.

Druhá věc je asistenční služba. Levné pojištění mívá asistenci osekanou na minimum – odtah jen pár kilometrů, žádná pomoc v zahraničí, žádné náhradní vozidlo. Kdo hodně jezdí nebo vyráží na dovolenou autem, tomu se vyplatí připlatit si za slušnou asistenci.

Jak ve srovnávači vybrat nejlepší pojištění, nikoliv jen to nejlevnější

Online srovnávač pojištění vozu je skvělý nástroj. Vše vidíte na jednom místě, vše si snadno porovnáte a navíc: sjednání přes srovnávač přináší slevy, na které byste sami na stránkách pojišťovny neb na pobočce prostě nedosáhli.

Aby vám ale srovnávač ukázal opravdu to nejvýhodnější pojištění, a ne pouze nejnižší částky pojistek, držte se několika zásad:

nedívejte se jen na první řádek – seřaďte si nabídky a srovnávejte i rozsah krytí, ne pouze cenu. Nejlevnější varianta z prvního řádku nemusí být tou, kterou opravdu chcete
porovnávejte limity a asistenci – dvě nabídky se stejnou cenou se můžou výrazně lišit v tom, co skutečně kryjí
zkontrolujte spoluúčast u havarijka – nižší cena, ale s vysokou spoluúčastí, to není výhra
zvažte kombinaci povinného ručení a havarijka u jedné pojišťovny – často z toho plyne další sleva
zadávejte údaje přesně – věk, bydliště, roční nájezd i škodní historie přímo ovlivňují výsledek. Nepřesné údaje vám sice ukážou hezčí cenu, ale ta vám užitek nepřinese. Při pojistné události totiž pak může být problém s vyplacením pojistného plnění v dohodnuté výši.

Cílem práce se srovnávačem má být sice rozumná cena, ale zároveň i krytí, na které se v nouzi můžete spolehnout. Stačí pár minut, a porovnáte si povinné ručení i havarijní pojištění na míru, přesně podle svých potřeb.