Banky.cz Články Půjčka Půjčka na rekonstrukci: Jak efektivně financovat vaše plány

Půjčka na rekonstrukci: Jak efektivně financovat vaše plány

15.3.2024 Půjčka

Plánujete rekonstrukci bytu, či rodinného domu? Rozhodujete se, z jakých finančních prostředků rekonstrukci hradit? Váháte mezi hypotékou, úvěrem ze stavebního spoření a dlouhodobou půjčkou, co se dá taktéž využít na bydlení? Ukážeme vám, která volba bude v jaké situaci nejlepší, a podle čeho se řídit při výběru konkrétní půjčky. Podívejte se, jak efektivně financovat vaše plány.

REKLAMA

Jak financovat rekonstrukci

U rekonstrukce jsou dvě základní možnosti financování: půjčkou účelovou nebo bezúčelovou. „Účelová půjčka na rekonstrukci se dá vzít jak ve formě hypotéky, tak i běžného úvěru bez zástavy nemovitosti. Zatímco hypotéku poskytují jedině banky, úvěr bez zástavy vám nabídne banka, stavební spořitelna, ale i některé větší nebankovní společnosti (i když ty většinou bezúčelově). Výhodou účelové půjčky bývá nižší cena, nevýhodou pak složitější administrativa, napojená na prokazování účelu využití kýžených financí,“ říká Petr Jermář, specialista na finance Banky.cz.

Celkem se dají na rekonstrukci využít čtyři druhy půjček:

  • hypotéka - úvěr účelový, využitelný jen pro účely bydlení. Navíc se zástavou nemovitosti a s úrokovou mírou fixovanou jen na několik let dopředu. Nejnižší částky se pohybují okolo 300 tisíc korun, proto je hypotéka vhodná jen pro rozsáhlejší rekonstrukce. Část hypotečního úvěru se dá vyřídit jako neúčelová. Úroky patří k nejnižším, o úroky si lze snížit základ daně z příjmu
  • úvěr ze stavebního spoření - buď meziúvěr, nebo řádný úvěr: to záleží na vaší současné klientské situaci. Úvěr ze stavebka nevyžaduje zástavu nemovitosti, setkat se ovšem můžete s požadavkem na ručitele. Půjčit si lze od desítek tisíc korun: vhodné i pro menší rekonstrukce v bytě. Půjčka je účelová, s možností využití části peněz neúčelově, například na vybavení bytu. I zde jsou úroky (díky účelovosti) velmi nízké, o úroky si lze snížit základ daně z příjmu
  • účelová půjčka na bydlení - částky od desítek tisíc korun do zhruba dvou a půl milionu. Bez zástavy, bez ručení, ale se stanoveným účelem. Ten se nejčastěji prokazuje fotografiemi „před“ a „po“. Jde o levnější variantu běžné spotřebitelské půjčky, zlevněnou právě díky účelovosti. Najdete ji však jen u několika poskytovatelů, zmiňme například ZonkyČSOB. Vhodná je v situaci, kdy hypotéky nevyužijete (nízká částka, či nemovitost už je zastavena), ale ze stavebka byste si museli brát meziúvěr.
  • neúčelová spotřební půjčka na cokoliv - nejdražší varianta, která ale dává nejvíc svobody, co se využití peněz a časového plánu rekonstrukce týká. Bez postupného čerpání, bez plnění plánu, bez zástavy, bez ručení. Klasický úvěr od banky či nebankovního poskytovatele, většinou ohraničená částkou okolo milionu a půl.

Nezapomínejme ani na dotace podporující „zelené“ bydlení. Máme samozřejmě na mysli technologie a úsporná řešení, která snižují spotřebu u domů a bytů, nebo poskytují obnovitelné energie, nezávadné materiály a podobně. Dotace v současnosti vyřídíte s odbornou pomocí od stavebních spořitelen. Náklady na rekonstrukci díky nim snížíte i o víc než sto tisíc korun.

Produkty
RPSN
50 000 Kč sazba RPSN p.a. platná pro půjčku ve výši 50 000 Kč na 24 měsíců
Splátka
50 000 Kč měsíční splátka úvěru platná pro půjčku ve výši 50 000 Kč na 24 měsíců
Vedení půjčky měsíční poplatek za vedení půjčky
Půjčka na cokoliv
Více informací
RPSN 50 000 Kč
6,61 %
Splátka 50 000 Kč
2 226
Vedení půjčky
0
TIP BANKY.CZ
Mám zájem
Více informací
TIP BANKY.CZ
Mám zájem
Minutová půjčka
Více informací
RPSN 50 000 Kč
5,96 %
Splátka 50 000 Kč
2 212
Vedení půjčky
0
TIP BANKY.CZ
Mám zájem
Více informací
TIP BANKY.CZ
Mám zájem
Půjčka
Více informací
RPSN 50 000 Kč
7,66 %
Splátka 50 000 Kč
2 317
Vedení půjčky
0
TIP BANKY.CZ
Mám zájem
Více informací
TIP BANKY.CZ
Mám zájem
Půjčka na cokoliv
Více informací
RPSN 50 000 Kč
7,22 %
Splátka 50 000 Kč
2 238
Vedení půjčky
0
TIP BANKY.CZ
Mám zájem
Více informací
TIP BANKY.CZ
Mám zájem

Jak dlouho trvá půjčka na rekonstrukci?

