Půjčky pro OSVČ jsou speciální kategorií
půjček spadající do úvěrů na podnikání (tedy půjčky pro živnostníky). Ty nejsou nijak propojeny s
podmínkami a zákonnou úpravou spotřebitelských úvěrů. V podstatě s nimi nemají
nic společného – snad jen to, že jde o půjčku peněz.
Půjčka pro OSVČ se (stejně jako půjčky pro firmy) řídí pouze občanským zákoníkem, kde je v jednoduchosti upravena v 7. oddílu, v §2395 – 2400 a nazvána je zde jednoslovně: „úvěr“.
Půjčka pro OSVČ je určena pro start, rozvoj, či záchranu podnikání. Úvěr pro živnostníky slouží rovněž pro zvýšení finanční flexibility, ale rozhodně ne na spotřebu a osobní život. Přesně v tomto tkví hranice pro rozhodnutí se, kdy vybírat mezi úvěry pro OSVČ a kdy raději volit ten spotřebitelský (i podnikatel je na trhu často v pozici spotřebitele, podrobnosti níže v textu).
Jak se od sebe půjčka pro OSVČ a spotřebitelský úvěr liší? V čem tkví zrádnost OSVČ půjček vzatých na spotřebu a jaké jsou podmínky získání půjčky pro živnostníky? To vše se dozvíte v našem článku.
Některé půjčky lze sjednat on-line. Podívejte se na porovnání všech půjček, nebo jen na vybrané půjčky.
Začněme vymezením obou půjček. Spotřebitelský úvěr je klasickou půjčkou na spotřebu, třeba na nákup nové lednice, auta. Spotřebitelskou půjčkou je též hypotéka či třeba nákup na splátky, ovšem i platba kreditní kartou, nebo čerpání běžného účtu do mínusu (kontokorent).
Všechny tyto činnosti patří jak pod občanský zákoník, tak zejména pod Zákon o spotřebitelském úvěru. Tento zákon je nastaven tak, aby ve velké míře ochraňoval spotřebitele před případnými nekalými praktikami podnikatelů z řad poskytovatelů úvěru.
Stát se kloní k názoru, že spotřebitele je nutno při výběru půjčky ochraňovat. Spotřebitel nemusí být tak informovaný jako firma. Sám také nemá prostředky a možnosti se bránit podnikatelské přesile na trhu. Finanční domy si mohou dovolit drahé právníky, využít svých znalostí z práva, z finanční oblasti atp. Takové možnosti spotřebitel nemá - proto jej stát při přijetí spotřebitelského úvěru chrání.
I proto je stanoveno, že banky a nebankovky, které spotřebitelské úvěry nabízejí, musejí mít speciální licenci od České národní banky. Ta v licenčním řízení zkoumá, zda mají procesy a obchodní podmínky nastaveny v souladu se zákonem. Pokud nebankovní poskytovatel podmínky splní, udělí mu ČNB licenci. Svou činností navíc tito poskytovatelé půjček stále podléhají dozoru ČNB, aby se od vyžadované praxe příliš neodchýlili.
Všechny podmínky spotřebitelského úvěru jsou poměrně dost sešněrovány. Pravidla smlouvy a smluvního vztahu jsou předem jasně daná. Když se jako spotřebitel při splácení úvěru dostanete do potíží, máte velkou naději, že se situaci podaří rozumně vyřešit. Pokud jste si vzali půjčku od licencovaného poskytovatele, nemusíte přijít o majetek, dům nebo o stovky tisíc korun v dlouholetých splátkách. Navíc jako spotřebitel za sebou máte ještě další mocnou ochranu v podobě finančního arbitra.
V případě úvěrů na podnikání živnostníků, jimiž bankovní i nebankovní půjčky pro OSVČ jsou, je situace zcela jiná. Z podstaty věci se jedná o smluvní vztah mezi dvěma podnikateli (úvěrujícím poskytovatelem a úvěrovaným živnostníkem), což po právní stránce značí dvě rovnocenné pozice. Proto nemá stát potřebu tu zavádět větší regulace, vystačí si s několika paragrafy v občanském zákoníku.
