Banky.cz Banky.cz Bankovní slovník Bonita

Bonita


Definice Bonita

Vyjadřuje hodnocení schopnosti zákazníka dostát svým závazkům vůči instituci, od které si půjčuje peníze - bonitu vypočítává a stanovuje banka či nebankovní instituce v souvislosti se žádostí o financování, nebo refinancování.
Instituce nejčastěji kontroluje úvěrovou zatíženost zákazníka (aktuální splátky závazků plus životní minimum) a jeho současný aktuální doložitelný příjem.  
Kromě vyhodnocení příjmů, závazků a splácení závazků bonita zpravidla reflektuje majetky a historii klienta. Podle tzv. ratingu zákazníka potom banka nabízí financování s příslušnou výší rizikové přirážky (nižší bonita = vyšší přirážka a vyšší úroková sazba nabízená bankou).



Dotazy v poradně k Bonita

MI

#15465, Bratr chce ručit za hypotéku , Hypoteční poradna, 1.10.2021

Dobrý den, můj bratr mne požádal, zda bych mu neručil za hypoteční úvěr na rodinný dům. S tím že by mne banka vymazala z ručení, až by se mu zvýšila bonita. Prý by mi právní oddělení banky na to vystavilo smlouvu. Moc se mi to nezdá, protože odhad bonity je více méně na dobrozdání banky. Děkuji za odpověď.

Dobrý den,

ručení za cizí úvěry důrazně nedoporučuji (byť by se jednalo o bratra nebo jiného člena rodiny). Banka vaše bratra důkladně prolustrovala a dospěla k závěru, že velmi pravděpodobně nebude schopen hypotéku sám splácet. Proto po něm vyžaduje spoludlužníka. Váš bratr by měl v takovém případě požádat o nižší úvěr, který bude schopen sám splácet, a nesnažit se své problémy přenášet na ostatní. 

Negativní dopady na Vás:

  • banka předem počítá s tím, že bratr splácení nezvládne - předem byste se tak měl připravit na to, že se splácením budete bratrovi pomáhat
  • v důsledku rostoucích úrokových sazeb a vysoké inflace budou úvěry prudce zdražovat a bonita dlužníků se bude snižovat (problémy se splácením mohou mít v brzké době i klienti, kteří dříve skóringem prošli)
  • odhad bonity je plně v gesci banky a nikdo Vám nemůže garantovat, kdy a zdali vůbec Vás z úvěru vyváže
  • pokud byste se upsal za bratrovu hypotéku, sám byste na další úvěr pro sebe (půjčka, hypotéka) pravděpodobně už nedosáhl
  • účastníci úvěrové smlouvy ručí na dluh společně a nerozlučně - pokud by bratr přestal splácet, mohla by banka celý dluh vymáhat po Vás
  • Z

    #15028, Refinancování hypotéky ve výpovědní lhůtě, Hypoteční poradna, 8.8.2021

    Dobrý den, chci se zeptat, žádáme s přítelkyni o refinancovaní hypotéky. Ja jsem chtěl byt spoluzadatel, přítelkyně má hypotéku na sebe a je na mateřské, ale dostal jsem pracovní nabídku kterou nešlo odmítnout, takže jsem dal vypoved a jsem ve výpovědní lhůtě. Tudíž nemůžu být spolužadatel. Tak jsem poprosil matku, jestli by to mohla vzít ona. Jenže rodiče byli v insolvenci, kterou již mají zaplacenou, ale řekli mi, že to je 4,5 roku. Je možné, aby banka refinancovani schválila? V bonitě problém nebude, matka má průměrný plat asi 38 tisíc a hypotéka by byla 2,1 mil. Kč. Děkuji za odpověď.

    Dobrý den,

    a nebylo by jednodušší vyčkat na skončení výpovědní lhůty a zkušební doby? O refinancování hypotéky byste požádal o 6 měsíců později a zatím by přítelkyně pokračovala u současné banky bez nutnosti ověřování bonity. U rodičů bude problém nejen v prodělané insolvenci, ale taktéž možná v jejich věku (banka uvažuje věk nejstaršího spolužadatele a požaduje doplacení úvěru nejpozději v 65-70 letech). 

