Hypoteční úvěr neboli hypotéka je půjčka zajištěná zástavou nemovitosti. Obvykle je to stejná nemovitost, na kterou si půjčujete, ale může to být například i byt či dům vašich rodičů. Zároveň můžete ručit více nemovitostmi a získat tak půjčku na celou hodnotu nemovitosti – tedy hypotéku bez akontace.
Co je to hypoteční úvěr aneb zákonná definice hypotéky
Právní definici hypotečního úvěru najdete v § 28 odst. 3 zákona o dluhopisech č. 190/2004 Sb. Říká: „Hypoteční úvěr je úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, i rozestavěné. Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva.“
Hypoteční úvěr může být buď účelový, nebo neúčelový. Účelová hypotéka se obvykle využívá k:
Neúčelový hypoteční úvěr se označuje jako americká hypotéka. Její výhodou je, že můžete půjčené peníze využít prakticky na cokoliv. Má sice o něco vyšší úrok než klasická hypotéka, zároveň je však výhodnější než běžné spotřebitelské úvěry.
Kromě toho se od běžné hypotéky liší například v následujících parametrech:
Účelový hypoteční úvěr
Americká hypotéka
Aby banka vaši žádost o hypoteční úvěr schválila, musíte splnit podmínky pro získání hypotéky. Patří mezi ně například:
K posouzení bonity ale přistupují jednotliví poskytovatelé podle vlastních metodik. Pokud tedy u jedné banky hypotéku nezískáte, stále máte šanci u jiné.
Vyplatí se proto požádat o pomoc nezávislého hypotečního poradce. Pomůže vám najít banku, kde hypoteční úvěr získáte a která vám zároveň nabídne co nejlepší podmínky.
Dobrý den, chtěl bych se zeptat, už leta se potýkám s úvěry nebankovních i bankovních společností, které už nezvládám splácet. Jsem ženatý, s ženou máme rozdělené příjmy, vše notářsky ověřené. Dům kde bydlím je psaný na ženu, mám zde trvalé bydliště. Na dům je hypotéční úvěr, který je podepsán mnou a ženou, ale splácí ho žena. Mohu požádat o insolvenci/osobní bankrot? Je to už neúnosné. Pracuji v mém s.r.o., kde jsem zaměstnán a jezdím pro kurýrní společnost. Nemůže se to dotknout nějak hypotéky, která je splácena mojí ženou?Děkuji
Dobrý den,
vstupem do insolvence byste porušil podmínky úvěrové smlouvy a banka by mohla hypotéku zesplatnit. Doporučuji vše předem konzultovat s vaší bankou.
Dobrý den, chci se zeptat a pomoci své kamarádce, které právě zemřel manžel. Mají hypotéku na dům u Uniqa. Ona hradila splátky 8 000 Kč měsíčně a manžel 12 000 Kč měsíčně. Měli oba pojištění proti úrazu, trvalým následkům a smrti, kde hradili oba částku 1 800 Kč měsíčně. Pojištění bylo sjednáno do roku 2025. Teď byl u ní finanční poradce a řekl jí, že bohužel to pojištění proti úmrtí skončilo v roce 2020. Vůbec to nevěděla ani ona ani její muž, jinak by to prodloužili samozřejmě. Nedostali ani od toho svého finančního poradce, který smlouvu sjednával ani od pojišťovny, žádný dopis, žádný e-mail, že pojištění v roce 2020 skončilo. A ani se jim o to neponížila ta měsíční platba 1 800 Kč. Kamarádka se z toho zhroutila, protože teď dostane místo milionu a půl jen nějakých 200 000 Kč. Tedy bude muset hradit celou hypotéku i za zesnulého manžela sama. A ten finanční poradce jí ani teď nenabídl, aby tu svojí pojistnou smlouvu pro případ smrti prodloužila. Není v tomto případě chyba na straně pojišťovny nebo poradce, že jí nedali vědět, že to končí a nenabídli jí prodloužení? Chtěla bych jí pomoci, je z toho naprosto zničená. Můžete mi poradit? Děkuji. Soňa
Dobrý den,
Uniqa je pojišťovna, neposkytuje hypotéky. Vaše kamarádka má hypoteční úvěr sjednaný u banky, od Uniqa může mít jen pojištění (životní pojištění, pojištění schopnosti splácet atd.). Dobrým zvykem bývá klienta o ukončení produktu informovat, ale obávám se, že v roce 2024 těžko rozklíčujeme, k čemu došlo či nedošlo v roce 2020. Co se prosím přesně dělo s platbami za pojištění (1 800 Kč/měsíc)? Pokud z účtu platby odcházely a produkt byl již ukončen, měla by kamarádka nárok na vrácení peněz. Nebo došlo v roce 2020 k refixaci úrokové sazby a z důvodu vyššího úroku byla navýšena splátka hypotéky o tuto částku? Za co kamarádka dostane 200 000 Kč? Pokud není pojištěna, neměla by dostat ani korunu. Doporučuji v tomto případě zánik životního/úrazového pojištění ověřit přímo u Uniqa (abychom vyloučili situaci, kdy poradce tahá paní za nos, sám od pojišťovny vyinkasuje 1,5 mil. Kč a paní dá jen 200 000 Kč).
Dobrý den, prosím, mám dotaz ohledně odpočtu úroků na pozemek. Pozemek jsem kupoval v roce 2018 na hypoteční úvěr. V roce 2021 jsem tento úvěr refinancoval u jiné banky. V roce 2023 jsem dostal stavební povolení na stavbu. Tedy uplynulo pět let od prvního úvěru (což již nesplňuji ty čtyři roky). Bere se tedy prosím v potaz i to refinancování (v podstatě jako zcela nový úvěr), či jaký je nyní postup? Mohu si nadále provádět odpis úroků? Děkuji
Dobrý den,
při odpočtu úroků za hypotéku na nákup pozemku je nutné začít na daném pozemku stavět do 4 let. Refinancování hypotéky Vám tuto lhůtu neprodlouží. Nejenže tak za rok 2023 nebudete moci uplatit odpočet úroků, ale navíc bude bohužel nutné předchozí odpočty vrátit.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, v březnu se mi má vymazat záznam z BRKI a NRKI - mohu po té žádat bez problémů o hypotéku?
Dobrý den,
ano - budou-li všechny negativní záznamy zahlazeny, nebudou více překážkou v žádosti o hypoteční úvěr. Kontaktujte prosím naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou a doporučí správně načasování a tolerantní banku.
…rotokol ostavu stavby, vekterém zhodnotí, zda jste peníze použili vsouladu srozpočtem,“ podotýká Miroslav Majer. Jak hypotéku získat Aby banka hypoteční úvěr sezálohovým čerpáním schválila, musíte nejdřív splnit obvyklé podmínky pro získání hypotéky. Mimo jiné tedy potřebujete: dostate…
…ta odpoloviny roku 2022. Ukazuje tostatistika ČBA Hypomonitor, která zachycuje data všech tuzemských bank astavebních spořitelen poskytujících hypoteční úvěry. „Úrokové sazby hypoték pozvolna klesají již odpoloviny roku 2023, nicméně lednový pokles byl vmeziměsíčním srovnání zatím nejv…
Vyměnit dlužníka nebo rovnou celou nemovitost. I to vám umožní převod hypotéky. Při splnění určitých podmínek totiž můžete svůj hypoteční úvěr převést na jinou osobu nebo dát do zástavy jinou nemovitost. Podívejte se, jaké podmínky to jsou a kdy se vám takový postup vyplatí. Obecně pla…