To samozřejmě znamená, že chybí ochrana dlužníka, zde firmy nebo OSVČ. Poskytovatel půjčky pro živnostníky si může do smlouvy nastavit v podstatě jakékoliv podmínky. S výjimkou těch, které by byly v rozporu s několika málo požadavky občanského zákoníku, včetně mravnosti úroků. O tom by ale stejně rozhodoval až soud. Aby byla půjčka pro OSVČ ihned platná, stačí do písemné smlouvy zanést jen tyto náležitosti:
Nic víc ve smlouvě o podnikatelské půjčce být stanoveno nemusí. A co se požadavků na průběh úvěru týká, zmiňuje občanský zákoník jen následující pravidla:
Nic víc (po stránce legislativy) stát od smluvního vztahu v případě podnikatelských půjček nevyžaduje a nijak hlouběji do něj nevstupuje, až na jednu výjimku, stanovenou teprve na jaře 2020. Jde o omezení sankcí za nesplácení, či za prodlení se splácením, kdy stát jasně stanovil pravidla pro tyto sankce od 91. dne prodlení (prvních 90 dní nijak omezeno není). Omezení se týká spotřebitelských úvěrů a půjček pro OSVČ, nikoliv však půjček pro firmy. Maximum sankce je pohyblivé podle repo sazby ČNB, v současnosti dosahuje okolo 55 % p.a.
Minimem regulace obchodních podmínek a praktik poskytovatelů je dotčena jakákoliv půjčka pro podnikatele. To se samozřejmě týká i půjčky pro začínající OSVČ nebo půjčky pro OSVČ bez daňového přiznání. U půjček bez daňového přiznání je obecně nejnižší možnost zkoumat bonitu podnikatele, jeho schopnost splácet. Když banka (či nebankovka) nezná bonitu žadatele o půjčku, tak ji může nahradit zástavou majetku živnostníka. Většina bank také aplikuje rizikovou přirážku k úrokové sazbě. Takže za půjčku OSVČ bez daňového přiznání zaplatíte logicky bance vyšší úrok.
Ať už je to půjčka pro OSVČ bez daňového přiznání a registru, půjčka pro začínající OSVČ nebo podnikatelská půjčka od banky, vždy budou mít jedno společné: poskytnuty mohou být jen na podnikatelský účet vedený u banky na jméno živnostníka, který o půjčku žádá. S běžným účtem si proto většinou nevystačíte, zaslání půjčky pro OSVČ na běžný účet by totiž mohlo být klasifikováno jako úvěrový podvod.
K dalším podmínkám pak patří následující, ale nemusejí být vyžadovány všechny, výčet podmínek totiž není nijak závazně stanoven, nasazuje je sám poskytovatel podle své obchodní strategie:
Skupina podnikatelských půjček je poměrně pestrá. Rozdělit ji můžeme na půjčky pro živnostníky a půjčky pro firmy (obchodní společnosti), častěji se používá členění na dvě základní kategorie podle způsobu použití peněz:
Stejně jako u spotřebitelů, jsou i podnikatelům poskytovány buď klasické půjčky na splátky v předem stanové výši, anebo jakási forma přečerpání účtu (kontokorent, revolvingový úvěr) do předem schválené sumy, což pak OSVČ používá jako rezervu, kdykoliv je potřeba doplatit cokoliv, na co právě není dostatek hotovosti.
Typická spotřebitelská půjčka vhodná i pro OSVČ je od Zonky, můžete zkusit ji porovnat s vybranými, nebo i se všemi bankovními půjčkami.
Jak můžete vidět, podnikatelská půjčka není žádný med. Chybí u ní spousta prvků ochrany, kterou najdeme u úvěrů spotřebitelských, a tak je vždy namístě si promyslet, který úvěr na co zvolit. OSVČ je na finančním trhu v pozici podnikatele tehdy, když potřebuje peníze do své firmy. Tehdy jsou náklady na půjčku daňově uznatelné, což ji významně zlevní.
