Banky.cz Hypotéka na stavbu domu

Hypotéka na stavbu domu

Hypotéka na stavbu domu patří k těm složitějším hypotečním úvěrům. Musíte zajistit nejen řadu dokumentů, které potřebujete k získání a čerpání půjčky, ale také si dobře promyslet postup prací a započítat případné vícenáklady. Podívejte se proto, na co si dát pozor u hypotéky na stavbu domu svépomocí, na klíč nebo třeba u půjčky na dřevostavbu.

Hypoteční kalkulačka

Pokračováním na srovnání souhlasíte s obchodními podmínkami a se zpracováním osobních údajů.

Srovnáváme hypotéky od

Základní podmínky hypotéky na stavbu domu

I když je půjčka na stavbu domu specifický úvěr, základní podmínky pro získání hypotéky jsou stejné jako u ostatních hypotečních úvěrů. Abyste mohli tuto půjčku získat, musíte mít:

  • dobrou bonitu,
  • věk alespoň 18 let,
  • zástavu, kterou budete ručit a která má dostatečnou hodnotu, abyste dosáhli na požadovaný úvěr.

Pamatujte přitom, že poskytovatelé vám obvykle půjčí nanejvýš 90 % z hodnoty nemovitosti. U hypotéky na stavbu domu přitom zpravidla pracují s budoucí hodnotou nemovitosti – tedy s předpokládanou tržní cenou domu, který stavíte.

Ručit ale můžete i jinou nemovitostí. Také v tomto případě dostanete až 90 % z její odhadní ceny. Případně můžete dát tuto nemovitost do zástavy spolu s plánovaným domem (a stavebním pozemkem).

Celková hodnota zástavy tak stoupne a vy dosáhnete na nižší LTV. A tedy i na lepší úroky.

U hypotéky na stavbu domu po vás banka bude chtít také následující dokumenty:

  • projektovou dokumentaci,
  • harmonogram výstavby
  • a rozpočet stavby.

Tyto dokumenty umožní bance odhadnout budoucí cenu nemovitosti. A určit maximální částku, kterou vám může půjčit.

Na co si dát u stavebního pozemku pozor

Pokud žádáte o hypotéku na stavební pozemek, prostudujte si také informace z katastru nemovitostí, územního plánu a povodňové mapy. Vyhnete se tak nečekaným překvapením, které vám mohou získání úvěru výrazně zkomplikovat.

Patří mezi ně například:

  • věcné břemeno, které vázne na kupovaném pozemku,
  • existující zástavní právo k pozemku – v takovém případě hypotéku dostanete, jen když koupí pozemku současné zástavní právo zanikne, případně při převzetí hypotéky od jejího současného držitele,
  • poloha pozemku v záplavové zóně.

Základní možnosti hypotéky na stavbu domu

U tohoto typu hypotéky na novostavbu máte na výběr ze dvou variant. Liší se podle toho, na co přesně si chcete půjčit.

Tedy jestli potřebujete:

  • hypotéku pouze na výstavbu domu
  • nebo hypotéku na pozemek i stavbu.

Hypotéka pouze na stavbu domu

Když máte pozemek, na kterém chcete stavět, stačí vám hypotéka jen na výstavbu domu. Pokud přitom za půjčku na stavbu domu ručíte budovanou nemovitostí, pozemek se automaticky počítá do její budoucí ceny.

Hodnota zástavy by tak měla snadno překročit cenu samotného domu. Znamená to, že hypotéka může pokrýt celou stavbu domu. Pokud se navíc výsledné LTV dostane pod 80 %, můžete počítat s výhodnějším úrokem.

Ovšem pozor, za hypotéku na stavbu domu smíte ručit jen pozemkem, který:

  • je určený ke stavbě v souladu s územním plánem (případně s regulačním plánem),
  • má zbudované a také zkolaudované inženýrské sítě – pokud pozemek zasíťovaný není, musí být vybudování a kolaudace sítí jedním z účelů hypotéky,
  • je přístupný po veřejné komunikaci – pokud k němu vede cesta jen přes soukromý pozemek, musí na něm být věcné břemeno, které vám povoluje průjezd a průchod.

Někteří poskytovatelé navíc požaduji i list vlastnictví a nabývací titul k pozemku.

Hypotéka na pozemek a na stavbu domu

Pokud stavební pozemek ještě nevlastníte, máte 2 možnosti, jak hypotéku na výstavbu domu řešit.

  1. Požádáte o společnou půjčku na pozemek a na stavbu domu.
  2. Požádáte nejdřív o hypotéku na pozemek a po čase o hypotéku na stavbu.

Vždy přitom musíte bance dodat návrh kupní smlouvy k pozemku.

První varianta má tu výhodu, že vše vyřídíte najednou.

Problém je, že v takovém případě musíte nový dům zkolaudovat do 2 let od začátku čerpání hypotéky (v některých bankách navíc dvouletá lhůta běží už od podpisu hypoteční smlouvy). A to může být problém. Zvlášť když chcete hypotéku na stavbu domu svépomocí, u které se často jednotlivé práce protahují.