Vždycky záleží na druhu půjčky, na částce i na nastaveném tempu splácení. Obecně se počítá s víceletým splácením.

Jak vybrat nejlepší půjčku na rekonstrukci.

Jak vybrat nejlepší půjčku na rekonstrukci

Výběr by měl vždycky zahrnovat dva postupné kroky:

  1. Zvolit druh půjčky - zda hypotéku, stavebko, či běžnou půjčku s uvedením účelu nebo čistě bezúčelové řešení
  2. Vybrat konkrétní úvěr dle vašich potřeb a aktuální finanční situace.

U výběru půjčky na rekonstrukci se zajímejte i o neúčelovou složku. Jak některé hypotéky, tak i úvěry ze stavebního spoření totiž nabízejí určitý podíl neúčelových peněz. Z nich si pak můžete pořídit naprosto cokoliv, a přitom využít nižší ceny účelové půjčky. Nejčastěji se neúčelová část využívá na vybavení do bytu (nábytek, koberce, spotřebiče), ale třeba i k dofinancování auta,“ vysvětluje Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

S výběrem hypotéky by vám měl vždycky pomáhat odborník. U stavebního spoření můžete vycházet z toho, u které spořitelny jste již klientem, případně vybírat dle RPSN a podmínek získání i splácení. Výběr spotřební půjčky cílené na rekonstrukci zůstává stejný jako u kterékoliv další online půjčky.

Nejčastější druhy půjček na rekonstrukci

  • půjčka na rekonstrukci pro mladé
  • půjčka na rekonstrukci bez zajištění
  • půjčka na rekonstrukci od státu
  • spotřebitelský úvěr na rekonstrukci
  • půjčka na rekonstrukci ze stavebního spoření
  • úvěr na rekonstrukci bytu
  • bankovní půjčka na rekonstrukci
  • nebankovní půjčka na rekonstrukci
  • půjčka bez zástavy na rekonstrukci
  • Nejčastější druhy půjček na rekonstrukci.

Srovnání nebankovních půjček

Kdy dát přednost půjčce na rekonstrukci?

Název půjčky odpovídá na tuto otázku za nás: když se rozhodujete, z čeho zafinancovat rekonstrukci vašeho bydlení. Když nechcete do rekonstrukce vložit všechny vaše dostupné peníze, nýbrž si umožnit její postupnou úhradu formou půjčky. Úvěry na rekonstrukci patří, spolu s dalšími půjčkami na bydlení, k těm nejbezpečnějším půjčkám. Přinášejí největší spotřebitelský užitek, často se o nich hovoří i jako o investici.

Nejlevnější půjčka od Air Bank

Jaké jsou podmínky pro získání půjčky na rekonstrukci

Podmínky se liší v závislosti na typu úvěru na rekonstrukci. Detailně se o nich dozvíte v jednotlivých kategoriích úvěrů na bydlení.

Kolik stojí půjčka na rekonstrukci?

Jestliže sáhnete po účelovém úvěru, cena se pohybovat okolo základní úrokové (repo) sazby v ekonomice. U půjček neúčelových čekejte cenu mnohem vyšší.

Jak na správné nastavení splátek?

Správné nastavení zůstává stejné u všech úvěrů. Splátka by měla být tak vysoká, aby jednak účelně snižovala váš dluh, ale abyste se zároveň nemuseli příliš omezovat v nezbytných výdajích. Pamatujte, že nezbytným výdajem je i částka pravidelně odkládaná na spoření, určené k tvorbě finančního polštáře pro nečekané výdaje.

Výhody půjček na rekonstrukci

  • nízký úrok
  • i velmi vysoké částky úvěru
  • možnost pomalého splácení
  • možnost využití dotací
  • na výběr ze 4 kategorií půjček
  • účelová i neúčelová
  • daňové zvýhodnění

Nevýhody půjček na rekonstrukci

  • někde účelovost
  • někde nutnost prokazovat využití peněz
  • nutná vyšší bonita žadatele
  • může být vyžadována zástava
  • může být vyžadován ručitel

Regulace v oblasti půjček na rekonstrukci

Všechny půjčky na rekonstrukci, které najdete v našem online srovnání, podléhají dohledu České národní banky, jejich poskytovatelé jsou držiteli licence k poskytování těchto půjček.