    D

    #14955, Máma si na mě vzala úvěr, nedosáhnu na hypotéku, Hypoteční poradna, 1.8.2021

    Dobrý den, chtěl bych se zeptat, jak je možné řešit situaci, kdy jsem si před několika lety vzal úvěr, který je sice psaný na mě, ale bral jsem si jej kvůli své mámě, která potřebovala tyto peníze, ale kvůli 5 pětileté lhůtě po insolvenci ji žádná banka nepůjčila a nebankovní společnosti měly šílené podmínky. Úvěr již několik let splácí ona a vše bylo bezproblémů, avšak momentálně bych rád řešil hypoteční úvěr a splátka, kterou splácí moje máma mi u banky snižuje možnou cílovou částku hypotéky. Je nějaká možnost jak bance doložit to, že úvěr je splácen jiným příjmem než mým? Případně, zda mohu doložit nějakou smlouvu o úvěru, kterou bych s mámou sepsal a zda by mi takovou smlouvu banka přijala jako další pravidelný příjem? Nebo zda je nějaké řešení? Lhůta po insolvenci ji končí za rok, tak zda je nutné počkat a poté převést úvěr na ni nebo zda to lze řešit i jinak? Děkuji

    Dobrý den,

    každý by si měl brát půjčky výhradně na své jméno. Sjednáte-li půjčku cizí osobě na vaše jméno, bude to mít 2 negativní důsledky:

  • sníží se vaše bonita (nedosáhnete jako např. nyní na hypotéku)
  • pokud Vám skutečný dlužník přestane splácet, banka bude úhradu dluhu vymáhat po Vás

  • Bylo by třeba, aby si matka vzala půjčku na své jméno a tím doplatila váš úvěr. Následně byste na hypoteční úvěr dosáhl. Žádné jiné řešení (např. sepsání dohody mezi Vámi a matkou) možné není, nebylo by právně vymahatelné (pro banku jste klientem Vy, nikoliv vaše matka). 

    V případě dostatečně hodnotné zástavy by též bylo možné půjčku konsolidovat k hypotéce (banky půjčují obvykle až 25% neúčelově navíc při splnění podmínek LTV).

    SL

    #14575, Mohu přestat ručit za půjčku?, Půjčka, 16.6.2021

    Dobrý večer, prosím vás, moje sestra ručí svému bývalému manželovi za půjčku. Jak může ukončit smlouvu jako ručitelka?

    Dobrý den,

    toto by bylo možné je za souhlasu banky, která se ztrátou ručitele velmi pravděpodobně souhlasit nebude (nezměnila-li se výrazně bonita dlužníka).

    B

    #14447, Banka mi pro refixaci nabízí vysoký úrok, Hypoteční poradna, 2.6.2021

    Pokračování dotazu č. 14443: Děkuji za předchozí odpověď. Po 5 letém řádném splácení jsme od banky dostali návrh na nepřiměřený úrok téměř 5%. Bohužel naše bonita bude vhodná k refinancování úvěru za 3 měsíce po termínu fixace. Po návratu do práce z rodičovské dovolené budeme mít další stabilní příjem. Chtěla bych se zeptat, zda je možné refinancovat za tak krátkou dobu po nové fixaci? Předpokládám, že po nás bude banka požadovat nějaké sankce. Jak vysoké by mohly být při původně půjčené částce 3 miliony a zbývající 2 miliony? Dočetla jsem se, že maximálně 50 tisíc. Nicméně se má jednat pouze o poplatek za administrativní úkony v řádu tisíců korun? Je toto obhajitelné? Nebylo by nakonec výhodnější, domluvit fixaci jen na rok a pak refinancovat? Obávám se však, že nám banka již jiný návrh nedá. Již jednou nám oznámila, že toto je jejich konečná nabídka. Je toto standartní chování banky k bezproblémovému řádně platícímu klientovi s čistým rejstříkem? Velice děkuji za odpověď.