Někdy se však jedná o půjčku pro osobní potřeby – koupě auta pro rodinu, koupě věcí do domácnosti, nákupy osobních věcí na splátky, hypotéka na bydlení apod. Pak se dostává OSVČ do role běžného spotřebitele, který si může vzít úvěr spotřebitelský, s vyšší ochranou dlužníka.
Existují i specifické situace, kdy se vám podnikání nedařilo a v nejhorším případě vás postihla až exekuce. Jak potom na úvěr pro živnostníky? Postup žádosti o půjčku se tak moc neliší. Jen musíte zvolit správnou banku, nebo nebankovku, která dokáže pochopit vaši situaci a půjčku poskytnout.
Dobrou zprávou je, že půjčku pro OSVČ s exekucí se vám pravděpodobně podaří vyřídit, pokud budete mít dobré zajištění (zástavu) a váš podnikatelský plán prokáže budoucí příjmy a cash-flow. Počítejte ovšem s tím, že úrok požadovaný věřitelem bude zahrnovat rizikovou přirážku. Půjčka pro živnostníka s exekucí prostě je jednou z nejdražších půjček.
Půjčka pro OSVČ je čistě půjčkou podnikatelskou, kterou si může vzít jen živnostník s oprávněním podnikat na území ČR a také se zřízeným podnikatelským účtem u banky. Samotná smlouva a průběh úvěru nejsou státem výrazně regulovány, jde totiž o smlouvu mezi dvěma podnikateli (poskytovatelem a OSVČ).
Chybí proto vysoká úroveň ochrany, které se u nás (od prosince 2016) těší půjčky spotřebitelské. Ovšem i OSVČ je spotřebitelem – kdykoliv nakupuje pro osobní/rodinnou spotřebu – a tehdy si může vzít půjčku spotřebitelskou. Ale když chce peníze pro podnikání, s možností odpočtu úroků z daňového základu, je nutno sáhnout po půjčce pro OSVČ, ovšem setsakramentsky pečlivě prozkoumat všechny obchodní podmínky. A počítat s tím, že k zesplatnění půjčky může dojít i s jednou jedinou opožděnou platbou.
Plánujete rekonstrukci bytu, či rodinného domu? Rozhodujete se, z jakých finančních prostředků rekonstrukci hradit? Váháte mezi hypotékou, úvěrem ze stavebního spoření a dlouhodobou půjčkou, co se dá taktéž využít na bydlení? Ukážeme vám, která volba bude v jaké situaci nejlepší, a podle čeho se řídit při výběru konkrétní půjčky. Podívejte se, jak efektivně financovat vaše plány
Zaujalo vás spojení „půjčka v exekuci“? Říkáte si, že přece musí být nedosažitelná, když má zájemce o úvěr nejen negativní záznamy v úvěrových registrech, ale dokonce i v registru vymáhání. Jenže i půjčka při exekuci se dá získat, přestože je jen málo finančních domů, které ji nabídnou. Rizika půjčky v exekuci jsou obrovská, nicméně mohou být překonána zásadní výhodou této půjčky. Kdy a jak? To se dozvíte v našem průvodci půjčkami na exekuci.
Půjčka bez zaměstnání je specifickou kategorií úvěru, na který se můžeme dívat ze dvou úhlů pohledu. Které úhly to jsou, kdo je v každém z obou pohledů považován za nezaměstnaného a jak se k půjčce postavit, aby zůstala bezpečná? Podívejte se, jak získat smysluplné financování i tehdy, když nejste zaměstnancem.
Setkali jste se s nabídkou na bezúročnou půjčku, a těšíte na půjčku zdarma? Chyba. V čem? Úrok je jen jednou ze složek celkové ceny úvěru. Podívejte se, kolik stojí bezúročné půjčky, kde se dají získat a jestli jsou výhodnější než ostatní úvěry od bank a nebankovních společností. Ukážeme vám, jak se nenachytat na zdánlivě výhodnou nabídku a podle čeho se jednoduše a rychle zorientovat.