Bankovní versus nebankovní půjčky

Na rekonstrukci se běžně využívá půjček bankovních. Ale i nebankovní úvěry zde mohou mít své místo, neboť i některé nebankovní domy půjčují částky se stropem až okolo milionu korun.

Často se ptáte

Jak mohu získat půjčku na rekonstrukci bytu nebo domu?

Nejprve se rozhodněte, zda vám bude více vyhovovat hypotéka, úvěr ze stavebního spoření nebo půjčka na bydlení. A podle toho zvolte, ve které kategorii chcete vybírat.

Nejlevnější půjčka od Zonky

V případě účelové půjčky na bydlení navštivte naše online srovnání půjček na rekonstrukci, kde si můžete vybrat přímo úvěr, co vám bude nejlépe vyhovovat.  Podobně je tomu u půjčky ze stavebního spoření.

V případě, že dáte přednost hypotéce, vám můžeme sestavit nabídku hypotéky na rekonstrukci na míru plánované rekonstrukce i vašich finančních možností.

Jaké jsou úrokové sazby u půjček na rekonstrukci?

Záleží na druhu půjčky. U hypotéky a úvěrů ze stavebního spoření je vždycky poblíž repo sazby (základní úrokové sazby v ekonomice). U běžných půjček počítejte s úrokovou mírou vyšší, i několik procent nad repo sazbu.

Jaké dokumenty potřebuji pro získání půjčky na rekonstrukci?

Zde záleží na výběru typu půjčky. Jestliže sáhnete po běžné půjčce bez uvádění účelu, vystačíte si jen s osobními doklady (případně Bank iD) a s potvrzením o pravidelném příjmu.

U účelových úvěrů je příprava na žádost o půjčku na rekonstrukci o něco složitější: poskytovatel může chtít jak list vlastnictví nemovitosti, kterou budete rekonstruovat, tak i projekt celé rekonstrukce, včetně detailního rozpočtování.

Jsou dostupné státní dotace nebo daňové úlevy na rekonstrukci?

Ano, obojí je dostupné. U dotací zmiňme Státní fond životního prostředí, přes který se realizují programy Ministerstva životního prostředí. Nejznámějším je pravděpodobně Nová Zelená úsporám. K nejnověji vyhlášeným patří „Oprav dům po babičce“, který přímo cílí na rekonstrukce staršího bydlení a jeho důkladnou renovaci směrem k větší šetrnosti.

Co se daňových úlev týká, o uhrazené úroky si lze snížit daňový základ daně z příjmů. A to až o 150 tisíc korun ročně (u půjček vyřízených po 1. lednu 2021). U starších půjček bylo možné snížit základ daně z příjmů až o 300 tisíc korun ročně.

Jak vybrat tu nejvýhodnější půjčku na rekonstrukci?

Zde se neobejdete bez dvou kroků. Prvním je výběr typu půjčky: hypotéka na rekonstrukci / úvěr ze stavebního spoření / účelová běžná půjčka na rekonstrukci / neúčelová půjčka. Jakmile se rozhodnete, při výběru postupujete podle pravidel pro každý z těchto typů úvěru.

Je možné si půjčit, i když už rekonstrukce proběhla?

Ano, někteří poskytovatelé to dovolují, řadí se k nim například Zonky se svou půjčkou na šetrné bydlení. Rekonstrukce ale nesmí být starší několika měsíců.

Je lepší úvěr na rekonstrukci, půjčka na cokoliv nebo hypotéka?

To vždy záleží na plánované rekonstrukci a na tom, zda stojíte o peníze účelové, nebo o částku, kterou budete moci využít jakkoliv.

  • Hypotéka je vhodná na rozsáhlejší rekonstrukce a také pokud je nemovitost možné zastavit.
  • U stavebního spoření získáte výhodu, jestliže jste již delší dobu klientem spořitelny, a přitom budete rekonstruovat i vnější plášť budovy nebo venkovní prostory.
  • Běžné půjčky nevyžadují zástavu a mohou být i účelové (o to levnější), vhodnější jsou na drobné úpravy a renovace, spíše v interiéru.

REKLAMA

ANKETA k článku Půjčka na rekonstrukci: Jak efektivně financovat vaše plány

Žádali jste někdy o půjčku na rekonstrukci?