Pokud přitom nestihnete práce včas dokončit, hrozí vám sankce až několik set tisíc korun.

Častější je proto druhá možnost. V takovém případě si půjčíte nejprve na nákup pozemku a o hypotéku na stavbu domu požádáte až později. Můžete si tak nový úvěr načasovat podle svého. Klidně 10 let po první hypotéce.

Pokud navíc mezitím klesnou úrokové sazby, můžete u nového úvěru získat lepší úrok.

Nevýhodou může být, že si druhou hypotéku musíte vzít u stejné banky, u které máte první. Pokud ale první úvěr v mezičase doplatíte, je jen na vás, kde o půjčku požádáte.

Hypotéka na stavbu domu svépomocí vs. na klíč

Před žádostí o hypotéku na stavbu domu si promyslete, jak chcete stavět. Jestli hledáte nemovitosti na klíč nebo budete řešit stavbu sami s pomocí různých firem a dodavatelů.

Postup, který jsme zmínili na předchozích řádcích, je stejný jak u hypotéky na stavbu domu svépomocí, tak u půjčky na stavbu domu na klíč. Je tu ale jeden podstatný rozdíl.

Zatímco u stavby na klíč vám řadu potřebných dokladů dodá stavební firma, u hypotéky na stavbu domu svépomocí musíte vše zařídit sami. Proto se včas a co nejpřesněji domluvte s dodavateli a podle toho připravte harmonogram.

Počítejte přitom, že u stavby svépomocí se mohou jednotlivé práce protáhnout výrazněji než u stavby na klíč.

Hypotéka na dřevostavbu

Zcela specifickou variantou je pak hypotéka na dřevostavbu. Hypotéka na stavbu domu totiž počítá s postupným čerpáním úvěru. Banka vám tak uvolňuje peníze podle toho, jak postupují práce. A tedy jak roste aktuální hodnota zástavy.

Jenže u dřevostaveb jsou práce „příliš rychlé”. Často předběhnou i kontroly odhadcem, které jsou pro čerpání půjčky nutné.

Řešením jsou speciální hypotéky na dřevostavbu. Nabízí je ale pouze někteří poskytovatelé.

V takovém případě je nejlepší obrátit se na hypotečního poradce, který zná nabídky v jednotlivých bankách. A ví, kteří poskytovatelé hypotéku na dřevostavbu nabízejí a za jakých podmínek. Pomůže vám tak najít nejvýhodnější úvěr.

Podívejte se, jaké jsou podmínky pro získání hypotéky v roce 2020

Ještě před pár lety stačilo prokázat dostatečné příjmy a dosáhli jste i na 100% hypotéku. Nyní je ale vše mnohem složitější. Podmínky se totiž stále častěji mění.

Potřebujete poradit s výběrem hypotéky?
Náš hypoteční poradce je vám zdarma k dispozici.

Zjistíme vám nejvýhodnější nabídky hypoték a vyjednáme vám lepší sazby než na pobočce banky.

Seznámíme vás detailně s nabídky jednotlivých bank a vysvětlíme, jak hypoteční úvěr funguje a na co si dát pozor.

Připravíme vám smlouvy a zařídíme všechny další formality. Zkrátka vše, co bude potřeba.

Zavoláme, poradíme.

Zadejte telefon, a náš hypoteční specialista se vám ozve.

Na co se nejčastěji ptáte u hypotéky na stavbu domu

Jak funguje čerpání hypotéky?

U hypotéky na výstavbu domu nabízí banky postupné čerpání úvěru. Znamená to, že vám poskytovatel smluvené prostředky uvolňuje podle toho, jak pokračují práce. Na průběh stavby zároveň dohlíží odhadce, který po vyčerpání smluvené části hypotéky vše zkontroluje a připraví protokol o stavu stavby. Na jeho základě vám banka uvolní další prostředky. Za každý protokol i za každé čerpání obvykle zaplatíte několik set korun. Na trhu ale najdete i poskytovatele, kteří nabízí několik prvních čerpání (i protokolů) zdarma. S jejich výběrem vám pomůže hypoteční poradce, který zná aktuální podmínky u všech bank.

Můžu půjčku využít i k zařízení domu?

V podstatě ano. K hypotéce na stavbu domu můžete získat také neúčelovou část hypotéky. U některých poskytovatelů je to až 30 % z úvěru. Tyto peníze využijete například na zařízení domu či bytu.

Co když nevyčerpám všechny peníze?

Obvykle se v takovém případě nic neděje. Banky zpravidla nabízí možnost nedočerpat až 20 % z hypotéky bez jakýchkoliv sankcí. Obvykle je proto lepší požádat o větší půjčku na stavbu domu, než nutně potřebujete. Získáte tak rezervu na případné vícepráce. Za nevyčerpané prostředky přitom nic neplatíte.

Nenašli jste, co jste hledali? Mrkněte do naší poradny, nebo se nás zeptejte.