Banky.cz Banky.cz Hypoteční slovník Hypoteční úvěr

Hypoteční úvěr

Definice Hypoteční úvěr

Hypoteční úvěr neboli hypotéka je půjčka zajištěná zástavou nemovitosti. Obvykle je to stejná nemovitost, na kterou si půjčujete, ale může to být například i byt či dům vašich rodičů. Zároveň můžete ručit více nemovitostmi a získat tak půjčku na celou hodnotu nemovitosti – tedy hypotéku bez akontace.

Co je to hypoteční úvěr aneb zákonná definice hypotéky

Právní definici hypotečního úvěru najdete v § 28 odst. 3 zákona o dluhopisech č. 190/2004 Sb. Říká: „Hypoteční úvěr je úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, i rozestavěné. Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva.“

Hypoteční úvěr může být buď účelový, nebo neúčelový. Účelová hypotéka se obvykle využívá k:

  • nákupu domu či bytu, ve kterém chcete bydlet,
  • nákupu domu či bytu, který chcete pronajímat (tedy hypotéka na pronájem),
  • stavbě domu,
  • rekonstrukci domu či bytu,
  • zpětnému proplacení peněz, které jste vložili do nákupu, stavby nebo rekonstrukce nemovitosti,
  • refinancování hypotéky,
  • majetkovému vypořádání.

Neúčelový hypoteční úvěr se označuje jako americká hypotéka. Její výhodou je, že můžete půjčené peníze využít prakticky na cokoliv. Má sice o něco vyšší úrok než klasická hypotéka, zároveň je však výhodnější než běžné spotřebitelské úvěry.

Kromě toho se od běžné hypotéky liší například v následujících parametrech:

Účelový hypoteční úvěr

  • maximální výše půjčky: 90 % z hodnoty nemovitosti (výjimečně i víc)
  • minimální výše půjčky: 200 000 korun
  • maximální doba splácení: 30 let (výjimečně i víc)

Americká hypotéka

  • maximální výše půjčky: 70 % z hodnoty nemovitosti
  • minimální výše půjčky: 100 000 korun
  • maximální doba splácení: 20 let

Aby banka vaši žádost o hypoteční úvěr schválila, musíte splnit podmínky pro získání hypotéky. Patří mezi ně například:

  • doložení příjmů,
  • dostatečná hodnota zástavy,
  • dostatečná bonita (vychází z vašich příjmů a výdajů)
  • dobrá úvěrová historie
  • a další.

K posouzení bonity ale přistupují jednotliví poskytovatelé podle vlastních metodik. Pokud tedy u jedné banky hypotéku nezískáte, stále máte šanci u jiné.

Vyplatí se proto požádat o pomoc nezávislého hypotečního poradce. Pomůže vám najít banku, kde hypoteční úvěr získáte a která vám zároveň nabídne co nejlepší podmínky.


Účel hypotéky
CO JE TO LTV? TEXT LTV
Zavřít
ABYCHOM VÁM MOHLI NAJÍT VYPOTÉKU, vyplňte své kontaktní údaje
Co znamená LTV?Anglická zkratka Loan To
Value. Značí poměr výše úvěru oproti hodnotě nemovitosti.
Anglická zkratka Loan To
Value. Značí poměr výše úvěru oproti hodnotě nemovitosti.
LTV %
NAJDEME VÁM HYPOTÉKU S ÚROKEM
již od 2.14 %

Dotazy v poradně k Hypoteční úvěr

T

#15374, Hypotéka v manželství po insolvenci, Hypoteční poradna, 20.9.2021

Dobry den, chtel bych se zeptat, zda po skonceni insolvence, ktera je vedena jen na me a i dluhy jsou jeste pred manzelstvim, a tudiz psany jen na me, si muze manzelka vzit hypoteku a muj plat by se jen pocital do te hypoteky. Vím, ze v manzelstvi rucime za dluhy spolecne a nerozlucne, ale jde mi jen o to, jestli by ji, kdyz na manzelku neni nikde nic psano, dali hypoteku. Moc dekuji za odpoved.