Počet odpovědí: 70

KOMENTÁŘE k článku Půjčka na rekonstrukci: Jak efektivně financovat vaše plány

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Půjčka pro cizince: Jak ji získat

16.4.2024 Půjčka

Jste v České republice cizincem, ale žijete tady, pracujete a platíte daně? Pak vaše jiné než české občanství nebude při vyřizování bankovní půjčky žádnou překážkou. U nebankovních společností ale situace tak jednoznačná není. Přečtěte si vše důležité o půjčkách pro cizince. Zjistěte, jak zvýšit své šance na schválení žádosti. Co bude při vyřizování půjčky pro cizince jinak než u tuzemských zájemců o úvěr?

Kdy se vyplatí konsolidace půjček

11.4.2024 Půjčka

Aby se konsolidace úvěrů vůbec mohla vyplatit, je potřeba ji provést správně. Co to znamená? Ve výsledku nejde o nic složitého: úspěšné sloučení půjček musí splňovat jen několik zcela základních (a jistě uznáte, že i očekávatelných) podmínek. Podívejte se, jak na nejvýhodnější konsolidaci půjček: kde ji hledat, jak si ji nastavit, kdy ji provést. Ukážeme vám i situace, kdy konsolidace buď nebude vůbec výhodná, nebo dojde k jejímu zamítnutí.

Půjčka na ruku: rychlá finanční pomoc, když ji nejvíce potřebujete

8.4.2024 Půjčka

Pro půjčky na ruku je typických několik skutečností: nevyžadují bankovní účet, čisté registry a ani příkladnou bonitu klienta. Dostupné jsou i lidem s nižším příjmem, také ve zkušební době, ve výpovědní lhůtě, často i období nezaměstnanosti nebo na mateřské/rodičovské dovolené. To je vše je stále ještě v toleranci zákona o spotřebitelském úvěru, byť na hony vzdálené od praxí bank. Přesto může být bezpečná a opravdovou pomocí v krátkodobé krizi.

Jak porozumět kontokorentu (povolenému debetu)

28.3.2024 Půjčka

Kontokorent neboli povolené přečerpání, či povolený debet, je spotřebitelským úvěrem. Že jste to doposud nevěděli? Možná je víc věcí, které o kontokorentu netušíte, přestože ho možná i sem tam využijete. Jde o poměrně automatizovaný produkt, permanentní finanční rezervu, u které netřeba myslet na pravidelné splátky. A to je značnou výhodou. Jenže má i rizika a nevýhody, o kterých se vyplatí vědět.

Půjčka pro dlužníky: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

26.3.2024 Půjčka

Půjčky pro dlužníky vypadají na první pohled nebezpečně a nezodpovědně. Ale není tomu tak. Půjčku pro dlužníky si totiž vyřizuje i ten, kde chce svůj současný úvěr refinancovat na nový a výhodnější. Nebo ten, kdo chce několik svých stávajících půjček (včetně kontokorentu či kreditky) převést do jednoho nového úvěru, a tím si usnadnit splácení i správu svých půjček. Podívejte se, jak na půjčky při zadlužení.

Z naší bankovní poradny

Refixace hypotéky a zhoršení bonity

Dobrý den, nevíte prosím, jak zkoumá Hypoteční banka u refixace bonitu klienta? Příští rok končí fixace a můj zdravotní stav se výrazně zhoršil. Nevím jak by banka případně zhodnotila příjem formou invalidního důchodu a nějakého menšího výdělku na částečný úvazek. Na druhou stranu jsem mladý člověk, kde změnu zdravotního stavu a bonity banka neočekává a se splátkami nebyl nikdy problém, zbývající jistina je už malá (cca 1,2 mil. Kč). Takovouto částku lze již půjčit i jako půjčku na cokoliv a vidím na nich někdy i lepší úroky než u hypoték. Opět ale bude banka požadovat doklad o příjmu, což bude asi příští rok problém, pravděpodobně budu na invalidním důchodu a 0,3 úvazku. I když mi moje banky v internetovém bankovnictví nabízí “výhodné půjčky do 1,2mil do 15 minut na účtu” tak asi stejně člověk musí poslat doklad o příjmu. Konec fixace je vice než za rok, je čas, a úroky klesají. Ale rád bych zvážil všechny možnosti. Děkuji za jakoukoliv radu.

Dobrý den,

při refixaci hypotéky se znovu neověřuje bonita dlužníka, vstup do invalidního důchodu ani snížení příjmů nemůže být důvodem pro zesplatnění úvěru. Banka Vám nabídne úrokovou sazbu pro další období. Přinejhorším bude úrok o pár desetinek vyšší. Refinancování hypotéky u jiné banky nedoporučuji (zde by se již bonita ověřovala). Taktéž nelze doporučit refinancování hypotéky neúčelovou půjčkou. Mimo ověřování bonity je třeba zvážit i maximální splatnost úvěru (hypotéka až 30 let, půjčky obvykle do 10 let). Čím kratší splatnost, tím vyšší měsíční splátka. 

ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena