Zálohové čerpání hypotéky: Víte, jak funguje a kdy se vám vyplatí?

Zálohové čerpání souvisí s postupným čerpáním hypotéky, které využijete například při stavbě nebo rekonstrukci nemovitosti. Banka u něj stavební firmě posílá peníze na základě odvedené práce.

„Často se však stává, že musíte stavební společnosti zaplatit nejprve zálohu. V takovém případě potřebujete vlastní prostředky, ze kterých ji uhradíte. Máte ale ještě jednu možnost – dohodnout se s bankou na zálohovém čerpání hypotéky. Peníze dostanete předem a teprve následně dokládáte jejich využití,“ vysvětluje základní princip zálohového čerpání Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

Jak probíhá zálohové čerpání hypotékyý

Zálohové čerpání hypotéky využijete zejména u:

• hypotéky na rekonstrukci

• a u hypotéky na stavbu domu

Pomůže vám nejen se zálohami na materiál a stavební práce, ale také s nákupem pozemku.

„Na zálohovém čerpání se ale musíte s bankou předem dohodnout. Zároveň se domluvíte, po jakých částkách vám bude peníze posílat,“ říká Miroslav Majer.

Poskytovatel vám obvykle dokáže vyjít vstříc. Může vám tedy peníze posílat v několika stejných splátkách, nebo vám na začátku poslat třeba 1 500 000 korun na pozemek a posléze tři půlmilionové splátky na stavbu nemovitosti.

Podmínky hypotéky se zálohovým čerpáním

Při čerpání hypotečního úvěru na stavbu či rekonstrukci musíte prokázat využití poslaných peněz. Obvykle k tomu ale nepotřebujete jednotlivé faktury – vystačíte si s protokolem o stavu stavby.

„Připraví ho vždy odhadce, který se vaší stavbě věnuje. Banka ho buď vybere přímo, nebo vám dá seznam, ze kterého si konkrétní osobu zvolíte sami. Po každém čerpání odhadce připraví protokol o stavu stavby, ve kterém zhodnotí, zda jste peníze použili v souladu s rozpočtem,“ podotýká Miroslav Majer.

Jak hypotéku získat

Aby banka hypoteční úvěr se zálohovým čerpáním schválila, musíte nejdřív splnit obvyklé podmínky pro získání hypotéky. Mimo jiné tedy potřebujete:

• dostatečný příjem

• 
  
  

  dobrou bonitu

• nebo ručit nemovitostí, která má vyšší hodnotu než požadovaná půjčka.

Banka vám totiž půjčí maximálně 80 % z ceny zastavené nemovitosti (žadatelé do 36 let dosáhnou i na 90% hypotéku).

Pokud ručíte nemovitostí, na kterou si půjčujete, je důležitý odhad budoucí ceny nemovitosti. Tedy její hodnota po dokončení stavby či rekonstrukce.

Do zástavy ale můžete dát i svůj starý byt nebo dům svých rodičů – pokud s tím souhlasí.

Podmínky pro čerpání hypotečního úvěru

Pokud splníte základní podmínky, zaměřte se na požadavky potřebné pro zálohové čerpání hypotéky. Tím základním je příprava rozpočtu.

V něm stanovíte, kolik peněz budou jednotlivé práce stát.

Následně se setkáte s odhadcem banky. Společně rozpočet projdete a odhadce posoudí, jestli je reálný.

Pokud ano, bance nic nebrání v tom, aby vaši žádost o hypotéku schválila. A vy začnete čerpat.

Po dočerpání se znovu setkáte s odhadcem, který ověří, zda jste peníze použili tak, jak jste stanovili v rozpočtu. A vystaví finální protokol o stavu stavby.

Na vyčerpání hypotéky máte až 24 měsíců. Obvykle ale můžete tuto lhůtu za poplatek prodloužit.

Hypoteční kalkulačka

Výhody hypotéky se zálohovým čerpáním

Hlavním důvodem, proč se lidé o hypotéku se zálohovým čerpáním zajímají, je fakt, že získají peníze předem. A poradí si s výdaji, na které jejich úspory nestačí – například s pořízením pozemku.

Navíc snadno zaplatí všechny zálohové faktury. A jednání s dodavatelskými firmami a řemeslníky je tak mnohem jednodušší.

Kromě toho si také předem lépe rozplánují počet čerpání. A vyhnou se poplatkům, které poskytovatelé za čerpání hypotéky účtují.

Banky přitom obvykle nabízejí určitý počet čerpání zdarma. Stačí tedy tento počet nepřekročit a zbytečné výdaje vám nehrozí. A právě zálohové čerpání vám to výrazně usnadní.

Nevýhody hypotéky se zálohovým čerpáním

Samozřejmě musíte počítat i s určitými minusy. Tím hlavním je fakt, že až do dočerpání úvěru splácíte pouze úroky. Neumořujete tedy samotný dluh.

Půjčku proto přeplatíte výrazněji, než kdybyste peníze získali najednou.

Jak už jsme zmínili, prostředky musíte vyčerpat do dvou let. Když to nestihnete, hrozí vám sankce, případně poplatky za prodloužení doby čerpání.

Výhody a nevýhody hypotéky se zálohový čerpáním

• peníze máte předem = snažší jednání s dodavateli
• získáte prostředky i na výdaje, na které vaše úspory nestačí (například na nákup pozemku)
• lépe naplánujete postupné čerpání hypotéky
• nepotřebujete faktury za materiál či odvedenou práci

• až do dočerpání hypotéky platíte pouze úroky
• pokud nestihnete úvěr dočerpat do dvou let, hrozí vám sankce nebo poplatky za prodloužení doby čerpání

Komu se zálohové čerpání hypotéky vyplatí

Zálohové čerpání hypotéky pro vás má smysl, pokud chcete úvěr na stavbu nebo rekonstrukci nemovitosti. Zvlášť když chcete půjčkou pokrýt i nákup pozemku.

Díky zálohovému čerpání můžete plynule hradit zálohové faktury od dodavatelů, aniž byste museli řešit, zda máte dost vlastních peněz.

Výrazně vám pomůže také v situaci, kdy plánujete stavět či rekonstruovat svépomocí. A řadu věcí uděláte sami nebo s pomocí přátel – nemáte na ně tedy fakturu.

U zálohového čerpání hypotéky si totiž vystačíte s protokolem o stavu stavby. A faktury řešit nemusíte.

Další možnosti

Kromě hypotéky se zálohovým čerpáním můžete samozřejmě využít i hypoteční úvěr s klasickým postupným čerpáním. U něj vám banka uvolňuje peníze na základě odvedené práce a předložených faktur nebo protokolu o stavu stavby.

V případě rekonstrukce můžete využít také státní dotační program Oprav dům po babičce. Počítejte u něj ale s omezenými možnostmi využití i rozpočtem (maximálně 1 000 000 korun).

„Ideální je probrat vše nejdříve s hypotečním poradcem. Pomůže vám najít to nejlepší řešení na míru vaší situaci,“ dodává Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.