Dobrý den,

toto bohužel možné není. Buď někdo o hypoteční úvěr žádá (jako účastník úvěrové smlouvy) nebo nikoliv. Nelze o hypotéku nežádat (nebýt účastníkem úvěrové smlouvy) a zároveň chtít započítat příjmy takového nežadatele/neúčastníka. 

Nemají-li manželé zúžené SJM, žádají o hypotéku vždy společně. Vám dalších 5 let peníze nikdo nepůjčí, tedy jediným řešením by bylo zúžit SJM (manželka by pak žádala o hypotéka sama). 

T

#15318, Hypotéka po insolvenci pro manžele, Hypoteční poradna, 12.9.2021

Dobrý den, jsem v insolvenci, a jen se chci zeptat, zda až budu mít doplacenou insolvenci, kterou mám jen na sebe, protože závazky vznikly ješte pred svatbou, tak jestli si manželka může potom požádat o hypotéku a do žádosti by se počítal jen můj plat, ale hypoteka by byla jen na ni? Je mi jasné, že ani po skončení ins. mi nikdo nic nepůjčí. Moc děkuji za odpověď.

Dobrý den,

buď o hypotéku žádáte (pak banka započítá Váš příjem a ověří vaši bonitu) nebo o hypotéku nežádáte (nezapočte se Váš příjem). Není možné o hypotéku nežádat a započíst Váš příjem. Manželé o hypotéku žádají vždy společně (nemají-li rozdělené SJM). Po skončení insolvence získáte hypoteční úvěr nejdříve za 3-5 let. 

S

#15309, Hypotéka po insolvenci, Hypoteční poradna, 11.9.2021

Dobrý den, v únoru budu mít 4 roky po ukončení insolvence. Dluh jsem zaplatil za 36 měsíců. Od té doby jsem si nepůjčil. Příjem mám 37 500 Kč čistého, manželka půjde v lednu na mateřskou dovolenou, do teď měla manželka příjem 30 000 Kč, nyní dostává 24 500 Kč nemocenskou. Naspořeno máme okolo 400 000 Kč. Chtěli bychom nemovitost do 4 000 000 Kč. Jsem státní zaměstnanec, manželka zaměstnanec města. Má prosím Vás smysl zkoušet v našem případě hypotéku? Upozorňuji 4 roky po insolvenci. Oba máme všechny registry čisté, já mám tedy pochopitelně záznam "jen" v insolvenčním rejstříku. Předem moc děkuji za odpověď.

Dobrý den,

lepší by bylo vyčkat ještě rok na uplynutí 5 let od skončení insolvence. Pak nebude s hypotékou problém, příjmy pro hypoteční úvěr 3,6 mil. Kč máte dostatečné. 