    Dobrý den,

    úrok 5% je u účelové hypotéky na bydlení extrémně vysoký. Sazby pro fixaci na 5 let se dnes běžně pohybují pod 2,5%. Zejména u prověřeného a řádně splácejícího klienta je toto nepochopitelné. Doporučuji kontaktovat naše hypoteční poradce, kteří ověří možnost refinancování hypotéky nyní i s Vámi na rodičovské. Rodičovskou lze uznat částečně jako doplňkový příjem, splácení by šlo protáhnout při refinancování až na 30 let a měsíční splátka by pak vycházela jen na cca 7 500 Kč, na což by vám s manželem stačily i poměrně nízké příjmy. 

    Pokuta max. 1% ze splácené částky (max. 50 000 Kč) se týká jen smluv, u kterých uplynulo min. 24 měsíců od podpisu (museli byste tak s refinancováním vyčkat dalších 24 měsíců od refixace hypotéky). 

    Články o Bonita

    Výpočet bonity? Roli hrají příjmy, výdaje i vaše pohlaví

    Výpočet bonity? Roli hrají příjmy, výdaje i vaše pohlaví

    15.9.2021, Hypotéka

    …To jsou otázky, kterou řeší každý žadatel o hypoteční úvěr.O tom, jaká bude odpověď, rozhoduje několik faktorů. A jedním znejdůležitějších je vaše bonita. Proto vám řekneme, co tento pojem znamená a zčeho výpočet bonity vychází. V první řadě si musíme vysvětlit, co se podpojmem bonita skrývá. …

    Kuchyně na splátky aneb jak financovat rekonstrukci kuchyně

    Kuchyně na splátky aneb jak financovat rekonstrukci kuchyně

    22.6.2021, Komerční sdělení

    … navýšit. Má to sice svá pravidla,ale stále je to jeden z nejlevnějších způsobů, jak si půjčit peníze na dalšíinvestice do nemovitosti. Klíčová je bonita klienta a hodnota zastavenénemovitosti. Počítat se vyplatíOdborníci radí, že si každý musí dobře zvážit,zda je vůbec za současné situace vho…

    Půjčka pro OSVČ nebo spotřebitelský úvěr?

    Půjčka pro OSVČ nebo spotřebitelský úvěr?

    17.6.2021, Půjčka

    Půjčky pro OSVČ jsou speciální kategoriípůjček spadající do úvěrů na podnikání (tedy půjčky pro živnostníky). Ty nejsou nijak propojeny spodmínkami a zákonnou úpravou spotřebitelských úvěrů. V podstatě s nimi nemajínic společného – snad jen to, že jde o půjčku peněz.  Půjčka pro OSVČ se (stejn…

    Půjčka pro důchodce aneb jak a proč banky (ne)půjčují klientům nad 65-70 let

    Půjčka pro důchodce aneb jak a proč banky (ne)půjčují klientům nad 65-70 let

    3.6.2021, Půjčka

    Půjčka pro důchodce je stále častějivyužívaným typem spotřebitelského úvěru. Podívejte se, proč tomu tak je, čím sepůjčky důchodcům vyznačují. Jsou půjčky k mání pro všechny důchodce, i tyinvalidní, či jak je to s hypotékami. Je seniorská půjčka doménou jennebankovních společností, anebo se dá…

    Jak získat hypotéku pro OSVČ

    Jak získat hypotéku pro OSVČ

    6.5.2021, Hypotéka

    … zaměstnanců stejné. Obě skupiny musí splnit stejnépodmínky pro získání hypotéky. Patří mezi ně například: věk alespoň 18 let, dostatečný příjem a bonita nebo dostatečná hodnota zástavy. Jenže hned druhý z těchto bodů skrývá zásadnírozdíl. Banky totiž vnímají příjmy zaměstnanců jako stabilněj…



    Banky v ČR