Hotovostní půjčky jsou snadno dosažitelné. Spousta poskytovatelů funguje nonstop, takže se k penězům můžete dostat i o půlnoci. Jenže při nesprávném výběru vás může zadlužení přijít opravdu draho. Hotovostní půjčky jsou specifický úvěr pro specifické situace. Zjistěte, jak s nimi zacházet, jak si vybrat tu nejlepší a jak se nenechat zahnat do úzkých!
Dobrý den, chtěl jsem se zeptat - požádal jsem o půjčku online a teď toho lituji. Čekám na schválení. Co se stane, pokud smlouvu nepodepíši?
Dobrý den,
není třeba mít žádné obavy, žádost o půjčku si můžete kdykoliv rozmyslet. Smlouvu podepisovat nemusíte - jen sdělte poskytovateli půjčky, že o nabízený produkt nemáte zájem. I pokud by byla úvěrová smlouva již podepsána, měl byste právo na odstoupení od smlouvy ve lhůtě 14 dnů od podpisu.
Dobrý den, v létě jsem si navyšovala úvěr a při žádosti jsem bohužel uvedla, že splácím další půjčky v hodnotě 4 000 Kč, ale já splácela 6 000 Kč u jiných bank. Těch 4 000 Kč jsem splácela u té společnosti, kde mám kreditní kartu a tam jsem splácela 4 000 Kč. Chtěla bych požádat o oddlužení, ale bojím se, aby toto nebylo bráno jako úvěrový podvod. Nepravdivé údaje při žádosti o úvěr. Špatně jsem pochopila otázku a uvedla částku, kterou jsem platila u jejich banky. Může to být problém u insolvence? Jedná se o Home Credit. Děkuji
Dobrý den,
zájemce o úvěr by určitě neměl uvádět v žádosti nepravdivé údaje, nicméně kontrola bonity dlužníka je primárně zodpovědností poskytovatele půjčky. Problematické by bylo o insolvenci žádat měsíc po načerpání půjčky, ale o 9 měsíců později by mělo být vše v pořádku.
Dobrý den, chtěl bych požádat o insolvenci, jenže mám čerstvě jednorázový úvěr, který kvůli úrokům nejsem schopný celý splatit. Je lepší platit úroky, počkat a poté požádat o oddlužení? Nešlo o nepoctivý záměr, ale mám obavy o zamítnutí žádosti kvůli této chybě.
Dobrý den,
běžně se neplatí zvlášť jen úroky nebo jistina - splátky obvykle obsahují obě komponenty. Pokud jste se nedopustil nepoctivého záměru a vše dokážete obhájit, požádejte o oddlužení co nejdříve. Není ale možné si dnes vzít půjčku a zítra požádat o osobní bankrot (to by bylo bráno jako nepoctivý záměr).
Dobrý den, podala jsem žádost o úvěr v zahraničí. Chci se zeptat, zda znáte tuto banku, abych nenaletěla. Četla jsem o ni jen na internetu - LAN INVEST BANK. Děkuji za pomoc a odpověď.
Dobrý den,
v zahraničí Vám nikdo peníze nepůjčí. Velmi pravděpodobně se bude jednat o podvod - podvodníci se z Vás budou snažit tahat peníze pod smyšlenými záminkami (např. poplatky).
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
Bankovní spojení odkazuje na vztah mezi klientem a bankou, která poskytuje různé finanční služby, jako jsou běžné účty, spořicí účty, půjčky, atd.
Jak to fungujeOtevření účtu: Nejprve musíte otevřít účet u banky, s níž chcete mít bankovní spojení.
Poskytování služeb: Banka vám poté poskytne různé finanční služby v závislosti na vašich potřebách a typu účtu, který máte.
Výhody a nevýhodyBankovní spojení je důležitým vztahem, který vám umožní přístup k různým finančním službám a produktům.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Půjčka pro OSVČ nebo spotřebitelský úvěr?
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.