I

#15298, Měla jsem exekuce a potřebuji hypotéku, Hypoteční poradna, 9.9.2021

Dobrý den, prosím Vas laskavě o nějaké vhodné řešení. Jak byste postupovali v této mé situaci, abych si mohla koupit pozemek, který jsem si sháněla 3 roky. Po 13 letech mě opustil přítel. Našel si milenku, neřekl mi to. Věděl jak pečlivě jsem se starala a bylo mu to blbé, protože jsme plánovali dokonce potomka. A on mi za zády chodil ještě jinam. Potom jsem náhodou na to přišla, neboť začal chodit později domu. Ale nic jsem mu neřekla. A najednou přišel, že se se mnou rozešel. Jsem zdravotník, tak jsem si říkala, že se nesmím stresovat, abych si nerozbila ještě více své zdraví. Ale nemohla jsem to hned unést a tak mi vypověděly službu ruce a postupně jsem je přestala ovládat. Také jsem skončila v nemocnici na 10 a půl měsíce. V nemocnici se mi zdraví rychle zhoršilo, tak mě nakonec mamka vzala k sobě domů a nechala mě ať se dám doma do pořádku. A také abych si dala ještě do pořádku svůj život. Když jsem přišla z nemocnice, přihlásila jsem si nové trvale bydliště u mamky. A šla se zeptat pochůzkou na zdravotní pojišťovnu a všude kde jsem mohla jsem si šla pozjišťovat, jestli mi někde nevznikl nějaký dluh, abych si to vše dala do pořádku. Dluh jsem měla nějaký na VZP, tak jsem jim řekla co se mi přihodilo a oni mi dluh odpustili. Potom jak se vše zase propojilo a začala mě také chodit pošta jsem zjistila ještě nedoplatek na povinném ručení. To jsem obratem uhradila. A také mi přítel jak měl doma milenku a já byla v nemocnici vyhodil auto na ulici před garáž a někomu se to tam nelíbilo a dostala jsem také pokutu asi 3 500 Kč. Tyto všechny věci jsem ihned s dotyčnými lidmi řešila a vše vyrovnala Take jsem zjistila, že za těch 10 a půl měsíce se z toho staly exekuce. Tak jsem volala i pánům exekutorům, abych se jim omluvila. Všichni to přijali a požádala jsem je také o doklady o ukončení exekuce a ty jsem si uschovala. Potom jsem si zařídila práci, můj otec mě zaměstnal v zubní laboratoří jako obchodního zástupce. A já začala prodávat do zubních laboratoří technikům materiály na výrobu protetiky. Po 3 letech jsem si začala zařizovat bankovní půjčku. Chtěla jsem si postavit malý domeček a sehnala jsem i pozemek. Abych nebyla závislá nikdy na pronájmu a také se již nemusela nikdy stěhovat k jakémukoli muži a tam mu dělat sluhu. Měla jsem strach, že by se to mohlo někdy zopakovat. V bance mi pomohli, podepsala jsem také elektronicky půjčku na nákup pozemku a výstavbu. Hypotéku pohotovostní - předschválenou. Vše mi pan poradce pomohl zařídit. Věnovali jsme se tomu společně od srpna minulého roku. A banka vše povolila. Když už bylo jednání o půjčce v poslední fázi a banka to začala zpracovávat. Najednou mi pan poradce volal, že banka zjistila, že tam mám z období kdy jsem se dostala do nemocnice a opustil mě přítel exekuce a záznamy v rejstříku. Nyní bych Vas moc chtěla požádat o přesnou nějakou radu. Jestli byste nějakou měli, ten úvěr potřebuji, neboť také bydlím v dětském pokojíčku 7,70m2. A musím si zařídit nějaké menší své zázemí. Chtěla jsem požádat, jak by tohle se nějak vhodně nechalo u vás zařídit, pokud by mi banka půjčku neschválila. Do banky jsem napsala čestné prohlášení, že jsem nevěděla, že mám záznam v rejstříku. Že jsem nikdy žádný dluh nikde neměla. A tak že jestli by na mě mohli pohlížet jako na seriózních člověka a přimhouřit nade mnou oči a půjčku mi povolit. Dále jsem bance doložila výpis Solus, Cee, potvrzení o hospitalizaci, výpis z BRKI A NRKI. Vše mám dva roky v pořádku. Jen mi vznikly ty záznamy před těmi 36 měsíci. Prosím vás o pomoc a radu jak bych to mohla popřípadě řešit, když by mi banka tu půjčku neschválila, neboť si nemohu dovolit přijít o ten pozemek a hlavně si bydlení musím zařídit, neboť jsem v tak malém pokojíčku a také tu i pracuji i zatím spím, že to není vhodné pro můj život ve 46 letech. Děkuji vám, s pozdravem a přeji pěkný večer.

Dobrý den,

a nebylo by lepší si nejprve dát život do pořádku a teprve po té řešit hypoteční úvěr, koupi pozemku a stavbu (poměrně stresové záležitosti)? Pronajměte si menší byt, abyste měla klid na práci z domu a žila trochu pohodlněji. Běžte si třeba občas zasportovat nebo se jen projít přírodou a relaxovat. Ke šťastnému životu není nutné vlastnit nemovitost na úvěr.

Zatímco u VZP se Vám podařilo po vylíčení nešťastného života dojednat prominutí dluhu, u bank toto fungovat nebude (zejména při žádosti o půjčku). Do banky musíme pro peníze přijít jako sebevědomý a bonitní klient, se kterým bude radost pracovat a ve kterém banka uvidí potenciál pro business. Nemůžete tam přijít se slovy "mám mizerný život, přítel mě opustil, bydlím u rodičů, měla jsem exekuce, a proto potřebuji půjčit peníze" (banka není charita a při půjčování peněz musí dodržovat obezřetnostní pravidla, Zákon o spotřebitelském úvěru, atd. - nemohou půjčit peníze nedostatečně bonitnímu klientovi).

Banky obvykle přihlížejí pouze k záznamům mladším 5 let (BRKI, NRKI, SOLUS, exekuce, insolvence). Doporučuji tak žádat o úvěr nejdříve za 4-5 let po poslední delikvenci. 

DG

#15293, Doplacení hypotéky ke konci fixace, Hypoteční poradna, 9.9.2021

Dobrý den, brzy nám skončí fixační období hypotéky (16. prosince), banka nám již zaslala dopis s nově vyměřenými úroky a délkou fixace. Chceme se pokusit sehnat finance na doplacení hypotéky, ale nevíme, kolik máme času. Je třeba banku dopředu informovat, že úvěr doplatíme? A pokud ano, jak dlouho dopředu? Předpokládám, že poslední termín na samotné splacení úvěru je 16. prosince.

Dobrý den,

hypoteční úvěr lze předčasně splatit nejpozději k datu konce fixace. Chcete-li provést mimořádnou splátku či úvěr doplatit, doporučuji banku o tomto kroku informovat.

Články o Hypoteční úvěr

Výpočet bonity? Roli hrají příjmy, výdaje i vaše pohlaví

Výpočet bonity? Roli hrají příjmy, výdaje i vaše pohlaví

15.9.2021, Hypotéka

Dá mi banka hypotéku, jakou potřebuji? Neboodejdu s prázdnou? To jsou otázky, kterou řeší každý žadatel o hypoteční úvěr.O tom, jaká bude odpověď, rozhoduje několik faktorů. A jedním znejdůležitějších je vaše bonita. Proto vám řekneme, co tento pojem znamená a zčeho výpočet bonity vych…

Zdražování hypoték zrychluje. V červenci úrok vyskočil na 2,23 %

Zdražování hypoték zrychluje. V červenci úrok vyskočil na 2,23 %

30.8.2021, Hypotéka

…e padnout hranice 400 miliard korun. Kvůli rostoucímúrokům to ale není příliš reálné. Lidé jsou bohatší a využili situaceZa rekordním zájmem o hypoteční úvěry mohoupředevším dva faktory: Lidé jsou bohatší díky zrušenísuperhrubé mzdy. Navíc měli z doby lockdownu našetřené peníze, které …

ČNB znovu zvýšila sazby. Éra levných hypoték skončila

ČNB znovu zvýšila sazby. Éra levných hypoték skončila

18.8.2021, Hypotéka

…časnédobě se tak úroky teprve přibližují hodnotám, které byly běžné ještě začátkemminulého roku. Banky s reakcí nečekajíBanky začaly zdražovat hypoteční úvěry užletos v únoru. Tehdy byl průměrný úrok u hypoték 1,93 procenta. Od té doby aletento ukazatel neustále roste. Za 5 měsíců se …

Úroky u hypoték rychle rostou. Za 5 měsíců o 0,2 procentního bodu

Úroky u hypoték rychle rostou. Za 5 měsíců o 0,2 procentního bodu

2.8.2021, Hypotéka

…o banky nahlásily objemy kolem 40 miliard korun. Lidé si půjčují rekordní množství penězCelkově banky v prvním pololetí letošního rokusjednaly hypoteční úvěry za necelých 224 miliard korun. Tato částka je oprotipředchozím rokům rekordní a téměř dosáhla na objem hypoték za celý loňský r…

Úroky hypoték se vrací nad 2 %. Zájem přesto neklesá

Úroky hypoték se vrací nad 2 %. Zájem přesto neklesá

22.7.2021, Hypotéka

…emají v historii českéhotrhu obdoby – dosud se měsíční objem hypoték vždy držel pod 30 miliardamikorun. Další rekordní rok je před námiZájem o hypoteční úvěry neklesá ani přesto, žeúroky zvolna rostou. Potvrdila to i květnová čísla. Lidí se totiž v tomtoměsíci půjčili hned 40,6 miliard…



Banky v ČR